Đường dây tín dụng trong nhà có thể là cách hợp lý để khai thác vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Với một HELOC, bạn thường không phải lo lắng về việc hoàn trả lại khoản nợ gốc cho khoản vay trong khoảng thời gian 10 năm. Nhưng một khi vượt qua 10 năm, khoản vay sẽ được hoàn trả, có nghĩa là bạn sẽ nợ cả gốc lẫn lãi. Trong một số trường hợp, thanh toán hàng tháng gần như có thể gấp đôi. Ngay cả đối với những người đi vay có kế hoạch trước, mất việc làm, bệnh tật bất ngờ và các tình huống khác có thể làm cho khó để trả lại đường dây tín dụng gia đình của họ. (Đọc thêm, "Làm thế nào HELOCs có thể làm bạn Hurt.")

Xem xét điều này: Theo một nghiên cứu do TransUnion tiến hành, lên đến 79 tỷ USD trong số 474 tỷ USD HELOCs đang được đặt lại trong những năm tới sẽ có nguy cơ gia tăng vì số tiền nợ một lần khoản vay đến hạn. Theo TransUnion, khoản thanh toán trên $ 80,000 HELOC với tỷ lệ phần trăm 7% hàng năm sẽ có chi phí 467 đô la một tháng trong 10 năm đầu tiên khi chỉ yêu cầu thanh toán lãi. Điều đó nhảy đến $ 719 một tháng khi thời gian hoàn trả bắt đầu và người vay nợ cả gốc và lãi. Trong khi mất nhà là một rủi ro nếu bạn không thể trả lại dòng vốn chủ sở hữu của khoản tín dụng, nó không phải là một kết luận bỏ qua. Có nhiều loại cứu trợ khác nhau khi bạn không thể mua được HELOC của bạn.

Các nhà cho vay sẽ không bị tịch thu tài sản một cách tự động

Khi trường hợp vỡ nợ trên đường tín dụng trong nhà, thì việc tịch thu tài sản có thể xảy ra, nhưng thường thì không phải là quá trình cho vay của bên cho vay lựa chọn. Nếu khoản thanh toán không được thực hiện, khoản vay có thể bị vỡ nợ và sau đó sẽ được bán cho một công ty thu gom sẽ cố gắng thu hồi khoản thanh toán. Theo Springboard, Bộ phận Phát triển Đô thị và Phát triển Đô thị của Hoa Kỳ (HUD), các nhà cho vay thường theo đuổi một vụ kiện tiêu chuẩn để lấy tiền hơn là đi thẳng đến chỗ tịch thu nhà. Đó là vì để tịch thu tài sản, người cho vay phải trả khoản vay thế chấp đầu tiên của bạn trước khi bán đấu giá tài sản. Trong khi một vụ kiện có vẻ ít đáng sợ hơn sau khi thủ tục tịch thu nhà, nó vẫn có thể làm tổn thương tín dụng của bạn. Không phải đề cập đến, người cho vay có thể trang bị tiền lương, cố gắng lấy lại tài sản khác hoặc thu tiền tài khoản ngân hàng của bạn để có được những gì là nợ. (Tìm hiểu thêm, "Khoản chênh lệch giữa khoản vay không đòi nợ và khoản vay hưu trí là gì?")

Hầu hết các ngân hàng cho vay và ngân hàng cho vay thế chấp không muốn bạn bị vỡ nợ tín dụng trong nhà, vì vậy họ sẽ làm việc với những người phải vật lộn để thanh toán. Điều quan trọng là liên lạc với người cho vay của bạn càng sớm càng tốt. Điều cuối cùng bạn nên làm là tránh được vấn đề. Người Cho vay có thể không sẵn lòng làm việc với bạn nếu bạn bỏ qua các cuộc gọi và thư của họ cung cấp trợ giúp trong nhiều tháng.(Tìm hiểu thêm, "

7

Các giải pháp dành cho chủ nhà đang phải vật lộn với khoản thế chấp của họ.")

Khi nói đến những gì người cho vay có thể thực hiện, có một vài lựa chọn. Một số nhà cho vay sẽ cung cấp cho một số người vay một sự sửa đổi đường dây tín dụng gia đình của họ. Ngân hàng Mỹ, ví dụ, sẽ làm việc với người đi vay bằng cách đề nghị thay đổi các điều khoản, lãi suất, các khoản thanh toán hàng tháng hoặc một số kết hợp của ba để làm cho HELOC chi phí hợp lý hơn. Để đủ điều kiện cho việc sửa đổi HELOC của Bank of America, người vay phải đáp ứng các tiêu chuẩn nhất định: họ phải có khoản vay tối thiểu là 9 tháng, họ không được nhận bất kỳ khoản hỗ trợ bằng cổ phiếu nhà trong 12 tháng qua hoặc hai lần trong 5 năm qua, họ phải trải qua khó khăn về tài chính và họ phải có khả năng hoàn trả khoản vay. Đối với những người vay không đủ điều kiện, Bank of America sẽ cung cấp các khoản thanh toán hoặc kế hoạch trả nợ để bắt kịp các khoản thanh toán quá hạn. Chạm các Chương trình của Chính phủ Chính phủ Liên bang có các chương trình đúng chỗ để giúp người nghèo gặp khó khăn trong việc vay thế chấp lần đầu tiên và các khoản tín dụng trong nhà. Để tận dụng Chương Trình Sửa Đổi Lần Thứ Hai của Chính Phủ, bạn phải sửa đổi khoản thế chấp lần đầu tiên theo Chương trình Thế chấp Nhà Giá cả phải chăng hoặc HAMP. Chương trình sửa đổi lần thứ hai, kết hợp với HAMP, cho phép khách hàng giảm các khoản thanh toán trên đường dây tín dụng gia đình. Đối với những người sở hữu nhà ở dưới nước cả về khoản thế chấp và HELOC của họ, có nghĩa là họ nợ nhà nhiều hơn giá trị, họ có thể hội đủ điều kiện cho Chương trình Refinance ngắn của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang. Thông qua chương trình này, khoản nợ chưa thanh toán được sắp xếp chặt chẽ hơn với giá trị hiện tại của ngôi nhà.

Dòng dưới cùng

Dòng vốn tín dụng trong nhà có thể là cách rẻ tiền để khai thác vốn cổ phần trong nhà của bạn. Nhưng nếu bạn thấy mình gặp rắc rối khi thời gian hoàn trả HELOC bắt đầu, bạn có các lựa chọn. Từ những người cho vay tập luyện như một sự điều chỉnh khoản vay để trợ giúp của chính phủ như chương trình Sửa đổi lần thứ hai và Chương trình Refinance ngắn của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang, có một số cách thoát khỏi HELOC mà không bị tịch biên tài sản thế chấp. Chìa khóa trong tất cả các lựa chọn là để được giúp đỡ ngay lập tức thay vì hy vọng vấn đề sẽ tự biến mất.