Tạo ra một kỳ nghỉ hưu thoải mái có lẽ là thách thức tài chính lớn nhất mà bất cứ ai cũng có thể gặp phải. Thật không may, đó là một thách thức mà nhiều công nhân đang chuẩn bị bệnh.

Không tiết kiệm đủ để nghỉ hưu?

Một Khoản tiền GoBanking. com nghiên cứu cho thấy 56% số công nhân được khảo sát có ít hơn 10 000 đô la cho việc nghỉ hưu. Tệ hơn nữa, gần một phần ba số lao động từ 55 tuổi trở lên không báo cáo tiết kiệm về hưu trí. Một số người trong nhóm đó có thể có một khoản hưu trí dựa vào, nhưng hầu hết đều có khả năng không có tiền để chuẩn bị thoát khỏi lực lượng lao động. An Sinh Xã Hội chỉ được thiết kế để thay thế một phần thu nhập khi nghỉ hưu, vì vậy những người thấy mình khoảng 10 năm sau khi nghỉ hưu, bất kể họ tiết kiệm được bao nhiêu tiền, cần phát triển một kế hoạch để đạt được kết thúc thành công.

AD:

May mắn thay, khung thời gian 10 năm vẫn đủ thời gian để đạt được một vị thế tài chính vững chắc. "Không bao giờ là quá muộn! Trong 10 năm tới, bạn có thể tích lũy một tài sản nhỏ với kế hoạch hợp lý ", Patrick Traverse, đại diện cố vấn đầu tư, MoneyCoach, Mt. Pleasant, S. C.

Những ai không tiết kiệm được rất nhiều tiền cần phải đánh giá một cách trung thực về vị trí của họ và loại hy sinh mà họ sẵn sàng làm. Thực hiện một số bước cần thiết trong thời hiện tại có thể làm cho một thế giới khác biệt trên đường.

AD:

1. Đánh giá Hiện trạng

Sự cần thiết phải lập kế hoạch nghỉ hưu phù hợp cũng quan trọng như bao giờ hết. Không ai thích thừa nhận rằng họ có thể không chuẩn bị để nghỉ hưu, nhưng đánh giá trung thực về tài chính ở đâu là điều quan trọng để tạo ra một kế hoạch có thể giải quyết chính xác bất kỳ sự thiếu hụt nào.

Bắt đầu bằng cách đếm bao nhiêu đã được tích lũy trong các tài khoản dành cho nghỉ hưu. Điều này bao gồm số dư trong các tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) cũng như các kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, chẳng hạn như 401 (k) hoặc 403 (b). Bao gồm các tài khoản chịu thuế nếu chúng sẽ được sử dụng riêng cho việc nghỉ hưu, nhưng bỏ qua tiền tiết kiệm cho các trường hợp khẩn cấp hoặc mua sắm lớn hơn, chẳng hạn như một chiếc xe mới.

AD:

2. Xác định nguồn thu nhập

Tiết kiệm hưu trí hiện tại cần cung cấp phần thu nhập hàng tháng của hưu trí khi nghỉ hưu, nhưng nó không nhất thiết là nguồn duy nhất. Thu nhập bổ sung có thể đến từ một số nơi ngoài khoản tiết kiệm, và bạn cũng nên xem xét rằng tiền.

Hầu hết công nhân đủ điều kiện nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội tùy thuộc vào các yếu tố như thu nhập nghề nghiệp, thời gian làm việc và tuổi tác hưởng phúc lợi. Đối với những người lao động không tiết kiệm thời gian hưu trí hiện tại, đây có thể là tài sản nghỉ hưu duy nhất của họ. Trang web An Sinh Xã Hội của chính phủ cung cấp một người ước tính về hưu trí để giúp xác định loại thu nhập hàng tháng mà bạn có thể mong đợi khi nghỉ hưu.

Đối với những công nhân may mắn đủ điều kiện để được hưởng một chương trình hưu trí, nên thêm thu nhập hàng tháng từ tài sản đó. Bạn cũng có thể tăng thu nhập từ một công việc bán thời gian trong khi nghỉ hưu nếu có thể.

