Người ta thường nói rằng Albert Einstein đã đề cập đến mối quan tâm phức tạp như là sức mạnh lớn nhất trên trái đất. Những lời mạnh mẽ từ một trong những người thông minh nhất từng sống. Mặc dù ý định của bài viết này không phải là để suy ngẫm về quan điểm hấp dẫn nhất của Einstein, nhưng chúng tôi dự định thể hiện tầm quan trọng của việc hiểu được sự khác biệt giữa tỉ lệ phần trăm hàng năm (APR) và sản lượng phần trăm hàng năm (APY). Đối với hầu hết mọi người, các điều khoản này được áp dụng cho các khoản vay và sản phẩm đầu tư, nhưng chúng không được tạo ra đồng đều, và chúng ảnh hưởng đáng kể đến số tiền bạn kiếm được hoặc phải trả trong các giao dịch này.

AD:

Hợp chất là gì?

Ở mức cơ bản nhất, sự kết hợp lại đề cập đến việc thu lãi trên sự quan tâm trước đó. Tất cả các nhà đầu tư muốn tối đa hóa lợi ích khi đầu tư, đồng thời giảm thiểu khoản vay. Để biết thêm chi tiết về chủ đề này, xem: Đầu tư 101: Khái niệm Hiện tượng Kết hợp .

Sự kết hợp đặc biệt quan trọng trong cuộc thảo luận APR / APY của chúng tôi bởi vì nhiều tổ chức tài chính có cách trích dẫn lãi suất sử dụng các nguyên tắc kết hợp để lợi thế của họ. Biết được về mặt tài chính trong lĩnh vực này sẽ giúp bạn xác định mức lãi suất bạn đang thực sự nhận được.

AD:

Định nghĩa APR và APY

APR là tỷ suất lợi nhuận hàng năm mà không tính đến sự kết hợp lãi suất trong năm đó. Ngoài ra, APY có tính đến những ảnh hưởng của hợp chất trong năm. Sự khác biệt dường như tinh tế có thể có ý nghĩa quan trọng đối với các nhà đầu tư và người đi vay. Dưới đây là sơ đồ công thức cho mỗi phương pháp:

AD:

Ví dụ: công ty thẻ tín dụng có thể tính phí 1% mỗi tháng; do đó, APR sẽ bằng 12% (1% x 12 tháng = 12%). Điều này khác với APY, có tính đến lợi ích hợp chất. APY với tỷ lệ lãi suất 1% mỗi tháng sẽ là 12,68% [(1 + 0 01) ^ 12 - 1 = 12. 68%] một năm. Nếu bạn chỉ mang theo số dư trên thẻ tín dụng trong một tháng thì bạn sẽ bị tính 12% giá trị tương đương hàng năm. Tuy nhiên, nếu bạn thực hiện sự cân bằng trong năm, lãi suất thực tế của bạn sẽ trở thành 12. 68% do kết hợp mỗi tháng.

Quan điểm của Bên vay:

Là một người đi vay, bạn luôn tìm kiếm mức thấp nhất có thể. Khi nhìn vào sự khác biệt giữa APR và APY, bạn cần phải lo lắng về việc một khoản tiền vay có thể bị "ngụy trang" như một mức giá thấp hơn.

Ví dụ: khi tìm khoản thế chấp, bạn có thể chọn người cho vay với mức thấp nhất. Mặc dù tỷ lệ trích dẫn có vẻ thấp, bạn có thể sẽ phải trả nhiều hơn cho khoản vay hơn bạn dự kiến ​​ban đầu.

