Bất kỳ cuộc thảo luận nào về bảo hiểm nhân thọ như là một khoản đầu tư sau khi nghỉ hưu chắc chắn sẽ có ý kiến ​​mạnh mẽ về cả hai mặt của cuộc tranh luận. Những người ủng hộ ý tưởng này chỉ ra các đặc tính độc đáo của bảo hiểm nhân thọ, chẳng hạn như giá trị tiền mặt được bảo đảm, tăng trưởng chậm thuế, lợi ích tử vong miễn thuế và miễn thuế. Những người phản đối cho rằng bảo hiểm nhân thọ không phải là một khoản đầu tư tốt bởi vì có quá nhiều chi phí và lợi nhuận là rất nhỏ. Cả hai bên có thể có một số thành tích, nhưng lập luận của họ không áp dụng như nhau đối với tất cả các tình huống tài chính. Câu trả lời thực sự phụ thuộc vào những gì bạn muốn đạt được. Trong một số trường hợp, bảo hiểm nhân thọ có thể là giải pháp duy nhất, có thể làm cho nó một sự đầu tư thông minh.

Bạn muốn Tối đa hóa Hưu bổng của bạn

Nếu bạn nhận được trợ cấp khi nghỉ hưu, bạn sẽ được cung cấp một vài lựa chọn khác nhau. Lựa chọn duy nhất cuộc sống trả tiền cho thu nhập hàng tháng cao nhất, nhưng sẽ không có thu nhập cho người phối ngẫu của bạn nếu bạn chết. Tùy chọn chung cuộc sẽ trả một khoản thu nhập cho vợ / chồng của bạn, nhưng bạn sẽ nhận được khoản thanh toán hàng tháng giảm hiện tại. Bạn có thể sử dụng một chiến lược tối đa hoá lương hưu bằng cách sử dụng bảo hiểm nhân thọ để tối đa hóa thu nhập hưu trí hiện tại của bạn trong khi cung cấp một khoản trợ cấp một lần có thể được chuyển thành thu nhập suốt đời cho vợ / chồng của bạn. Ví dụ, nếu khoản tiền cấp dưỡng duy nhất của bạn ở tuổi 65 là $ 5, 000 mỗi tháng, và lựa chọn cuộc sống chung của bạn là $ 4,000 mỗi tháng, hãy chọn lựa chọn lựa một cuộc sống độc thân cao hơn. Sau đó, bạn có thể áp dụng khoản chênh lệch hàng tháng là $ 1, tất cả hoặc một phần, vào chính sách bảo hiểm nhân thọ. Lợi ích tử vong phải đủ lớn để thay thế ít nhất là lựa chọn chi trả thấp hơn là 4 000 đô la mỗi tháng. Vì thu nhập từ trợ cấp tử tuất được miễn thuế, vợ / chồng của bạn sẽ được lợi từ thu nhập sau thuế cao hơn.

Chiến lược tối đa hoá lương hưu khá phức tạp trong việc xác định xem liệu bạn có thể lựa chọn cuộc sống độc thân hay sự sống chung. Một số yếu tố cần được xem xét, chẳng hạn như độ tuổi của vợ / chồng bạn, tuổi thọ dự kiến, sức khoẻ, khung thuế của bạn và sự khác biệt giữa hai lựa chọn đồng đô la. Nếu bạn có vấn đề về sức khoẻ và không thể đủ điều kiện để hưởng mức giá ưu đãi, chiến lược sẽ không có hiệu quả. Điều quan trọng là làm việc với một chuyên gia bảo hiểm nhân thọ đủ điều kiện có thể thực hiện các tính toán phức tạp.

