Ngân sách có ý nghĩa tiêu cực, nhưng nó có thể làm những điều kỳ diệu cho bức tranh tài chính tổng thể của bạn và phải mất rất ít nỗ lực để tạo ra và duy trì ngân sách. Hãy nghĩ về ngân sách như một công cụ để tổ chức dòng tiền. Về bản chất bạn là giám đốc điều hành ở quy mô nhỏ hơn đang thực hiện các bước để đảm bảo dòng tiền mặt của công ty bạn (hoặc gia đình) được giám sát mỗi tháng. Trong bài viết này, chúng tôi sẽ giới thiệu 5 câu hỏi thường gặp liên quan đến lập ngân sách và chỉ ra cách thực sự tiết kiệm được tiền, trả nợ và vẫn còn hưởng thụ cuộc sống.

Bao nhiêu tôi nên đặt ngoài đầu tư?

Khi quyết định số tiền bạn phải bỏ ra để tiết kiệm hoặc đầu tư, có nhiều yếu tố cần xem xét, bao gồm tuổi của bạn, thu nhập khả dụng và nhu cầu thanh toán.

• Tuổi của bạn sẽ giúp xác định không chỉ sự phân bổ tài sản của bạn (các nhà đầu tư trẻ nên có phân bổ vốn cổ phần cao hơn những người lớn tuổi hơn) mà còn cần bao nhiêu tiền cho những mục đích tương lai như mua nhà hoặc nghỉ hưu. Bởi vì những người trẻ tuổi có mức lương thấp hơn, các nhà đầu tư ở độ tuổi 20 hoặc 30 thường có thể bỏ ra số tiền nhỏ hơn các nhà đầu tư vào những năm 50 của họ với ít tài sản nghỉ hưu.
• Lợi tức dùng một lần là độc lập với tất cả các chi phí của bạn cần được thanh toán để tồn tại. Bạn có thể chi tiêu nó vào đồ chơi hoặc cất nó đi trong tiết kiệm. Số tiền kiếm được mà bạn có sẽ quyết định mức độ vui vẻ mà bạn có thể có bây giờ, và bao nhiêu niềm vui bạn có thể lên kế hoạch cho cuộc sống sau này.
• Thanh khoản có nghĩa là bạn có thể nhanh chóng chuyển đổi tài sản của mình thành tiền mặt. Mức độ thanh khoản nói chung sẽ xác định loại lãi suất bạn sẽ nhận được hoặc tốc độ bạn sẽ có thể truy cập tiền của bạn. Nếu bạn đặt tiền của bạn vào các tài khoản có tính thuế cho bạn để rút tiền, hoặc chỉ để bạn rút tiền sau nhiều năm, thì bạn có một lập trường tài chính rất thiếu thanh khoản. Tính thanh khoản cá nhân bạn duy trì bao nhiêu là tùy thuộc vào bạn, và phải được quyết định trước khi bạn đầu tư.

Một số cách tốt để bắt đầu tiết kiệm cho tương lai của bạn bao gồm các tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ (ví dụ: 401 (k) s) cho phép bạn sử dụng tiền trước thuế để cấp quỹ cho tài khoản của bạn. Nhiều nhà tuyển dụng thậm chí cung cấp để phù hợp với một tỷ lệ phần trăm nhất định thu nhập hàng năm của bạn. Nếu có thể, bạn nên luôn luôn tìm cách để trả tối đa đó là phù hợp bởi công ty. Các nhà tuyển dụng phù hợp về cơ bản là miễn phí tiền, và khả năng tài trợ với thu nhập trước thuế thu được bạn trở lại miễn phí ngay cả trước khi xem xét bất kỳ lợi nhuận đầu tư.

Một khi kế hoạch được tài trợ bởi chủ lao động đã được phóng to tối đa, bất kỳ khoản tiền nào bạn có thể chi trả cho đầu tư cần phải được tài trợ đầy đủ cho một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) cho năm hiện tại. Các khoản hưu trí dành cho bạn hoặc người phối ngẫu cung cấp sự đánh giá không có thuế đối với các tài sản đầu tư của bạn, một thành tố quan trọng của sự tăng trưởng dài hạn được tìm thấy trong các quỹ này.

Trong khi không có số tiền đô la ảo để xác định số tiền tiết kiệm được hay đầu tư thì 10% thu nhập ròng của bạn là một mục tiêu mong muốn (nhưng bắt đầu từ 5% vẫn đáng ngưỡng mộ). Điều thiết yếu là bất kỳ khoản tiền dành cho đầu tư nào cũng cần được miễn phí bất kỳ khoản chi tiêu hàng tháng hoặc hàng năm nào. Điều này cũng chỉ cần được xem xét nếu bạn có "tài khoản đệm" hoặc quỹ khẩn cấp có thể được truy cập nhanh chóng, như tài khoản tiết kiệm hoặc tín phiếu Kho bạc.

Tôi nên Phân bổ các khoản nợ như thẻ tín dụng hay khoản vay xe hơi như thế nào?

