Bạn có thể đã thấy quy tắc về kế hoạch nghỉ hưu này trong nhiều bài viết: "Tiết kiệm đủ để sống trên 70% thu nhập của bạn. "Một số lượng đáng kể các nhà hoạch định tài chính và các chuyên gia về hưu trí được kính trọng sử dụng chuẩn này, nhưng liệu nó chính xác? Sau khi nghỉ hưu, bạn có thực sự sống được trên 70% những gì bạn đang làm bây giờ không?

"Tôi vẫn chưa thấy ai nghỉ hưu 70% thu nhập của họ trừ phi họ phải cắt giảm chi phí vì họ không có đủ tiền tiết kiệm", Mark Rylance, CFP, RS Crum, Inc., Newport Beach, Calif. "Kinh nghiệm thực tế của chúng tôi cho thấy người nghỉ hưu thường dành nhiều năm đầu tiên nghỉ hưu khi họ tăng du lịch, sửa sang nhà cửa, tăng quà cho trẻ em hoặc các cháu hoặc giúp đỡ các khoản vay để giúp trẻ học mua nhà hoặc kinh doanh. "

Nếu bạn đã sống như người lớn trong ít nhất 20 năm, bạn đã thấy những thay đổi mạnh mẽ trong cách người Mỹ tiết kiệm cho nghỉ hưu. Sự thay đổi từ một khoản hưu trí được tài trợ cho mô hình 401 (k) đòi hỏi nhiều công sức hơn và đầu tư của nhân viên chỉ là một trong những thay đổi đang được tiến hành. (Xem Sự khác biệt giữa kế hoạch 401 (k) và Pension là gì? ) Điều gì sẽ xảy ra trong 20 năm nữa? Xu hướng chắc chắn không phải là đối với người sử dụng lao động để quỹ hơn nghỉ hưu của một nhân viên.

Dưới đây là một số điều cần xem xét khi bạn bắt đầu làm toán về nghỉ hưu.

Không được tính vào An sinh Xã hội Một mình

Quỹ Bảo hiểm Xã hội Bảo hiểm Tuổi tàn tật (OASI) sẽ tiếp tục tăng lên cho đến đầu năm 2020. Nhưng đến năm 2035 (trong 20 năm) dự kiến ​​sẽ được cạn kiệt - mặc dù vẫn có khả năng chi trả 79% lợi ích dựa trên thu nhập từ việc làm "thuế khi bạn đi". Một loạt các biện pháp khắc phục đã được đề xuất (xem Baby Boomers phá sản An Sinh Xã hội) .

Thậm chí nếu bạn nhận được một khoản thanh toán An Sinh Xã Hội khi nghỉ hưu, nó cũng có thể đi xa hơn bạn tưởng tượng. Lợi ích trung bình hàng tháng cho một nhân viên nghỉ hưu vào tháng Tư năm 2017 là $ 1, 366. 46. Bắt đầu chú ý đến những ước tính ước tính mà bạn đôi khi nhận được từ Cục An sinh Xã hội. Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, ở Irvine, Calif, và là tác giả của cuốn sách về "An sinh Xã hội, có thể hoàn toàn có thể đóng góp vào quỹ lương hưu của Hoa Kỳ" Các Quỹ Chỉ số: Chương trình Khôi phục 12 Bước dành cho Nhà đầu tư đang Hoạt động. "Bất cứ ai kiếm tiền trên mức nghèo đói sẽ cần một số khoản tiết kiệm cá nhân để duy trì mức sống hiện tại khi nghỉ hưu. "

Tuy nhiên, số liệu thống kê cho thấy hộ gia đình lao động trung bình đã không có tiền tiết kiệm để nghỉ hưu. Tiết kiệm hưu trí trung bình cho các hộ gia đình trong độ tuổi lao động chỉ là 3 000 đô la và đối với các hộ gia đình gần với việc nghỉ hưu, đó là 12 000 đô la.Người Mỹ có tổng cộng khoảng 7 đến 14 nghìn tỷ đô la tiền tiết kiệm sau khi nghỉ hưu.

Nhìn vào cách bạn sống bây giờ

Một nghiên cứu cho thấy ba trong số bốn người Mỹ đang sống séc tiền lương để kiểm tra lương. Ngay cả một trong số ba người trong các hộ gia đình kiếm được 75.000 đô la một năm báo cáo rằng lương thực sống để trả lương ít nhất một vài lần.

