Bạn đã làm tất cả những điều đúng - nói về tài chính, ít nhất - để sẵn sàng để nghỉ hưu. Bạn đã bắt đầu tiết kiệm sớm để tận dụng sức mạnh của việc kết hợp, tối đa hóa số tiền 401 (k) và các khoản đóng góp hưu bổng cá nhân (IRA) hàng năm, đầu tư thông minh, bỏ tiền vào tiết kiệm bổ sung, trả nợ và tìm ra cách tối đa hóa lợi ích An sinh Xã hội của bạn.

Bây giờ thì sao? Khi nào bạn ngừng tiết kiệm - và bắt đầu thưởng thức những thành quả lao động của bạn?

Một vấn đề khá dễ gặp phải (nhưng một vấn đề tương tự)

Nhiều người đã kiên nhẫn để nghỉ hưu gặp khó khăn trong việc chuyển từ chế độ tiết kiệm sang tiết kiệm khi đến thời điểm. Joe Anderson, CFP, chủ tịch Pure Financial Advisors, Inc. tại San Diego nói: "Tiết kiệm nhiều nhất là những khoản chi tiêu khủng khiếp".

Đó là một thách thức mà hầu hết người Mỹ không bao giờ phải đối mặt: Hơn một nửa (55%) có nguy cơ không thể chi trả các khoản chi phí sống cần thiết như nhà ở, chăm sóc sức khoẻ, lương thực và các thứ tương tự - trong thời gian nghỉ hưu, theo cho một nghiên cứu gần đây từ Fidelity Investments. Anderson nói: "Tôi nghĩ rằng nhiều người trong độ tuổi nghỉ hưu có lo lắng nhiều hơn về việc tiêu tiền hơn là làm công việc căng thẳng", Anderson nói. "Họ bắt đầu sống trong trường hợp" xảy ra chuyện gì đó "khi nghỉ hưu."

Cuối cùng, loại sợ hãi đó có thể là sự khác biệt giữa việc nghỉ hưu mơ ước và một sự lo lắng. Đối với những người mới bắt đầu, việc sụt cân có thể gây khó khăn cho sức khoẻ của bạn, đặc biệt nếu nó có nghĩa là vớt vát vào thực phẩm lành mạnh, không hoạt động về thể chất và tinh thần, và bỏ chế độ chăm sóc sức khoẻ.

Việc bị kẹt trong chế độ tiết kiệm cũng có thể khiến bạn bỏ lỡ những trải nghiệm có giá trị, từ việc thăm bạn bè và gia đình để học một kỹ năng mới để đi du lịch. Tất cả các hoạt động này liên quan đến tuổi già khỏe mạnh, cung cấp các lợi ích về thể chất, nhận thức và xã hội. Một lý do khiến mọi người gặp rắc rối với quá trình chuyển đổi là sợ hãi: đặc biệt lo sợ rằng họ sẽ sống lâu hơn khoản tiền tiết kiệm của họ hoặc có chi phí y tế (

Du lịch Hưu trí: Tốt và Tốt cho Bạn . mà để lại cho họ nghèo. Một điều cần ghi nhớ rằng chi tiêu tự nhiên giảm trong thời gian nghỉ hưu theo nhiều cách. Bạn sẽ không phải trả thuế xã hội và Medicare nữa, ví dụ như, hoặc đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu. Thêm vào đó, nhiều chi phí liên quan đến công việc của bạn - đi lại, quần áo và ăn trưa thường xuyên, để đặt tên cho ba - sẽ tốn kém hoặc biến mất. Để xoa dịu tâm thần của mọi người, Anderson đã làm một bản demo cho họ: "chạy một dự báo dòng tiền dựa trên tỷ lệ thu hồi rất an toàn từ 1% đến 2% tài sản có thể đầu tư của họ thông qua dự báo họ có thể xác định số tiền họ sẽ có, bao thanh toán trong chi tiêu của họ, lạm phát, thuế, vv Điều này sẽ cho họ thấy rằng nó là OK để chi tiêu tiền. "

