Bạn đã rời bỏ công việc của mình. Bạn nên làm gì với kế hoạch 401 (k) mà bạn đã đóng góp trung thành trong nhiều năm? Sự khôn ngoan thông thường nói rằng chuyển nó thành Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), và trong nhiều trường hợp, là hành động tốt nhất (xem 8 lý do để cuộn qua 401 (k) IRA ). Nhưng có những lần khi một rollover không phải là lựa chọn tốt nhất của bạn. Chúng tôi xem xét năm tình huống đó và lý do để giữ 401 (k) của bạn - hoặc, nếu bạn là nhân viên công cộng hoặc phi lợi nhuận, kế hoạch 403 (b) hoặc 457 của bạn - tại chỗ.

1. Công ty mua 401 (k) có thể mua các quỹ theo định giá theo định chế, điều này thường không đúng với IRA. Hãy suy nghĩ về nó như là một loại giảm giá của công ty: Bởi vì họ đang đầu tư cho hàng trăm ngàn, "hầu hết 401 (k), 403 (b) và 457 kế hoạch có sức mua đáng kể - nhiều hơn nhiều so với tài khoản hưu trí cá nhân", " Wayne Bogosian, Chủ tịch Tập đoàn PFE và là đồng tác giả của cuốn sách "The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plays. "Điều đó có thể giúp bạn tiết kiệm đáng kể tiền lệ phí, để lại nhiều hơn để đánh giá cao trong tài khoản của riêng bạn.

2. Tiết kiệm thuế

Nếu kế hoạch 401 (k) của bạn bao gồm cổ phiếu công ty được đánh giá cao, bạn có thể tiết kiệm rất nhiều thuế nếu bạn chuyển khoản đó sang tài khoản môi giới thông thường. Bạn sẽ phải trả thuế cho các cổ phiếu lấy ra từ mức 401 (k) của bạn, ở mức giá hiện tại của bạn, nhưng thuế dựa trên giá mua ban đầu của bạn - bạn sẽ không thanh toán cho bất kỳ khoản lợi nhuận nào được mua trên cổ phiếu đó cho đến khi bạn thực sự bán nó (và sau đó bạn sẽ phải trả theo mức thuế lợi tức vốn, thấp hơn mức thuế thu nhập). Đây được gọi là Sự Thưởng Thức Không Sáng Tạo Net.

Nhà tư vấn đầu tư Jonathan Swanburg của Tri-Star Advisors tại Houston, Texas cho biết: "NUAs là một cơ hội to lớn cho những cá nhân có cổ phiếu được đánh giá cao trong số 401 (k) của họ.

Ví dụ, giả sử cổ phiếu của công ty đã được mua với giá $ 10,000 và hiện tại có giá trị $ 50,000 trên thị trường. Hóa đơn thuế của bạn để chuyển giao cổ phiếu cho công ty môi giới sẽ được dựa trên giá mua $ 10 000. Bạn sẽ không phải chịu thuế cho bất kỳ lợi ích nào cho đến khi bạn bán nó. Ngược lại, nếu bạn chuyển qua chứng khoán đó thành IRA, cuối cùng nó sẽ bị đánh thuế thu nhập thông thường (khi bạn phải bán cổ phiếu để bắt đầu phân phối IRA bắt buộc).

Hai cảnh báo:

Đảm bảo rằng cổ phần trong 401 (k) của bạn là cổ phiếu thực tế; một số 401 (k) đã thành lập một quỹ mô phỏng hoạt động của cổ phiếu công ty.

