Khi bạn lần đầu tiên bắt đầu nghiên cứu kỹ các kế hoạch 529 được ưu đãi thuế - thường là sau khi sinh con đầu lòng của bạn - điều đó thật khó khăn. Nó cảm thấy như thể có ít nhất 529 lựa chọn khác nhau, các quy tắc và quy định cho các quỹ này. Trên thực tế, biệt danh 529 xuất phát từ Phần 529 của Bộ luật Doanh thu Nội địa, cho phép các khoản đóng góp phát triển miễn phí nếu được sử dụng cho các chi phí giáo dục đủ tiêu chuẩn.
Bạn có nên chọn kế hoạch 529 không?
A 529 là một trong nhiều cách để tích lũy tiền tiết kiệm được ưu đãi thuế cho trường cao đẳng. Theo U. S. Securities and Exchange Commission là các tài khoản tiết kiệm cho giáo dục của Coverdell, các tài khoản Quà tặng dành cho Người chưa thành niên, Các Tài khoản Chuyển Tài khoản cho Trẻ vị thành niên, các chứng khoán và trái phiếu tiết kiệm được miễn thuế. Xem Đầu tư vào Giáo dục Trẻ em để biết thêm thông tin về các lựa chọn này. Bạn có thể đóng góp nhiều hơn một, như bạn sẽ thấy trong câu trả lời Tôi có thể đóng góp cho cả kế hoạch 529 và tài khoản tiết kiệm giáo dục của Coverdell?
Tiết kiệm thông qua kế hoạch 529 đặc biệt thuận lợi nếu bạn sống ở một trong 33 tiểu bang (và District of Columbia) cung cấp cho bạn khoản khấu trừ thuế tiểu bang đối với những khoản đóng góp của bạn ngoài lợi ích của liên bang. Một số những khoản khấu trừ này rất cao: Ở mức cao, khoảng từ 10 đô la Mỹ cho mỗi người đóng góp cho Oklahoma và Mississippi lên tới mức gấp đôi whammy của Pennsylvania: 13.000 đô la Mỹ cho mỗi người đóng góp cho mỗi người thụ hưởng. XemCác chiến lược hàng đầu để lưu trong Kế hoạch 529 để biết chi tiết về tiểu bang và thông tin khác, và bấm vào đây để biết thêm thông tin về tiểu bang.
Bạn đang phải đối mặt với nguy cơ đầu tiên và lớn nhất của tất cả các kế hoạch tiết kiệm đại học.
Rủi ro # 1: Không làm gì cả trong khi thời gian ở bên bạn nhất.
Cân trọng các sự kiện sau đây Ở độ tuổi này, học phí của trường đại học mất nhiều thời gian, lạm phát cao hơn cả nền kinh tế nói chung. Kể từ tháng 9 năm 2014, FinAid. com của Trường Cao đẳng Chi phí Máy chiếu đặt tỷ lệ học phí - lạm phát ở 7 0%; trong những năm gần đây nó đã dao động từ 5% đến 8%. Ngược lại, Bộ Lạm phát Mỹ, sử dụng Chỉ số giá tiêu dùng hiện nay, đã đặt lạm phát tổng thể lên 1,7% trong 12 tháng kết thúc vào tháng 8 năm 2014. Trong thời gian đó, lợi tức trên tài khoản tiết kiệm thường xuyên đã giảm đáng kể giá. Đối với các tài khoản tiết kiệm "cao nhất" và tài khoản tiết kiệm mở với $ 10,000, Bankrate.com đặt tỷ suất lợi nhuận của hầu hết các ngân hàng tại hoặc dưới 1. 0% - và trong một số trường hợp, thậm chí thấp. 25 hoặc. 15%. Bạn sẽ cần những lợi thế về thuế đó để tăng lợi nhuận cho những gì bạn bỏ đi. Vì quyền lợi hợp chất tăng lên theo thời gian, bạn càng sớm bắt đầu thì càng tốt.
Chiến lược:
Đừng để "liệt kê phân tích" cướp bạn vì lợi ích của việc bắt đầu sớm. Thông qua chủ của bạn, bạn thường có thể mở một kế hoạch tiền lương tiền gửi tự động với mức giá chỉ $ 25.
Kế hoạch 529 nào? Bài viết này sẽ tập trung vào cách quản lý quỹ kế hoạch 529 của bạn. Đầu tiên, một hướng dẫn nhanh 529. Có hai loại 529: kế hoạch tiết kiệm và chương trình học phí trả trước.