Một lý do khác mà một số người về hưu phản đối chi tiêu là họ có một con số đô la đặc biệt trong tâm trí rằng họ muốn để lại con cái của họ hoặc một số người hưởng lợi khác. Đó là đáng khen ngợi - đến một điểm. Nó không có ý nghĩa để sống bơ đậu phộng trong thời gian nghỉ hưu chỉ để làm cho mọi thứ dễ dàng hơn cho người thừa kế của bạn. Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Quỹ Tư vấn Chỉ số Index tại Irvine, Calif cho biết: "Những người về hưu nên luôn đặt ưu tiên cho nhu cầu của mình đối với con cái của họ" "Mặc dù luôn mong muốn cha mẹ chăm sóc con cái của họ, nhưng nó không bao giờ tự trả chi phí cho nhu cầu của họ khi nghỉ hưu Nhiều cha mẹ không muốn trở thành một gánh nặng cho con cái khi nghỉ hưu và bảo đảm Khi nào thì bắt đầu sử dụng Vì không có thời đại huyền diệu mà chỉ ra khi nào thì nên chuyển từ tiết kiệm sang người tiết kiệm (một số người có thể nghỉ hưu ở tuổi 40 trong khi hầu hết phải chờ đợi cho đến tuổi 60 hoặc thậm chí 70 tuổi), bạn phải xem xét tình hình tài chính và lối sống của mình. Một nguyên tắc tổng quát nói rằng an toàn khi dừng tiết kiệm và bắt đầu chi tiêu một khi bạn không có nợ và thu nhập hưu trí của bạn từ An sinh xã hội, tiền cấp dưỡng, tài khoản hưu trí, vv có thể trang trải các chi phí của bạn và lạm phát.

Tất nhiên, cách tiếp cận này chỉ hoạt động nếu bạn không đi quá đà với chi tiêu của bạn; tạo ra ngân sách có thể giúp bạn luôn đi đúng hướng. (

)

Dòng trong cát Ngay cả khi bạn thấy khó khăn trong việc dành trứng làm tổ của mình, bạn sẽ phải bắt đầu thu tiền một phần của tiền tiết kiệm hưu trí mỗi năm một lần khi bạn đã tròn 70 tuổi. Đó là khi IRS yêu cầu bạn phải yêu cầu các phân phối tối thiểu bắt buộc, hoặc RMDs, từ IRA, SIMA IRA, SEP IRA hoặc tài khoản kế hoạch về hưu trí (Roth IRAs không áp dụng) - hoặc có nguy cơ bị phạt tiền thuế. Và đây không phải là hình phạt nhỏ: Nếu bạn không dùng RMD của mình, bạn sẽ nợ IRS một khoản phạt bằng 50% số tiền bạn phải rút. Vì vậy, ví dụ, nếu bạn đã đưa ra $ 5, 000 và không, bạn sẽ nợ $ 2, 500 trong hình phạt. "Mặc dù RMDs được yêu cầu phải phân phối, nhưng chúng tôi không cần phải chi tiêu", Charlotte A. Dougherty, CFP, của Dougherty & Associates nói. Cincinnati chỉ ra rằng "Nói cách khác, họ phải ra khỏi tài khoản hưu trí và đi qua" hàng rào thuế ", như chúng tôi đã nói, và sau đó có thể được chuyển đến một tài khoản sau thuế mà sau đó có thể được chi tiêu hoặc đầu tư như mục tiêu đã định sẵn ". Như Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, Tập đoàn tài chính Opulen ở Arlington, Va., ghi chú: Nếu các cá nhân "may mắn đủ để không cần các quỹ thì có thể đầu tư lại bằng tài khoản môi giới thông thường. Hoặc họ có thể muốn bắt đầu sử dụng cưỡng bức rút tiền này làm cơ hội để tặng quà hàng năm cho cháu, các trẻ em hay thậm chí các tổ chức từ thiện có thể giúp giảm thu nhập chịu thuế) Đối với những người sẽ phải đóng thuế bất động sản những món quà hàng năm này có thể giúp giảm các khoản thuế phải đóng dưới ngưỡng thuế bất động sản ".

Vì các quy tắc RMD rất phức tạp, đặc biệt nếu bạn có nhiều hơn một tài khoản, nên kiểm tra với chuyên gia thuế của bạn để đảm bảo tính toán và phân phối của RMD đáp ứng các yêu cầu hiện tại.

Dòng dưới

Bạn có thể sống hạnh phúc hoàn toàn khi nghỉ hưu và dành nhiều thời gian hơn cho con mình. Tuy nhiên, cho phép bạn thưởng thức một số thú vui đơn giản - cho dù đó là đi du lịch, tài trợ cho một sở thích mới hoặc tạo ra thói quen ăn uống - có thể làm cho một nghỉ hưu hoàn thành hơn.

Và đừng đợi quá lâu để bắt đầu: Hưu trí sớm là khi bạn có khả năng hoạt động tích cực nhất, như 4 giai đoạn về hưu và Cách Ngân sách cho họ làm rõ.