Lãi suất giới thiệu 0% đối với việc chuyển số dư là một đặc điểm chung của thẻ tín dụng nhắm đến người tiêu dùng với tín dụng tốt và xuất sắc. Mặc dù phiếu mua hàng này trông rất tuyệt vời trên bề mặt, nhưng những người tận dụng nó có thể thấy mình bị mắc kẹt vì những khoản phí lãi bất ngờ.

Vấn đề là chuyển số dư có nghĩa là mang theo số dư hàng tháng, và mang theo một số dư hàng tháng - ngay cả một với lãi suất 0% - có thể có nghĩa là mất thời gian ân hạn của thẻ tín dụng và trả phí lãi bất ngờ mới < mua hàng. Đây là những gì bạn cần biết về vấn đề này và cách tránh nó. Thời gian ân hạn là khoảng thời gian giữa khi chu kỳ thanh toán thẻ tín dụng của bạn kết thúc và khi hóa đơn thanh toán bằng thẻ tín dụng của bạn, trong thời gian đó bạn không phải trả quan tâm đến việc mua hàng của bạn. Theo luật pháp, phải ít nhất 21 ngày. Bạn chỉ nhận được thời gian ân hạn nếu bạn không mang theo số dư trên thẻ tín dụng. Điều mà nhiều người tiêu dùng không nhận ra là việc cân bằng giữa thực hiện việc chuyển số dư khuyến mại - không chỉ từ việc mua hàng - có thể có nghĩa là mất thời gian ân hạn.

Không có thời gian ân hạn, nếu bạn thực hiện bất kỳ khoản mua hàng nào trên thẻ tín dụng mới sau khi hoàn tất việc chuyển khoản, bạn sẽ phải chịu phí lãi đối với những giao dịch đó kể từ thời điểm bạn thực hiện. Khi điều đó xảy ra, một số tiền bạn đang tiết kiệm bằng cách có một lãi suất 0% trên sự cân bằng chuyển tiền sẽ đi ngay ra khỏi túi của bạn.

Cách duy nhất để có được thời gian ân hạn trên thẻ của bạn và ngừng trả lãi suất là thanh toán toàn bộ số dư chuyển khoản cũng như tất cả các lần mua hàng mới của bạn. Nếu bạn có đủ tiền tiết kiệm được để làm điều đó, có lẽ bạn sẽ không thực hiện việc chuyển khoản số dư ở nơi đầu tiên.

Chuyển khoản Số dư

Chuyển khoản có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.

Nói rằng bạn có số dư $ 5, 000 trên thẻ tín dụng với APR 20%. Thực hiện số dư đó là chi phí cho bạn $ 1, 000 một năm ở mức này. Sau đó, bạn nhận được khoản thanh toán bằng 0% trên thẻ tín dụng mới. Bạn có thể di chuyển số dư 5 000 đô la vào thẻ mới và bạn sẽ mất cả năm để trả hết số tiền mà không quan tâm. Bạn chỉ phải trả một khoản phí 3% để chuyển số dư, với số tiền là 150 đô la.

Ngay cả sau khi có khoản phí, bạn sẽ đi ra hướng trước bằng cách không phải trả lãi trong một năm, miễn là bạn đặt khoảng 415 đô la một tháng cho số dư còn lại là 5.000 đô la để được trả đầy đủ vào cuối khuyến mại giai đoạn.

Trừ khi bạn mua cái gì khác trên thẻ đó. Giả sử bạn cần phải bỏ ra hơn 150 đô la cho giấy vệ sinh, khăn giấy và các vật dụng cần thiết cho gia đình khác trong suốt chuyến đi mua sắm thông thường và bạn tính nó vào thẻ mới, cùng một thẻ mà bạn đã chuyển số dư.

Bạn cho rằng, nếu bạn trả hết $ 150 khi hóa đơn của bạn đến hạn trong ba tuần, bạn sẽ không nợ bất kỳ khoản lãi nào trong việc mua hàng - sau khi tất cả, bạn chỉ cần thực hiện nó. Và bạn biết bạn sẽ có tiền vì tình hình tài chính của bạn đã được cải thiện kể từ khi bạn kiếm được khoản tiền $ 5.000. Bạn đã thất nghiệp sau đó; bạn có một công việc bây giờ và bạn không nhận nợ mới, chỉ cần làm sạch quá khứ. Bạn chỉ cần tính phí mua hàng cho thẻ của bạn để thuận tiện.

Nhưng khi phát biểu thẻ tín dụng của bạn đến, bạn sẽ thấy bạn đã bị tính 15% APR - lãi suất thẻ mới của bạn đối với mua hàng - khi bạn mua 150 đô la. Đó là một khoản tiền nhỏ, nhưng nếu bạn đã tính học phí đại học của con bạn trong học kỳ? Plus, có nguyên tắc của điều: Nếu bạn sẽ phải trả lãi suất hoặc lệ phí cho một công ty thẻ tín dụng, bạn muốn làm điều đó một cách có hiểu biết, không phải vì công ty bắt gặp bạn mất cảnh giác. Nó tệ hơn. Trong tâm trí của bạn, số tiền bạn nợ để chuyển khoản còn lại - và số tiền bạn nợ mua - là riêng biệt. Chỉ cần gửi khoản thanh toán của bạn với $ 150 cộng với $ 1. 25 hay như vậy trong lãi suất, và bạn đã có thời gian của bạn trở lại grace và tất cả mọi thứ là tốt, bạn nghĩ. Nhưng điều đó phụ thuộc vào cách thẻ tín dụng của bạn áp dụng thanh toán của bạn.