Kế hoạch tiết kiệm.
Mặc dù nhóm 529 lớn hơn được gọi là "kế hoạch tiết kiệm", nhưng trên thực tế nó là một kế hoạch đầu tư được giám sát bởi một quan chức của tiểu bang mà bạn có kế hoạch đóng góp, thường là thủ quỹ hoặc nhà điều hành của tiểu bang. Tiểu bang thường ký hợp đồng kế hoạch hoạt động cho một dịch vụ tài chính như Upromise, JP Morgan Asset Management hoặc Vanguard, trong số nhiều. Số tiền bạn đóng góp được đầu tư thông qua một hoặc nhiều quỹ nhà nước giống như quỹ tương hỗ, và mỗi bang đều có các quy tắc riêng.
Kế hoạch học phí. Nếu bạn sợ hãi về sự sụt giảm của thị trường chứng khoán, bạn có thể thấy loại 529 khác hấp dẫn hơn. Kế hoạch học phí trả trước 529 có nghĩa là thay vì tiết kiệm của bạn phụ thuộc vào sự không chắc chắn của thị trường chứng khoán, bạn sử dụng đô la ngày nay để mua tín chỉ học phí - nói, một số giờ nhất định - sẽ được sử dụng cho việc giáo dục đại học của con bạn. Chúng giống như các chứng từ. Tuy nhiên, phí tổn phòng và phí hội nghị không được tính trong 529 kế hoạch học phí trả trước, vì vậy một phần tiền mặt của bạn vẫn phải tính vào kế hoạch tiết kiệm 529 cho mục đích đó.
Mỗi kế hoạch này sẽ đưa bạn đến một số rủi ro được xây dựng . Quản lý quỹ kế hoạch 529 của bạn đòi hỏi phải lựa chọn có nên tiết kiệm trong một hoặc cả hai kế hoạch và suy nghĩ cách của bạn thông qua những thách thức trong việc giải quyết chúng. RỦI RO # 2: Bạn chọn kế hoạch tiết kiệm 529, thay vì kế hoạch học phí trả trước, và thị trường giảm khi bạn cần tiền mặt.
Khi bạn chọn tuyến tiết kiệm kế hoạch, bạn đang đặt cược rằng danh mục đầu tư của quỹ sẽ đủ mạnh để tăng số tiền bạn cần. Big Wolf xấu của quản lý kế hoạch tiết kiệm là sự biến động thị trường tổng thể, nhiều hơn hiệu suất kém của một quỹ đặc biệt. Thách thức khác là bạn dành bao nhiêu thời gian để quản lý số tiền đó.
Chiến lược:
Một nơi để nhận được một số trợ cấp - quỹ dựa vào tuổi tác, một loại thường được cung cấp cùng với các lựa chọn theo định hướng tăng trưởng hơn. Cũng được gọi là nhắm mục tiêu theo độ tuổi hoặc thời gian, các quỹ được quản lý này điều chỉnh chiến lược đầu tư của họ dựa trên khi bạn dự định rút tiền để trả học phí. Thời gian dẫn đầu của bạn lâu hơn, đầu tư của quỹ có thể trở nên tích cực hơn hoặc có năng suất cao; sớm hơn bạn cần nó, đầu tư bảo thủ hơn, đảm bảo một số tiền ngay cả khi thị trường rơi. Chiến lược mục tiêu này không loại bỏ mọi rủi ro nhưng nó giảm thiểu rủi ro thông minh và tự động.
Chú ý lớn: Theo dõi phí. Quỹ dựa vào tuổi là các quỹ được quản lý, và nhiều người có lệ phí rất cao. Đây là nơi để tìm các báo cáo trong đó có 529 quỹ có mức phí thấp nhất trên Savingforcollege. com. Tìm kiếm thêm cho các quỹ dựa trên tuổi tác và bạn sẽ thấy rằng chúng không phải là loại đắt nhất. Chọn chúng liên quan đến một sự cân bằng. RỦI RO # 3:
Bạn khóa học phí trả trước, nhưng một kích thước của nó không phù hợp (ở) tất cả.