3. Hãy xem xét mục đích và kế hoạch nghỉ hưu

Điều này chứng tỏ là một nhân tố quan trọng trong kế hoạch nghỉ hưu. Một người có kế hoạch giảm bớt tài sản nhỏ và sống một lối sống êm đềm khi nghỉ hưu sẽ có những nhu cầu tài chính rất khác nhau từ một người về hưu, người có kế hoạch đi du lịch rộng rãi.

Các cá nhân nên phát triển ngân sách hàng tháng để ước lượng các khoản chi thường xuyên về nghỉ hưu, chẳng hạn như nhà ở, ăn uống, ăn uống ngoài trời và các hoạt động giải trí. Chi phí y tế và chăm sóc y tế, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm chăm sóc dài hạn, thuốc theo toa và thăm khám của bác sĩ có thể là đáng kể trong cuộc sống muộn, do đó hãy bao gồm trong bất kỳ dự toán ngân sách nào.

4. Xác định độ tuổi nghỉ hưu mục tiêu

Một người từ 10 năm trở lại tuổi nghỉ hưu có thể còn trẻ hơn 45 tuổi nếu họ chuẩn bị kỹ về tài chính và mong muốn thoát khỏi lực lượng lao động, hoặc 65 hoặc 70 tuổi nếu họ không có. Với kỳ vọng cuộc sống tiếp tục phát triển, các cá nhân có sức khoẻ tốt nên thực hiện ước tính lập kế hoạch nghỉ hưu của họ giả định họ sẽ cần quỹ hưu trí có thể có khả năng kéo dài trong ba thập kỷ hoặc lâu hơn.

Lập kế hoạch nghỉ hưu có nghĩa là đánh giá không chỉ những thói quen chi tiêu dự kiến ​​khi nghỉ hưu mà còn bao nhiêu năm nghỉ hưu có thể kéo dài. Việc nghỉ hưu kéo dài 30 đến 40 năm có vẻ khác nhiều so với thời gian mà chỉ có thể kéo dài một nửa thời gian đó. Trong khi nghỉ hưu sớm có thể là mục tiêu của nhiều người lao động, một ngày nghỉ hưu hợp lý sẽ giúp cân bằng giữa quy mô của danh mục hưu trí và khoảng thời gian mà trứng tổ có thể hỗ trợ đầy đủ.

"Cách tốt nhất để xác định một ngày mục tiêu nghỉ hưu là xem xét khi nào bạn sẽ có đủ để sống qua việc nghỉ hưu mà không phải trả hết tiền. Kirk Chisholm, quản lý tài sản của Innovative Advisory Group tại Lexington, Mass.

5. Tốt nhất nên đưa ra những giả định bảo thủ trong trường hợp ước tính của bạn bị giảm sút. Đối mặt Bất kỳ Thâm hụt

Tất cả các số liệu được biên soạn đến thời điểm này sẽ giúp trả lời câu hỏi quan trọng nhất của tài sản hưu trí tích lũy tổng cộng vượt quá số tiền dự kiến ​​cần để quỹ hưu trí hoàn toàn? Nếu câu trả lời là có, thì điều quan trọng là phải tiếp tục tài khoản hưu trí để duy trì tốc độ và đi đúng hướng. Nếu câu trả lời là không, thì đó là thời gian để tìm ra cách để thu hẹp khoảng cách.

Với 10 năm để đi cho đến khi nghỉ hưu, những người lao động chậm trễ trong kế hoạch cần phải tìm cách để thêm vào tài khoản tiết kiệm. Có thể cần phải có sự kết hợp giữa việc tăng tỷ lệ tiết kiệm và cắt giảm chi tiêu không cần thiết để có những thay đổi có ý nghĩa. Các cá nhân nên tìm ra bao nhiêu tiền tiết kiệm bổ sung mà họ cần để đóng sự thiếu hụt và thực hiện những thay đổi thích hợp đối với các mức đóng góp cho IRA và 401 (k). Các lựa chọn tiết kiệm tự động thông qua bảng lương hoặc các khoản khấu trừ tài khoản ngân hàng thường là lý tưởng để giữ tiền tiết kiệm.