Khi bạn làm toán học, nhận ra rằng bạn có thể đã sống khoảng 70% thu nhập chính thức của bạn - thuế thu nhập và biên chế có một vết cắn mạnh mẽ trong tiền lương của bạn. Theo tổ chức Tax Foundation, một tổ chức nghiên cứu của Washington DC, công nhân trung bình ở U. S. có gánh nặng thuế 31,5%.

Câu hỏi đặt ra là, hình ảnh tài chính sẽ như thế nào khi nghỉ hưu? Bạn có thể mong đợi rằng bạn sẽ chi tiêu nhiều hơn vào một số điều và ít hơn vào những người khác.

Chi phí Y tế

Đối với hầu hết mọi người, chi phí chăm sóc sức khoẻ tăng lên khi chúng lớn lên. Vì vậy, có thể chi phí bảo hiểm. Medicare truyền thống sẽ không bao trả đủ chi phí y tế của bạn; bạn sẽ cần phải trả chi phí cho chính sách Medigap, cộng với bảo hiểm thuốc Phần D - hoặc chọn một Chương trình Medicare Advantage. Các chi phí này có thể đắt hơn chi phí chăm sóc sức khoẻ của chủ lao động, nếu bạn hiện đang có kế hoạch làm việc. Việc bãi bỏ liên tục Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng cũng có thể làm tăng chi phí liên quan đến sức khoẻ. Ngoài ra, bạn có thể bị bệnh nhiều hơn khi bạn lớn lên.

Điều đó có ý nghĩa với ngân sách để tăng chi phí chăm sóc sức khoẻ và hy vọng bạn sẽ không cần đến tất cả những gì bạn đã dành cho họ. Nghiên cứu Fidelity cho thấy cặp vợ chồng nghỉ hưu ở tuổi 65 sẽ cần khoảng 220.000 USD (năm 2014) để trang trải các chi phí y tế của họ. Để tìm hiểu thêm về những vấn đề này, hãy đọc

Medicare 101: Bạn cần Tất cả 4 bộ phận? và Làm thế nào để Chọn Chương trình Medicare Phần D tốt nhất cho Bạn . "Chi phí y tế đã được chứng minh là chạy từ $ 7, 500 đến $ 9, 500 mỗi năm cho mỗi người nghỉ hưu khi nghỉ hưu. Wes Shannon, CFP®, Kế hoạch Tài chính SJK, L. L. C., Hurst, Texas, cho biết: "Chúng tôi không có bất kỳ liên hệ nào liên quan đến việc cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khoẻ. "Tôi khuyên những người nghỉ hưu ở độ tuổi 50 của mình bắt đầu tạo ra một sự cân bằng lớn trong các tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSAs) vì vậy khi nghỉ hưu, họ sẽ có quỹ để bổ sung thu nhập cho những chi phí này. Hiện tại, ở tuổi 65, một người không thể thêm tiền vào HSA, nhưng họ có thể tiếp tục giữ tiền trong HSA và rút lại (miễn thuế) sau 65 tuổi đối với bảo hiểm y tế, nha khoa và chăm sóc dài hạn. "

Thuế

Những người có thể đi xuống. Tuøy thuoäc vaøo tieåu bang cuûa quyù vò, höu boång vaø trôï caáp An Sinh Xaõ Hoäi coù theå hay khoâng phaûi traû laïi ôû tieåu bang

Nếu "thu nhập kết hợp" của bạn là hơn 25.000 đô la như một cá nhân, hoặc hơn $ 32,000 đô la nộp đơn chung, bạn sẽ bắt đầu phải nộp thuế liên bang cho một phần các khoản trợ cấp hưu trí An Sinh Xã Hội của bạn. Ở mức cao hơn, bạn sẽ nợ thuế lên đến 85% lợi ích của bạn. (

Tránh thuế an sinh xã hội có chi tiết.) Mặt khác, bạn sẽ không phải trả thuế thu nhập nếu bạn không còn làm việc nữa. Bạn sẽ thực sự chi tiêu ít hơn?

