Sẵn sàng nghỉ hưu có nghĩa là nhiều hơn là sẵn sàng để ngưng thức dậy lúc 6:00 a. m. để đặt trong giờ dài trong một công việc bạn không cảm thấy phấn khích về. Nếu nó đơn giản, hầu hết chúng ta sẽ nghỉ hưu ở tuổi 25. Điều gì thực sự cần để nghỉ hưu là nắm vững ngân sách của bạn, một kế hoạch đầu tư và chi tiêu được cân nhắc cẩn thận để tiết kiệm cuộc sống của bạn, nợ được kiểm soát và một kế hoạch bạn đang vui mừng về cách bạn sẽ dành ngày của bạn. Với điều đó trong tâm trí, đây là mười dấu hiệu bạn có thể không sẵn sàng để nghỉ hưu nào được nêu ra.

1. Randall Greene, cố vấn tài chính và Giám đốc điều hành của Greene Financial Management ở Altadena, California, nói rằng ông đề nghị khách hàng của mình dự định sống khoảng 75% thu nhập trước khi nghỉ hưu trong thời gian nghỉ hưu để duy trì một lối sống tương tự. Con số 75% là một nguyên tắc chung giả định giảm các chi phí như không còn đóng góp vào tài khoản hưu trí, không còn tiết kiệm cho việc giáo dục đại học của một đứa trẻ nữa và không còn các chi phí liên quan đến việc làm như đi lại và tủ quần áo làm việc.

Tuy nhiên, con số đó có thể thấp hơn hoặc cao hơn tùy thuộc vào khoản thuế bạn phải trả cho việc rút tiền trong tài khoản hưu trí và cách bạn định sử dụng thời gian nghỉ hưu. Greene nói: "Nếu ai đó có kế hoạch đi du lịch qua châu Âu và đi du thuyền sang trọng, người đó sẽ cần nhiều hơn một người có sở thích như đọc sách và làm vườn.

"Nếu bạn đang phải vật lộn để trả hóa đơn của mình, bạn sẽ phải thanh toán hóa đơn của mình như thế nào nếu bạn chỉ nhận được 75% số tiền bạn đang kiếm được? " anh ta nói. "Mặc dù nhiều người có xu hướng chi tiêu ít hơn khi họ lớn lên, họ cần phải tính đến một số chi phí khác có thể tăng trong thời gian nghỉ hưu của họ, chẳng hạn như chi phí chăm sóc sức khoẻ. "

2. David Walters, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và quản lý danh mục đầu tư với văn phòng của Palisades Hudson Financial Group, Portland, Ore, nói. "Có rất nhiều khoản nợ sẽ làm giảm tiết kiệm của bạn một khi bạn nghỉ hưu. "Nếu bạn có thể, giảm hoặc loại bỏ các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng và cho vay xe hơi. Tùy thuộc vào tình hình của bạn, việc trả hết tiền vay thế chấp hoặc giảm nhân lực cũng có thể giúp ích lâu dài ", ông nói.

Thanh toán nợ trước khi nghỉ hưu có nghĩa là làm việc nhiều năm hơn bạn muốn, nhưng nó sẽ có giá trị cho cảm giác dễ dàng mà đi kèm với không có tất cả những khoản thanh toán hàng tháng treo trên đầu của bạn. Loại bỏ nợ cũng có nghĩa là loại bỏ các khoản thanh toán lãi suất mà có thể mất một số điện thoại thực sự về tài chính dài hạn của bạn. Để biết thêm chi tiết, hãy xem

Làm thế nào vay nợ thế chấp có thể trốn nghỉ hưu

.)

Điều đó được nói, thật khó để biết sử dụng tiền của bạn là gì khi bạn phải đối mặt với một lựa chọn giữa việc đưa tiền đó trong tài khoản hưu trí của bạn và đầu tư nó hoặc trả nợ.(Để biết thêm chi tiết, hãy kiểm tra Đầu tư hoặc giảm nợ, đó là câu hỏi .) Đối với bất kỳ khoản vay có lãi suất bằng hoặc cao hơn mức bạn có thể kiếm được trên thị trường - nói, 6 % - bạn sẽ nhận được lợi tức cao nhất, và một khoản bảo đảm tại đó, bằng cách trả hết nợ của bạn. Nếu đó là sự lựa chọn giữa trả 3% tiền lãi vay khấu trừ thuế và tiết kiệm nhiều hơn cho việc về hưu, thì thứ hai có lẽ là lựa chọn thông minh hơn, trừ khi bạn có một hồ sơ đầu tư nghèo nàn.

