Đối với phần lớn các cá nhân, kế hoạch tiết kiệm lương hưu qua công việc, chẳng hạn như kế hoạch 401 (k), đại diện cho một trong những lợi ích mạnh mẽ nhất mà nhà tuyển dụng có. Việc kết hợp các khoản đóng góp cá nhân và hợp đồng của người sử dụng lao động (nếu bạn nhận được nó) cung cấp cho các cá nhân cơ hội để dành tiền tiết kiệm trong một thời gian dài bằng cách hưởng lợi về thuế. Các kế hoạch do người chủ bảo trợ cũng cung cấp một loạt các lựa chọn đầu tư, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu và các khoản tương đương tiền không chỉ cho phép đa dạng hoá mà còn có khả năng tạo ra lợi nhuận cao hơn các tài khoản tiết kiệm thông thường hoặc chứng chỉ tiền gửi (CD) thị trường lãi suất. Mặc dù không đảm bảo về hiệu quả của các khoản đầu tư được giữ trong kế hoạch 401 (k), việc kết hôn giữa việc trì hoãn thuế và tăng giá trị vốn dài hạn tỏ ra có lợi khi tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Một trong những trở ngại lớn nhất khi tạo ra một kế hoạch hưu trí hiệu quả là xác định một cá nhân hoặc một cặp vợ chồng cần phải dành ra bao nhiêu để có thể thu hút thu nhập trong một nỗ lực để duy trì một lối sống thoải mái trong suốt thời gian nghỉ hưu. Trong số các cân nhắc là số tiền tài sản mà một người có trong thời gian nghỉ hưu, đòi hỏi chi phí vẫn còn, và những chi phí nào tăng hoặc giảm. Với kế hoạch phân phối thu nhập hoặc nghỉ hưu, một câu hỏi thường gặp của những người nghỉ hưu trước là liệu 401 (k) tài sản nên được sử dụng để trả số dư thế chấp còn lại trước khi rời khỏi lực lượng lao động để giảm chi phí hàng tháng.

Trong khi không có câu trả lời nào phù hợp với từng cá nhân thì có ưu và nhược điểm để rút vốn từ kế hoạch tiết kiệm hưu trí để trả nợ thế chấp. Lợi thế phổ biến nhất để sử dụng tài sản 401 (k) để thanh toán thế chấp bao gồm tiền mặt giải phóng mặt bằng cho các chi phí sinh sống khác, xoá bỏ các khoản thanh toán lãi cho người cho vay và tăng cường bảo vệ tài sản. Những hạn chế đối với khoản hoàn trả sớm bằng cách phân phối 401 (k) bao gồm giảm tiết kiệm về hưu, ảnh hưởng về thuế và giảm tỷ lệ hoàn vốn.

Vì một khoản thanh toán thế chấp thể hiện một lượng lớn dòng tiền ra mỗi tháng, trả hết số dư thế chấp còn lại là có lợi cho các cá nhân hy vọng giảm bớt ngân sách trước hoặc khi nghỉ hưu . Đối với các nhà đầu tư trẻ hơn, loại trừ khoản thanh toán thế chấp hàng tháng với 401 (k) tài sản giải phóng tiền mặt có thể được sử dụng để đáp ứng các mục tiêu tài chính khác, chẳng hạn như cấp kinh phí cho trường đại học hoặc mua một tài sản nghỉ mát. Với thời gian bên mình, các công nhân trẻ tuổi hơn cũng có khả năng bù đắp lại khoản tiết kiệm hưu trí trong 401 (k) trong suốt năm làm việc của họ.

Đối với cá nhân hoặc cặp vợ chồng lớn tuổi, số dư tài khoản 401 (k) đại diện cho một phần đáng kể trong tổng tài sản và do đó, việc phân phối từ kế hoạch tiết kiệm về hưu trí có thể không cần phải được bổ sung trước khi rời khỏi lực lượng lao động. Điều này có nghĩa là số tiền được giải phóng từ khoản tiền thế chấp sang năm nghỉ hưu, khiến cho cá nhân hoặc cặp vợ chồng có nhu cầu rút vốn thu nhập từ đầu tư hoặc tài sản nghỉ hưu ít hơn trong suốt những năm nghỉ hưu. Số tiền vượt quá từ việc không có khoản tiền thế chấp cũng có thể mang lại lợi ích cho các chi phí không mong muốn có thể phát sinh trong thời gian nghỉ hưu, chẳng hạn như chi phí chăm sóc y tế hoặc chăm sóc dài hạn không được bảo hiểm.

