nợ cho vay sinh viên tăng lên, và theo những phát hiện mới nhất, lớp học năm 2016 bỏ học với mức trung bình là $ 37, 172 trong nợ, tăng 6% so với năm trước. Con số này thậm chí không nhìn vào các khoản vay sinh viên phụ huynh đưa ra để giúp chi phí học tập của con mình.

Không nghi ngờ gì nữa, trường đại học đắt đỏ. Thông thường, sinh viên tốt nghiệp sẽ gặp khó khăn về tài chính khi trả nợ. Một lựa chọn phổ biến để giảm chi phí vay sinh viên hàng tháng là tái cấp vốn. Trong nhiều trường hợp, đây là một bước tiến tài chính khôn ngoan. Tuy nhiên, trước khi bạn refinance khoản vay, hãy xem xét tốt hơn các ưu và khuyết điểm của tái cấp vốn.

Khoản vay tái sinh của sinh viên: Điều gì là và Ai Là Đối với?

Tái cấp vốn cho sinh viên là khi một người cho vay tư nhân vay tiền hoặc cho vay của bạn, và kết hợp chúng vào một khoản vay theo một tỷ lệ mới và thời hạn trả nợ. Khi bạn nộp đơn xin tái cấp vốn với một người cho vay tư nhân, người cho vay tư nhân chủ yếu hợp nhất và tái cấp vốn các khoản vay sinh viên của bạn. Trong khi khi bạn hợp nhất các khoản vay liên bang với Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp, điều này chỉ kết hợp các khoản vay liên bang của bạn với nhau mà không làm giảm thanh toán lãi.

Việc tái cấp vốn cho sinh viên là một lựa chọn tuyệt vời cho những cá nhân có khoản vay tư nhân có lãi suất cao. Nếu một cựu sinh viên có kết hợp các khoản vay của liên bang và tư nhân, có thể chỉ để tái cấp vốn các khoản vay tư nhân. Ngoài ra, tái cấp vốn cho sinh viên có sẵn cho phụ huynh có khoản vay Direct Plus.

Pro: Thanh toán hàng tháng thấp hơn

Việc tái cấp vốn khoản vay của bạn có thể giảm chi phí vay hàng tháng do hai yếu tố. Thứ nhất, việc tái cấp vốn có thể đảm bảo cho bạn một mức lãi suất tốt hơn, đồng thời giúp bạn trả tiền hàng tháng thấp hơn và thậm chí tiết kiệm tiền cho khoản vay. Nhiều sinh viên tốt nghiệp có thể đảm bảo mức lãi suất tốt hơn vì điểm tín dụng của họ đã được cải thiện kể từ lần đầu tiên họ xin vay. Một cách khác để tái tài trợ tiết kiệm tiền là vì nó có thể kéo dài thời hạn cho vay của bạn. Nếu bạn chọn tái tài trợ khoản vay cho sinh viên 10 năm của bạn thành khoản vay 20 năm, bạn sẽ thấy một khoản cắt giảm đáng kể trong các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

Con: Trả thêm trong thời gian dài

Nếu bạn đang tái cấp vốn để giảm lãi suất, thì bạn sẽ tiết kiệm được tiền. Tuy nhiên, nếu bạn đang tái tài trợ khoản vay để có được khoản vay dài hơn, hãy nhớ rằng trong khi các khoản thanh toán hàng tháng của bạn giảm, số tiền bạn trả cho toàn bộ khoản vay tăng. Bạn có thể phải trả nhiều hơn hàng chục ngàn đô la do thu lãi.

Pro: Giải phóng Cosigner khỏi khoản vay

Một khoản tiền khác của việc tái cấp vốn khoản vay của bạn là bạn có thể đủ tư cách để tái cấp vốn vay của chính mình. Việc thả một cô chủ nhà, thường là cha mẹ của bạn hoặc một thành viên thân thiết khác của gia đình, giải phóng mọi căng thẳng trong mối quan hệ của bạn.Việc ủy ​​thác cho vay sinh viên là một cam kết lớn và có nguy cơ cao. Một khi cosigner của bạn được giải phóng khỏi khoản vay của bạn, họ thậm chí sẽ phải trải qua điểm tín dụng cao hơn và có khả năng tiếp cận các đường tín dụng mới.

