Việc chọn một chính sách bảo hiểm nhân thọ cố định có thể gây nhầm lẫn. Các hãng bảo hiểm cung cấp nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ bao gồm chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn diện, đa dạng và đa dạng (xem thêm về các loại chính sách trong "Giới thiệu về Bảo hiểm: Các loại Bảo hiểm Nhân thọ"). Một khi bạn quyết định bảo hiểm nhân thọ lâu dài mà bạn muốn, bạn nên yêu cầu đại lý độc lập của bạn gửi cho bạn một minh hoạ về chính sách để giúp bạn hiểu các điều khoản.

Tác giả Bảo hiểm Nhân thọ là gì?

Thuật ngữ "minh hoạ bảo hiểm nhân thọ" là một chút sai lạc vì đây không phải là biểu đồ đơn giản hay hình ảnh. Những minh hoạ này thay vào đó là những sổ cái giả thuyết thể hiện chính xác cách thức một chính sách có thể thực hiện dưới nhiều hoàn cảnh và kết quả khác nhau. Hình minh hoạ có thể bao gồm tới 15-20 trang văn bản phức tạp, nhưng nó tuân theo định dạng chung và các hướng dẫn được các cơ quan quản lý quy định. Tuy nhiên, ngay cả với các định dạng tiêu chuẩn, không có phủ nhận rằng minh họa là khó hiểu, ngay cả đối với các chuyên gia.

Để tạo ra hình minh hoạ bảo hiểm nhân thọ, đại lý sẽ cắm nhiều biến khác nhau vào một chương trình phần mềm. Một số các biến số này sẽ bao gồm tuổi, đánh giá sức khoẻ và lịch sử y tế gia đình của bạn. Các biến số khác bao gồm cách bạn dự định chi trả, tỷ suất lợi nhuận giả định và độ tuổi bạn sẽ ở vào cuối chính sách. Các biến số này giúp phần mềm tính toán chi phí bảo hiểm, phí chính sách, chi phí và người lái. Cuối cùng, các biến số sẽ xác định mức phí bảo hiểm dự kiến ​​hoặc mục tiêu.

Kiểm tra các biến của bạn trên vài trang đầu tiên

Một vài trang đầu tiên của minh hoạ này bao hàm một lời giải thích về phạm vi, các thuật ngữ và định nghĩa. Các hình minh hoạ của mỗi công ty khác nhau, cũng giống như minh họa cho các loại bảo hiểm khác nhau. Khi xem qua các trang này, bạn muốn xác minh rằng tác nhân đã nhập các biến chính xác của bạn - kiểm tra xem xếp hạng, độ tuổi và cách bạn định thanh toán là chính xác. Cũng kiểm tra bất kỳ người đi xe nào là một phần của chính sách, phí bảo hiểm và nếu chính sách có mức độ hoặc tăng phúc lợi tử vong (đôi khi được gọi là tùy chọn 1 hoặc 2). Nếu bạn có chính sách với mức trợ cấp tử vong là 250.000 đô la và 25.000 đô la tiền mặt, chính sách sẽ chỉ trả 250.000 đô la Mỹ. Một chính sách có lợi ích tử vong tăng lên là 250.000 đô la và một khoản tiền mặt là 25 đô la, 000 sẽ thanh toán 275.000 đô la Mỹ (250.000 đô la Úc, cộng với 25.000 đô la Mỹ). Vì bạn đang mua bảo hiểm nhiều hơn với lợi ích tử vong ngày càng tăng, những con số trong minh hoạ sẽ khác.

Cũng nên có giải thích về phí và chi phí chính sách hiện tại và tối đa cũng như mức lãi suất và tỷ lệ cổ tức và đảm bảo tối thiểu hiện tại.Điều quan trọng là phải kiểm tra xem tất cả các biến có đúng không vì một khi công ty đưa ra chính sách, các mặt hàng được đảm bảo theo hợp đồng, như tuổi hoặc xếp hạng của bạn, không thể thay đổi. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm có thể điều chỉnh mức phí và tỷ lệ tín dụng. Không có chính sách trễ hạn nào không bị ảnh hưởng bởi những thay đổi này vì công ty bảo hiểm hấp thụ bất kỳ rủi ro lãi suất hoặc tăng chi phí chính sách và đảm bảo. Miễn là bạn trả phí bảo hiểm theo đúng tiến độ, chính sách sẽ vẫn có hiệu lực cho đến một độ tuổi nhất định. Nhưng để đổi lại, các chính sách xây dựng ít giá trị tiền mặt.