Một số khoản nợ của chúng tôi, chẳng hạn như tài trợ xe hơi, đi kèm với thời hạn trả nợ cụ thể; nhưng các công cụ nợ cán như thẻ tín dụng nói chung có thể được thanh toán theo khả năng của một người để trả. Câu châm ngôn phán đoán ở đây là - không phân bổ tiền vào tài khoản đầu tư chịu thuế nếu bạn có số dư thẻ tín dụng hiện có. Hầu hết các thẻ tín dụng chiếm từ 5% đến 30% lãi suất hàng năm, thường vượt quá số tiền mà nhà đầu tư trung bình có thể mong đợi kiếm được từ cổ phiếu, trái phiếu hoặc quỹ. Tốt nhất nên trả thẻ tín dụng trước và sau đó bắt đầu lập ngân sách một khoản tiền cho các khoản đầu tư chịu thuế. Làm như vậy sẽ cho phép bạn tiết kiệm chi phí lãi suất leo thang.

Một số khoản cho vay theo thời hạn sẽ cho phép trả quá mức, trong khi các khoản vay khác sẽ không. Bạn nên đánh giá mức lãi suất được thanh toán để xác định xem việc thanh toán một khoản nợ cố định sớm là đúng đường dẫn hay không. Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng hiện tại, có thể là điều này làm bạn quan tâm nhiều hơn một khoản vay tự động chẳng hạn. Trong trường hợp này, bạn vẫn nên nhắm mục tiêu trả hết khoản nợ thẻ tín dụng đầu tiên.

Một số chủ nợ sẽ cung cấp cho bạn những lựa chọn thanh toán khác nhau nếu bạn chỉ cần liên hệ với họ. Bạn có thể thấy rằng bạn có thể tăng thanh toán hàng tháng hoặc điều chỉnh theo cách khác để phù hợp với ngân sách của mình. Trước tiên hãy đảm bảo rằng không có hình phạt trả trước cho việc nghỉ hưu một khoản nợ cụ thể sớm, vì điều này có thể phủ nhận bất kỳ khoản tiết kiệm nào bạn nhận được trên chi phí lãi suất. Nếu bạn có quá nhiều thẻ, hoặc không biết trả tiền trước, hãy cân nhắc nhận khoản vay hợp nhất để thanh toán tất cả các khoản nợ và thẻ của bạn và thực hiện một khoản thanh toán có thể quản lý mỗi tháng. Nếu bạn đi tuyến đường này, hãy nhớ - bạn phải ngừng sử dụng thẻ tín dụng của bạn và ngừng các khoản vay mới cho đến khi bạn đã trả hết khoản vay hợp nhất này.

Tôi có nên trả quá nhiều vào tiền thế chấp?

Tiền thế chấp của bạn thường là nguồn nợ rẻ nhất mà bạn có (giả định rằng đây là khoản thế chấp thông thường chứ không phải dưới chuẩn), nhưng bạn vẫn có thể trả nhiều tiền cho các khoản thanh toán hàng tháng. Đầu tiên, tất cả các khoản nợ lãi cao hơn có thể được giải quyết nên được thực hiện như vậy trước tiên, trước khi xem xét lựa chọn này. Cũng cần phải có quỹ khẩn cấp từ hai đến ba tháng thu nhập ròng trước khi quyết định trả quá mức. Về cơ bản, bất kỳ khoản tiền nào được coi là để trả tiền quá mức phải là tiền mà nếu không sẽ được chuyển vào tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư, có nghĩa là tất cả các loại ngân sách khác được tài trợ đầy đủ cho thời gian này.

Mặc dù bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn đầu tư hơn là được tiết kiệm trong lãi suất thế chấp nhưng nó sẽ làm bạn tăng nguy cơ biến động của thị trường.Nhiều người thích phải trả thêm vài trăm đô la / tháng đối với khoản nợ lớn nhất (điển hình) của họ so với việc phải chịu một khoản đầu tư nhỏ để gây thiệt hại cho thị trường. Lãi suất hấp dẫn hơn đối với khoản vay thế chấp của bạn, càng có nhiều điểm trong lợi của việc giữ thêm tiền để đầu tư thay thế. Mặt khác, thanh toán thế chấp thường được khấu trừ thuế; tùy thuộc vào hình ảnh thuế tổng thể của bạn khoản khấu trừ bổ sung có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn từ năm này sang năm khác, làm cho việc trả nợ quá mức. Bạn nên tham khảo kế toán viên hoặc Certified Financial Planner® nếu hình ảnh thuế của bạn có nhiều bộ phận chuyển động mỗi năm.

Tôi nên Bảo trì và Cập nhật Ngân sách của mình như thế nào?

Trong vài tháng đầu tiên, bạn cần xem xét lại các bản báo cáo tài khoản thường xuyên và xem chính xác số tiền bạn chi tiêu và những gì. Những con số này nên được so sánh với số tiền được thiết lập trong ngân sách của bạn và bất kỳ điều chỉnh nào nên được thực hiện để phản ánh thực tế cuộc sống của bạn. Đây là cách tốt nhất và dễ dàng nhất để ngân sách của bạn vẫn có liên quan trong cuộc sống tài chính của bạn.

