Việc thiếu sự sẵn sàng về hưu của công nhân Hoa Kỳ đã nhận được rất nhiều sự quan tâm trên báo chí và đúng như vậy. Tùy thuộc vào nghiên cứu mà bạn đọc là một vấn đề về mức độ nghiêm trọng khác nhau. Tích lũy một quả trứng nghỉ hưu là khó khăn trong thế giới ngày nay, nơi kế hoạch đóng góp được xác định là phương tiện tiết kiệm hưu trí chính cho nhiều người trong chúng ta.

Một khi bạn đã về hưu và thậm chí nếu bạn đã tiết kiệm đủ thì nó không phải là thuyền buồm phẳng. Quan trọng như tiết kiệm đủ để nghỉ hưu là, việc quản lý quá trình rút tiền tiết kiệm cho việc nghỉ hưu cũng quan trọng không kém. Đối với nhiều người, họ có thể nghỉ hưu gần như chừng nào có sự nghiệp làm việc. Làm thế nào để bạn kiếm tiền từ 30 năm trở lên? Đây là lĩnh vực mà một nhà tư vấn tài chính hiểu biết trong lĩnh vực này thực sự có thể làm tăng thêm giá trị cho khách hàng của họ. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Khi nghỉ hưu ở quanh góc .)

Các nguồn thu nhập hưu trí

Một phần quan trọng của quy trình là xem xét tất cả các nguồn lực mà khách hàng có sẵn để tài trợ cho các khoản chi phí hưu trí. Các khoản này có thể bao gồm nhiều khoản sau:

An sinh xã hội

• Pension
• 401 (k) hoặc các khoản đóng góp định nghĩa tương tự
• Tài khoản IRA
• Đầu tư chịu thuế
• Thu nhập từ việc làm hoặc tự doanh < An niên
• Tài khoản tiết kiệm sức khoẻ (HSA)
• Có thể có các nguồn lực khác nhưng đây là một trong những phổ biến nhất ở đó. Một cố vấn tài chính có thể lấy các nguồn từ danh sách này cùng với các thông tin khác và xác định loại thu nhập và luồng tiền mà khách hàng có thể sẽ tạo ra trong thời gian nghỉ hưu. Chắc chắn họ sẽ cần phải đưa ra một số giả định kết hợp với khách hàng như thế nào tiền sẽ được đầu tư trong thời gian nghỉ hưu. (Để biết thêm thông tin, xem:

Tiết kiệm Hưu Trí: Có bao nhiêu?

)

Nhu cầu về nguồn lực hưu trí

Hy vọng rằng khách hàng đã thực hiện một khoản ngân quỹ hưu trí của một số loại và có một ý tưởng về nhu cầu thu nhập của họ sẽ là gì trong thời gian nghỉ hưu. Những thứ như chi phí sinh hoạt, đi lại, chi phí y tế và tương tự nên được bao gồm. Vì vậy nên thay đổi lối sống, chẳng hạn như di dời và / hoặc giảm kích thước cư trú của họ.

An Sinh Xã Hội và Hưu Bổng

An Sinh Xã Hội và có thể là các quyết định về hưu trí hoặc ít nhất là những ranh giới của việc chọn lựa này hay cách khác nên được xem xét ở đây. Trong trường hợp An Sinh Xã Hội khi nào thì khách hàng sẽ nhận lợi ích của họ? Họ có thể đợi cho đến tuổi nghỉ hưu của họ hay thậm chí 70 tuổi không? Nếu họ đã lập gia đình thì liệu một trong những chiến lược tuyên bố sẵn có cho các cặp vợ chồng có phù hợp với hoàn cảnh của họ? Đối với lương hưu, nếu khách hàng có một khoản vay, cần phải phân tích các lựa chọn như lấy một khoản tiền trả một lần so với toàn bộ chi phí nếu có cả hai lựa chọn.(Để biết thêm chi tiết, xem:

Cố vấn có thể quản lý việc nghỉ hưu đang phát triển như thế nào

.) Rút tiền bao nhiêu? Một khi khách hàng và cố vấn tài chính đã trải qua các bước nêu trên, đã đến lúc bắt đầu lập kế hoạch chiến lược rút tiền. Điều này giả định rằng các nguồn tài chính khác nhau của khách hàng là đủ để hỗ trợ lối sống của họ hoặc, nếu không, điều chỉnh các khoản chi tiêu theo kế hoạch của họ đã được thực hiện. Nhiều chương trình lập kế hoạch nghỉ hưu và các máy tính trực tuyến sẽ xem xét rút tiền như là một phần cố định hoặc trong điều khoản danh nghĩa hoặc điều chỉnh lạm phát. Trong thực tế điều này có thể không phải là trường hợp và thu hồi có thể khác nhau.

