Bạn sắp đi nghỉ hưu - và con bạn đang học đại học. Cả hai đều vô cùng tốn kém: Người Mỹ trung bình sẽ cần hơn 1 triệu USD để nghỉ hưu, và ngày nay, một nền giáo dục đại học có thể dễ dàng đưa bạn trở lại 100.000 USD hoặc hơn, tùy thuộc vào sự lựa chọn của trường học. Những ước tính này chỉ có thể tăng theo thời gian.

Cuối cùng, mọi người đều muốn điều tốt nhất cho con cái của họ - và nhấn mạnh sự cân bằng tiết kiệm giữa kitty đại học và trứng làm tổ nghỉ hưu có vẻ hợp lý. Tuy nhiên, trong thực tế kinh tế, có thể khó khăn để tiết kiệm cho cả hai cùng một lúc. Vậy làm thế nào để bạn ưu tiên tiết kiệm cho tương lai kinh tế của riêng bạn so với điền vào quỹ học sinh của trẻ em? Đó là một câu hỏi hóc búa về tài chính phổ biến đòi hỏi một quan điểm "lớn".

(999) Phù hợp với Tất cả

Nhiều người chuyển sang các loại xe đầu tư ưu tiên thuế như IRAs (tài khoản hưu trí cá nhân) và 529 kế hoạch tiết kiệm đại học (xem > Có 529 kế hoạch Tiết kiệm cho Cao đẳng phù hợp với bạn không? ), nhưng chỉ đơn giản là không có công thức "một kích cỡ phù hợp với tất cả mọi người". Ví dụ, cha mẹ với một số trẻ em mang gánh nặng tài chính cao hơn những đứa trẻ chỉ có một đứa trẻ. Những người có tiết kiệm hưu trí tối thiểu và vài năm làm việc còn lại cần phải tiết kiệm nhanh hơn so với những người có kế hoạch làm việc cho thêm 20 năm nữa. Và trẻ em cam kết trở thành kỹ sư hoặc bác sĩ có thể yêu cầu hỗ trợ tài chính ít hơn trong thời gian dài, vì họ sẽ có nhiều khả năng để có thể giải quyết các khoản vay của sinh viên sau khi tốt nghiệp. Các chuyên gia nói

Giả sử bạn không thể dễ dàng huy động được cả hai mục tiêu, các chuyên gia tài chính thường ủng hộ việc nghỉ hưu làm ưu tiên tiết kiệm đầu tiên. Đó là bởi vì bạn cần nhiều tiền hơn để nghỉ hưu hơn bạn làm cho học phí đại học - và con của bạn có thể mượn vào đại học, nhưng bạn không thể vay mượn để nghỉ hưu. Nói cách khác, hy sinh 401 (k) của bạn sẽ không làm con của bạn bất kỳ lợi. Nếu tiền mặt hết trong thời gian nghỉ hưu của bạn, nó sẽ phụ thuộc vào họ để hỗ trợ bạn. Thêm vào đó, bằng cách bỏ thêm tiền vào tài khoản hưu trí bây giờ, bạn sẽ được hưởng lợi từ thời gian phụ trội những tài sản này phải phát triển trong thời gian dài. Một lý lẽ thuyết phục khác để đưa tiền tiết kiệm hưu trí đầu tiên là làm như thế làm tăng triển vọng tài chính cho con bạn. Khi kiểm tra tài sản gia đình (để xác định ngân quỹ có thể đóng góp vào chi phí giáo dục), nhiều trường không bao gồm khoản tiết kiệm hưu trí của phụ huynh trong quá trình đánh giá.

Tài trợ 401 (k)

Nếu bạn có kế hoạch tiết kiệm cho người sử dụng lao động, chẳng hạn như 401 (k), bạn nên đầu tư tiền vào đó như một ưu tiên hàng đầu. Đây có lẽ là cách dễ nhất (và phổ biến nhất) để tiết kiệm cho nghỉ hưu, bởi vì bạn chỉ đơn giản là đưa tiền vào tiết kiệm trực tiếp từ tiền lương của bạn.Điều quan trọng là bắt đầu tiết kiệm càng sớm càng tốt và để đảm bảo bạn nhận được nhiều lợi ích từ chiếc xe tiết kiệm này. Tận dụng lợi thế của các khoản đóng góp "phù hợp" với chủ lao động vì chúng có thể mang lại lợi ích đáng kể cho đầu tư.

