Khi nói đến điểm tín dụng, FICO là tiêu chuẩn vàng. Khoảng 90% người cho vay tiêu dùng trên cả nước sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng FICO để tính toán mức độ rủi ro của nó như thế nào để cho bạn mượn.

Dựa trên dữ liệu từ các báo cáo tín dụng của bạn từ ba văn phòng tín dụng tiêu dùng chính - Experian, Equifax và Transunion - Điểm số cơ bản của FICO từ 300 (rất xấu) tới 850 (xuất sắc) và có ảnh hưởng đáng kể đến các loại khoản vay phiếu mua hàng mà bạn đủ điều kiện.

Điểm số của bạn cao hơn, khoản vay hoặc hạn mức tín dụng tiếp theo của bạn sẽ có lãi suất thấp, điều kiện cho vay thuận lợi và có thể thậm chí là phần thưởng độc nhất nếu bạn đang mở một thẻ tín dụng.

Năm yếu tố

Mặc dù FICO đã không tiết lộ thuật toán chính xác mà nó sử dụng để xác định điểm tín dụng tiêu dùng (FICO có quyền bảo vệ thông tin độc quyền đó), nó đã cho người tiêu dùng một ý tưởng chung về năm yếu tố bao gồm điểm tín dụng của nó.

1. Lịch sử thanh toán - 35%

Có một câu hỏi mà các chủ nợ cho rằng họ có thể trả tiền cho ai đó: "Liệu tôi có lấy lại tiền của tôi? "

Các báo cáo tín dụng của bạn chứa thông tin về trách nhiệm của bạn khi thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng cho những thứ như thẻ tín dụng và khoản vay, do đó, tự nhiên, thông tin đó đóng một vai trò lớn trong điểm tín dụng của bạn.

FICO lưu ý rằng một số khoản thanh toán trễ sẽ không tự động hủy hoại điểm tín dụng của bạn, nhưng ngay cả chỉ một khoản thanh toán bị mất có thể làm tổn hại đến nó - không phải đề cập đến khoản phí muộn và lãi suất cho vay cao hơn có thể tính phí bạn.

Tuy nhiên, những nhãn hiệu nguy hiểm nhất trong danh mục này có dạng hồ sơ công cộng. Các sự kiện như phá sản, tịch thu nhà, phán quyết của công chúng và các khoản thu tiền lương có thể để lại một dấu hiệu tiêu cực nghiêm trọng trên báo cáo tín dụng của bạn và giảm điểm tín dụng của bạn đáng kể, đặc biệt là nếu họ là gần đây.

2. Số tiền nợ - 30%

Vì vậy, bạn có thể thanh toán tất cả các khoản thanh toán đúng hạn, nhưng nếu bạn sắp đạt đến một điểm phá vỡ?

Điểm số của FICO xem tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, đo lường số tiền nợ bạn đã so sánh với giới hạn tín dụng hiện có của bạn.

Ví dụ: người có số dư 50 đô la trên thẻ tín dụng có giới hạn 500 đô la sẽ có vẻ có trách nhiệm hơn người có $ 8000 trên thẻ tín dụng có giới hạn 10 000 đô la.

Tuy nhiên, không giả sử bạn phải có số dư 0 đô la trên tài khoản của mình để đạt điểm cao ở đây. Theo FICO, "Có tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp có thể tốt hơn so với việc có tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp, hoặc không có gì cả".

3. Chiều dài lịch sử tín dụng - 15%

Những người đã sử dụng tín dụng trong một vài năm có nhiều khả năng biết cách xử lý nó một cách có trách nhiệm so với người mở tài khoản tín dụng lần đầu tiên.Như vậy, FICO thưởng cho người tiêu dùng đã sử dụng tín dụng lâu hơn.

Vì vậy các chuyên gia tài chính cá nhân luôn khuyên bạn nên mở tài khoản thẻ tín dụng, ngay cả khi bạn không sử dụng chúng nữa. Tuổi của tài khoản của chính nó sẽ giúp tăng điểm số của bạn. Đóng tài khoản lâu đời nhất của bạn và bạn có thể thấy điểm số tổng thể của bạn bị từ chối.

4. Các loại tín dụng đang sử dụng - 10%

Mặc dù đây không phải là một trong những yếu tố quan trọng nhất của điểm tín dụng của bạn, FICO sẽ đánh giá các loại tài khoản bạn mở khi đánh giá rủi ro của bạn.

Có nhiều loại tài khoản: thẻ tín dụng, khoản vay trả góp, thế chấp và như vậy. Tuy nhiên, bạn không cần phải có một trong số đó tối đa hóa phần điểm tín dụng của bạn.

Theo FICO, việc vay vốn và thẻ tín dụng có lịch sử thanh toán tốt sẽ giúp tăng điểm số của bạn.

5. Tín dụng mới - 10%

Bất cứ khi nào bạn xin cấp tín dụng mới, người cho vay thường thực hiện một cuộc điều tra khó khăn (còn gọi là "kéo khó"), là quá trình kiểm tra thông tin tín dụng của bạn trong quá trình bảo lãnh phát hành (lưu ý, đây là khác với cuộc điều tra mềm, chẳng hạn như khi bạn lấy thông tin tín dụng của riêng bạn). Để biết thêm, hãy đọc

Điểm tín dụng: Hard Vs. Yêu cầu phần mềm . Việc kéo cứng có thể gây giảm điểm tín dụng nhỏ, tạm thời vì các nghiên cứu cho thấy bạn có thể đặt ra rủi ro tín dụng cao hơn khi mở một tài khoản mới cùng một lúc.

Điểm số của FICO chỉ tính đến lịch sử yêu cầu của bạn và dòng tín dụng mới trong 12 tháng qua, vì vậy hãy cố gắng giảm thiểu bao nhiêu lần bạn xin và mở các khoản tín dụng mới trong thời gian đó.

Tuy nhiên, tỷ lệ mua sắm và nhiều yêu cầu liên quan đến người cho vay tự động và thế chấp nói chung chỉ được tính là một cuộc điều tra duy nhất.

Dòng dưới

Có thể chúng ta không biết công thức bí mật xác định điểm tín dụng FICO của bạn, nhưng chúng ta biết các nguyên tắc chung để đạt được điểm cao nhất: Thanh toán đúng hạn, chịu trách nhiệm về các khoản nợ và sắp xếp theo thứ tự của người tiêu dùng mà người cho vay muốn làm việc. Và để biết thêm thông tin, hãy xem

Những địa điểm hàng đầu để có được điểm tín dụng hoặc báo cáo miễn phí .