Ví dụ, trước khi nghỉ hưu, khách hàng có thể làm việc và kiếm được một mức lương ngay cả khi chỉ là bán thời gian. Điều này sẽ làm giảm số tiền cần thiết từ tài khoản hưu trí của họ và sẽ cho phép họ trì hoãn nộp đơn xin An Sinh Xã Hội. Một khi họ đạt đến độ tuổi 70½, chính phủ sẽ ra lệnh, ít nhất một phần, một chiến lược thu hồi là các khoản phân bổ tối thiểu bắt buộc (RMDs) cho các tài khoản IRA và 401 (k) và các kế hoạch tương tự về hưu khác. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Các mẹo hàng đầu để Giảm các phân phối tối thiểu bắt buộc

.) Tài khoản nào và trong Đơn đặt hàng nào? Tùy theo tình hình của khách hàng, họ có thể có nhiều tài khoản hưu trí để rút tiền. Một số có thể được hoãn thuế như một IRA truyền thống hoặc 401 (k) tài khoản và thu hồi được đánh thuế theo mức thuế suất cao nhất của khách hàng. Một tài khoản Roth, giả định các quy tắc được tuân thủ, cung cấp rút tiền miễn thuế cũng như tài khoản HSA khi sử dụng để trang trải các chi phí y tế có chất lượng.

Các khoản đầu tư chịu thuế được đánh giá cao được đánh thuế theo mức lãi suất ưu đãi miễn là chúng được giữ trong ít nhất một năm và một ngày. Sự khôn ngoan thông thường có thể nói là trì hoãn việc đóng thuế càng lâu càng tốt và luôn phải lấy tiền từ nguồn có ít ảnh hưởng nhất định đến thuế. Cả hai đều có ý nghĩa đến một điểm, chắc chắn giá trị thời gian của tiền chính nói rằng trì hoãn thuế vào tương lai là một ý tưởng tốt. (

Tuy nhiên, có thể có nghĩa là phải trả một số khoản thuế bổ sung hiện nay để giảm thuế xuống đường và nghỉ hưu. Ví dụ, nếu khách hàng ở trong một khung thuế tương đối thấp khi nghỉ hưu nhưng trước tuổi 70½ thì có thể chuyển đổi một số tiền IRA truyền thống của họ cho Roth IRA. Điều này sẽ gây ra khoản nợ thuế ngay lập tức trong những năm đó nhưng có thể làm giảm số tiền RMDs từ tài khoản đó sau này. Nếu khách hàng không cần tiền RMD để hỗ trợ lối sống của họ, điều này cho phép nhiều tiền hơn để duy trì đầu tư và việc phân phối kết quả thấp hơn sẽ dẫn đến việc đánh thuế thấp hơn mỗi năm.

Phương pháp tiếp cận Bucket Phương pháp tiếp cận để nghỉ hưu đòi hỏi phải thiết lập ba cái xô hoặc một phần của trứng nghỉ hưu của bạn. Kho chứa số một sẽ có đủ tiền mặt hoặc rủi ro rất thấp, các khoản đầu tư thu nhập cố định ngắn hạn để đầu tư vào những năm dự kiến ​​của bạn khi nghỉ hưu.Điều này cho phép yên tâm và loại bỏ sự cần thiết cho khách hàng để nhúng vào đầu tư cổ phiếu để hưu trí quỹ của họ trong một thị trường giảm. (Xem thêm: So sánh: Chiến lược Khoang với Thu hồi có Hệ thống

.)

Khoang kế tiếp sẽ chứa các khoản đầu tư có rủi ro vừa phải, tăng thêm chút ít hoặc thu nhập. Những khoản này có thể bao gồm các khoản đầu tư thu nhập cố định có chất lượng cao, cổ phiếu chia cổ tức hoặc quỹ tương hỗ cân bằng vừa phải. Khoản cuối cùng sẽ bao gồm các loại xe tăng trưởng như quỹ đầu tư chứng khoán và quỹ ETFs và phần danh mục này sẽ được thiết kế cho sự tăng trưởng mà hầu hết người về hưu cần phải có khả năng kiếm tiền trong suốt những năm nghỉ hưu.

Một chiến lược để bổ sung thùng đầu tiên là cần thiết và sẽ thay đổi từ khách hàng sang khách hàng. Các yếu tố như các tài khoản phải đóng thuế và khấu trừ thuế cũng sẽ phải được tính đến. Dãi dưới cùng Giảm tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của bạn không phải là một nhiệm vụ phải được thực hiện một cách nhẹ nhàng. Có thể có những lợi thế về thuế đáng kể khi rút tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác. Trình tự thu hồi cũng có thể được thay đổi dựa trên hoàn cảnh của khách hàng ở các giai đoạn nghỉ hưu khác nhau. Một cố vấn tài chính có kiến ​​thức trong lĩnh vực này có thể là một tài sản lớn cho khách hàng của họ. (Để biết thêm, xem:

Quản lý Tài khoản Hưu Trí Rút tiền

.)