Chắc chắn bạn sẽ phải đối mặt với chi phí "một lần" mà bạn có thể muốn cộng thêm trong một năm thay vì mỗi tháng. Ví dụ: giả sử tủ lạnh của bạn chạy trên chiếc fritz và chi phí 400 đô la để sửa chữa. Mặc dù đây là chi phí duy trì gia đình hợp pháp nhưng sẽ không chính xác để thêm 400 đô la vào một phần ngân sách của bạn cho các chi phí gia đình hoặc bảo trì. Sẽ là tốt hơn để thêm các khoản chi phí lẻ tẻ này để đến một con số hàng năm cho "bảo trì nhà" hoặc một thể loại tương tự trong ngân sách của bạn.

Tuy nhiên, hãy nhớ rằng nếu bạn nhận thấy rằng bạn đã dành ngân sách quá khắc nghiệt và đã để lại ít chỗ cho vui, bạn sẽ không dính vào ngân sách này. Nếu bạn nhận thấy rằng bạn đang tìm kiếm các hóa đơn, giảm nợ, điền vào quỹ dự phòng khẩn cấp và các tài khoản tiết kiệm, nhưng không thể thiếu những bộ phim hoặc các bữa tiệc mới nhất với bạn bè thì bạn nên đánh giá lại ngân sách để phản ánh mục tiêu mới . Nếu bạn không giữ ngân sách của bạn hiện tại theo nhu cầu, mong muốn và mục tiêu trong tương lai, bạn chỉ đơn giản sẽ từ bỏ nó vì những khoảnh khắc hiện tại. Nó không phải là khoa học tên lửa, và bạn có thể có cả hai.

Tại sao tôi luôn phải trả Chi phí Không phù hợp với Ngân sách của tôi?

Một lý do khiến một số người ngừng sử dụng ngân sách là vì có nhiều khoản chi tiêu dường như không có chỗ trong ngân sách của họ. Điều này một phần được mong đợi, và dễ dàng sửa chữa. Bất kỳ ngân sách nào tốt sẽ có loại "linh tinh" cho tất cả các chi phí khác phát sinh trong một tháng hoặc năm nhất định. Một ngân sách mục tiêu cho các chi phí linh tinh có thể được thực hiện bằng cách chỉ đơn giản là nhìn qua mua hàng được thực hiện trong một vài tháng thời gian và tính trung bình đơn giản. Những gì đã xảy ra mà đã được cố định, mua hoặc mượn? Bạn có thể bao gồm những bất ngờ trong bất kỳ loại khác của bạn? Nếu không, sau đó thêm các chi phí linh tinh vào ngân sách của bạn để trang trải cho phần còn lại của năm.

Vấn đề là quyết định chi phí nào là cố định (không thương lượng và phải được thanh toán mỗi tháng) so với biến (dao động tùy thuộc vào tháng hoặc tâm trạng của bạn).Tiền thuê của bạn, ví dụ là cố định. Thành viên phòng tập thể dục của bạn, tuy nhiên đã điều chỉnh tỷ lệ này, vẫn có thể bị cắt nếu bạn chọn bỏ thuốc lá, và do đó biến đổi. Một khi bạn đã biết được chi phí đã được cố định hay biến đổi, bạn đã giành được một nửa chiến đấu để lập ngân sách.

Thỉnh thoảng câu trả lời đơn giản như đánh giá lại ngân sách ban đầu của bạn cho bất kỳ danh mục bị thiếu hoặc địa điểm nào mà bạn có thể đã đánh giá thấp số tiền nên được tính ngân sách. Quà tặng và du lịch nên có vị trí của họ trong ngân sách của bạn, và chi phí giải trí nên bao gồm ăn uống ra và mua xung nhỏ như tạp chí và đồ ăn nhẹ. Nếu không, bạn sẽ luôn thấy mình có những khoản chi tiêu không có nhà ở trong ngân sách của bạn và điều đó có thể làm bạn không thích hợp với quy trình. Theo thời gian bạn sẽ thấy rằng ngân sách của mình phản ánh chặt chẽ hơn các mô hình chi tiêu của bạn, miễn là bạn trung thành với chính mình về việc tiền sẽ đi đâu.

Liền dưới

Việc lập ngân sách tốt có vẻ như là một nỗ lực khiêm tốn hoặc thu hẹp, nhưng nó thực sự có thể được giải phóng nếu tiếp cận với một tâm trí cởi mở và với các mục tiêu tương lai tại chỗ. Xét cho cùng, mục đích của bất kỳ khoản ngân sách nào là tối đa hóa những gì có thể được chi tiêu một cách an toàn vào những gì chúng ta cần và cần, đồng thời lên kế hoạch cho một tương lai tài chính vững chắc. Sau một khoản ngân sách tốt có thể giảm nợ, tăng tài trợ cho các tài khoản đầu tư và giảm căng thẳng nói chung do không biết bao nhiêu tiền cần thiết từ tháng này qua tháng khác.