Giả sử bạn mua vào khái niệm "học phí vào ngày mai với giá ngày nay. "Bạn thấy đó là một lợi thế mà bạn không cần phải quản lý sự tăng trưởng của tiền, nhà nước hiện nó - giống như một kế hoạch lương hưu. Nhưng không chỉ số tiểu bang cung cấp chương trình học phí trả trước thu hẹp lại, một số kế hoạch được cấp vốn không an toàn - một lần nữa, giống như kế hoạch lương hưu. Tương tự như việc trả tiền trước số tiền thế chấp, thông thường bạn phải trả một khoản phí cao hơn giá thực tế hiện nay để mua các khoản tín dụng trả trước, nhưng nó vẫn có thể có vẻ như là một mua khá tốt. Ngôn ngữ quảng cáo thường rất thuyết phục, nhưng theo như báo cáo của Forbes, hầu hết các bang không bảo đảm
rằng khoản thanh toán trước của bạn sẽ bao gồm học phí đại học thực tế cho con của bạn khi ngày đến (Florida, Massachusetts và Mississippi nằm trong số ít người làm được). Đặc biệt ở các tiểu bang có cơ quan lập pháp khắt khe đang cắt giảm chi phí giáo dục cho xương, bạn có thể sẽ phải chịu những đánh giá đáng kể và "lệ phí" mới để bù đắp cho thiếu hụt ngân sách. Và có vấn đề tinh tế về sự lựa chọn của trường và thành tích của học sinh: Làm thế nào mà tất cả các con của bạn sẽ muốn vào đại học mà bạn chọn cho họ? Làm thế nào bạn có thể chắc chắn rằng họ sẽ nhận được vào - hoặc thông qua - rằng trường cao đẳng? Nếu bạn không biết bài hát "Plant a Radish" từ
The Fantasticks
, đây sẽ là thời điểm tốt để theo dõi nó trên YouTube. Đó là từ vở nhạc kịch chạy dài nhất trên thế giới - lần đầu tiên sản xuất off-Broadway chạy trong 42 năm. "Hãy trồng một củ cà rốt, lấy một củ cà rốt, chứ không phải là một mầm Brussels," những người cha hát, "trong khi với trẻ em-e-ren, đó là bewild-e-rin. 'Bạn không biết cho đến khi hạt giống gần như đã trưởng thành, chỉ những gì bạn gieo. " Nhược điểm của kế hoạch trả trước là sự thiếu linh hoạt của chúng. Thông thường, học sinh phải tham dự ít nhất là một nửa thời gian để thực hiện các khoản tín dụng. Thường thì nó dễ dàng chuyển tín chỉ trả trước cho các trường khác thậm chí ở cùng một bang, và hiếm khi bạn có thể đổi hoặc đạt được giá trị trọn vẹn trừ trường hợp được chỉ định. Reuters cho biết kế hoạch này có "một lịch sử khó khăn". Chiến lược:
Đưa một phần tiền học đại học của gia đình vào kế hoạch học phí trả trước có thể thực sự là mua sắm tốt nhất, nhưng giữ được sự linh hoạt bằng cách đưa phần còn lại vào tiết kiệm 529 tiết kiệm được có thể là một hàng rào quan trọng.
Cũng có ích là phán quyết rằng người thụ hưởng (hoặc người thụ hưởng) của kế hoạch 529 có thể được thay đổi mỗi năm một lần, miễn là bạn giữ nó trong gia đình. IRS gọi đây là một rollover và rất cụ thể về người có đủ tiêu chuẩn như gia đình: 1.Người phối ngẫu
2. Anh, chị, em ruột hoặc nữ sinh
3. Cha hoặc mẹ hoặc tổ tiên của
4. Stepfather hoặc mẹ kế
5. Con trai hoặc con gái của anh trai hoặc chị gái
6. Anh chị em của cha hoặc mẹ
7. Con rể, con dâu, bố vợ, bà mông, anh rể hoặc em dâu
8. Người phối ngẫu của bất kỳ cá nhân nào được liệt kê ở trên
9. Con, con gái, con riêng, con nuôi, con nuôi
hoặc con cháu của một trong số đó
10. Người anh em họ thứ nhất
Rủi ro # 4: Số tiền 529 của bạn phải được chuyển thành một khoản chi phí quan trọng nhưng không đủ tiêu chuẩn, thay vì được sử dụng cho trường đại học.