3. Bạn không cần phải chờ đợi cho đến khi bạn nghỉ hưu để giải quyết các chi phí lớn, có thể lường trước được như thay thế mái nhà của bạn, sửa lại đường lái xe, mua nhà nghỉ mát hoặc mua một chiếc xe mới, Pedro nói Ông M. Silva, cố vấn tài chính và tư vấn lập kế hoạch hưu trí có điều kiện với Provo Financial Services ở Shrewsbury, Mass. "Những khoản chi phí lớn này có thể tăng thêm, đặc biệt khi các khoản tiền rút ra từ các tài khoản chịu thuế và thuế phải được thanh toán cho mỗi đô la. " " Chúng tôi khuyến khích khách hàng giải quyết các khoản chi phí lớn trước khi về hưu vì ảnh hưởng đến danh mục đầu tư của họ có thể là đáng kể ", ông nói. Giả sử bạn cần một mái nhà mới ($ 7,000), một đường lái xe mới ($ 4,000) và một chiếc xe mới ($ 10,000 và $ 300 một tháng). Silva giải thích rằng những khoản mua hàng này đòi hỏi phải có $ 21,000 lên phía trước, có nghĩa là bạn phải mất 28.000 đô la tiền rút trước tài khoản hưu trí của mình nếu bạn ở trong khung thuế liên bang 25%. Hơn nữa, khoản thanh toán bằng xe hơi trị giá 300 đô la một tháng sẽ làm bạn tốn 400 đô la một tháng tiền thuế trước thuế, và đó có thể là một phần đáng kể thu nhập An Sinh Xã Hội hàng tháng của bạn. 4. Bạn Không Biết Những gì Bạn sẽ nhận được từ An Sinh Xã Hội

Mặc dù bạn có thể không phải dựa vào An Sinh Xã Hội để đáp ứng phần lớn các khoản chi tiêu của bạn, bạn cũng không nên bỏ qua nó. "Hầu hết mọi người mong đợi để có được một cái gì đó, nhưng họ vẫn chưa ước tính nó sẽ bao nhiêu," Greene nói. "Cục An sinh Xã hội cung cấp một công cụ hữu ích để giúp bạn thực hiện tính toán đó. "

Walters cho biết thêm rằng nếu bạn chưa đủ tuổi nghỉ hưu cho An Sinh Xã Hội - tuổi mà bạn có thể thu được lợi ích hàng tháng của An Sinh Xã Hội Tối Đa - bạn có thể muốn hoãn việc nghỉ hưu.

Nếu bạn bắt đầu yêu cầu bảo hiểm xã hội sớm nhất là ở tuổi 62, thì séc hàng tháng của bạn sẽ nhỏ hơn 30% nếu bạn đợi cho đến khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu. Nếu bạn tiếp tục làm việc ba hoặc bốn năm thêm, bạn không chỉ nhận được khoản thanh toán lớn hơn hàng tháng chỉ để chờ đợi, bạn còn có thể tăng thanh toán bằng cách thêm nhiều năm thu nhập cao hơn vào tính toán lợi ích của bạn. Bạn cũng sẽ phải mất thêm vài năm nữa để chi trả cho nghỉ hưu. (Tìm hiểu thêm trong

Nếu Bạn Trì Hoãn Việc Hưu Trí của Bạn?

)

5. Bạn không có kế hoạch tài chính hàng tháng

"Một khi bạn nghỉ hưu, tiền lương ngừng đến nhưng hóa đơn vẫn tiếp tục hiển thị", Walters nói. Bạn cần lập bản đồ ra dòng tiền mặt hàng tháng trước khi nghỉ hưu, ông nói thêm.

Lập kế hoạch dòng tiền mặt hàng tháng của bạn có nghĩa là xem xét khi nào bạn sẽ bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội và số tiền bạn nhận được, cũng như số tiền bạn rút ra từ tài khoản hưu trí cá nhân và theo thứ tự nào.Ví dụ: nếu bạn có cả IRA truyền thống và Roth IRA, bạn phải nghĩ về thuế và yêu cầu phân bổ tối thiểu (RMDs) đối với khoản rút tiền IRA truyền thống của bạn và ảnh hưởng đến việc rút tiền của Roth IRA mà bạn sẽ không bị đánh thuế và không phải chịu RMD. Kế hoạch hưu trí quan trọng Quy tắc RMD . Có kế hoạch hàng tháng cũng có nghĩa là phải nắm vững các chi phí của bạn, kế hoạch tài chính được xác nhận Kevin Smith, phó giám đốc quản lý tài sản của Smith , Mayer & Liddle ở York, Pa. Lý tưởng nhất là bạn nên có hai đến ba năm lịch sử chi tiêu thực tế được tổng hợp theo thể loại, và bạn nên phân tích từng loại để xác định xem nó có thể thay đổi như thế nào trong thời gian nghỉ hưu. Ông nói: "Một số chi phí có thể đi xuống, chẳng hạn như các khoản nợ có thể sớm trả, trong khi một số khác, chẳng hạn như chi phí chăm sóc sức khoẻ hoặc chi phí đi lại và giải trí, có thể tăng lên.