Hãy cảnh giác rằng bất kỳ sự giảm xuống 401 (k) của bạn (ví dụ như trả học phí đại học) đều phải chịu thuế thu nhập và hình phạt rút lui. (xem

Có thể tiết kiệm từ Roth 401 (k) được sử dụng cho trường cao đẳng mà không bị phạt

). Nếu bạn muốn đặt tiền mà có thể được dành cho đại học vào một chiếc xe nghỉ hưu, hãy xem xét một truyền thống IRA hoặc Roth IRA thay thế (xem dưới đây).

Thiết lập IRA

Các cố vấn tài chính nói chung sẽ không khuyến khích, nhưng các bậc cha mẹ bây giờ có thể sử dụng các tài khoản hưu trí cá nhân để giúp trả tiền cho đại học. Các quy tắc liên quan đến cả hai loại IRA - truyền thống và Roth - đã được sửa đổi để cho phép thu hồi các chi phí giáo dục đại học đủ tiêu chuẩn. Nếu bạn đáp ứng các yêu cầu, các tài khoản này cũng có thể cung cấp một nơi thông minh để tiết kiệm cho trường đại học vì họ có thể cung cấp nhiều quyền tự do và tính linh hoạt hơn cả về khoản tiền của bạn được đầu tư và cách phân phối chúng.

Không giống như 401 (k), các tài khoản IRA cho phép bạn rút tiền để trả học phí đại học và các chi phí liên quan, nếu cần, mà không phải trả một khoản tiền phạt. Khoản tiền này có thể đi đến chi phí đại học cho chính bạn, con cái và cháu của bạn.

Trong trường hợp con của bạn không đi học đại học, quỹ đầu tư của bạn có thể được chuyển hướng về hưu trí của bạn (không giống như 529 kế hoạch, áp dụng các hình phạt rút lui trong vấn đề này). Và mặc dù không có khoản khấu trừ thuế cho các khoản đóng góp cho Roth IRA (bạn nhận được cho một IRA truyền thống), tất cả các khoản thu nhập trong tương lai sẽ được miễn thuế, do đó cung cấp sự tăng trưởng thực sự miễn thuế. (Các khoản trợ cấp của Roth được tính vào cuối khác, khi rút tiền không bị đánh thuế - xem

Roth Vs. IRA truyền thống: Điều gì phù hợp với bạn?

)

Xem xét kế hoạch 529

cũng có khả năng đưa tiền vào ngân hàng heo con ở bậc đại học. Giống như với quỹ hưu trí, bạn càng bắt đầu sớm thì càng tốt. Cách dễ nhất và được ưa thích nhất để tiết kiệm cho trường cao đẳng là với kế hoạch tiết kiệm đại học 529, do một cơ quan nhà nước hoặc cơ sở giáo dục điều hành. (Xem Kế hoạch 529 Hướng dẫn để biết thêm về cách hoạt động của chúng) Như với 401 (k), bạn có thể nhận tiền trực tiếp từ tiền lương của bạn trên cơ sở tính trước thuế; không giống như 401 (k), bạn có thể nhận được trợ giúp từ bên ngoài để tài trợ cho tài khoản này. Bạn có thể khuyến khích họ hàng đóng góp, ví dụ như quà sinh nhật và quà nghỉ lễ. Có hai loại kế hoạch chính 529: •

Kế hoạch học phí trả trước

cho phép bạn thanh toán học phí đại học của con bạn theo giá thực tế; tuy nhiên kế hoạch này bao gồm chi phí tương lai (cao hơn) một khi con bạn đã đạt đến đại học. • Kế hoạch tiết kiệm đại học

có chức năng tương tự như IRA so với đóng góp, trong đó các khoản đầu tư bạn lựa chọn phải chịu rủi ro thị trường mà không đảm bảo họ sẽ thực hiện. (Kế hoạch tiết kiệm của trường thường mang lại nhiều lựa chọn đầu tư đa dạng hơn.) Khi con của bạn bắt đầu vào đại học, bạn có thể rút tiền lên đến mức chi phí giáo dục đại học đủ tiêu chuẩn.

