Giống như các hộp trong gác mái, hầu hết mọi người đều có một kế hoạch được tài trợ bởi chủ lao động giống như 401 (k) chỉ ngồi ở đó từ một chủ cũ. Trong 10 năm cuối cùng, khi đang ngồi tại cùng một bàn làm việc, một người khác cũng đã từng nói chuyện với một người đã từng làm việc trong nhiều công ty khác nhau trong 10 năm qua. Các thuật ngữ như "hấp thụ", "sáp nhập" và "tách ra" chỉ ra rằng thế giới kinh doanh nhịp độ nhanh và xu hướng hỗn loạn của nó hiển thị thuận lợi hơn so với những người lái nó. Nếu bạn đã tham gia vào một kế hoạch tài trợ của công ty và công việc của bạn đã kết thúc (tự nguyện hay không), bạn có thể có một kế hoạch chỉ ngồi trong tình trạng lãng phí đầu tư.

Cụ thể, hãy thảo luận về 401 (k). Khoản 401 (k) là một chiếc xe tiết kiệm thuận lợi về thuế (không phải là tiền cấp dưỡng) theo quy định tại mục 401 (k) của Bộ luật Thu thuế nội bộ. Thuế. Vâng.

Mức đóng góp của nhân viên tối đa vào năm 2015 là 18.000 đô la (hoặc 24.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên do đóng góp bắt kịp). Người sử dụng lao động của bạn có thể đóng góp thêm và tổng cộng $ 53,000 cho một cá nhân. Đây là một kế hoạch không phân biệt đối xử, có nghĩa là bạn làm gì cho một người, bạn phải làm cho tất cả. Các kế hoạch này có thể có thành phần thuế trước hoặc sau thuế. Thông thường, vô số các khoản đầu tư có sẵn như là các lựa chọn để phát triển tài sản nghỉ hưu của bạn đến mức độ chấp nhận rủi ro mong muốn của bạn. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Cách tốt nhất để lật qua 401 (k) của bạn.)

Biết được kế hoạch hiện tại của bạn hoặc kế hoạch cũ có thể phụ thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Bạn nên liên hệ với chuyên gia tư vấn thuế hoặc cố vấn tài chính trước khi quyết định. Bạn có thể không biết yêu cầu cố vấn tài chính của bạn vì vậy hãy thảo luận một số câu hỏi có thể mang lại ánh sáng cho gác mái 401 (k) của bạn. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: Tôi có thể Trả Tiền Tiền 401 (k) từ Công việc Cũ của tôi vào Kế hoạch Công ty Mới của tôi? )

Câu hỏi để Hỏi

1) "Các lựa chọn của tôi là gì?" Đây là câu hỏi quan trọng nhất bạn có thể yêu cầu. Câu trả lời, tùy thuộc vào mong muốn và hoàn cảnh của bạn, có thể là một trong những điều sau đây:

a) Giữ tiền ở nơi đó nếu được cho phép. Bạn sẽ không còn có thể đóng góp nữa nhưng bạn có thể thay đổi các lựa chọn đầu tư. Tùy chọn "a" cũng có thể cho phép bạn thực hiện việc rút tiền miễn phí dựa trên các tiêu chí nhất định. Kiểm tra với quản trị viên vì mọi kế hoạch đều khác nhau.

b) Đưa tiền vào kế hoạch làm việc hiện tại của bạn nếu được phép. Điều này sẽ chấm dứt trương mục kế hoạch cũ của bạn và cung cấp cho bạn một số tùy chọn được giới hạn trong phạm vi của kế hoạch được tài trợ hiện tại của bạn. Tùy chọn này cho phép bạn kiểm soát đóng góp và lựa chọn đầu tư một lần nữa.

c) Sử dụng tiền hoặc rút tiền mặt.Đây là việc rút tiền dựa trên độ tuổi và sẽ chịu bất kỳ khoản thuế và hình phạt nào có thể áp dụng. Tùy chọn này có thể là một cách tốn kém để sử dụng tiền của bạn. Ví dụ, thu hồi $ 10 000 sẽ phải chịu thuế thu nhập bình thường, giả sử trong trường hợp này là 25% và 10% hình phạt và cũng bao gồm 4. 25% cho tiểu bang Michigan tổng cộng 39. 25%. Để sử dụng số tiền $ 10,000 của bạn, bạn sẽ phải trả $ 3 925. (Để biết thêm chi tiết, xem: Những lý do hàng đầu Không được lật qua 401 (k) của bạn với IRA .)

d) Chuyển tiền vào một IRA. Điều này có thể có nghĩa là một IRA truyền thống hoặc Roth IRA tùy thuộc vào cách đóng góp của bạn đã được thực hiện. Làm điều này, một nhà đầu tư mở ra cánh cửa cho các chiến lược đầu tư linh hoạt trái ngược với cấu trúc một kích thước phù hợp với tất cả trong một 401 (k). Cuối cùng, quyết định được dành cho nhà đầu tư. Bạn nên liên hệ với cố vấn thuế và cố vấn tài chính để quyết định lựa chọn đáp ứng các yêu cầu cụ thể của bạn. (Để biết thêm, xem 5 bí mật bạn chưa biết về Roth IRA. )

2) "Các khoản phí hiện tại trong kế hoạch của tôi là gì?" Tôi luôn ngạc nhiên khi mọi người nghĩ rằng 401 (k) của họ là "miễn phí". Tôi chưa bao giờ gặp một khoản đầu tư "miễn phí". Các công ty đầu tư không đầu tư tiền của bạn cho không có gì. Quy định của DOL 408 (b) (2) bắt buộc người sử dụng lao động tiết lộ các khoản phí, bao gồm tỷ lệ chi phí đầu tư, phí nhà cung cấp kế hoạch, chi phí hành chính và các khoản phí linh tinh khác cho mỗi người tham gia.

3) "Nếu tôi thực hiện chuyển tiếp, lệ phí sẽ thay đổi như thế nào?" Tất cả các chuyên gia đầu tư đều yêu cầu FINRA tiết lộ chi phí liên quan đến từng khoản đầu tư với đủ chi tiết mà nhà đầu tư hiểu rõ ràng về nghĩa vụ.

4) "Liệu Roth có đổi thứ gì đó tôi nên cân nhắc không?" IRS cho phép bạn chuyển đổi bất kỳ số tiền tài sản nghỉ hưu trước thuế của bạn cho các khoản đóng góp Roth sau thuế. Trước năm 2010, chỉ những người có thu nhập gộp được điều chỉnh dưới 100.000 đô la mới đủ điều kiện để chuyển đổi.

5) "Nếu tôi thực hiện một rollover, tôi có thể nhận ra những lợi ích nào?" Điều này sẽ có được một cuộc trò chuyện sẽ liên quan đến "tại sao" của rollover này. Mỗi nhà đầu tư nên kết hợp với một chuyên gia hiểu được những gì bạn đang cố gắng để hoàn thành. Một cố vấn nên thảo luận với mỗi nhà đầu tư về những ưu và nhược điểm liên quan đến việc rollovers dựa trên các nhà đầu tư cụ thể và hiện tại.

Dòng dưới cùng

Tiền nghỉ hưu của bạn rất quan trọng. Tôi đề nghị gặp một cố vấn để xem những lựa chọn của bạn có thể là gì. Biết các lựa chọn của bạn hoàn toàn. Gặp gỡ với cố vấn thuế của bạn. Và, như mọi khi, không làm bất cứ điều gì bạn không chắc chắn hoặc khó chịu với. (Để biết thêm thông tin, hãy xem: 401 (k) Gói thầu: Các ý nghĩa về Thuế .)