Biết được chi phí có thể của bạn sẽ là bao nhiêu là thu nhập bạn cần. Một khi bạn biết bạn cần mỗi tháng thu nhập bao nhiêu, bạn có thể đánh giá xem trứng tổ của bạn có đủ lớn để cho phép bạn nghỉ hưu, hoặc bạn cần phải làm việc và tiết kiệm và / hoặc giảm chi phí nghỉ hưu dự kiến ​​của bạn.

6. Bạn không có kế hoạch tài chính dài hạn

"Bạn nên hiểu khoản tiết kiệm của bạn sẽ kéo dài bao lâu và mức chi tiêu mà bạn có thể duy trì được trong những thập kỷ tới", Walters nói. "Không ai biết chính xác họ sẽ sống bao lâu, nhưng nhớ rằng mở rộng phạm vi cuộc sống và chi phí chăm sóc dài hạn ngày càng cao có thể có nghĩa là danh mục đầu tư của bạn sẽ kéo dài hơn và kéo dài xa hơn bạn từng nghĩ. " Có cuộc tranh luận về số tiền bạn nên rút khỏi danh mục đầu tư của mình mỗi năm. Có quy tắc 4%, cho biết bạn có thể khai thác 4% tài sản nghỉ hưu mỗi năm miễn là tỷ lệ lợi tức trên khoản đầu tư của bạn ít nhất là 4% mỗi năm. Tiền của bạn nên kéo dài ít nhất 30 năm theo cách này. Và bạn cần lên kế hoạch cho những năm nghỉ hưu của bạn kéo dài 30 năm hoặc lâu hơn, Smith nói. "Dựa vào số liệu thống kê về thống kê, đối với một cặp vợ chồng nghỉ hưu ở tuổi 65 có xác suất 50% rằng ít nhất một người sẽ sống ở tuổi 92 và xác suất 25% là ít nhất một người sẽ sống ở tuổi 97." quy tắc 4% không còn an toàn vì lợi ích đầu tư hiện đại thấp hơn so với khi quy tắc được phát triển vào năm 1994. Họ cho thấy tỷ lệ thấp hơn, ví dụ như là 2,8%, như là một tỷ lệ rút tiền an toàn để tránh việc thiếu tiền sớm .

Tùy thuộc vào sức khoẻ, thành phần danh mục đầu tư và mức độ chấp nhận rủi ro của bạn, bạn sẽ cần lập kế hoạch về tỷ lệ phần trăm tài sản của mình mà bạn sẽ chi tiêu mỗi năm - điều này có thể có nghĩa là nhận được sự trợ giúp từ một nhà hoạch định tài chính chuyên nghiệp.

7. Bạn không nghĩ về lạm phát

Lạm phát sẽ ảnh hưởng đến chi phí hàng ngày cũng như giá trị của tiền tiết kiệm cuộc sống của bạn.

Tỷ lệ lạm phát là 3%, Smith cho biết, gần với các định mức lịch sử, có nghĩa là chi phí của bạn sẽ tăng gấp đôi trong vòng 25 năm - tốt trong thời kỳ nghỉ hưu điển hình.Nhìn những ảnh hưởng của lạm phát là một trong những sai lầm quy hoạch nghỉ hưu phổ biến nhất và có thể có những hệ quả lâu dài nghiêm trọng nếu không được tính đúng, ông nói.

Với cuộc sống trung bình kéo dài lâu hơn chúng ta thường thấy, bạn cần phải quản lý cẩn thận tiền của mình để theo kịp hoặc vượt xa lạm phát để giảm cơ hội sống lâu hơn khoản tiết kiệm của bạn. Chứng khoán Bảo vệ Kho bạc Kho bạc (TIPS) sẽ bảo toàn vốn của bạn bằng cách trả lãi đủ để theo kịp lạm phát và được coi là cực kỳ an toàn bởi vì họ được chính phủ hỗ trợ.

Nếu bạn muốn kiếm được lợi tức đầu tư vượt quá lạm phát, hãy nhìn vào cổ phiếu. Hãy nhớ rằng lợi tức hàng năm 8% thực sự chỉ là lợi tức 5% hàng năm sau lạm phát 3%. Tránh giữ trứng trứng làm tổ của bạn bằng tiền mặt và tương đương tiền, như đĩa CD và quỹ thị trường tiền tệ. Lãi suất của họ quá thấp đến nỗi bạn sẽ mất tiền. Trong ngắn hạn, bạn có thể không nhận thấy, nhưng về lâu dài, bạn có thể chạy ra khỏi tiền sớm hơn bạn mong đợi. (Tìm hiểu thêm trong

Hưu Trí của Bạn so với Lạm phát

)