Đọc Ledger hoặc Bảng

Tiếp theo bạn muốn tìm một sổ cái hoặc bảng, thường là trên hoặc gần một trang yêu cầu chữ ký của bạn. Dựa trên mức phí bảo hiểm đề xuất, các sổ cái này (được dán nhãn đảm bảo và không bảo đảm) minh họa, theo năm năm gia tăng, chính sách có thể thực hiện theo các kịch bản khác nhau như thế nào.

Cột bảo đảm (trường hợp xấu nhất) minh hoạ thời gian chính sách sẽ còn hiệu lực nếu hãng bảo hiểm tính phí tối đa và phải trả mức lãi suất tối thiểu hoặc tỷ lệ tín dụng cổ tức. Thông thường, chính sách trôi qua rất lâu trước khi tỷ lệ tử vong dự kiến ​​của bạn và để giữ nó có hiệu lực, bạn sẽ cần phải trả phí bảo hiểm cao hơn đáng kể.

Các cột không bảo đảm có thể bao gồm hai sổ cái, đôi khi được gọi là hiện tại hoặc minh họa và trung điểm. Sử dụng phí bảo hiểm đề xuất, sổ cái hiện tại (trường hợp tốt nhất) cho thấy quyền lợi tử vong và giá trị tiền mặt mà chính sách có thể xây dựng dựa trên phí chính sách hiện tại và lãi suất giả định hoặc lãi suất cổ tức cao. Báo cáo điểm giữa (kịch bản có khả năng xảy ra nhất) cho thấy chính sách sẽ thực hiện như thế nào với những chính sách hiện hành, nhưng với lãi suất hoặc tỷ lệ cổ tức giữa hiện tại và được đảm bảo. Tỉ lệ lợi tức giả định thường được hiển thị ở đầu mỗi cột sổ cái. Hình minh họa cũng sẽ bao gồm nhiều trang sổ sách chi tiết cho thấy các giá trị bảo đảm và không bị ràng buộc bởi năm, cũng như các báo cáo bổ sung cho thấy chi phí chính sách.

Kiểm tra giả thuyết về tỷ lệ quay trở lại

Khi xem xét sổ sách kế toán, điều quan trọng là phải suy nghĩ về khả năng chịu đựng rủi ro và tỷ lệ các giả định quay trở lại. Nếu một khoản lợi nhuận hời hợt được minh họa trong sổ cái không có bảo đảm, ví dụ các chính sách thay đổi thường chiếm tỷ lệ 7 - 8% sau khi trả phí và chi phí và lợi nhuận thực tế ít hơn chính sách có thể chấm dứt sớm hoặc bạn phải tăng đáng kể khoản phí bảo hiểm một số điểm trong tương lai. Hãy nhớ mức phí bảo hiểm đề xuất là khoản thanh toán đề xuất dựa trên các giả định trong minh hoạ. Trong hầu hết các chính sách (ngoại trừ bảo đảm không có hiệu lực và chính sách toàn bộ đời sống) bạn có thể linh hoạt trả phí bảo hiểm cao hơn hoặc thấp hơn.

Dòng dưới cùng

Vì bạn mua bảo hiểm nhân thọ kéo dài để bảo hiểm cho phần còn lại của cuộc đời bạn nên theo một phương pháp bảo thủ. Không được bán ra theo kịch bản tốt nhất với mức lợi nhuận cao mỗi năm và không ngừng tăng giá trị tiền mặt. Chẳng hạn, những người nắm giữ chính sách đã mua chính sách đời sống chung 10-15 năm trước (khi lãi suất cố định là 5-6%) đang gặp phải vấn đề với những chính sách đó ngày nay.Trong môi trường lãi suất thấp hiện nay, các chính sách này chỉ đạt được tỷ lệ bảo đảm tối thiểu và nhiều người đang mất hiệu lực hoặc chủ sở hữu, thường là về hưu, bị buộc phải trả phí bảo hiểm cao hơn đáng kể để giữ mức bảo hiểm.