Sự đóng góp của bạn không phải là không huỷ ngang. Là chủ sở hữu của tài khoản, nếu bạn cần phải định lại lại tiền trong quỹ tiết kiệm 529 cho một thứ không liên quan đến giáo dục, bạn có thể làm như vậy. Có một số hình phạt: Bạn sẽ mất trợ cấp thuế và phải hoàn trả bất kỳ khấu trừ thuế của tiểu bang dựa trên đóng góp, cộng với 10% hình phạt liên bang đối với thu nhập. Cũng vậy, bạn có thể đòi lại hiệu trưởng: Nó vẫn thuộc về bạn. Việc bị phạt tài chính tại chỗ là một rào cản tâm lý tốt để giữ cho bạn sống trong những giới hạn của quy tắc 529, nhưng đôi khi những ưu tiên phải thay đổi.
Chiến lược:
Một lớp bảo vệ quỹ học đại học khác là phải có sẵn một quỹ khẩn cấp thích hợp - thường được tính đủ để trang trải chi phí bình thường từ ba đến sáu tháng. Sử dụng nó trước khi vi phạm kế hoạch 529 của bạn.
Rủi ro số 5: Quỹ 529 của tiểu bang bạn chọn có hiệu suất yếu.
Sự đa dạng trong các quỹ đầu tư của 529 giúp bảo vệ thị trường xấu - và kết quả hoạt động trong quá khứ có thể cho bạn một số hướng dẫn lựa chọn đầu tư nào - nhưng việc kiểm soát thu nhập của bạn nhiều nhất là từ việc kiểm tra chi phí trong kế hoạch 529 của bạn. Phí quản lý lớn hơn và các khoản chi phí đầu tư trên quỹ của các nhà khai thác thương hiệu có thể làm bạn mất nhiều thời gian, thậm chí còn giảm nhiều hơn, giảm tỷ lệ hoàn vốn đầu tư của bạn. Nhiều người bị buộc tội trước, trước khi tiền của bạn đi làm. Họ có thể nghe nhỏ - một phần tư điểm ở đây, một nửa điểm ở đó - nhưng theo thời gian, cuộc xâm nhập của họ thêm vào tiền nghiêm trọng.
Chiến lược:
So sánh-cửa hàng cho cả tiền bán trực tiếp và quỹ tư nhân. Mặc dù chỉ có các tiểu bang cung cấp chương trình học phí trả trước, các công ty tài chính tư nhân và thậm chí các tập đoàn cao đẳng cung cấp 529 kế hoạch tiết kiệm đủ điều kiện. Bạn không phải sử dụng các lựa chọn tiết kiệm 529 của nhà nước bạn. Trong thực tế, Virginia - tiểu bang thứ 12 về dân số, nhưng thứ 35 về quy mô địa lý - có những gì MSN Money. com kêu gọi "kế hoạch lớn nhất của nước này, với gần 30 tỷ USD tài sản. "Kế hoạch đó, Kế Hoạch Tiết KiệmAmerica 529 của Virginia, chỉ có thể được mua thông qua các cố vấn tài chính và đã xếp hạng cao trong xếp hạng gần đây của Morningstar.
Người lập kế hoạch tài chính độc lập - một người làm việc với một khoản phí do bạn trả chứ không phải là khoản hoa hồng do một tổ chức vì lợi nhuận trả - có thể đánh giá các khoản phí thấp nhất và ngân sách bán trực tiếp cho bạn và giữ đúng thời hạn và khấu trừ.Bạn có thể xóa bỏ khoản phí khi cần thiết về mặt tinh thần, và có thể bạn sẽ tiết kiệm được tiền mặt thực tế trong thời gian dài. Để biết thêm thông tin về kế hoạch cấp cao, xem
Các công ty hàng đầu quản lý 529 kế hoạch .
Điều này đưa chúng ta đến nhóm nguy cơ cuối cùng, đó là … bạn. Rủi ro # 6: Bạn không giỏi tiết kiệm tiền. Trong thế giới 401 (k) ngày nay, bạn có nguy cơ tiềm ẩn những cơ hội tốt nghiệp của con mình mà không làm giảm các khoản nợ giáo dục, để nghỉ hưu thoải mái và có thể là để bạn tự tôn trọng và hòa hợp trong gia đình nếu bạn không thể nắm bắt được việc tiết kiệm tiền. Có một chiến lược mới có thể làm cho quy trình trở nên dễ chịu hơn, đặc biệt nếu bạn là người có xu hướng mua vé số nhiều hơn so với đô la dự trữ trong ngân hàng.
