Nếu bạn là một trong số 50 triệu người Mỹ có tài khoản hưu trí 401 (k), bạn sẽ nhận được báo cáo tài khoản hàng quý đó là một phép lạ tích cực của văn xuôi chết chóc chết người bao quanh những từ không thể hiểu nổi. Tồi tệ hơn, khi bạn đăng ký lần đầu tiên, và sau mỗi năm, bạn sẽ được yêu cầu xác nhận hoặc xác nhận một quyết định tài chính lớn dựa trên cùng một dreck. Vui lòng cho phép chúng tôi dịch. Bạn có thể tìm thấy nó giúp bạn thực hiện các lựa chọn ban đầu của bạn và sửa đổi chúng khi bạn cần.

Các quỹ tương hỗ, giống như nước sốt gia vị, có nhãn cảnh báo chuẩn, nhưng thay vì "nhẹ", "trung bình" và "dễ cháy", phạm vi từ "bảo thủ" sang "Hung hăng", với nhiều cấp bậc ở giữa có thể được mô tả là "cân bằng," "giá trị" hoặc "vừa phải. "Tất cả các công ty tài chính lớn sử dụng từ ngữ tương tự.

Một quỹ "bảo thủ" tránh rủi ro, gắn bó với trái phiếu chất lượng cao và các khoản đầu tư an toàn khác. Tiền của bạn sẽ phát triển chậm và có thể dự đoán, và bạn không thể mất tiền bạn đưa vào, thiếu một thảm hoạ toàn cầu.

Một quỹ "giá trị", nằm ở giữa phạm vi rủi ro, đầu tư chủ yếu vào các công ty vững chắc, ổn định bị đánh giá thấp, và trả cổ tức và dự kiến ​​chỉ tăng khiêm tốn. Một quỹ "cân bằng" có thể sẽ thêm một số cổ phiếu có rủi ro hơn vào một loạt các cổ phiếu có giá trị và trái phiếu an toàn, hoặc ngược lại. Và "trung bình" là mức độ rủi ro vừa phải.

Quỹ phát triển "hung hăng" luôn tìm kiếm "Microsoft tiếp theo", nhưng có thể tìm thấy "Enron kế tiếp" thay thế. Bạn có thể làm giàu nhanh hoặc nghèo nhanh hơn. Trên thực tế, theo thời gian quỹ có thể dao động mạnh giữa lợi ích lớn và tổn thất lớn.
Ở giữa tất cả những điều trên là các biến thể vô hạn. Nhiều trong số này có thể là quỹ chuyên biệt, đầu tư vào các thị trường mới nổi, công nghệ mới, dịch vụ tiện ích hoặc dược phẩm.

Trong bất kỳ trường hợp nào, tùy chọn mặc định thường là "quỹ thời gian mục tiêu". "Dựa vào ngày nghỉ hưu dự kiến ​​của bạn, bạn chọn một quỹ nhằm tối đa hóa khoản đầu tư của bạn vào khoảng thời gian đó. Nó không phải là một lựa chọn xấu. (Để biết thêm chi tiết, xem

Những người thực sự hưởng lợi từ các khoản tiền Ngày Mục tiêu?

)

Tôi nên Chọn Nối nào? Bạn không phải chọn chỉ một, và trên thực tế bạn nên phổ biến tiền của mình xung quanh một số quỹ. Làm thế nào bạn phân chia tiền của bạn - hoặc, như các chuyên gia nói, "xác định phân bổ tài sản của bạn" - là quyết định của bạn. Việc xem xét đầu tiên là một điều rất cá nhân, và đó là cái gọi là khả năng chịu đựng rủi ro của bạn. Chỉ có bạn đủ điều kiện để nói rằng bạn yêu hay ghét ý tưởng lấy tờ bướm, hay bạn thích chơi an toàn.

Con lớn tiếp theo là lứa tuổi của bạn, cụ thể là bạn đã nghỉ hưu từ bao nhiêu năm.

