Nếu bạn đã từng nói chuyện với một đại lý bảo hiểm nhân thọ, có một cơ hội tốt để bạn được thông báo rằng việc đưa ra một chính sách lớn hơn hoặc đầu tư vào một năm - là chìa khóa để yên tâm về tài chính. Có thể là, nhưng trước khi bạn cắn, hãy lưu ý rằng đại lý đã khuyến khích bạn bán cho bạn một số loại chính sách nhất định chứ không phải các chính sách khác.

Hầu hết các chuyên gia bán bảo hiểm được thanh toán phần lớn trên cơ sở hoa hồng. Trong thực tế, hầu hết các đại lý thậm chí không phải là nhân viên của người vận chuyển. Thường xuyên hơn không, họ là các nhà thầu độc lập được bồi thường dựa trên số tiền họ bán, với hoa hồng cao hơn cho một số loại sản phẩm nhất định.

Điều này không có nghĩa là họ đang đưa ra lời khuyên không phù hợp với nhu cầu tài chính của bạn. Theo luật, các đại lý phải đưa ra các chính sách đáp ứng các tiêu chuẩn "thích hợp" nhất định. Nói cách khác, người tiêu dùng tìm thấy người phát hiện ra sau đó rằng phạm vi bảo hiểm không phù hợp với tình hình tài chính của họ có thể nộp đơn khiếu nại.

Tuy nhiên, các đại lý có động cơ đáng kể để bán càng nhiều càng tốt. Bất cứ khi nào các đại lý hoặc người môi giới bán một chính sách bảo hiểm nhân thọ, họ thường sẽ chiếm hơn một nửa phí bảo hiểm năm đầu tiên. Điều đó có thể lên đến hàng trăm hoặc thậm chí hàng ngàn đô la, tùy thuộc vào quy mô của chính sách. Họ thường nhận được khoản tiền được gọi là hoa hồng "làm mới", có thể lên đến 7,5% phí bảo hiểm, trong chín năm tiếp theo mà bạn giữ chính sách. Ngoài ra, một số chính sách cho các đại lý một khoản phí nhỏ "bền bỉ" hàng năm.

Một số hãng bảo hiểm đang bắt đầu cắt giảm hoa hồng về chính sách hạn, loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản nhất. Đó là một trong những lý do tại sao nhân viên bán hàng có thể cố gắng thúc đẩy chính sách toàn bộ cuộc sống, kết hợp bảo hiểm nhân thọ với một thành phần tiết kiệm được ưu đãi thuế. Bảo hiểm toàn bộ cuộc sống cũng kéo dài hơn - toàn bộ tuổi thọ của người được bảo hiểm - và có xu hướng liên quan đến số tiền lớn hơn, dẫn đến một ngày lương lớn hơn cho đại lý. Câu hỏi đặt ra trước khi mua một chính sách như vậy là liệu đó là cách tốt hơn để cung cấp bảo mật tài chính cho bạn hơn các lựa chọn khác, chẳng hạn như chứng khoán hoặc niên kim.

Khi khách hàng gặp phải chi phí của cả kế hoạch cuộc sống, một số đại lý có thể đề xuất một chính sách "pha trộn", chủ yếu là một sản phẩm hỗn hợp của cả đời và bảo hiểm. Họ nhận được một hoa hồng nhỏ hơn so với khi họ bán một chính sách toàn bộ cuộc sống thông thường, nhưng nhiều hơn họ sẽ nếu bạn mua một kế hoạch hạn.

Thông thường, khách hàng không phải trả nhiều hơn hoặc ít hơn khi mua trực tiếp từ nhà cung cấp dịch vụ hoặc thông qua môi giới. Môi giới sẽ chia khoản hoa hồng với đại lý bảo hiểm nhân thọ, nhưng tổng số tiền thù lao vẫn giữ nguyên.Nếu bạn đánh giá dịch vụ cá nhân của một nhà môi giới, bạn sẽ không phải trả nhiều hơn để sử dụng một.

Hưu trí: Một doanh nghiệp sinh lợi

Với nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ bán nhiều sản phẩm tài chính ngày nay, đại lý thường kiếm được nhiều tiền hơn khi bán niên kim. Hàng năm cố định, trả tiền cho chủ sở hữu một khoản tiền nhất định mỗi năm, vẫn là bánh mì và bơ của ngành. Nhưng nhiều đại diện cung cấp các sản phẩm phức tạp hơn và thường trả hoa hồng cao hơn đáng kể.

Chẳng hạn, một năm biến thiên cung cấp tính năng cân bằng tiền mặt, trong đó khoản thanh toán phụ thuộc một phần vào hiệu suất của các cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ khác do chủ sở hữu lựa chọn. Các chính sách này có thể thu hoa hồng từ 7-8% số tiền đầu tư, phân chia bằng nhau giữa người vận chuyển và đại lý bán hàng. Trong khi đó, nhà đầu tư nhận được một sản phẩm thường xuyên tính phí 3% hoặc thậm chí 3% 5% số dư tài khoản trong phí hàng năm - cao hơn nhiều tỷ lệ chi phí của quỹ lẫn nhau - và các khoản phạt trừng phạt sớm.

Có lẽ thậm chí nhiều tranh cãi hơn là niên kim được lập chỉ mục vốn cổ phần. Ở đây, lợi nhuận dựa trên mức độ chuẩn mực của S & P 500 theo thời gian. Ngoài ra là tương đối phức tạp, các sản phẩm này cũng đã bắt flak cho các đại lý như vậy hào phóng. Người bán hàng thường nhận được hơn 5% hoa hồng mỗi lần họ bán.

Điều đó không có nghĩa là hầu hết các nhân viên bảo hiểm nhân thọ đều có thu nhập cao. Theo Cục Thống kê Lao động, mức lương trung bình năm 2012 cho các đại lý bảo hiểm là một khiêm tốn $ 48, 150 (mức lương trung bình là $ 63, 400). Những năm đầu tiên phát triển cơ sở khách hàng có thể là một thách thức đặc biệt, với ít hơn 20% các đại lý mới kéo dài hơn bốn năm. Tuy nhiên, các chuyên gia nói rằng hiểu rõ mô hình thanh toán của ngành công nghiệp có thể giúp người tiêu dùng đánh giá cao tại sao một số đại lý có thể có xu hướng đối với một số sản phẩm nhất định so với những người khác.

Dòng dưới

Khi bạn so sánh các sản phẩm khác nhau, yêu cầu đại lý hoặc nhà môi giới bao nhiêu tiền hoa hồng mà họ làm cho mỗi người. Nếu họ từ chối nói với bạn, bạn có thể muốn tìm một người sẽ. Và, tất nhiên, hãy tìm hiểu về các báo giá từ nhiều nguồn trước khi mua bất kỳ sản phẩm nào.