Hầu như tất cả chúng ta đều có bảo hiểm. Khi công ty bảo hiểm của bạn cung cấp cho bạn các tài liệu chính sách, nói chung, tất cả các bạn làm là lướt qua các từ trang trí trong chính sách và chồng nó lên với các bó khác của các giấy tờ tài chính trên bàn làm việc của bạn, phải không? Nếu bạn chi hàng ngàn đô la mỗi năm về bảo hiểm, bạn có nghĩ rằng bạn nên biết tất cả về nó không? Cố vấn bảo hiểm của bạn luôn ở đó để bạn giúp bạn hiểu các điều khoản khôn lanh trong các mẫu đơn bảo hiểm, nhưng bạn cũng nên biết bản hợp đồng của bạn nói gì. Trong bài này, chúng tôi sẽ giúp bạn dễ dàng đọc hợp đồng bảo hiểm. Đọc tiếp để xem các nguyên tắc cơ bản của hợp đồng bảo hiểm và cách thức chúng được đưa vào sử dụng trong cuộc sống hàng ngày.

Hướng dẫn: Giới thiệu Bảo hiểm

Những điều cần thiết của hợp đồng bảo hiểm hợp lệ

Đưa ra và chấp nhận

• Khi đăng ký bảo hiểm, điều đầu tiên bạn làm là lấy mẫu đề nghị của một công ty bảo hiểm. Sau khi điền vào các chi tiết yêu cầu, bạn gửi biểu mẫu cho công ty (đôi khi có kiểm tra đặc biệt). Đây là đề nghị của bạn. Nếu công ty bảo hiểm chấp nhận đề nghị của bạn và đồng ý đảm bảo với bạn, điều này được gọi là sự chấp nhận. Trong một số trường hợp, công ty bảo hiểm của bạn có thể đồng ý chấp nhận đề nghị của bạn sau khi thực hiện một số thay đổi đối với các điều khoản được đề xuất của bạn (ví dụ, tính phí tính phí gấp đôi cho thói quen hút thuốc của bạn).
  Xem xét
• Đây là khoản phí bảo hiểm cao cấp hoặc tương lai mà bạn đã trả cho công ty bảo hiểm của bạn. Đối với các công ty bảo hiểm, xem xét cũng đề cập đến số tiền trả cho bạn nếu bạn yêu cầu bồi thường bảo hiểm. Điều này có nghĩa là mỗi bên trong hợp đồng phải cung cấp một số giá trị cho mối quan hệ.
  Năng lực pháp lý
• Bạn phải có thẩm quyền hợp pháp để ký hợp đồng với công ty bảo hiểm của bạn. Nếu bạn là trẻ vị thành niên hoặc bị bệnh tâm thần, ví dụ, sau đó bạn có thể không có đủ điều kiện để làm hợp đồng. Tương tự như vậy, các công ty bảo hiểm được coi là có thẩm quyền nếu được cấp phép theo các quy định hiện hành chi phối họ.
  Mục đích pháp lý
  
• : Nếu mục đích của hợp đồng là khuyến khích các hoạt động bất hợp pháp, nó là không hợp lệ.

Tìm giá trị trong hợp đồng bồi thường

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm đều là hợp đồng bồi thường. Hợp đồng bồi thường được áp dụng đối với các khoản bảo hiểm mà thiệt hại có thể được đo bằng tiền.
Nguyên tắc Bồi thường

• Điều này nói rằng các công ty bảo hiểm không phải trả nhiều hơn thiệt hại thực tế bị tổn thất. Mục đích của một hợp đồng bảo hiểm là để bạn ở cùng một vị trí tài chính bạn đã ở ngay trước khi xảy ra sự cố dẫn đến một yêu cầu bồi thường bảo hiểm. Khi Chevy Cavalier cũ của bạn bị mất cắp, bạn không thể mong đợi hãng bảo hiểm của bạn thay thế nó bằng một chiếc Mercedes-Benz mới. Nói cách khác, bạn sẽ được trả theo tổng số tiền bạn đã đảm bảo cho chiếc xe. (Để biết thêm về hợp đồng bồi thường, xem
  Mua sắm Bảo hiểm Xe hơi và Làm thế nào để quy tắc 80% cho bảo hiểm nhà làm việc? ) Các yếu tố bổ sung

Có một số yếu tố bổ sung trong hợp đồng bảo hiểm của bạn cũng cần được xem xét, bao gồm các khoản bảo hiểm dưới mức bảo hiểm và các điều khoản thừa tạo ra các tình huống trong đó toàn bộ giá trị của một tài sản được bảo hiểm không trả tiền.

Bảo hiểm Dưới Dưới Bảo hiểm Thông thường, để tiết kiệm tiền bảo hiểm, bạn có thể bảo hiểm căn nhà của bạn ở mức 80.000 đô la Mỹ khi tổng giá trị căn nhà thực sự đến 100.000 đô la. Vào thời điểm mất mát một phần, hãng bảo hiểm của bạn sẽ trả chỉ một phần của $ 80, 000 trong khi bạn phải đào vào tiết kiệm của bạn để trang trải phần còn lại của sự mất mát. Đây được gọi là under-insurance, và bạn nên cố tránh nó càng nhiều càng tốt.

