Các ngân hàng và các tổ chức khác đang ngập người tiêu dùng với cơ hội tín dụng - khả năng nộp đơn xin thẻ tín dụng hoặc sử dụng séc tín dụng để thanh toán các khoản tín dụng khác - và không có kiến ​​thức hoặc kiểm tra và cân bằng, để gặp rắc rối về tài chính. Trong các thế hệ trước, tiền mặt đã được sử dụng cho hầu như mỗi lần mua hàng. Ngày nay, tiền mặt hiếm khi được sử dụng. Cách chúng tôi mua sắm cũng đã thay đổi. Mua sắm trực tuyến đã trở thành sự lựa chọn hàng đầu cho nhiều người mua sắm trẻ tuổi, tạo ra cơ hội phong phú để sử dụng và kéo dài tín dụng, một cách dễ dàng để tích lũy nợ, nhanh. Nhiều người trong số những người tiêu dùng này có rất ít kiến ​​thức về tài chính, tín dụng và tác động tiềm tàng đến tài chính của họ trong nhiều năm. Trên thực tế, sự thiếu hiểu biết về tài chính đã được báo hiệu là một trong những lý do chính đằng sau những vấn đề tiết kiệm và đầu tư mà nhiều người Mỹ phải đối mặt.

Biết chữ về Tài chính là gì?

Biết chữ về tài chính là sự hợp lưu của quản lý tài chính, tín dụng và nợ và kiến ​​thức cần thiết để đưa ra các quyết định về mặt tài chính - quyết định không liên quan đến cuộc sống hàng ngày của chúng ta. Biết chữ về tài chính bao gồm hiểu cách hoạt động của một tài khoản kiểm tra, việc sử dụng thẻ tín dụng thực sự có ý nghĩa gì và cách tránh nợ nần. Tóm lại, hiểu biết về tài chính ảnh hưởng đến các quyết định hàng ngày của một gia đình trung bình khi cố cân bằng ngân sách, mua nhà, hỗ trợ giáo dục con cái và đảm bảo thu nhập khi nghỉ hưu. (Để biết thêm chi tiết, hãy xem loạt: Giảng dạy Học vấn Tài chính .)

Sự thiếu hiểu biết về tài chính không chỉ là vấn đề ở các nền kinh tế mới nổi hoặc đang phát triển. Người tiêu dùng ở các nền kinh tế phát triển hoặc tiên tiến cũng không thể hiện rõ các nguyên tắc tài chính để hiểu và thương lượng về cảnh quan tài chính, quản lý rủi ro tài chính hiệu quả và tránh những sai lầm về tài chính. Các quốc gia trên toàn cầu, từ Hàn Quốc đến Úc, hoặc từ Đức đến Hoa Kỳ, đang phải đối mặt với những người không hiểu các vấn đề cơ bản về tài chính.

Mức độ hiểu biết về tài chính thay đổi theo trình độ học vấn và mức thu nhập, nhưng bằng chứng cho thấy những người tiêu dùng có thu nhập cao có trình độ học vấn cao có thể không biết gì về các vấn đề tài chính như những người tiêu dùng có trình độ học vấn thấp hơn. Mặc dù nhìn chung, các cá nhân có thu nhập thấp có khuynh hướng ít biết về tài chính. Và có vẻ như người tiêu dùng lưỡng lự để học hỏi. Tổ chức Hợp tác và Phát triển Kinh tế (OECD) trích dẫn một cuộc khảo sát được thực hiện tại Canada, cho thấy việc lựa chọn đầu tư đúng đắn cho kế hoạch tiết kiệm hưu trí là căng thẳng hơn nhiều so với thăm viếng nha sĩ.

Năm xu hướng buộc sự hiểu biết về tài chính

Kết hợp những vấn đề liên quan đến hiểu biết về tài chính kém, dường như việc ra quyết định về tài chính cũng trở nên tồi tệ hơn cho người tiêu dùng.Năm xu hướng hội tụ cho thấy tầm quan trọng của việc đưa ra các quyết định chu đáo và thông tin về tài chính:

Người tiêu dùng cần phải có nhiều quyết định tài chính hơn:

1. Kế hoạch nghỉ hưu là một ví dụ của sự thay đổi này. Các thế hệ trước đây phụ thuộc vào các quỹ hưu trí để cung cấp phần lớn tiền hưu trí của họ. Các quỹ hưu bổng được quản lý bởi các chuyên gia và đặt gánh nặng tài chính lên các công ty hoặc các chính phủ tài trợ cho họ. Người tiêu dùng không tham gia vào quá trình ra quyết định, thường không đóng góp quỹ của chính họ, và ít khi được biết về tình trạng tài trợ hoặc các khoản đầu tư do lương hưu. Ngày nay, lương hưu là một điều hiếm có so với tiêu chuẩn, đặc biệt là đối với người lao động mới. Thay vào đó, nhân viên được cung cấp khả năng tham gia kế hoạch tiết kiệm 401K, trong đó họ cần đưa ra quyết định đầu tư và đóng góp vào kế hoạch. Các lựa chọn phức tạp:
2. Người tiêu dùng cũng được yêu cầu lựa chọn giữa các sản phẩm đầu tư và tiết kiệm. Các sản phẩm này phức tạp hơn trong quá khứ, yêu cầu người tiêu dùng lựa chọn giữa các sản phẩm khác nhau với các mức lãi suất khác nhau và thời gian đáo hạn, các quyết định mà họ không được giáo dục đầy đủ. Việc quyết định các công cụ tài chính phức tạp với nhiều lựa chọn có thể ảnh hưởng đến khả năng mua nhà của một người tiêu dùng, tài chính cho giáo dục hoặc tiết kiệm để nghỉ hưu, làm phức tạp thêm việc ra quyết định tài chính. Thiếu sự hỗ trợ của chính phủ:
3. Nguồn thu nhập hưu trí chính trong các thế hệ trước là An sinh xã hội. Nhưng số tiền mà An Sinh Xã Hội trả không đủ, và trong tương lai sẽ không có gì cả. Ủy ban An sinh Xã hội cho biết vào năm 2033 quỹ tín thác An Sinh Xã Hội có thể bị cạn kiệt, một triển vọng đáng sợ đối với nhiều người. Vì vậy, bây giờ, An sinh xã hội hoạt động giống như một mạng lưới an toàn tiềm năng mà có thể cung cấp đủ cho sự sống còn cơ bản. (Xem thêm: Một Kiểm tra Thực tế về An sinh Xã hội .) Tuổi thọ dài hơn:
4. Chúng ta đang sống lâu hơn. Điều này có nghĩa là chúng ta cần tiết kiệm tiền hưu trí nhiều hơn các thế hệ trước. Thay đổi môi trường:
5. Cảnh quan tài chính rất năng động. Bây giờ là một thị trường toàn cầu, có rất nhiều người tham gia trên thị trường và nhiều yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến nó. Môi trường thay đổi nhanh chóng do những tiến bộ kỹ thuật như giao dịch điện tử tạo ra làm cho thị trường tài chính trở nên nhanh hơn và biến động hơn. Cùng với nhau các yếu tố này có thể gây ra những quan điểm trái ngược nhau và khó tạo ra, thực hiện và theo lộ trình tài chính. Các ngân hàng, công đoàn tín dụng, các công ty môi giới, các công ty bảo hiểm, các công ty thẻ tín dụng, công ty thế chấp, các nhà hoạch định tài chính và các công ty dịch vụ tài chính khác đều đang cố gắng tìm kiếm tài sản gây nhầm lẫn cho người tiêu dùng. Tại sao lại là vấn đề
6. Biết chữ về tài chính là yếu tố quyết định để đảm bảo người tiêu dùng tiết kiệm đủ để cung cấp đủ thu nhập cho nghỉ hưu, đồng thời tránh được nợ nần cao có thể dẫn đến phá sản và bị tịch thu.Một vài năm trước đây, một nghiên cứu của công ty dịch vụ tài chính TIAA-CREF cho thấy những người có kế hoạch biết chữ về tài chính để nghỉ hưu và về bản chất đã tăng gấp đôi sự giàu có của những người không có kế hoạch nghỉ hưu. Ngược lại, những người có kiến ​​thức về tài chính thấp sẽ mượn nhiều tiền hơn, có ít sự giàu có và sẽ phải trả các khoản phí không cần thiết cho các sản phẩm tài chính. Nói cách khác, những người có kiến ​​thức về tài chính thấp hơn có khuynh hướng mua tín dụng và không thể trả hết số dư mỗi tháng và cuối cùng chi tiêu nhiều hơn vào lãi suất. Nhóm này cũng không đầu tư, gặp rắc rối với nợ nần và hiểu sai về các điều kiện vay nợ hoặc cho vay. Thậm chí nhiều hơn đáng lo ngại, nhiều người tiêu dùng tin rằng họ có nhiều tài chính biết chữ hơn họ thực sự. Và mặc dù điều này có vẻ như là một vấn đề cá nhân, nó có tính chất rộng hơn và ảnh hưởng nhiều hơn đến toàn bộ dân số so với trước đây. Tất cả những gì cần làm là xem xét cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 để xem tác động tài chính đối với toàn bộ nền kinh tế do thiếu hiểu biết về các sản phẩm thế chấp và các khoản nợ xấu tiếp theo. Biết chữ về tài chính là vấn đề có ý nghĩa rộng đối với sức khoẻ kinh tế và sự cải tiến có thể dẫn đến một nền kinh tế toàn cầu cạnh tranh và mạnh mẽ. (Xem thêm:

Khủng hoảng Tài chính 2007-08 trong Xem xét

.)

Dòng dưới cùng Bất cứ sự cải thiện nào về hiểu biết về tài chính sẽ có tác động sâu sắc đến người tiêu dùng và khả năng cung cấp cho tương lai trong khi tránh những cạm bẫy của nợ nần. Các xu hướng gần đây đang làm cho người tiêu dùng hiểu được tình hình tài chính cơ bản vì họ đang phải gánh vác nhiều gánh nặng cho quyết định đầu tư vào tài khoản hưu trí của họ trong khi phải giải mã các sản phẩm và giải pháp tài chính phức tạp hơn. Các nhiệm vụ không dễ nhưng sự hiểu biết và hiểu biết tốt hơn có thể làm giảm gánh nặng rất nhiều.