Loại bỏ lợi ích

Một ưu điểm khác của việc rút tiền từ 401 (k) để thanh toán số dư thế chấp là xóa bỏ các khoản thanh toán lãi cho người cho vay thế chấp. Trong suốt quá trình thế chấp 30 năm thông thường ở nhà trị giá 200.000 đô la, tổng số tiền lãi phải trả tương đương với hơn 186.000 đô la ngoài số dư gốc, giả sử lãi suất cố định 5%. Sử dụng các khoản tiền từ 401 (k) để thanh toán một khoản thế chấp sớm kết quả trong tổng số tiền ít hơn lãi trả cho người cho vay theo thời gian.

Tuy nhiên, lưu ý rằng nếu bạn đang ở sâu trong thế chấp của bạn, bạn có thể đã trả phần lớn các khoản lãi mà bạn nợ. Cẩn thận tính số tiền lãi trả hết thế chấp của bạn sẽ thực sự tiết kiệm. "Chỉ vì bạn đã 10 năm trong thế chấp 20 năm với số tiền 300.000 đô la không có nghĩa là bạn nợ ngân hàng $ 150,000", ông Simon Brady, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận duy nhất tại Anglia Advisors in New Thành phố York "Các khoản vay thế chấp không hoạt động theo kiểu tuyến tính như vậy Bạn đã trải qua 10 năm qua phần lớn chi trả lãi suất và nợ gốc vẫn là nợ chính đáng hơn một nửa so với khoản vay ban đầu. trước hết bạn phải trả nhiều hơn và nhiều hơn nữa lãi suất gốc và lãi suất ít hơn cho mỗi khoản thanh toán. Bạn đã thực hiện nhiều việc nâng nặng đối với các khoản thanh toán lãi - và nếu bạn đột nhiên cho ngân hàng nợ ngay bây giờ, lãi suất thực bạn sẽ phải trả khoảng 10 năm tuổi của khoản thế chấp đó có thể sẽ gây sốc cho bạn nếu bạn tính toán nó. "

Bảo vệ tài sản

Việc rút tiền từ 401 (k) để thanh toán số dư thế chấp cũng mang lại lợi ích cho kế hoạch bảo vệ tài sản. Ở hầu hết các tiểu bang, vốn chủ sở hữu được xây dựng trong nhà được bảo vệ khỏi các vụ kiện tụng và các thủ tục tố tụng khác khi không có thế chấp hay thế chấp tài sản.

Ngoài ra, sở hữu nhà ở hoàn toàn có thể có lợi khi thiết kế một kế hoạch bất động sản, làm cho vợ chồng và người thừa kế nhận được tài sản có giá trị cao hơn, đặc biệt là khi các tài sản khác đã bỏ ra trước khi chết. Lợi ích bảo vệ tài sản của việc thanh toán số dư thế chấp có thể lớn hơn nhiều so với việc rút lại tài sản nghỉ hưu từ việc thu hồi 401 (k).

Giảm tiết kiệm cho hưu trí

Mặc dù vẫn có lợi ích cho khoản tiền thế chấp, việc sử dụng 401 (k) không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất cho các cá nhân hoặc cặp vợ chồng.Lời cảnh báo lớn nhất đối với việc sử dụng 401 (k) quỹ để loại bỏ một số dư thế chấp là giảm đáng kể tổng tài sản nghỉ hưu. Tiết kiệm cho nghỉ hưu là một công việc áp đảo đối với hầu hết mọi người, ngay cả khi có 401 (k). Người tiết kiệm phải tìm cách vượt xa lạm phát trong khi cân bằng rủi ro cho các khoản đầu tư của kế hoạch nghỉ hưu, và các giới hạn về đóng góp đã đưa ra mức tổng số tiền có thể tiết kiệm được trong một năm nhất định.

Do những hạn chế này, việc giảm 401 (k) số dư có thể gần như không thể bù đắp trước khi nghỉ hưu bắt đầu. Dòng tiền tăng lên do không còn phải trả tiền mua nhà có thể nhanh chóng cạn kiệt do tăng tiết kiệm để bù đắp cho kế hoạch hưu trí.

Và đừng quên, như Cary Carbonaro, giám đốc điều hành của United Capital of New York và New Jersey ở Huntington, NY, chỉ ra: "Your 401 (k) là một khoản đầu tư được bảo vệ."

