Đến cuối năm tiếp cận, dưới đây là ba mục chính cần nằm trong danh sách việc cần làm của bạn đối với các khách hàng đã nghỉ hưu.

Các phân phối tối thiểu bắt buộc

Khách hàng từ 70 tuổi trở lên phải thực hiện các khoản phân bổ tối thiểu bắt buộc (RMDs) mỗi năm từ các tài khoản hưu trí như IRAs, 401 (k) s và những người khác. Các hình phạt vì không chiếm toàn bộ số tiền yêu cầu là 50% số tiền không được cộng thêm mà họ vẫn phải trả bất kỳ khoản thuế nào sẽ phải trả. Hạn chót là ngày 31 tháng 12 năm nay. Ngoại lệ cho điều này là RMD đầu tiên có thể được thực hiện muộn nhất là ngày 1 tháng 4 của năm sau năm mà bệnh nhân chuyển sang 70½. (Để biết thêm thông tin, xem: Giúp Khách hàng Tránh Bom mìn hưu trí .)

Điều quan trọng là bạn là cố vấn tài chính của họ để giúp họ quản lý RMDs mỗi năm. Điều đó nói rằng có một số quy hoạch có thể được thực hiện ở đây.

Đối với khách hàng có khuynh hướng tự nguyện và không cần một phần hoặc toàn bộ tiền mặt từ việc phân phối để trang trải các chi phí sinh hoạt, họ có thể xem xét phân phối từ thiện có chất lượng (QCD). Điều này cho phép những người ít nhất 70½ để hiến tặng $ 100,000 RMD cho một tổ chức từ thiện đủ tiêu chuẩn. Phần này của RMD của họ không bị đánh thuế, mặc dù họ sẽ không được khấu trừ từ thiện nữa. Lợi ích của việc làm này là thu nhập chịu thuế của khách hàng sẽ bị giảm. Điều này là mong muốn nói chung và có thể giúp đỡ nếu thu nhập của họ nếu không thì họ phải trả một tỷ lệ cao hơn cho Medicare.

Ngoài ra, khách hàng phải đảm bảo rằng họ lấy RMD của họ từ tất cả các tài khoản khi cần thiết. Trong nhiều trường hợp, nếu họ có nhiều tài khoản IRA, họ có thể đáp ứng các yêu cầu bằng cách lấy toàn bộ số lượng phân phối từ một tài khoản duy nhất nếu muốn. Tuy nhiên, nếu họ có các loại tài khoản hưu trí được hoãn thuế khác, chẳng hạn như 401 (k) hoặc 403 (b) của cựu chủ nhân, họ thường phải phân bổ riêng cho từng tài khoản này. (Để biết thêm thông tin, xem: Các mẹo hàng đầu để tư vấn khách hàng về chiến lược RMD .)

Một cơ hội kế hoạch khác xảy ra nếu khách hàng vẫn còn làm việc ở tuổi 70½ và đóng góp vào 401 (k) của chủ nhân hiện tại. Nếu họ không phải là chủ sở hữu 5% hoặc cao hơn của công ty và nếu người sử dụng lao động đã bầu lựa chọn này trong kế hoạch của họ, khách hàng không phải lấy RMD của họ từ tài khoản này. Họ vẫn sẽ phải yêu cầu RMD của họ từ IRA và các tài khoản hưu trí khác.

Cơ hội lập kế hoạch nằm ở khả năng thu hồi tiền thuế từ IRA truyền thống vào 401 (k) của chủ nhân hiện tại nếu được cho phép. Điều này sẽ cho phép số tiền này cũng được miễn khỏi RMD là tốt. Kế hoạch sử dụng lao động hiện tại của họ phải chấp nhận những hình thức thu hồi lại và tất cả số tiền này phải được đóng góp trước khi có thuế.Thêm vào đó, sự lộn xộn nên có ý nghĩa từ quan điểm đầu tư cho khách hàng về chất lượng của các khoản đầu tư được cung cấp trong kế hoạch của người sử dụng lao động hiện tại và các chi phí liên quan đến kế hoạch đó.

Số đăng ký mở rộng của Medicare

Mỗi năm từ ngày 15 tháng 10 đến ngày 7 tháng 12 khách hàng đã được Medicare bảo hiểm có thể thay đổi phạm vi bảo hiểm và / hoặc các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khoẻ của họ. Điều này giống như giai đoạn tuyển sinh mở được cung cấp bởi nhà tuyển dụng cho nhân viên của họ để lựa chọn lợi ích nhân viên của họ cho năm sau.

Bạn nên khuyến khích khách hàng xem xét mức độ bao phủ và tình trạng sức khoẻ của họ mỗi năm. Nhiều thứ thay đổi. Họ có thể cần các loại chăm sóc hoặc điều trị khác nhau so với họ đã làm trong năm trước. Một số thuốc theo toa họ đang dùng có thể chuyển sang chung loại. Hoặc nhiều khả năng mức độ bảo hiểm được cung cấp bởi (các) nhà cung cấp hiện tại của họ có thể thay đổi. Điều này có thể bao gồm các nhà cung cấp đủ điều kiện, mức độ khấu trừ và đồng thanh toán và các tính năng khác. ( ) Medicare có những sai sót của nó, nhưng nó cung cấp bảo hiểm phong phú cho những người đủ điều kiện và khách hàng của bạn nên sử dụng nó để lợi thế tốt nhất của họ trong các điều khoản của việc giữ chi phí y tế của họ kiểm soát trong thời gian nghỉ hưu.

Rà soát Tình hình An sinh Xã hội

Điều này phần lớn áp dụng cho những khách hàng chưa tuyên bố lợi ích của họ. Tình trạng hội đủ điều kiện để xin trợ cấp thường bắt đầu ở tuổi 62 và lợi ích tối đa là ở tuổi 70. Đối với góa bụa và góa bụa, khả năng yêu cầu trợ cấp của người sống sót bắt đầu sớm nhất là ở tuổi 60. Cũng có các quy tắc cho các vợ chồng đã ly dị.

Quyết định về việc đòi bồi thường An Sinh Xã Hội có thể là một quyết định phức tạp, đặc biệt đối với các cặp vợ chồng. Hy vọng rằng khách hàng của bạn có tài sản nghỉ hưu đáng kể ngoài An sinh xã hội, nhưng những lợi ích này vẫn quan trọng đối với hầu hết người về hưu.

Đối với những khách hàng trẻ hơn tuổi nghỉ hưu đầy đủ (66 đối với những người sinh trước năm 1960 và 67 đối với những người sinh sau đó) có giới hạn về thu nhập kiếm được mà họ làm mà không bị giảm lợi ích. Và đối với các khách hàng khác, có thể làm cho họ cảm thấy lợi ích sớm hơn sau đó. Ví dụ: khách hàng có vấn đề sức khoẻ không mong đợi sống theo tuổi thọ bình thường của mình có thể rơi vào nhóm này.

Dòng dưới cùng

Mặc dù đây không phải là vấn đề duy nhất mà khách hàng về hưu cần phải xem xét trước cuối năm, nhưng chúng có lẽ là quan trọng nhất. Các lĩnh vực khác cần xem xét là đầu tư, chi tiêu của họ và các vấn đề khác phổ biến cho khách hàng ở mọi lứa tuổi. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Giúp các cặp vợ chồng có chiến lược về an sinh xã hội .)