Nếu bất kỳ khách hàng nào của bạn nằm trong số hàng triệu người Mỹ đang làm việc, những người đã đạt đến mức trung bình trong sự nghiệp của họ, thì đã đến lúc bạn lên lịch hẹn với họ để đánh giá cẩn thận sẵn sàng nghỉ hưu nếu bạn chưa làm như vậy. Điều cực kỳ quan trọng là bạn làm việc này ngay bây giờ, bởi vì có thể mất một khoảng thời gian để bạn giúp họ khắc phục bất kỳ thiếu sót nào phát sinh. Có một số vấn đề chính cần được xem xét ở đây, và mức độ hiểu biết của bạn về cách mỗi khu vực ảnh hưởng đến những người khác sẽ là một yếu tố quyết định giá trị của bạn như là một cố vấn tài chính.

Ngân sách

Như bạn có thể nhận thấy, dự trù ngân sách hưu trí thường là nơi hợp lý nhất để bắt đầu trong quá trình đánh giá và cũng là khu vực có thể đòi hỏi số tiền đầu vào lớn nhất từ khách hàng. Quan niệm truyền thống rằng họ có thể sống bằng hai phần ba đến ba phần tư thu nhập hiện tại của họ là một huyền thoại, như một số người về hưu thực sự cần và chi tiêu nhiều tiền hơn sau khi nghỉ hưu hơn họ đã làm trước đó. Đây là một vấn đề chính cần ghi nhớ cho dự toán ngân sách của bạn. (Để đọc có liên quan, xem: Làm thế nào để Ngân sách Quỹ Hưu trí của bạn và Vẫn còn Vui .)

Nếu bạn là người mới sử dụng kinh doanh, thì các bước bạn cần làm để hoàn thành việc này tương đối đơn giản. Đầu tiên, bạn sẽ chỉ đơn giản là khách hàng liệt kê thu nhập và chi phí mà họ tin rằng họ sẽ có sau khi họ ngừng làm việc bằng cách sử dụng các chi phí ngày nay. Hãy chắc chắn để có chúng bao gồm bảo hiểm y tế, Medicare và chi phí tiền túi phải được thanh toán. (Đây có lẽ là một trong những phần khó nhất của việc này, vì dự đoán sức khoẻ trong tương lai của họ chỉ là phỏng vấn tốt nhất) Xem xét lịch sử gia đình của họ về các vấn đề sức khoẻ phát sinh, chẳng hạn như ung thư, các vấn đề về tim, tiểu đường, cholesterol cao và huyết áp, vv) Cũng là yếu tố trong các hoạt động giải trí mà họ hy vọng có thể thưởng thức tại thời điểm đó, chẳng hạn như đi du lịch và sở thích. Tạo một ngân sách chi tiêu theo cách này bằng cách sử dụng đô la ngày nay và sau đó sử dụng một giá trị thời gian của máy tính tiền (nhiều trực tuyến có sẵn miễn phí) để dự toán những chi phí trong thời gian nghỉ hưu sử dụng một tỷ lệ hợp lý của lạm phát. Điều này có thể cung cấp cho bạn ít nhất một số ý tưởng về bao nhiêu thu nhập khách hàng của bạn sẽ cần phải sống sau khi họ ngừng làm việc. (Để đọc liên quan, xem: Lập kế hoạch về hưu trí: Tôi cần bao nhiêu? )

Đối với thu nhập của họ, hãy bắt đầu bằng cách xem báo cáo phúc lợi gần đây nhất của An Sinh Xã Hội để biết họ sẽ nhận được những gì. Sau đó, bạn sẽ cần phải dự báo tiết kiệm trong tương lai của họ, có thể được thực hiện với một dự báo luồng tiền sử dụng tỷ lệ tăng trưởng hợp lý và kết hợp tất cả các khoản đóng góp dự kiến ​​trong tương lai.Sau đó sử dụng những con số này để tính toán số tiền rút tiền định kỳ hợp lý sẽ kéo dài họ qua việc nghỉ hưu (và bạn cũng cần phải ước tính thời gian bạn nghĩ rằng họ sẽ sống sau khi họ ngừng làm việc - và nó khôn ngoan ở đây để đi sai trên mặt tuổi thọ) . Thêm bảo hiểm xã hội của họ và bất kỳ thu nhập hưu trí mà họ sẽ nhận được và xem cách này ngăn xếp lên so với chi phí của họ. Nếu chi phí dự kiến ​​vượt quá mức thu nhập dự kiến, thì đây là thời điểm để điều chỉnh danh mục đầu tư của họ và / hoặc tư vấn cho họ tăng khoản đóng góp quỹ hưu trí. (999). Phân bổ Tài sản Nếu dự toán ngân sách cho khách hàng của bạn chỉ ra rằng họ sẽ không có đủ tiền để nghỉ hưu, thì có thể cần thiết để họ tăng mức độ rủi ro và sự biến động trong danh mục đầu tư nhằm đạt được tỷ suất lợi nhuận cao hơn theo thời gian. Tất nhiên, bạn có thể giảm thiểu rủi ro thị trường với các khoản phân bổ nhỏ trong nhiều loại khác nhau và trong các ngành, bao gồm các tiện ích, năng lượng, chăm sóc sức khoẻ, thu nhập chủ sở hữu và các cổ phiếu lớn, vừa và nhỏ. Bất động sản cũng có thể cung cấp một sự thay thế âm thanh mà theo lịch sử đã vượt qua lạm phát theo thời gian. Khách hàng có thể tăng mức đóng góp hàng năm của họ thậm chí một phần trăm hai có thể thấy sự khác biệt đáng kể trong những gì họ kết thúc, đặc biệt là đối với những người vẫn còn có ít nhất 20 năm để đi trước khi nghỉ hưu. (999).