Đảm bảo việc chuyển nhượng các cổ phần này không gây ra một cú sốc lớn trong thu nhập của bạn mà bạn bị đẩy vào một khung thuế cao hơn và kết thúc bằng Sở Thuế Vụ hơn nhiều so với nếu không sẽ đến vào tháng Tư tới.Swanburg cho biết thêm: "Nếu mặt khác, người tham gia kế hoạch nắm giữ cổ phiếu bị khấu hao mà cô dự định nắm giữ cho đến khi giá cao hơn, cô ấy sẽ cân nhắc bán cổ phần của mình và mua lại ngay sau đó", Swanburg nói thêm. k), quy tắc bán hàng không áp dụng và điều này sẽ làm giảm cơ sở chi phí, tăng khả năng tận dụng lợi thế của NUA trên đường. "

• 3. Bảo vệ pháp lý
• Tiền giữ trong 401 (k) được pháp luật liên bang bảo vệ từ tất cả các loại phán quyết của chủ nợ (không phải là các khoản thế chấp thuế của IRS và các lệnh hỗ trợ nuôi con, kể cả phiền toái). IRA chỉ được bảo vệ bởi luật pháp của tiểu bang, có sức mạnh che chắn khác nhau. Đạo luật về Ngăn chặn và Bảo vệ Người tiêu dùng Ngăn chặn Bồi thẩm năm 2005, bảo vệ $ 1 triệu (tài sản lạm phát lạm phát lên đến $ 1.25 triệu vào năm 2017) trong các tài sản truyền thống hoặc Roth IRA chống phá sản. Tuy nhiên, bảo vệ chống lại các loại phán quyết khác nhau tùy theo từng bang và thậm chí có thể khác nhau tùy thuộc vào việc IRA của bạn là Roth hay dạng truyền thống.

Nếu bạn quan tâm đến các phán đoán tiềm ẩn, chủ nợ hoặc bộ sưu tập, giữ ngân quỹ 401 (k) của bạn tại chỗ có thể đảm bảo an toàn nhất.

4. Lợi ích của việc nghỉ hưu sớm

"Một trong những lý do quan trọng nhất không nên lắc qua chiếc 401 (k) của bạn với IRA là phải có tiền của bạn trước tuổi 59½", Marguerita Cheng, CFP®, Giám đốc điều hành của Blue Ocean nói. Sự giàu có toàn cầu ở Rockville, Md "Họ có thể được truy cập sớm nhất là ở tuổi 55 so với việc phải trả 10% hình phạt rút tiền sớm trong một IRA. "

Trên thực tế, bạn có thể rút tiền từ 401 (k) của bạn sau khi bạn rời nhiều lần trong năm (người sử dụng lao động đặt ra các quy tắc về số lần người trong nhóm tuổi này có thể rút tiền). Một khi bạn cuộn 401 (k) vào IRA bạn mất đặc quyền này, và bạn sẽ phải đợi đến tuổi 59½ để truy cập tiền của bạn mà không bị phạt.

5. Các quỹ có giá trị ổn định

Các kế hoạch 401 (k) của công ty được tiếp cận với một loại quỹ đặc biệt gọi là quỹ có giá trị ổn định. Không có trong thị trường cá nhân, các quỹ này tương tự như các quỹ thị trường tiền tệ, nhưng họ cung cấp lãi suất tốt hơn - trung bình là 2,73% tại văn bản này. Nếu bạn muốn tận dụng lợi thế của những chiếc xe không ưa thích rủi ro này, và chiếc 401 (k) của bạn cung cấp cho họ một lựa chọn, chắc chắn sẽ tuân theo kế hoạch hiện tại của bạn.

Dòng dưới cùng

Khi bạn và công việc của bạn theo cách, quyết định về việc phải làm gì với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn là lớn. Lớn hơn 401 (k) có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn trong hầu hết các trường hợp, nhưng có nhiều lý do để để lại tiền trong quỹ của công ty có thể hoạt động tốt hơn. Tuy nhiên, hãy kiểm tra luật của công ty bạn: Hầu hết các chủ nhân yêu cầu bạn 401 (k) duy trì số tiền tối thiểu nhất định nếu bạn muốn rời khỏi tài khoản tại chỗ sau khi việc làm của bạn kết thúc và có thể có sự khác biệt trong quyền truy cập của bạn, quyền phân bổ quỹ và lệ phí.

Một lựa chọn khác để điều tra nếu bạn muốn giữ tiền trong 401 (k) và bạn sẽ rời bỏ công việc cũ của mình cho một hình thức mới: lăn qua số tiền trong kế hoạch của công việc trước đây của bạn thành một công ty mới của bạn .