Thông thường khi bạn mua sản phẩm hoặc dịch vụ, chi phí của nó khá rõ ràng. Điều đáng buồn không phải là trường hợp với kế hoạch 401 (k). Nhiều nhà tài trợ kế hoạch không hiểu tất cả các chi phí liên quan đến kế hoạch của họ và ai trả tiền cho những gì. Tuy nhiên, với vai trò uỷ thác ủy thác, trách nhiệm của họ là quản lý các chi phí này và giữ nó càng thấp càng tốt, đặc biệt là những chi phí phát sinh từ những người tham gia kế hoạch. (Để biết thêm chi tiết, xem: Biết bao nhiêu tiền về 401 (k) Phí? )

AD:

Các cố vấn tài chính tư vấn cho các nhà tài trợ kế hoạch có cơ hội để tăng giá trị thực cho khách hàng của họ trong lĩnh vực này. Tôi biết từ kinh nghiệm khi đi các nhà tài trợ kế hoạch khách hàng thông qua các mức phí khác nhau và các khoản chi phí liên quan đến kế hoạch của công ty họ có thể là một mở mắt thực.

Chi phí đầu tư

Đây là các tỷ lệ chi phí của các khoản đầu tư được đưa ra trong kế hoạch. Nói chung đây là những quỹ tương hỗ nhưng cũng có thể là sự tin tưởng lẫn nhau, ETFs, các tài khoản bảo hiểm phụ hoặc các quỹ có giá trị ổn định. Các tỷ lệ chi phí được sinh ra bởi những người tham gia như vậy ít hơn là luôn luôn nhiều hơn ở đây. Các nhà tài trợ kế hoạch nên luôn luôn cố gắng lựa chọn lớp chia sẻ chi phí thấp nhất của bất kỳ quỹ nào được cung cấp. Sự khác biệt giữa các loại cổ phần của cùng một quỹ tương hỗ có thể gây ấn tượng. (Để biết thêm chi tiết, xem: Tại sao tỷ lệ chi phí là quan trọng đối với nhà đầu tư )

AD:

Chẳng hạn Quỹ Quỹ của Quỹ Tiền tệ Châu Á Thái Bình Dương (American Funds EuroPacific Growth) có 6 cổ phiếu chia sẻ kế hoạch nghỉ hưu. Loại chia sẻ chi phí cao nhất là Quỹ của Mỹ là EuroPacific Growth R1 (RERAX) với tỷ lệ chi phí là 1. 59%, bao gồm 12b-1 phí là 1.00%. Loại chia sẻ chi phí thấp nhất là Quỹ của Mỹ là EuroPacific Growth R6 (RERGX) với tỷ lệ chi phí là 0. 50% và không có phí 12b-1. Khá nhiều và sự khác biệt trong lợi nhuận cho người tham gia theo thời gian là nổi bật đối với cùng một quỹ, với cùng một nhà quản lý và cùng một danh mục đầu tư. Loại cổ phần được lựa chọn thường được xác định bởi việc có hay không một nhà môi giới hoặc đại diện đã đăng ký mà cần được bồi thường thông qua các khoản đầu tư của kế hoạch. Mức độ tài sản trong kế hoạch cũng là một nhân tố.

Các quỹ khác nổi bật có nhiều loại cổ phần bao gồm T. Rowe Price, Fidelity Investments, Công ty Quản lý Đầu tư Thái Bình Dương (PIMCO) và Tập đoàn Vanguard trong số nhiều công ty khác.

Quản lý kế hoạch và lưu trữ hồ sơ

Chức năng quản lý và lưu trữ hồ sơ như theo dõi các tài sản ở cấp kế hoạch, tài sản của người tham gia, đảm bảo rằng việc trả lương và đóng góp đóng góp được đầu tư phù hợp với cuộc bầu cử của người tham gia, lập báo cáo hàng quý, và các chức năng báo cáo bên ngoài.Người lập hồ sơ cũng có thể lập các tài liệu kế hoạch giúp người bảo trợ kế hoạch thực hiện theo các yêu cầu báo cáo của Bộ Lao động và Sở Thuế Vụ. (Để biết thêm thông tin, xem:

6 Vấn đề Với kế hoạch 401 (k) ) Một điều cần ghi nhớ là lưu giữ hồ sơ và các chức năng liên quan được dựa trên số người tham gia chương trình. Chi phí cũng như chi phí quản lý cho một người tham gia có giá trị tài khoản là 10 000 đô la tương đương với 110 000 đô la. Chi phí phải được cung cấp trên cơ sở mỗi người và không phải là phần trăm của tài sản.

Trong mối quan hệ đi kèm khi lưu trữ hồ sơ, quản lý và quyền tạm giữ các khoản đầu tư thông qua một nhà cung cấp, chi phí cho từng bộ phận sẽ rất khó khăn để tách biệt. Fidelity and Vanguard là ví dụ về các công ty cung cấp các mối quan hệ đi kèm.