Điều này là do các ngân hàng thường trích dẫn bạn tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR).Như chúng ta đã biết, con số này không tính đến hợp chất trong năm hoặc nửa năm một lần (sáu tháng một lần), hàng quý (ba tháng một lần), hoặc hợp nhất khoản vay hàng tháng (12 lần / năm). APR chỉ đơn giản là tỷ lệ lãi suất định kỳ nhân với số kỳ trong năm. Điều này có thể hơi phức tạp một chút, vì vậy chúng ta hãy nhìn vào một ví dụ để củng cố khái niệm:

Như bạn thấy, dù ngân hàng có thể trích dẫn bạn 5%, 7% hoặc 9% tùy thuộc vào tần suất ghép đôi (điều này có thể khác nhau tùy thuộc vào ngân hàng, tiểu bang, quốc gia, v.v.), bạn có thể phải trả mức cao hơn nhiều. Trong trường hợp của một ngân hàng trích dẫn một APR là 9%, điều này không xem xét các tác động của hợp chất. Tuy nhiên, nếu bạn cân nhắc những ảnh hưởng của việc kết hợp hàng tháng, như APY, bạn sẽ phải trả thêm 38% cho khoản vay của mình mỗi năm - một khoản tiền đáng kể khi bạn đang khấu hao khoản vay trong khoảng thời gian 25 hoặc 30 năm.

Ví dụ này nên minh hoạ tầm quan trọng của việc yêu cầu người cho vay tiềm năng của bạn biết tỷ lệ người đó trích dẫn khi tìm kiếm khoản vay. Điều này cũng rất quan trọng khi so sánh triển vọng vay vốn để so sánh "táo với táo" để so sánh (so sánh cùng số liệu) để bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt nhất. Một nguồn lực tuyệt vời để so sánh cả APR và APY trên một khoản thế chấp là một máy tính thế chấp.

Quan điểm của người cho vay

Bây giờ bạn có thể đã đoán, không khó để thấy đứng bên kia cây cho vay như thế nào có thể ảnh hưởng đến kết quả của bạn một cách quan trọng không kém, và cách các ngân hàng và các tổ chức khác sẽ thường lôi kéo các cá nhân bằng cách trích dẫn APY. Cũng như các cá nhân đang tìm kiếm khoản vay muốn trả lãi suất thấp nhất, cùng một cá nhân muốn nhận được mức lãi suất cao nhất khi họ là người cho vay.

Chẳng hạn, giả sử rằng bạn đang mua sắm quanh một ngân hàng để mở một tài khoản tiết kiệm với; rõ ràng là bạn đang tìm kiếm mức lãi suất cao nhất. Đó là lợi ích của ngân hàng khi trích dẫn bạn APY, trái với APR. Họ muốn trích dẫn mức lãi suất cao nhất có thể để lôi kéo bạn với ngân hàng của họ. Họ ít có khả năng trích dẫn bạn nhiều hơn APR vì tỷ lệ này thấp hơn APY vì có sự kết hợp trong năm.

Một lần nữa, điều quan trọng là cá nhân phải thừa nhận sự phân biệt giữa hai mức giá này vì chúng có thể ảnh hưởng đáng kể tới số tiền lãi đó có thể tích lũy trong tài khoản tiết kiệm.

Cần lưu ý rằng các quốc gia khác nhau có các quy tắc và quy định khác nhau để chống lại một số hoạt động vô đạo đức xung quanh tỷ suất trích dẫn đã phát sinh trong quá khứ; tuy nhiên, không có chất cách điện tốt hơn so với những ruses hơn tri thức.

Dòng dưới

Cho dù bạn đang tìm kiếm khoản vay hoặc tìm kiếm mức lợi tức cao nhất trong tài khoản tiết kiệm, hãy lưu ý đến các mức giá khác nhau mà ngân hàng hoặc tổ chức trích dẫn. Tùy thuộc vào phía bên của cây cho vay mà bạn đang đứng trên, ngân hàng và tổ chức có động cơ khác nhau để trích dẫn các mức giá khác nhau.Luôn đảm bảo bạn hiểu được tỷ lệ mà họ trích dẫn và sau đó so sánh tỷ lệ tương đương giữa các lựa chọn thay thế.