Nguyên tắc cơ bản là người trẻ tuổi có thể đầu tư một tỷ lệ lớn hơn vào các quỹ cổ phiếu có rủi ro.Tốt nhất, các quỹ có thể trả hết. Tại tồi tệ nhất, có thời gian để bù đắp tổn thất, kể từ khi nghỉ hưu đi xa. Cùng một người nên giảm dần số cổ phần trong quỹ rủi ro, di chuyển đến nơi ẩn náu an toàn như là phương pháp nghỉ hưu. Trong kịch bản lý tưởng, nhà đầu tư lớn tuổi đã vạch ra những lợi ích ban đầu lớn ở một nơi an toàn, trong khi vẫn thêm tiền cho tương lai.

Nguyên tắc truyền thống là tỷ lệ phần trăm tiền của bạn đầu tư vào cổ phiếu nên bằng 100 trừ đi tuổi của bạn. Gần đây hơn, con số đó đã được điều chỉnh xuống còn 110 hoặc thậm chí 120, vì tuổi thọ tăng lên.

"Nói chung, 120 trừ độ tuổi của bạn là chính xác hơn một chút cho những người còn sống được bao nhiêu ngày nay. Tuy nhiên, tôi không khuyên bạn chỉ nên dựa vào phương pháp này; Mark Hebner, tác giả của "Quỹ Chỉ số: Chương trình Khôi phục 12 Bước dành cho Các Nhà đầu tư Tích cực" và là người sáng lập và là Chủ tịch của Quỹ Tư vấn Chỉ số (Index Fund Advisors), cho biết: , Inc, tại Irvine, Calif.

Bạn cũng có thể nghĩ cuộc sống và sự nghiệp của bạn quá phức tạp cho một công thức đơn giản. Nếu có, bạn có thể thử bảng phân bổ tài sản này từ Fidelity Investments để tìm một con số được cá nhân hóa hơn.

Hoặc,

6 Chiến lược phân bổ tài sản của Investopedia

cho biết tổng quan về chiến lược - hoặc các chiến lược - mà một nhà đầu tư có thể chấp nhận theo thời gian. Mặc dù nó là nhằm vào các nhà đầu tư chứng khoán cá nhân, nó giải thích một số các quy trình tư duy đằng sau đầu tư và rủi ro.

Tôi nên Tránh những khoản tiền nào? Tránh các khoản tiền trợ cấp phí quản lý và phí bán hàng lớn nhất. "Các quỹ quản lý tích cực là những tổ chức thuê các nhà phân tích để tiến hành nghiên cứu chứng khoán. Nghiên cứu này rất tốn kém và tăng phí quản lý ", James B. Twining, CFP®, CEO và người sáng lập, Financial Plan, Inc. ở Bellingham, Wash. Các quỹ chỉ số nói chung có mức phí thấp nhất vì họ đòi hỏi ít hoặc không có tay quản lý bởi một chuyên nghiệp. Các quỹ này được tự động đầu tư vào cổ phần của các công ty tạo thành một chỉ số chứng khoán, như chỉ số S & P 500 hoặc Russell 2000 Index, và chỉ thay đổi khi những chỉ số này thay đổi.

Bạn không thể tránh tất cả các khoản phí và chi phí liên quan đến kế hoạch 401 (k) của bạn. Họ được xác định bởi hợp đồng mà chủ của bạn làm với công ty dịch vụ tài chính quản lý kế hoạch. Ấn phẩm của Bộ Lao động giải thích chi tiết các khoản phí và lệ phí có thể và không thể tránh được.

Tôi nên đầu tư bao nhiêu?

Nếu bạn có nhiều năm từ khi nghỉ hưu, và đang phải vật lộn với việc ở đây và bây giờ, bạn có thể nghĩ kế hoạch 401 (k) không phải là ưu tiên. Tuy nhiên, sự kết hợp giữa hợp đồng tuyển dụng và lợi ích về thuế làm cho nó không thể cưỡng lại được.