Điều này không có nghĩa là những gói này và các nền tảng đi kèm khác là xấu, nhưng với tư cách là cố vấn của kế hoạch, bạn cần đảm bảo rằng có minh bạch về chi phí của các dịch vụ cơ bản được cung cấp. (999) 401 (k) Không quản lý được?

Tư vấn đầu tư Thông thường một nhà tài trợ kế hoạch thuê một cố vấn tài chính bên ngoài để giúp quản lý kế hoạch. Vai trò của họ thường bao gồm: Phát triển Bản Tuyên bố Chính sách Đầu tư (IPS) hoặc sửa đổi Kế hoạch hiện tại.

Tiêu chí lựa chọn và giám sát các khoản đầu tư đưa vào kế hoạch.

Giúp nhà tài trợ kế hoạch quản lý kế hoạch trong một quy trình có hệ thống sẽ giảm bớt trách nhiệm uỷ thác của họ.

• Tư vấn viên của kế hoạch sẽ tính một tỷ lệ phần trăm tài sản đang quản lý hoặc một khoản phí cố định. Khoản lệ phí đó có thể được trả trực tiếp bởi chủ lao động từ tài sản của công ty hoặc ngoài kế hoạch có thể bao gồm cả việc giảm bớt tài khoản của người tham gia. Trong trường hợp thứ hai, nhà tài trợ kế hoạch phải đảm bảo rằng các khoản phí là hợp lý và được tính đầy đủ.
• Đối với các cố vấn tính phí phần trăm tài sản, 1% là một phần của chuẩn khi giao dịch với khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, điều này sẽ được coi là thái quá đối với kế hoạch 401 (k). Ngay cả nửa phần trăm là ở phía cao cho tất cả, nhưng nhỏ nhất của kế hoạch. (999) Chia sẻ doanh thu và thanh toán gián tiếp
• Chia sẻ doanh thu (hoặc vì nó có thể được gọi là ở Illinois "trả cho chơi ") thể hiện các khoản thanh toán do các quỹ tương hỗ và các nhà quản lý tiền khác thực hiện trên nền tảng nhà cung cấp 401 (k). Các khoản thanh toán này được thực hiện từ tỷ lệ chi phí của quỹ và có thể không làm giảm số dư trong tài khoản của người tham gia nhưng bạn phải tự hỏi liệu tỷ lệ chi phí sẽ không thấp hơn nếu họ không cung cấp các khoản thanh toán này.

Số tiền này cần được theo dõi. Các nhà tư vấn tài chính và các nhà tài trợ kế hoạch cần yêu cầu công bố thông tin về phía các nhà cung cấp kế hoạch. Số tiền này thường được sử dụng để thanh toán cho các dịch vụ cung cấp cho kế hoạch như lưu ký tài sản, quản lý và lưu trữ hồ sơ, cũng như tư vấn đầu tư. Số tiền còn lại là số tiền của người tham gia và phải đến họ trong quỹ ERISA hoặc tài khoản tương tự.Một lần nữa đây là một phần của trách nhiệm uỷ thác của nhà tài trợ.

Các kế hoạch 401 (k) được cung cấp bởi nhiều công ty bảo hiểm và nhà môi giới có xu hướng phải chịu phí và trong trường hợp các nhà môi giới thường chứa nhiều quỹ thuộc sở hữu. Không ngạc nhiên khi nhận được mặc dù các lớp phí là khó khăn và đại diện đăng ký hoặc môi giới thường có ít hoặc không có động lực để giúp các nhà tài trợ hiểu rõ hơn về họ. Điều này đang thay đổi trong một số trường hợp và tôi đã nhìn thấy một số công ty bảo hiểm và công ty môi giới cung cấp kế hoạch kiến ​​trúc mở minh bạch hơn. Là nhà tài trợ kế hoạch, bạn cần yêu cầu tiết lộ từ nhà cung cấp kế hoạch của bạn hoặc, theo tôi, bạn có nghĩa vụ phải thay đổi. Vai trò của Cố vấn Tài chính

Là cố vấn tài chính cho nhà tài trợ kế hoạch 401 (k), bạn nên tiến hành kiểm tra chi phí đầy đủ hàng năm. Tất cả các chi phí cho các nhà cung cấp dịch vụ cần được xem xét và lý tưởng so với một số điểm chuẩn. Một số chuyên gia đề nghị đi ra đấu thầu vài năm một lần để đảm bảo rằng các nhà cung cấp dịch vụ kế hoạch đang cung cấp dịch vụ hàng đầu với chi phí hợp lý. Hiểu được tất cả các chi phí và chi phí liên quan đến kế hoạch 401 (k) là khó khăn ngay cả đối với những ai làm việc trong ngành công nghiệp này. Một nhà tư vấn tài chính độc lập giàu kinh nghiệm, có kiến ​​thức và không có mâu thuẫn lợi ích có thể trợ giúp một nhà tài trợ kế hoạch theo dõi và hiểu những chi phí đó và giúp đảm bảo họ càng thấp càng tốt. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Tìm hiểu thêm về Phí 401 (k) của bạn

)