Chi phí y tế sang một bên, sự khôn ngoan thông thường là bạn sẽ chi tiêu ít hơn một khi bạn nghỉ hưu, nhưng điều đó có thể không đúng. Hãy nhìn cuộc sống của bạn hôm nay. Bạn có dành nhiều tiền hơn khi bạn đang làm việc hay khi bạn có thời gian rảnh? Đối với hầu hết mọi người, câu trả lời là sau này.

Danh sách xô của bạn có thể bao gồm một số hoạt động có mức đô la cao. Bạn có thể cần phải ngân sách nhiều hơn, đặc biệt là cho những năm đầu tiên về hưu. "Thời gian giải phóng bằng việc không còn làm việc cần phải được lấp đầy bằng cách nào đó. Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo nói: "Như bà tôi thường nói," Nếu bạn không kiếm tiền, bạn sẽ chi tiêu nó. Điều này đặc biệt đúng trong những năm trước [khi bạn nghỉ hưu] khi bạn muốn sử dụng sự tự do mới mẻ của bạn về du lịch, sở thích và những thứ thú vị khác mà bạn đã bỏ ra. "(Hãy kiểm tra

4 giai đoạn về hưu và Cách thức Ngân sách cho họ .) Mặt khác, nếu bạn quản lý để trả hết thế chấp bằng cách nghỉ hưu - hoặc chọn giảm thu nhập - một số chi phí sinh hoạt sẽ giảm. Một lựa chọn khác là di chuyển ra nước ngoài, ít nhất là cho phần đầu tiên của thời gian nghỉ hưu của bạn, như một số lượng ngày càng tăng của người Mỹ đang làm.

Yếu tố trong sự biến động của thị trường

Hãy nhớ về cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008? Nhớ những gì đã xảy ra với tài khoản đầu tư của người về hưu? Hãy nhớ những người không thể nghỉ hưu khi họ muốn - và vẫn không thể? Cuộc khủng hoảng tài chính đã dạy mọi người rằng dựa vào thị trường đầu tư của thế giới là cần thiết, nhưng khác với một hợp đồng niêm phong. Nhiều người trong số những tài khoản đó đã hồi phục nếu các chủ tài khoản có thể ngồi ngoài cơn bão. Nhưng thời gian là tất cả mọi thứ và người lớn tuổi có ít thời gian hơn để kiếm lại lỗ.

Đừng cắt nó gần. Tiết kiệm nhiều hơn bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần để bạn có thể thời tiết thăng trầm của thị trường. "Bạn nên luôn luôn tiết kiệm nhiều hơn mức cần thiết bởi vì sẽ luôn có những khoản chi phí bất ngờ mà bạn không thể lường trước. Kirk Chisholm, quản lý tài sản của Innovative Advisory Group tại Lexington, Mass (xem

Tiết kiệm Hưu Trí), ông Kirk Chisholm, giám đốc tài sản của Innovative Advisory Group cho hay: "Thật là tốt khi nghĩ rằng bạn sẽ có đủ tiền để nghỉ hưu, thật khó để đoán trước được điều gì sẽ xảy ra trong 20 năm tới" : và Lập kế hoạch hưu trí: Tôi cần bao nhiêu? để biết thêm chi tiết.) Dòng dưới cùng

Như với bất cứ điều gì, càng có nhiều người bạn hỏi, thì càng nhiều ý kiến ​​bạn sẽ nhận được. Thay vì lắng nghe tiếng nói, hãy thử thử nghiệm này: Nếu bạn hiện đang kiểm tra lương thực để kiểm tra lương, cố gắng giảm 30% trong sáu tháng tới.

Nếu mặt khác, bạn còn tiền còn lại trong mỗi tháng, bạn cần phải tiết kiệm bao nhiêu (nếu có gì) để mang lại chi phí ăn ở của bạn xuống 70% số tiền bạn chi tiêu bây giờ - trừ đi bất kỳ chi phí nào liên quan đến trẻ em.

Khắc phục số liệu và sử dụng thông tin đó để bắt đầu tìm ra thu nhập mục tiêu của bạn cần khi nghỉ hưu. Thêm những tài sản bạn có bây giờ và kiểm tra với An Sinh Xã Hội để có được một ước tính về thu nhập hưu trí của bạn.Sau đó nói chuyện với một người lập kế hoạch tài chính về cách bạn có thể bắt đầu làm việc để tích lũy những gì bạn cần trong thời gian khi bạn cần.