Ghi lại đầu tư vào tài khoản 401 (k) mang lại kết quả ấn tượng cho người nghỉ hưu. Nếu bạn là một Baby Boomer sẵn sàng để nghỉ hưu, bạn có thể muốn bạn đã có 1 triệu USD dành trong trứng tổ của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn là một Boomer điển hình, số tiền đó có thể là gần 147.000 đô la. Đó là số dư tài khoản hưu trí trung bình của Baby Boomers được trích dẫn trong Cuộc Điều tra về Thâm hụt hàng năm lần thứ 17 của Transamerica được công bố vào tháng 12 năm 2016.

May mắn thay, thực tế đáng buồn này có thể thay đổi. Đó là bởi vì người ta gần đây đã hút nhiều tiền hơn. Lao động năm 2015 tiết kiệm được 6. 8% lương của họ trong 401 (k) và kế hoạch chia sẻ lợi nhuận, so với 6. 2% trong năm 2010.

Số tiền kỷ lục trong 401 (k) Tài khoản

Tiết kiệm bổ sung có nghĩa là 401 k) và các kế hoạch đóng góp đã xác định khác đã tích lũy gần 7 nghìn tỷ đô cho đến nay. Nếu tỷ lệ tăng vẫn tiếp tục, số tiền công nhân đang tiết kiệm - cộng với đóng góp của người sử dụng lao động - thực tế có thể đến gần 10% đến 15% lương mà hầu hết các chuyên gia đều cho biết nên dành cho nghỉ hưu. Tổng số đóng góp, bao gồm cả từ người lao động, người sử dụng lao động và chia sẻ lợi nhuận, đã là trung bình 12,4%. (Để biết thêm, xem Khái niệm cơ bản của kế hoạch nghỉ hưu 401 (k) .)

Nếu động thái tích cực gần đây trên thị trường chứng khoán sau cuộc bầu cử của Donald Trump tiếp tục, hiệu quả ròng có thể là một tác động tích cực đến kết quả cuối cùng về hưu trí của bạn. Dưới đây là những gì đằng sau sự sụt giảm lớn này trong tiết kiệm và những gì nó nói với chúng ta về cách các cá nhân - và các nhà tuyển dụng - có thể định hình một tương lai tốt hơn.

Sức mạnh của việc đăng ký tự động

Một yếu tố làm tăng khoản tiết kiệm là một số công ty ngay lập tức đưa nhân viên của họ vào kế hoạch 401 (k) của công ty khi tuyển dụng. Việc thiếu các giấy tờ bổ sung và các khoản khấu trừ tự động làm cho quá trình này trở nên vô song và gần như vô hình đối với nhân viên.

Người lao động có thể lựa chọn không tham gia, nhưng khi họ tự động ghi danh, 89% vẫn tiếp tục đóng góp và không bỏ học. Nếu không có đăng ký tự động, chỉ có 75% nhân viên đăng ký. Nhân viên tự động ghi danh cũng tiết kiệm được nhiều hơn: 7. 2% so với 6.3% đối với những người phải đăng ký để tham gia.

Tính năng Tiết kiệm Tốc độ Tự động Bump

Một tính năng khác được chấp nhận là tự động leo thang, trong đó đóng góp của người lao động tăng lên hàng năm. Tự động leo thang có thể là cho một số tiền đặt ra hoặc tỷ lệ phần trăm cho tất cả các công nhân hoặc, trong một số kế hoạch, chỉ những người được coi là không được tiết kiệm đủ. Khoảng 70% kế hoạch 401 (k) của Fidelity Investment có tính năng tự động ghi danh, và khoảng 16% trong số đó cho phép tự động leo thang.

Các kế hoạch đầu tư đóng hộp

Tiếp tục với chủ đề tự động hóa, nhiều kế hoạch tự động ghi danh cũng tự động đưa nhân viên vào danh mục đầu tư được đề xuất theo thuật toán.Trong nhiều trường hợp bạn có thể điều chỉnh nó khi bạn đạt được sự đầu tư thành thạo, nhưng đối với nhiều người kế hoạch đóng hộp chỉ hoạt động tốt.

Các kế hoạch đầu tư đã được lựa chọn trước này thường ở dạng quỹ đầu tư mục tiêu, là một nhóm đầu tư đa dạng dựa vào tuổi và / hoặc năm của bạn cho đến khi nghỉ hưu. Hiện tại, lên đến 66% trong số 401 (k) kế hoạch cung cấp quỹ thời gian mục tiêu. Đọc

Quỹ mục tiêu theo ngày và quỹ rủi ro để biết thêm về tùy chọn này. Lệ phí đang giảm

Một thành tố cuối cùng của tự động ghi danh là lệ phí đã giảm. Trên thực tế, tổng chi phí quản lý kế hoạch 401 (k) giảm 17% kể từ năm 2009. Thực tế, chi phí liên quan đến kế hoạch 401 (k) có chứa quỹ tương hỗ đã giảm 28%. Lệ phí thấp hơn có nghĩa là bạn sẽ có được để giữ nhiều tiền hơn của bạn, do đó có nghĩa là sự cân bằng tiết kiệm của bạn nghỉ hưu là cao hơn.

Hướng dẫn về Phí của nhà đầu tư sẽ cho bạn thấy sự khác biệt lớn như thế nào. Bạn cần bao nhiêu tiền?

Tất cả điều này làm dấy lên câu hỏi: Tôi nên có bao nhiêu trong 401 (k) của tôi? Một phần câu trả lời phụ thuộc vào thu nhập hưu trí khác mà bạn có thể có. Điều này bao gồm An Sinh Xã Hội, trợ cấp hưu trí định nghĩa (ngày càng hiếm), cổ phiếu, trái phiếu và các khoản đầu tư hoặc tài sản khác. Một yếu tố quan trọng nữa là liệu sở làm của bạn có một chương trình phù hợp cho 401 (k) của bạn. Nếu vậy, đóng góp cá nhân của bạn là đủ để bạn có được kết quả phù hợp.

Bên cạnh đó, mức đóng góp tối thiểu được chấp nhận chung là 10% tiền lương của bạn (15% tốt hơn) đến số tiền IRS cho phép nhân viên đưa vào 401 (k). Trong năm 2017, đó là $ 18,000, cộng thêm $ 6,000 nếu bạn 50 tuổi trở lên. (

) Dòng dưới cùng Yếu tố quan trọng nhất khi đầu tư vào một 401 (k) là tính nhất quán:

401 (k): Đóng góp lý tưởng là gì? Hãy bắt đầu sớm, giữ tiền và tăng số tiền hoặc tỷ lệ phần trăm khi bạn có thể. Điều này được ghi nhận trong một nghiên cứu năm 2016 của Viện Nghiên cứu Lợi ích của Nhân viên, cho thấy rằng 20% ​​công nhân thường xuyên bỏ tiền vào kế hoạch 401 (k) của họ có số dư hơn 200.000 USD, trong khi công nhân trung bình chỉ tích lũy được 60USD, 000 đến 76.000 $ trong cùng kỳ.

Bạn có thể tự động hóa - tự leo thang, đầu tư vào quỹ thời gian mục tiêu và hơn thế nữa - tốt hơn cho hầu hết mọi người. Xu hướng rõ ràng đã chuyển sang tiết kiệm nhiều hơn cho nghỉ hưu. Không có thời gian tốt hơn để nhảy vào bandwagon đó hơn bây giờ.