Nếu bạn kết thúc bằng cách sử dụng kinh phí cho các chi phí đại học, 529 thu nhập sẽ được miễn thuế khi nghỉ hưu. Bạn cũng có thể khấu trừ một số khoản đóng góp của bạn vào tờ khai thuế thu nhập của tiểu bang, tùy thuộc vào nơi bạn ở và 529 kế hoạch bạn sử dụng. Tuy nhiên, trong trường hợp con của bạn không đi học đại học, áp dụng các hình phạt rút lui. Bạn có thể so sánh 529 kế hoạch tại phòng lưu trữ. com và collegesavings. org. Để giúp quyết định của bạn, xem 529 Rủi ro để Take (Hoặc Không).

Các cân nhắc về Thuế Mỗi chiếc xe tiết kiệm đi kèm với lợi thế thuế riêng biệt và bất lợi của nó, vì vậy điều quan trọng là xác định nơi nào tiền của bạn sẽ làm việc khó khăn nhất cho bạn. Cân nhắc các lợi ích, phí và ý nghĩa thuế của việc đưa thêm 401 (k) của bạn vào việc đóng góp cho IRA hoặc tài trợ cho một kế hoạch 529 (xem phần Xóa bỏ Nhầm lẫn về Thuế đối với Tài khoản Tiết kiệm của Trường Cao đẳng

. . Và hãy nhớ rằng một số tài khoản hưu trí có các quy tắc riêng của họ đối với việc rút tiền sớm cho các chi phí liên quan đến đại học. Các hướng dẫn về tài chính khác Có nhiều cách khác để lên kế hoạch và cắt giảm chi phí đại học mà không ảnh hưởng đến việc nghỉ hưu, ngay cả khi con bạn sẽ sớm đi đến trường. (Xem

Các chiến lược phút cuối để giúp trả tiền cho trường đại học

.) • Khám phá nhiều trường đại học giá cả phải chăng hơn và các khoản trợ cấp và học bổng khác nhau dành cho sinh viên. Ngày càng có nhiều trường cao đẳng đang cung cấp các học bổng được kiểm tra có kiểm chứng cho các gia đình có thu nhập thấp. • Con của bạn có thể hội đủ điều kiện nhận một gói hỗ trợ tài chính hoặc chương trình trợ cấp học phí.

• Bạn cũng có thể làm cho mục tiêu của mình dễ quản lý hơn bằng cách đóng góp một phần chi phí đại học, chứ không phải là toàn bộ chi phí, với con của bạn vay vốn sinh viên để trang trải phần còn lại nếu họ không đủ điều kiện nhận học bổng.

Dòng dưới cùng Việc nghỉ hưu thoải mái hay bắt đầu tốt nhất cho con của bạn? Nó có thể là câu hỏi bất ổn tài chính hiện đại nhất của gia đình Mỹ. Không ai muốn con cái của họ bắt đầu cuộc sống người lớn kéo nợ nần nặng nề, và mọi người đều muốn có trứng làm tổ y tế tốt nhất. Rất may, bạn sẽ tìm thấy một loạt các phương tiện tiết kiệm được thiết kế để chứa cả hai. Nó đi xuống để đưa ra những quyết định tiết kiệm thông minh nhất cho gia đình bạn. Và bất kể tài khoản của bạn "," càng sớm càng tốt. Đưa tiền của bạn để làm việc

bây giờ

chỉ cải thiện khả năng của một tương lai tài chính thịnh vượng - cho bạn và con bạn.