• Dư thừa
  Để tránh các khiếu nại nhỏ, các công ty bảo hiểm đã đưa ra các điều khoản như dư thừa. Ví dụ, bạn có bảo hiểm tự động với số tiền vượt quá áp dụng là 5 000 đô la. Thật không may, chiếc xe của bạn đã bị tai nạn với mức thiệt hại lên đến 7 000 đô la. Công ty bảo hiểm của bạn sẽ thanh toán cho bạn 7 000 đô la vì mất mát đã vượt quá giới hạn quy định $ 5, 000. Nhưng, nếu mất mát đến $ 3 000 thì công ty bảo hiểm sẽ không phải trả một xu và bạn phải chịu chi phí tổn thất bản thân mình. Nói tóm lại, các hãng bảo hiểm sẽ không giải quyết khiếu nại trừ khi và cho đến khi khoản lỗ của bạn vượt quá số tiền tối thiểu do hãng bảo hiểm quy định.
• Không phải tất cả các hợp đồng bảo hiểm đều là hợp đồng bồi thường. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hầu hết các hợp đồng bảo hiểm tai nạn cá nhân là hợp đồng không bồi hoàn. Bạn có thể mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ là 1 triệu đô la, nhưng điều đó không ngụ ý rằng giá trị cuộc sống của bạn bằng với số tiền này. Bởi vì bạn không thể tính toán giá trị thực của cuộc sống và ấn định giá trên đó, một hợp đồng bồi thường không áp dụng. (
  Bảo hiểm chăm sóc dài hạn: Ai cần?

và Chuyển Bảo hiểm Nhân thọ < Lãi suất có thể được bảo hiểm Quyền pháp lý của bạn là bảo đảm bất kỳ loại tài sản hoặc bất kỳ sự kiện nào có thể gây thiệt hại về tài chính hoặc tạo ra trách nhiệm pháp lý đối với bạn. Đây được gọi là lãi suất được bảo hiểm. Giả sử bạn đang sống trong nhà của chú bạn và bạn nộp đơn xin bảo hiểm nhà bởi vì bạn tin rằng bạn có thể kế thừa ngôi nhà sau này. Các hãng bảo hiểm sẽ từ chối đề nghị của bạn vì bạn không phải là chủ sở hữu của ngôi nhà, và do đó, bạn không chịu chịu đựng về tài chính trong trường hợp mất mát. Ví dụ này chứng minh rằng khi nói đến bảo hiểm, nó không phải là ngôi nhà, xe hơi hoặc máy móc được bảo hiểm. Thay vào đó, đó là lãi suất tiền mặt trong ngôi nhà, xe hơi hoặc máy móc mà chính sách của bạn áp dụng. Đó cũng là nguyên tắc của sự quan tâm được bảo hiểm cho phép các cặp vợ chồng có hợp đồng bảo hiểm về cuộc sống của vợ chồng của họ - họ có thể phải chịu đựng về mặt tài chính nếu người phối ngẫu chết. Quan tâm khả năng được bảo hiểm cũng tồn tại trong một số thỏa thuận kinh doanh, giữa chủ nợ và bên nợ, giữa các đối tác kinh doanh hoặc giữa người sử dụng lao động và người lao động. Nguyên tắc chuyển nhượng

Việc thế chấp cho phép một công ty bảo hiểm khởi kiện bên thứ ba gây thiệt hại cho người được bảo hiểm và theo đuổi tất cả các phương thức lấy lại một phần số tiền mà người đó đã trả cho người được bảo hiểm do mất mát .
Chẳng hạn, nếu bạn bị thương trong một vụ tai nạn đường bộ do lái xe liều lĩnh của bên khác, bạn sẽ được công ty bảo hiểm bồi thường. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm của bạn cũng có thể kiện người lái xe thiếu thận trọng trong một nỗ lực để thu hồi số tiền đó.

Học thuyết đức tin cực giỏi

Tất cả hợp đồng bảo hiểm đều dựa trên khái niệm "uberrima fidei", hoặc học thuyết đức tin tốt nhất. Học thuyết này nhấn mạnh đến sự hiện diện của đức tin lẫn nhau giữa người được bảo hiểm và công ty bảo hiểm. Nói một cách đơn giản, trong khi nộp đơn xin bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ phải tiết lộ những bệnh tật trong quá khứ của mình cho hãng bảo hiểm. Tương tự, công ty bảo hiểm không thể giấu thông tin về bảo hiểm đang được bán.

Học thuyết về sự bám dính

Học thuyết về sự bám dính nói rằng bạn phải chấp nhận toàn bộ hợp đồng bảo hiểm và tất cả các điều khoản và điều kiện của nó mà không cần đàm phán. Vì người được bảo hiểm không có cơ hội để thay đổi các điều khoản, bất kỳ sự mơ hồ trong hợp đồng sẽ được giải thích cho lợi ích của người được bảo hiểm.
Kết luận
Khi mua bảo hiểm, hầu hết chúng ta dựa vào cố vấn bảo hiểm của chúng tôi cho tất cả mọi thứ - từ việc chọn một chính sách cho chúng tôi để điền vào mẫu đơn bảo hiểm. Hầu hết mọi người cố gắng tránh xa những điều kiện hợp pháp về hợp đồng bảo hiểm, nhưng luôn luôn hữu ích để làm quen với những từ và cụm từ này và để làm quen với các điều khoản của chính sách bạn đang trả.

Để tìm hiểu thêm về chủ đề này, hãy xem
Khám phá các nguyên tắc cơ bản về bảo hiểm nâng cao

.