Cho dù bạn đang ở trong thị trường của người mua hoặc thị trường của người bán, một khi bạn tìm thấy ngôi nhà cảm thấy như ở nhà, bạn sẽ muốn mua nó càng sớm càng tốt. Tuy nhiên, nó không phải là khá đơn giản. Nhiều vấn đề tài chính sẽ quyết định xem bạn có thể mua nhà, cũng như các điều khoản của thế chấp của bạn. Biết được thông tin này trước sẽ giúp bạn đưa ra các quyết định tốt hơn và sẽ làm cho quá trình phê duyệt thế chấp của bạn diễn ra suôn sẻ và nhanh chóng.

Điều kiện tiên quyết về tài chính # 1: Có đủ khoản thanh toán trễ

Giấc mơ về quyền sở hữu nhà của bạn có thể nhanh chóng biến mất nếu bạn không thể cung cấp đủ số tiền cho khoản thanh toán xuống. "Các nhà cho vay đã thắt chặt các yêu cầu kể từ cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008", Karen R. Jenkins, một chủ ngân hàng thế chấp được chứng nhận là chủ tịch kiêm CEO của KRJ Consulting tại Columbia, South Carolina. Jenkins cho biết hầu hết các chương trình cho vay yêu cầu tối thiểu là 3% 5% thanh toán trước khi trả nợ. "Kết quả là, những người vay tiền mua nhà muốn mua nhà phải có một" da trong trò chơi "để đủ điều kiện để mua nhà.

Bạn có thể đã biết những người mua căn nhà trong quá khứ mà không có khoản thanh toán xuống - hoặc bạn có thể đã từng là một trong những người đó. Đó là một kịch bản ít có khả năng hơn ngày hôm nay, như các ngân hàng đang cố gắng để hạn chế nguy cơ của khách hàng vay mặc định. Stacey Alcorn, chủ sở hữu và Cố vấn trưởng Hạnh phúc tại LAER Realty Partners, có trụ sở tại Boston, nói: "Một người mượn với da trong trò chơi ít có khả năng bị vỡ nợ hơn. Ví dụ, khi giá trị bất động sản giảm đi, một người mượn đã bỏ tiền tiết kiệm vào tài sản đó có xu hướng bám theo và vượt qua cơn bão, chờ đợi giá trị bất động sản sẽ tăng trở lại, Alcorn nói. Mặt khác, "một người vay đã bỏ tiền không xuống có thể chỉ cần đi bộ từ tài sản và để cho các ngân hàng thông qua việc tịch thu nhà. "

Điều kiện tiên quyết về tài chính # 2: Tìm mức lãi suất thỏa đáng

Trong suốt thời gian vay thế chấp, bạn có thể chỉ phải trả hàng chục ngàn đô la lãi suất. Vì vậy, tìm một thế chấp với lãi suất thấp có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la trong dài hạn. Một công cụ tuyệt vời để nghiên cứu và so sánh lãi suất là một máy tính thế chấp như một trong những dưới đây. Sử dụng một máy tính tiền thế chấp sẽ cho bạn một ý tưởng về chi phí tiềm năng của bạn trước khi bạn thậm chí gặp với một nhà môi giới thế chấp.

Điều kiện tiên quyết về Tài chính # 3: Có Điểm Tín Dụng Tối Thiểu Tối Thiểu

Điểm FICO của bạn sẽ phản ánh nếu bạn tăng tối đa thẻ tín dụng và trả chậm các hóa đơn của mình, có thể là một trở ngại khác về tài chính đối với các chủ nhà tiềm năng cần khoản thế chấp. "Các điểm số của FICO cho ngân hàng biết khả năng thanh toán hoá đơn của bạn hàng tháng và tổng số nợ mà bạn có.Alcorn nói: Nếu bạn tận dụng tối đa các thẻ tín dụng của mình, điểm FICO của bạn sẽ thấp, điều này sẽ làm tổn thương cơ hội nhận được nguồn tài chính bởi vì các ngân hàng không muốn cho vay với một ai đó đang sống trong các thẻ tín dụng.

Điểm gì được coi là điểm chấp nhận được của FICO? Amy Tierce, Phó Chủ tịch Khu Vực Wintrust Mortgage ở Needham, Massachusetts, lưu ý rằng mặc dù FHA cung cấp tài chính cho những người vay với điểm tín dụng thấp tới 500, phần lớn các nhà cho vay đã thêm những yêu cầu riêng của họ. Vì vậy, sẽ là một thách thức để tìm một người cho vay những người sẽ làm việc với một người vay với một điểm tín dụng dưới 640. (Để biết thêm, hãy đọc:

Điểm tín dụng tốt là gì? ) Tuy nhiên, maxed -out thẻ tín dụng không phải là mối quan tâm duy nhất của bạn. Alcorn nói: "Nếu bạn thường xuyên phải bỏ ra 30, 60, hay 90 ngày trễ các hóa đơn khác, điểm tín dụng của bạn sẽ thấp lại, và các ngân hàng không muốn cho ai vay tiền để họ phải liên tục cầu xin tiền của họ" , nói thêm rằng "các bộ sưu tập, phá sản, hoặc tịch thu tài sản của bạn nói với ngân hàng rằng bạn không có vấn đề gì khi phải từ bỏ cam kết nợ của mình, và nói một cách đơn giản là họ không muốn là người kế tiếp. "

Điều kiện tiên quyết về Tài chính # 4: Có tỷ lệ nợ / thu nhập nhỏ hơn hoặc bằng 43%

Những người chủ nhà quá căng thẳng có thể sẽ ăn mì Ramen mỗi ngày trong một căn nhà mà cuối cùng họ có thể bị mất. Điều quan trọng là phải thực tế về những gì bạn có thể mua được.