8. Bạn chưa làm lại danh mục đầu tư của bạn

"Rất nhiều người phải mất một cách tiếp cận thụ động để đầu tư. Họ đặt nó và quên nó, "Greene nói. Nhưng khi bạn già đi, việc điều chỉnh danh mục đầu tư của bạn cho mức độ rủi ro thích hợp là then chốt. Greene cho biết: "Khi bạn còn trẻ, bạn có thể có được danh mục đầu tư ở chế độ tích lũy vì bạn có thời gian để tạo ra bất kỳ danh mục đầu tư nào của bạn. "Khi bạn tiến gần hơn tới việc nghỉ hưu, bạn sẽ muốn có một chiến lược tập trung vào việc tạo ra thu nhập và bảo vệ tài sản. "

Sự hiểu biết được chấp nhận về cách người nghỉ hưu nên quản lý danh mục đầu tư của họ bao gồm đa dạng hóa, bảo toàn vốn, thu nhập và tránh rủi ro. Đa dạng hóa các loại đầu tư và các loại tài sản - trái phiếu, cổ phiếu, chăm sóc sức khoẻ, công nghệ … giúp bảo vệ giá trị danh mục đầu tư của bạn khi thị trường sụt giảm, vì một loại công cụ hoặc loại tài sản có thể hoạt động tốt khi không có. Bảo toàn vốn có nghĩa là lựa chọn các khoản đầu tư không quá biến động, do đó, giá trị danh mục đầu tư của bạn không dao động mạnh. Cổ tức từ các cổ phiếu của các công ty lớn, thành lập có lịch sử hoạt động tốt (hoặc cổ tức từ quỹ chỉ số hoặc quỹ giao dịch tạo thành từ các công ty đó) có thể cung cấp một dòng thu nhập đáng tin cậy. Và nếu bạn đa dạng hóa và tránh xa đầu tư dễ bay hơi, thì bạn đã quan tâm đến mục tiêu tránh rủi ro. (Tìm hiểu thêm trong

Cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn để theo dõi

.) 9. Nghỉ hưu về hưu Bạn "Ngay cả khi danh mục đầu tư của bạn có hình dạng đỉnh cao, bạn có thể không tinh thần sẵn sàng từ bỏ cuộc sống làm việc của bạn," Walters nói. "Làm việc mất rất nhiều năng lượng, và một số người có thể được lo lắng, chứ không phải là vui mừng, để xem xét tháng và năm của thời gian không có cấu trúc phía trước. "

Tại sao nên bắt đầu kinh doanh riêng của bạn trong thời gian nghỉ hưu

.)

10. Bạn yêu công việc của bạn

Không có gì nói rằng bạn phải nghỉ hưu chỉ vì bạn đã đạt đến độ tuổi nghỉ hưu của Social Security. Chỉ cần nhìn vào Warren Buffett, người vẫn đang làm việc ở tuổi 85 và không có kế hoạch nghỉ hưu. Anh ấy làm điều đó bởi vì anh ấy thích mua cổ phiếu - chứ không phải là 76 đô la. 1 tỷ đồng ròng. Greene nói: "Nếu bạn thức dậy mỗi sáng và đi ngủ vào ban đêm, vui mừng về công việc của bạn và những gì bạn phải làm để kiếm sống, có vẻ như bạn chưa sẵn sàng nghỉ hưu, và điều đó cũng OK. "Tiếp tục cuộc sống của bạn và tận hưởng từng phút của nó. " Làm việc có nhiều lợi ích ngoài tài chính. Một công việc mà bạn thích làm quen với tâm trí của bạn, cung cấp sự tương tác xã hội, cho ngày của bạn mục đích và tạo ra một cảm giác hoàn thành. Tất cả những điều này có thể giúp bạn khỏe mạnh và hạnh phúc khi bạn già đi. Quý vị cũng có thể ở lại chương trình bảo hiểm y tế của chủ lao động và có thể nhận được bảo hiểm tốt hơn mức mà quý vị có thể qua Medicare. Dòng dưới cùng

"Dấu hiệu chính mà bạn không thể nghỉ hưu là khi bạn không thể trả lời câu hỏi" Tôi có thể nghỉ hưu không? "Smith nói. "Nghỉ hưu là một quá trình chuyển đổi cuộc sống quan trọng đòi hỏi sự chuẩn bị và lập kế hoạch đầy đủ. "Nếu bạn phát hiện ra bạn chưa chuẩn bị đầy đủ, Greene nói, bạn có thể giải quyết vấn đề bằng cách ngồi với một cố vấn tài chính để lập một kế hoạch tài chính giúp bạn trả nợ, biết bạn cần bao nhiêu thu nhập trong thời gian nghỉ hưu và cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn. (Để biết thêm chi tiết, xem

Kiểm tra trước khi về hưu

.)