"Trong thực tế, không có thủ đoạn ma thuật tài chính nào mà một cố vấn tài chính có thể làm để cải thiện tình hình của bạn. Nó sẽ làm việc chăm chỉ và trở nên quen với việc sống ít hơn khi về hưu. Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif, và là tác giả của cuốn sách này cho biết: "Điều này không có nghĩa là không có kế hoạch chuyển tiếp và ai đó có trách nhiệm giải trình và hỗ trợ. "Các Quỹ Chỉ số: Chương trình Khôi phục 12 Bước dành cho Nhà đầu tư đang Hoạt động. "

6. Đánh giá rủi ro rủi ro

Khi người lao động bắt đầu đến tuổi nghỉ hưu, phân bổ danh mục đầu tư nên dần dần trở nên bảo thủ hơn để bảo toàn các khoản tiết kiệm đã được tích lũy. Một thị trường gấu với chỉ một vài năm còn lại cho đến khi nghỉ hưu có thể làm tê liệt bất kỳ kế hoạch để thoát khỏi lực lượng lao động về thời gian. Danh mục hưu trí ở giai đoạn này nên tập trung chủ yếu vào cổ phiếu chia cổ tức và trái phiếu có mức đầu tư cao để tạo ra sự tăng trưởng và thu nhập bảo thủ. Như một hướng dẫn, các nhà đầu tư nên trừ đi tuổi của họ từ 110 để xác định có bao nhiêu để đầu tư vào chứng khoán. Ví dụ, một người 70 tuổi nên nhắm mục tiêu phân bổ 40% cổ phiếu và 60% trái phiếu.

Sự cám dỗ của những người bỏ lại tiền tiết kiệm của họ thường làm tăng rủi ro danh mục đầu tư để cố gắng tạo ra lợi nhuận trên trung bình. Mặc dù chiến lược này có thể thành công trong dịp này, nó thường mang lại kết quả hỗn hợp. Các nhà đầu tư thực hiện chiến lược có nguy cơ cao đôi khi có thể thấy mình đang làm cho tình hình tồi tệ hơn bằng cách cam kết tài sản rủi ro vào sai thời điểm. Một số rủi ro bổ sung có thể phù hợp tùy thuộc vào sở thích cá nhân và khoan dung, nhưng việc chấp nhận quá nhiều rủi ro có thể là một điều nguy hiểm. Tăng tỷ lệ phân bổ vốn cổ phần lên 10% có thể thích hợp trong kịch bản này cho khả năng chịu rủi ro.

7. Tham vấn với tư vấn tài chính, nếu cần thiết

Quản lý tiền tệ là một lĩnh vực chuyên môn cho một số ít cá nhân. Tư vấn cố vấn tài chính hoặc người lập kế hoạch có thể là một hành động khôn ngoan đối với những người muốn một chuyên gia giám sát tình huống cá nhân của họ. Một người lập kế hoạch tốt đảm bảo danh mục hưu trí duy trì sự phân bổ tài sản phù hợp với rủi ro và trong một số trường hợp cũng có thể cung cấp lời khuyên về các vấn đề quy hoạch bất động sản rộng lớn hơn. Các nhà quy hoạch, tính trung bình, chiếm khoảng 1% tổng tài sản được quản lý hàng năm cho các dịch vụ của họ. Nói chung, nên chọn một người lập kế hoạch được thanh toán dựa trên quy mô của danh mục đầu tư được quản lý thay vì một người kiếm hoa hồng dựa trên các sản phẩm họ bán.

Dòng dưới

Nếu bạn ít được nghỉ để nghỉ hưu, bạn cần nghĩ đến điều này như là một lời cảnh báo để có được sự nghiêm túc về việc biến mọi thứ xung quanh.

"Nếu bạn 55 tuổi và" tiết kiệm ít ", bạn nên thực hiện hành động quyết liệt để bắt kịp trong khi bạn vẫn đang làm việc và tạo thu nhập. Người ta nói rằng những năm 50 của người dân (và đầu những năm 60) là những năm kiếm tiền của họ, khi họ có ít chi tiêu hơn - những đứa trẻ đã mất hết, ngôi nhà đã được trả hết hoặc đã được mua ở một mức giá thấp cách đây …- và do đó họ có thể bỏ ra nhiều tiền của họ về nhà. Hãy bận rộn ", John Frye, CFA, giám đốc đầu tư, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Calif cho biết. Tốt hơn là thắt lưng buộc bụng hơn là phải làm việc đó khi bạn ở tuổi 80.