"Các ngân hàng sử dụng tỷ lệ nợ / thu nhập để xác định xem người mượn có đủ tiền mua nhà hay không," Alcorn nói. "Ví dụ, giả sử người mượn kiếm được 5 000 đô la mỗi tháng. Ngân hàng không muốn tổng số nợ của bạn, bao gồm cả khoản thanh toán thế chấp mới, cộng với khoản thanh toán xe hơi, thanh toán bằng thẻ tín dụng và các nghĩa vụ hàng tháng khác, vượt quá một tỷ lệ nhất định thu nhập đó. "Vào tháng 1 năm 2014, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã đưa ra các quy định cho biết tỷ lệ nợ / vốn có thể không vượt quá 43%. Tuy nhiên, Alcorn cảnh báo rằng chỉ vì ngân hàng cảm thấy rằng bạn có thể trả một khoản thanh toán thế chấp cụ thể không có nghĩa là bạn có thể thực sự có thể . "Ví dụ, ngân hàng không biết rằng bạn có một gia đình lớn, hoặc chi phí chăm sóc trẻ em, hoặc cha mẹ già mà bạn đang chăm sóc. Điều quan trọng là phải có một cuộc trò chuyện thẳng thắn về các khoản thanh toán hàng tháng của bạn với đội thế chấp của bạn để bạn không vượt qua được đầu của bạn. "Jenkins đồng ý rằng" có thêm chi phí liên quan đến việc sở hữu một căn nhà mà bạn có thể không phải chịu trong khi thuê. Hãy chắc chắn tính tất cả các chi phí và nợ hàng tháng và để cho ngân sách của bạn đưa ra quyết định cuối cùng về những gì bạn có thể thoải mái đủ khả năng để trả tiền ".

Điều kiện tiên quyết về tài chính # 5: Có khả năng trả chi phí đóng cửa Có nhiều khoản phí liên quan đến việc thế chấp tại nhà và bạn có thể bị đánh thức tài chính thô lỗ nếu bạn không biết trước "Mặc dù chi phí đóng cửa thay đổi từ người cho vay đến người cho vay và nhà nước," khách hàng trả tiền cho việc thẩm định, báo cáo tín dụng, phí luật sư / đóng cửa, lệ phí ghi chép và lệ phí xử lý / thanh toán ", Alcorn nói thêm chi phí đóng cửa thường là 1% số tiền vay. Tuy nhiên, Jenkins nói rằng lệ phí có thể lên đến 3%. "Các nhà cho vay bây giờ buộc phải cung cấp cho bạn một" ước tính thiện chí toàn diện "về các khoản phí mà bạn sẽ phải trả cho khoản vay cụ thể. Các quy tắc cũng chặt chẽ hơn về ước tính của người cho vay, và có rất ít chỗ cho các lệ phí trích dẫn thay đổi ở bảng kết thúc. "Bà khuyên người mua nhà nên xem lại ước tính thiện chí và đặt câu hỏi nếu bạn không biết chi phí cụ thể.

Điều kiện tiên quyết về tài chính # 6: Đã có tài liệu tài chính

Tài liệu không đầy đủ có thể trì hoãn hoặc thậm chí dừng quy trình phê duyệt khoản vay, do đó bạn cần phải tìm hiểu những gì bạn phải mang đến cho bảng.

"Người cho vay của bạn nên có một bảng kiểm đầy đủ và đầy đủ tài liệu cần thiết để hỗ trợ cho việc xin vay vốn của bạn tùy thuộc vào tình trạng việc làm và thu nhập của bạn", Tierce nói. "Nếu bạn bắt đầu với một sự chấp thuận trước, hãy chắc chắn rằng người cho vay yêu cầu tất cả các tài liệu cho quá trình này vì một sự phê duyệt trước mà không cần xem xét kỹ lưỡng tài liệu là vô ích. Bạn có thể bỏ lỡ một cái gì đó có thể dẫn đến khoản vay của bạn bị từ chối sau đó nếu quá trình phê duyệt trước đó không phải là tài liệu rất tốt. "

Sự chấp thuận trước là gì? Theo Jenkins, đó là "sự chấp thuận sơ khởi dựa trên những gì mà người đi vay đã nêu ra" trong đơn (thu nhập, nợ, tài sản, việc làm, v.v ..) Quá trình phê duyệt thực tế xác nhận thu nhập, tài sản và nợ bằng nhiều cách khác nhau như trả tiền "Trong các thị trường cạnh tranh, người bán và môi giới bất động sản thậm chí sẽ không cân nhắc đến một đề nghị mà không biết rằng người mua đã được chấp thuận trước." Các tài liệu bổ sung có thể là được yêu cầu vào một ngày sau hoặc trong suốt quá trình "Quá trình bảo lãnh là đầy đủ, và một số tài liệu có thể đưa ra câu hỏi hoặc thắc mắc yêu cầu tài liệu bổ sung.Hãy hít thở sâu và cho người cho vay mọi thứ họ yêu cầu, càng nhanh càng tốt, để có được sự chấp thuận của bạn hoàn thành. "

Dòng dưới cùng

Trước khi bạn có thể nghĩ về việc mua ngôi nhà của những giấc mơ, bạn cần phải chắc chắn rằng tài chính của bạn là đúng thứ tự và rằng bạn đã chuẩn bị một cách khôn ngoan và triệt để befo quá trình chấp nhận thế chấp thậm chí bắt đầu.