Phương tiện tiết kiệm mới: các tài khoản tiết kiệm liên kết có thưởng. Tiền gửi tối thiểu của bạn sẽ tăng gấp đôi như một vé đủ điều kiện trong một cuộc xổ số hoặc rút thăm trúng thưởng, cho phép người chiến thắng được chọn ngẫu nhiên nhận phần thưởng tiền mặt, thường là từ một danh sách dài các giải nhỏ và một danh sách ngắn (thậm chí chỉ một tháng một lần) các giải thưởng lớn. Theo New York Times, các công đoàn tín dụng ở một số bang đang phát triển (ít nhất là năm trong số này) đang thiết lập các tài khoản này, và luật pháp liên bang đang làm việc.
Nghiên cứu báo cáo vào năm 2013 của Heritage Foundation đã thúc đẩy tổ chức tư vấn đánh dấu sự phát triển này "một cách tiếp cận có tiềm năng quan trọng để xây dựng thói quen tiết kiệm trong số những người Mỹ ở các hộ gia đình có thu nhập thấp và trung bình. "Các nhà tài trợ tư nhân chính bao gồm W.Kellogg, Quỹ Ford và Walmart Foundation for Funding đang bỏ tiền vào các dự án này, cũng như các quỹ từ thiện nhỏ hơn như Quỹ Grable của Pittsburgh và Quỹ Benter Foundation.
Một nhóm tiết kiệm có liên quan đến giải thưởng, Save to Win, đã có 62 hiệp hội tín dụng tham gia và đang mài mòn các dịch vụ của mình để tìm ra những công thức thần kỳ tốt nhất để thu hút và khen thưởng cho những người không quen thuộc. PBS NewsHour gọi nó là "một xổ số mà bạn không thể đánh mất. "Điều đó đúng, mặc dù nếu bạn không giành được giải thưởng, khoản tiết kiệm của bạn vẫn nằm trong kế hoạch không tích lũy thu nhập tăng trưởng của kế hoạch 529 thông thường. Giải pháp: Đừng để chúng ở đó.
Chiến lược:
Sau một năm - hoặc bất kỳ khoảng thời gian nào mà tài khoản liên kết giải thưởng được chỉ định - đưa tổng số dư vào kế hoạch 529 đủ điều kiện cho người thụ hưởng theo sự lựa chọn của bạn. Quỹ Tiết kiệm Cao đẳng của bạn được đưa ra. Sau đó, bạn có thể bắt đầu tạo thêm khoản tiền gửi trực tiếp vào số 529 mới của bạn hoặc đưa họ qua tài khoản tiết kiệm liên kết được gia tăng theo định kỳ.Dòng dưới cùng
Mặc dù quỹ tiết kiệm và trả trước tiền tiết kiệm được 529 đô la có cạm bẫy, chủ sở hữu kế hoạch cảnh báo có thể bù đắp các rủi ro bằng các chiến lược thông minh và các lựa chọn thông tin.Có một lựa chọn khôn ngoan về thuế phù hợp với hầu hết mọi người.
Phá vỡ Buck: Tại sao rủi ro thấp không phải là không có rủi ro
Quỹ thị trường tiền tệ giả định là đầu tư an toàn, và chúng là - nhưng chỉ đến một điểm.
Chú tôi qua đời gần đây. Ông đã chỉ định cha mẹ tôi là người thụ hưởng vào năm 1997, sau khi ly dị, và không thực hiện bất kỳ thay đổi nào sau khi ông tái hôn vào năm 2000. Người vợ hiện tại của chú tôi hiện đang chiến đấu vì tiền từ kế hoạch. Cô ấy có một chân t
Nó phụ thuộc. Nếu kế hoạch nghỉ hưu là một kế hoạch đủ điều kiện, thì người quản lý kế hoạch sẽ tham khảo tài liệu kế hoạch để xác định ai là người thụ hưởng được chỉ định. Tài liệu kế hoạch giải thích các quy tắc mà kế hoạch đủ điều kiện phải tuân theo. Nói chung, các kế hoạch đủ điều kiện cung cấp cho người phối ngẫu còn sống của người đã qua đời là người hưởng lợi trừ khi người phối ngẫu còn sống ký một giấy miễn trừ cho phép khác.
ĐIều gì xảy ra nếu trục trặc phần mềm không thực hiện được giá thực hiện mà tôi đặt?
Tìm ra lý do tại sao phần mềm thương mại có thể là một con dao hai lưỡi và tìm hiểu phải làm gì nếu thương mại của bạn không được thực hiện vì một sự cố kỹ thuật.