Khi An Sinh Xã Hội được đưa ra vào năm 1935, nó không bao giờ được coi là nguồn thu nhập chính có thể hỗ trợ người về hưu. Thay vào đó, mục đích duy nhất của nó là cung cấp một mạng lưới an toàn cho những người không thể tích luỹ được đủ khoản tiết kiệm hưu trí. Trong bảy thập kỷ tiếp theo, phần lớn người Mỹ không bao giờ nghĩ đến An Sinh Xã Hội của họ do thời gian sống ngắn hơn và sự phụ thuộc vào tiền lương được bảo đảm. Ngày nay, ngày càng có nhiều người bắt đầu chú ý đến lợi ích của họ, và lập kế hoạch An sinh xã hội đang trở thành một yếu tố quan trọng để đảm bảo sự đủ khả năng thu nhập suốt đời. Mặc dù có rất nhiều phương án lập kế hoạch để nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội, nhưng chúng có thể phức tạp và chỉ áp dụng cho một số trường hợp nhất định. Tối thiểu, đây là một số mẹo lập kế hoạch mà mọi người nên làm theo để tăng quy mô kiểm tra An Sinh Xã Hội của họ.

AD:

Làm việc toàn thời gian 35 năm

Cục An sinh Xã hội (SSA) tính toán số tiền trợ cấp cuối cùng của bạn dựa trên thu nhập suốt đời của bạn bao gồm 35 năm làm việc cao nhất của bạn. SSA tổng cộng thu nhập của bạn trong 35 năm cao nhất và trung bình họ bằng cách sử dụng công thức thu nhập trung bình hàng tháng được lập chỉ mục (AIME). Nếu bạn bước vào lực lượng lao động muộn, hoặc có thời gian thất nghiệp, những năm đó sẽ được tính là zero, sẽ được bao gồm trong công thức, làm giảm trung bình. Một khi bạn đã làm việc 35 năm, mỗi năm bổ sung thu nhập, sẽ thay thế một năm trước của thu nhập thấp hơn, mà sẽ làm tăng trung bình.

SSA tính số tiền trợ cấp của bạn dựa trên thu nhập của bạn, vì vậy bạn càng kiếm được nhiều thì số tiền phúc lợi của bạn sẽ cao hơn. Lợi nhuận vượt quá mức giới hạn hàng năm (118 đô la, 500 năm 2016 và được lập chỉ mục cho lạm phát hàng năm), được tính toán. Mục tiêu của bạn phải là tối đa hóa các năm kiếm được điểm cao nhất của bạn, cố gắng kiếm được bằng hoặc vượt quá giới hạn. Một số người về hưu tìm cách tăng thu nhập của họ, chẳng hạn như làm việc bán thời gian hoặc tạo ra thu nhập kinh doanh. Không biết về tác động đối với lợi ích, một số người nghỉ hưu trước tuổi trở lại làm việc hoặc bán nghỉ hưu, có thể làm giảm thu nhập An Sinh Xã Hội của họ.

- 9 -> Trì hoãn Phúc lợi

Hầu hết mọi người đều biết tuổi nghỉ hưu của họ (FRA) - tuổi An Sinh Xã Hội mà họ có thể nhận được đầy đủ các phúc lợi An Sinh Xã Hội. Đối với hầu hết những người nghỉ hưu hiện nay, tuổi của FRA là 66. Nhưng rất ít người biết rằng nếu họ trì hoãn các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội cho đến khi họ đạt được FRA, họ có thể kiếm được khoản lợi tức 8% một năm một cách hiệu quả. Số tiền trợ cấp tăng 8% mỗi năm mà nó bị trì hoãn cho đến khi 70 tuổi. Đó là dựa trên số tiền hưu trí trì hoãn (DRCs) được hưởng cho mỗi năm mà bạn trì hoãn trợ cấp An Sinh Xã Hội.

Chẳng hạn, nếu bạn đủ điều kiện để có số tiền bảo hiểm chính (PIA) là $ 2, 000 hoặc $ 24,000, ở tuổi 66, sau đó đợi đến 70 tuổi, lợi ích hàng năm của bạn sẽ tăng lên $ 31, 680. Trong các điều khoản cộng dồn, bạn sẽ tăng tổng số lợi ích của mình từ 378.000 đô la Mỹ được nhận theo tuổi thọ của bạn ở tuổi 82 đến 411.000 đô la.

Ví dụ này không tính chi phí điều chỉnh cuộc sống (COLAs). Giả sử COLA 2% 5%, phúc lợi trì hoãn của bạn sẽ tăng lên 38.599 đô la và tổng số tiền trợ cấp của bạn sẽ tăng lên 584.000 đô la vào năm 82.

Yêu cầu Trợ cấp Lương bổng sớm

Nếu bạn và người phối ngẫu của bạn 62 tuổi từ một tuổi trở lên, một trong hai người có thể xin trợ cấp cho vợ / chồng trong khi các khoản trợ cấp còn lại cho đến khi 70 tuổi. Người phối ngẫu nhận phúc lợi cho vợ / chồng sau đó có thể chuyển sang hưởng toàn bộ phúc lợi sau khi đạt được FRA. Để hội đủ điều kiện, bạn phải kết hôn ít nhất 10 năm với vợ / chồng cũ của mình (ai sẽ nhận trợ cấp). Tùy chọn này hoạt động tốt nhất khi một người phối ngẫu kiếm được nhiều tiền hơn người kia, vì số tiền trợ cấp của người phối ngẫu được dựa trên một nửa số lợi ích đầy đủ của người phối ngẫu có thu nhập cao hơn.

Tránh Thuế An Sinh Xã Hội

Nếu bạn đang có kế hoạch bổ sung thu nhập hưu trí bằng cách làm việc sau khi bắt đầu nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội, thì bạn cần biết những hậu quả về thuế. Bất cứ nơi nào từ 50 đến 85% số tiền trợ cấp có thể phải nộp thuế liên bang. Để xác định số tiền trợ cấp của bạn sẽ bị đánh thuế, IRS sẽ tăng khoản lợi tức không phải chịu thuế của bạn và một nửa thu nhập An Sinh Xã Hội của bạn lên thu nhập gộp đã được điều chỉnh của bạn (AGI). Nếu tổng số tiền từ 25.000 đến 34.000 đô la cho người nộp đơn, hoặc $ 32,000 đến $ 44,000 cho những người nộp đơn chung, thì tới 50% thu nhập An Sinh Xã Hội của bạn phải chịu thuế. Khi số tiền vượt quá $ 34,000 cho một filer hoặc $ 44,000 đối với người nộp đơn chung, thì tới 85% lợi ích của bạn sẽ phải chịu thuế. Bạn có thể tránh phải đóng thuế thu nhập An sinh xã hội của bạn bằng cách xem xét cách để phân phối thu nhập của bạn từ nhiều nguồn khác nhau để tránh bất kỳ sự gia tăng nào có thể gây ra thuế cao hơn.