Bạn muốn Tối đa hóa Bất động sản

Nếu tài sản của bạn vượt quá $ 5. 43 triệu vào năm 2015, có thể phải chịu thuế bất động sản. Với thuế suất ở mức 40%, người thừa kế của bạn có thể cần bán tài sản để đóng thuế và các chi phí khác liên quan đến việc giải quyết bất động sản. Điều đó có thể đặc biệt tàn phá nếu nó dẫn đến việc buộc bán một doanh nghiệp hoặc một tài sản có giá trị.Bảo hiểm nhân thọ là giải pháp duy nhất có thể cung cấp vốn ngay để thanh toán chi phí thanh toán cho bất động sản. Làm việc với luật sư lập kế hoạch bất động sản, người có thể xác định cách sắp xếp hợp lý nhất, có thể bao gồm tạo ra một tổ chức bảo hiểm nhân thọ không thể huỷ ngang (ILIT) để sở hữu bảo hiểm nhân thọ. Một ILIT loại bỏ giá trị bảo hiểm nhân thọ của quý vị ra khỏi mảnh đất này để nó không được tính vào các mục đích thuế.

Bạn muốn Tối đa hoá Di sản

Sử dụng bảo hiểm nhân thọ để tối đa hóa di sản tài chính, đặc biệt nếu có thể bị giảm bớt thuế. Chiến lược này thường được sử dụng để tối đa hóa việc chuyển giao một kế hoạch hưu trí đủ điều kiện (QRP) vào lúc chết. Ví dụ, giả sử bạn có một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) với số dư 500.000 USD, và bạn có đủ tài sản và thu nhập đủ để đáp ứng nhu cầu của bạn. Bạn đang xem xét chuyển IRA cho con của bạn, nhưng khi bạn chuyển sang tuổi 70. 5, bạn sẽ cần phải bắt đầu thực hiện yêu cầu phân bố tối thiểu (RMD) cho dù bạn cần chúng. Điều đó sẽ làm giảm giá trị của tài sản và thực tế là bạn phải nộp thuế đối với các khoản phân phối làm giảm giá trị của họ hơn nữa. Ngoài ra, khi con của bạn nhận IRA, họ sẽ phải đóng thuế thu nhập đối với phân phối.

Nếu IRA là một tài sản kế thừa, bạn có thể biến nó thành một di sản được ưu đãi về thuế bằng cách sử dụng các bản phân phối và sử dụng chúng để mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ. Bạn sẽ phải trả thuế cho việc phân phối, nhưng khi bạn sử dụng số tiền này để trả phí bảo hiểm nhân thọ, nó sẽ tăng đáng kể giá trị của di sản của bạn. Khi bạn chết, con của bạn sẽ nhận được khoản lợi tức chết người không phải nộp thuế thu nhập và số dư còn lại của IRA. Mọi người đều chiến thắng với chiến lược này.

Bảo hiểm dài hạn hoặc Bảo hiểm Giá trị Vĩnh viễn Tiền mặt?

Bảo hiểm kỳ hạn hầu như luôn luôn được sử dụng để giải quyết nhu cầu tạm thời, đó là lý do tại sao những người trẻ và trung niên mua nó thay vì bảo hiểm nhân thọ lâu dài. Một khi họ không còn nhu cầu bảo hiểm, nó chỉ có thể biến mất. Bảo hiểm theo kỳ hạn không phải là lựa chọn tốt nhất cho người về hưu, những người đang cố gắng tối đa hoá khoản tiền cấp dưỡng, di sản hoặc di sản; nó có thể trở nên tốn kém và người cao tuổi thường không thể đủ điều kiện để được bảo hiểm lâu dài hơn 10 hoặc 15 năm. Nếu bạn sẽ cần bảo hiểm nhân thọ cho phần còn lại của cuộc sống của bạn, lựa chọn tốt nhất là một chính sách bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt vĩnh viễn. Mặc dù phí bảo hiểm cao hơn nhiều so với chính sách hạn, nhưng chúng được ấn định cho suốt đời của chính sách; và như chính sách lứa tuổi, một khoản phí lớn hơn của phí bảo hiểm hàng năm được áp dụng vào giá trị tiền mặt. Bất kể, nguồn gốc của đô la phí bảo hiểm được sử dụng cho các giải pháp bảo hiểm nhân thọ nói chung là các quỹ được chuyển từ tài sản này sang tài sản khác, chỉ áp dụng khác.