Khi bạn mới bắt đầu, mục tiêu có thể đạt được có thể là khoản thanh toán tối thiểu cho kế hoạch 401 (k) của bạn. Số tiền tối thiểu đó phải là số tiền đủ tiêu chuẩn cho bạn để đạt được thỏa thuận đầy đủ từ người sử dụng lao động của bạn, và tiết kiệm thuế hoàn toàn.

Ngày nay, người sử dụng lao động thường đóng góp ít hơn 50 xu cho mỗi đồng USD do nhân viên chi trả, lên đến 6% tiền lương.Đó là phần thưởng tiền lương gần 3%. Ngoài ra, bạn đang giảm thu nhập chịu thuế của liên bang một cách có hiệu quả theo số tiền bạn phải trả.

Theo cách tiếp cận nghỉ hưu, bạn có thể bắt đầu tiết kiệm một phần lớn thu nhập của bạn. Cấp, khoảng thời gian không xa, nhưng số tiền đô la có thể lớn hơn nhiều so với những năm trước đó, do lạm phát và tăng lương. Chiến lược này cũng được ghi trong mã số thuế liên bang. Vào năm 2016, người đóng thuế dưới 50 tuổi có thể đóng góp tới 18.000 đô la tiền thu nhập trước thuế, trong khi những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp 24.000 đô la.

Ngoài ra, khi bạn gần nghỉ hưu, "đây là thời điểm tốt để cố gắng giảm thuế suất cận biên bằng cách đóng góp vào kế hoạch 401 (k) của công ty bạn. Khi bạn nghỉ hưu, thuế suất của bạn có thể giảm xuống, cho phép bạn rút các khoản quỹ này với mức thuế thấp hơn ", Kirk Chisholm, quản lý tài sản tại Innovative Advisory Group ở Lexington, Mass.

Nếu bạn thực sự không thể chịu đựng được nó < Chính phủ liên bang rất nóng để thúc đẩy tiết kiệm cho hưu trí mà nó mang lại lợi ích khác cho những người có thu nhập thấp hơn, và nó không phải là tất cả những gì thấp. Mức cắt giảm thu nhập năm 2017 là 31.000 đô la cho người độc thân hoặc những người đã lập gia đình nộp đơn riêng, 46 đô la cho người đứng đầu hộ gia đình và 62.000 đô la cho các cặp vợ chồng. Nó có thể tăng khoản hoàn phí của bạn hoặc giảm số tiền thuế bạn phải trả bằng cách khấu trừ một phần số tiền $ 2,000 đầu tiên ($ 4,000 nếu kết hôn với nhau) mà bạn tiết kiệm để nghỉ hưu trong kế hoạch 401 (k), IRA hoặc kế hoạch tương tự. Nó được gọi là tín dụng của Saver. Đây là phần bổ sung cho những lợi ích thuế thông thường của kế hoạch 401 (k) hoặc kế hoạch nghỉ hưu thuận lợi về thuế.

Dòng dưới cùng

"Xây dựng đường băng tốt hơn để nghỉ hưu hoặc để độc lập về tài chính bắt đầu bằng tiết kiệm. Charlotte Dougherty, CFP®, người sáng lập công ty Dougherty & Associates ở Cincinnati, Oh, cho biết: "Phương pháp trả lương cho người đầu tiên làm việc tốt nhất, và đó là lý do tại sao kế hoạch 401k của chủ đầu tư của bạn là một nơi tốt để cất giữ tiền mặt.

Một khi bạn vượt qua được phần văn xuôi của văn học của công ty tài chính, bạn có thể thấy mình thực sự quan tâm đến nhiều loại đầu tư mà kế hoạch 401 (k) mở ra cho bạn. Trong mọi trường hợp, bạn sẽ thích xem trứng tổ của bạn phát triển từ quý đến quý.

Bạn có thể quan tâm đến việc đọc

10 sai lầm hàng đầu cần tránh Khi 401 (k), Tiết kiệm Hưu trí: 401 (k) so với CP

và

401 (k) Ví dụ về tuyên bố chính sách đầu tư .