Quy tắc được đánh vần trong bản in đẹp. Nếu trước tiên công ty thẻ tín dụng của bạn áp dụng các khoản thanh toán cho số dư thấp nhất, thì bạn phải trả $ 151. 25 sẽ đi về số tiền chuyển số dư của bạn và mua 150 đô la của bạn sẽ tiếp tục ngồi ở đó thu lãi 15% cho đến khi bạn thanh toán hết toàn bộ khoản chuyển khoản, mua hàng của bạn và tất cả lợi ích bạn đã tích luỹ.

Marketing lừa đảo

Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) cho biết nhiều công ty phát hành thẻ không đưa ra các điều khoản này rõ ràng trong các khuyến mại của họ, và rằng họ có kế hoạch bắt đầu nới lỏng các công ty phát hành thẻ. Nó yêu cầu các nhà phát hành thẻ tín dụng không tiết lộ rõ ​​ràng về việc mất thời gian ân hạn "lừa đảo" và có thể "lạm dụng".

Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng phải nói với người tiêu dùng cách thời gian ân hạn này hoạt động trong các tài liệu tiếp thị, báo cáo và chuyển khoản bằng tiền mặt hoặc kiểm tra trước tiền mặt, CFPB tuyên bố. Nó nói rằng một số công ty phát hành không làm như vậy theo cách mà người tiêu dùng có thể dễ dàng hiểu được. Trên thực tế, bản in tốt có thể không sử dụng thuật ngữ "thời kỳ ân hạn. "Nó có thể nói điều gì đó như" tránh quan tâm đến mua hàng. "

Thời gian giải mã Grace Period

Dưới đây là ví dụ thực tế từ Discover.

Nó cho thấy bạn sẽ trả lãi cho mua hàng mới, không có thời gian ân hạn, nếu bạn tận dụng ưu đãi chuyển khoản:

"Bạn có thể tránh quan tâm đến mua hàng mới mà bạn thực hiện nếu bạn thanh toán toàn bộ số dư của bạn tháng. Điều này có nghĩa trừ khi bạn có APR 0% mua hàng, bạn sẽ phải trả lãi suất cho các giao dịch mua mới nếu bạn không thanh toán số dư bạn chuyển nhượng dưới phiếu mua hàng này đầy đủ vào ngày đáo hạn thanh toán đầu tiên. "

Citi nói theo cách này: " Nếu bạn chuyển số dư, lãi sẽ bị tính khi mua hàng được thực hiện với thẻ tín dụng của bạn, trừ khi mua hàng của bạn có 0% APR, hoặc bạn phải trả toàn bộ số dư (bao gồm bất kỳ số dư chuyển khoản) đầy đủ mỗi tháng vào ngày đến hạn thanh toán."

Wells Fargo có phần rõ ràng hơn - và ít nhất cũng sử dụng thời gian ân hạn:

" Nếu bạn chuyển số tiền nợ cho chủ nợ khác và duy trì số dư trên tài khoản thẻ tín dụng này, bạn sẽ không đủ điều kiện cho các giai đoạn ân hạn trong tương lai mua hàng mới miễn là một số dư vẫn còn trong tài khoản này. "

Sau đó có phiên bản của Juniper Bank:

" Chúng tôi sẽ không tính phí bạn vì bất kỳ khoản mua hàng nào nếu bạn thanh toán toàn bộ số dư của bạn vào ngày đáo hạn mỗi tháng. Ngoài ra, trong khoảng thời gian giới thiệu này, chúng tôi sẽ không tính lãi cho việc mua hàng nếu bạn thanh toán đúng hạn vào mỗi tháng số dư nợ chưa thanh toán của bạn trừ đi số dư Chuyển khoản Cân bằng 0% mới. "

Lưu ý cảnh báo của CFPB rằng người tiêu dùng không thể tìm thấy thông tin họ cần trong bản in. Đôi khi các tuyên bố này thậm chí không nằm trong chính bản chào của thẻ tín dụng, nhưng ở nơi khác trên trang web của nhà phát hành thẻ tín dụng, chẳng hạn như trợ giúp, Câu hỏi thường gặp hoặc khu vực dịch vụ khách hàng.

Tránh Bẫy Chuyển Tiền

Nếu các điều khoản của thời gian ân hạn cho việc mua hàng sau khi bạn thực hiện việc chuyển khoản còn lại không rõ ràng, bạn có ba lựa chọn:

1. Đưa vào phiếu mua hàng và tìm kiếm phiếu mua hàng có các điều khoản rõ ràng hơn.

2. Đưa ra phiếu mua hàng số dư 0%, nhưng không sử dụng thẻ cho bất kỳ khoản mua hàng nào cho đến khi bạn hoàn toàn thanh toán số dư.

3. Chọn thẻ tín dụng cung cấp APR giới thiệu 0% cho cùng số tháng trên cả số dư chuyển và mua hàng mới.

Dòng dưới

Nếu bạn muốn chấp nhận đề nghị chuyển tiền, đừng cho rằng chi phí duy nhất là phí chuyển khoản số dư cộng với lãi suất, nếu có, tính trên số dư chuyển khoản. Nếu bạn sử dụng thẻ để mua hàng mới, hãy lưu ý rằng bạn có thể phải chịu lãi từ những khoản phí đó kể từ ngày bạn thực hiện chúng, thay vì nhận được thời gian ân hạn không có lãi suất mà bạn thường nhận được khi bạn trả hết tiền mua hàng của bạn đầy đủ và đúng hạn .

Không ký vào bất kỳ thẻ tín dụng mới nào với mục đích sử dụng chương trình khuyến mãi chuyển khoản của mình cho đến khi bạn biết chính xác số tiền chuyển khoản được thực hiện như thế nào và ảnh hưởng đến việc mua hàng mới như thế nào. Để biết thêm về chủ đề, xem

Những ưu và khuyết điểm của việc chuyển khoản