Thuế hiệu quả

Thuế có thể là kẻ thù tồi tệ nhất của khách hàng của bạn khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu, vì tất cả các bản phân phối từ truyền thống IRAs và kế hoạch được bảo trợ bởi nhà tuyển dụng được báo cáo là thu nhập thông thường. Tuy nhiên, phân phối Roth IRA luôn miễn thuế miễn là chủ sở hữu tài khoản ít nhất 59,5 và đã có một số loại kế hoạch Roth hoặc tài khoản mở ít nhất năm năm. Chứng khoán cá nhân hiếm khi là sự lựa chọn tốt cho bất kỳ kế hoạch hay kế hoạch nghỉ hưu truyền thống nào, bởi vì các quy tắc không cho phép điều trị tăng vốn khi bạn bán chúng với lãi. Nếu khách hàng của bạn đã mua cổ phần trong nhà tuyển dụng của bạn trong kế hoạch 401 (k), thì có lẽ họ nên sử dụng Quy tắc Thăng tiến Không Net (NUA), cho phép họ tách tất cả cổ phần của công ty cổ phần trong kế hoạch 401 (k) của họ và nhận được khoản lợi nhuận thu được từ việc bán hàng của họ miễn là các quy tắc nhất định được tuân thủ. (Để đọc có liên quan, xem: Cố vấn có thể bảo vệ các IRA kế thừa như thế nào .)

Bạn được Bảo hiểm?

Mặc dù triển vọng trả chi phí cho cuộc sống, người tàn tật và chăm sóc lâu dài có lẽ sẽ không quá hấp dẫn đối với hầu hết khách hàng của bạn nhưng chi phí này sẽ rất thấp so với chi phí họ phải chịu nếu họ chết sớm hoặc đối mặt với bất lực lý do mà không có bảo vệ bảo hiểm đầy đủ. Ngân sách hưu trí dự kiến ​​của bạn cũng có thể giúp cho họ biết họ sẽ cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ mà họ sẽ phải mang theo bao lâu để được bảo vệ đầy đủ.Nếu có vẻ như họ sẽ cần bảo hiểm sự sống cho bất kỳ khoảng thời gian nào sau khi ngừng làm việc, thì bây giờ có thể là thời điểm tốt để bạn giới thiệu một chính sách vĩnh viễn đã thúc đẩy những người đi xe có lợi cho người tàn tật hoặc chăm sóc dài hạn. Một khả năng sẽ được cấu trúc nó để nó sẽ được thanh toán theo thời gian nghỉ hưu và sau đó có thể truy cập vào giá trị tiền mặt trong nó nếu cần thiết. Làm thế nào một Cố vấn có thể giúp bạn cắt giảm chi phí chăm sóc sức khoẻ của bạn . Get Your Estate In Order

Hãy chắc chắn rằng các tài liệu lập kế hoạch bất động sản của khách hàng của bạn đang làm việc và rằng tất cả các vợ hoặc chồng cũ hoặc những người hưởng lợi trước đây đã bị xóa. Bạn thường có khôn ngoan để có một bản sao của những tài liệu này trong các tệp tin của bạn như một biện pháp bảo vệ bổ sung cho chúng cũng như tiện ích của chính bạn khi bạn cần tham khảo chúng. (999).

Dòng dưới cùng Giúp khách hàng của bạn lên kế hoạch cho việc nghỉ hưu của họ là một trong những khía cạnh quan trọng nhất của bạn việc làm. Nhưng thông thạo quá trình này có thể đảm bảo tăng trưởng và sức sống của doanh nghiệp bạn vì nó sẽ không ngừng nâng cao chất lượng cuộc sống của khách hàng và giúp những năm cuối cùng của họ trở thành những sản phẩm vàng. (Để đọc có liên quan, xem: Cần làm gì khi khách hàng của bạn chưa lưu đủ

.)