Những lý do hàng đầu Không để cuộn qua 401 (k) của bạn với IRA

giải thích số tiền 401 (k) được pháp luật liên bang bảo vệ như thế nào trong hầu hết các loại phán quyết của chủ nợ, bao gồm phá sản (mặc dù không phải là IRS hoặc có thể là các lệnh hỗ trợ nuôi con / vợ / chồng). Bạn có thể tốt hơn bằng cách sử dụng một nguồn khác để trả tiền thế chấp, nếu đó là một lựa chọn.

Khái niệm về thuế

Việc rút tiền từ 401 (k) có thể được thực hiện thông qua khoản vay 401 (k) trong khi nhân viên vẫn còn làm việc với công ty cung cấp kế hoạch hoặc phân phối từ tài khoản. Nợ cho một khoản nợ 401 (k) không chỉ đòi hỏi phải hoàn trả thông qua các khoản hoãn lại tiền lương mà còn có thể dẫn đến những hậu quả tốn kém về thuế cho chủ sở hữu tài khoản. Nếu một nhân viên rời khỏi chủ nhân của mình trước khi trả lại khoản vay với số 401 (k) của mình, số dư còn lại được coi là một khoản phân phối chịu thuế. Tương tự, nhân viên phân phối từ kế hoạch 401 (k) hiện tại hoặc trước đây phải báo cáo nó như là một sự kiện phải chịu thuế nếu các khoản tiền đã được đóng góp trên cơ sở trước thuế. Đối với cá nhân rút tiền trước tuổi 59½, thuế phạt 10% được đánh giá dựa trên số tiền nhận được cộng với số thuế thu nhập phải trả.

Nếu bạn đã nghỉ hưu, có một loại ý nghĩa về thuế âm khác: "Thanh toán thế chấp từ 401 (k) là một trong những sai lầm lớn nhất mà tôi thấy khi về hưu", Jonathan Swanburg, một cố vấn đầu tư đại diện của Tri-Star Advisors ở Houston "Họ có khuynh hướng bỏ qua những hậu quả về thuế, bất kể số tiền thu được từ khoản 401 (k) được tính là thu nhập bình thường, lấy một khoản tiền lớn để thanh toán một thứ gì đó như thế chấp (đặc biệt là trong suốt năm khi người về hưu vẫn kiếm được thu nhập) có thể dễ dàng đưa người vào khung thuế cận biên cao hơn. Với việc phân phối 100.000 đô la, bước đi từ mức 15% đến khung 25% sẽ ảnh hưởng đến người $ 10,000 với thuế tăng thêm - 13.000 $ nếu họ bước vào 28% Tôi đã nhìn thấy một số người tự mình bước lên đến 39. 6%. " Ngoài các gợi ý về thuế cho các khoản vay và phân phối, chủ sở hữu nhà có thể bị mất tiết kiệm thuế có giá trị khi trả hết khoản thế chấp sớm. Tiền vay thế chấp được trả trong suốt cả năm được khấu trừ thuế cho chủ sở hữu nhà, và việc mất mát lợi ích này có thể dẫn đến sự khác biệt đáng kể về tiết kiệm thuế khi khoản tiền thế chấp được thanh toán đầy đủ.Chủ nhà nên cân nhắc kỹ lưỡng các khoản thuế liên quan đến việc trả nợ bằng tiền 401 (k) trước khi vay hoặc phân phối. Tỷ lệ hoàn vốn trở lại

Chủ nhà cũng nên xem xét chi phí cơ hội liên quan đến việc trả khoản thế chấp bằng 401 (k) tài sản. Kế hoạch tiết kiệm hưu trí cung cấp một loạt các lựa chọn đầu tư nhằm cung cấp một cách mà lợi tức được tạo ra với tỷ lệ lớn hơn lạm phát và các chứng khoán tương đương tiền mặt khác. Khoản 401 (k) cũng quy định về lãi suất phức hợp đối với những khoản thu hồi đó vì thuế đánh vào lợi nhuận được hoãn lại cho đến khi tiền thu hồi được trong những năm nghỉ hưu.

Thông thường, lãi suất thế chấp thấp hơn nhiều so với những gì thị trường rộng tạo ra như là một trở lại, làm cho rút tiền để trả nợ thế chấp không có lợi thế trong dài hạn. Khi các khoản tiền được lấy ra từ 401 (k) để trả một số dư thế chấp, cơ hội đầu tư vào các tài sản này bị mất cho đến khi chúng được bổ sung, nếu chúng được bổ sung hoàn toàn.