Con: Miss Out on Federal Benefits

Không nên củng cố khoản vay liên bang và tư nhân của bạn. Khi bạn thực hiện việc này, bạn sẽ không đủ điều kiện cho các khoản cho vay sinh viên liên bang của mình cho các chương trình xoá và cho vay. Ngoài ra, các khoản vay của liên bang cung cấp trả nợ dựa trên thu nhập (IBR) và kế hoạch trả nợ theo thu nhập (IDR) dựa vào khoản thanh toán hàng tháng của bạn cho số tiền bạn kiếm được và số tiền bạn có thể trả được. Tái cấp lại khoản vay liên bang của bạn với một người cho vay tư nhân sẽ đưa các phương án hoàn trả này lên khỏi bảng. Có một cách để củng cố khoản vay liên bang của bạn cùng với Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp, nhưng điều này cũng có thể làm mất quyền lợi của Bạn đối với các khoản thanh toán đặc biệt đối với các kế hoạch tha thứ.

Pro: Một khoản thanh toán

Theo dõi nhiều khoản thanh toán cho vay sinh viên khác nhau, trên nhiều hóa đơn khác, có thể gây phiền toái. Việc tái cấp vốn sẽ củng cố các khoản vay đó thành một. Nhiều nhà cho vay cá nhân thậm chí còn cung cấp một khoản chiết khấu APR nếu bạn ghi danh vào rút tiền thanh toán tự động. Tùy chọn này tiết kiệm cho bạn một khoản tiền nhỏ mỗi tháng, và nó giúp bạn không bao giờ quên một khoản thanh toán.

Con: Mất Thưởng Thời Gian Grace

Ngay sau khi một người cho vay mới phê duyệt việc tái tài trợ, quá trình hoàn trả của bạn sẽ bắt đầu ngay lập tức. Với nhiều khoản vay của sinh viên, bạn có thể trì hoãn các khoản thanh toán trong khi bạn vẫn đang ở trường hoặc khi bạn nhập học một chương trình sau đại học. Nếu khoản vay hiện tại của bạn có thời gian ân hạn vẫn còn nguyên vẹn, hãy đợi cho đến khi thời hạn kết thúc trước khi bắt đầu lựa chọn tái cấp vốn.

Pro: Các điều khoản thanh toán linh hoạt

Khi bạn tái cấp vốn, bạn có thể chọn khoản vay dài bao lâu, cũng như nếu bạn muốn có một tỷ lệ cố định hoặc thay đổi. Chọn một mức lãi suất khác nhau cho khoản vay học sinh của bạn có thể bị rủi ro; vì lãi suất có thể tăng bất cứ lúc nào, nhưng cũng có thể hạ thấp lãi suất. Người cho vay tư nhân, Earnest, thậm chí còn cho phép khách hàng chuyển đổi giữa lãi suất cố định và lãi suất thay đổi mà không phải chịu bất kỳ khoản phí nào.

Trường hợp vay lại khoản vay của sinh viên

Bạn có thể vay lại khoản vay của sinh viên thông qua nhiều người cho vay tư nhân, bao gồm ngân hàng địa phương hoặc tổ chức tín dụng của bạn. Tuy nhiên, Earnest và SoFi là hai nơi tốt để bắt đầu nghiên cứu, và có mức giá thấp và lợi ích. Cả hai người cho vay đều có lãi suất thấp hơn, các điều khoản linh hoạt và quyền lợi. Cả hai bên cho vay đều áp dụng cách tiếp cận hiện đại hơn trong việc tái cấp vốn vay sinh viên. Ví dụ: Earnest đồng ý cho các cá nhân về việc tái cấp vốn vay sinh viên bằng cách xem xét một số điểm tài chính và cá nhân, không chỉ số điểm tín dụng và thu nhập của người nộp đơn.

Nếu bạn cảm thấy thoải mái hơn với các nhà cho vay tư nhân có chi nhánh / địa điểm thực tế, Ngân hàng Citizen cung cấp lãi suất cạnh tranh, không có lệ phí, và giảm giá APR. Với hơn 1, 100 địa điểm, có một khả năng tốt rằng có một vị trí gần bạn. LendKey là một tùy chọn để đăng ký. Công ty cung cấp các khoản vay tái cấp vốn của sinh viên với lãi suất thấp do các nhà cho vay cộng đồng địa phương tài trợ.

Dòng dưới

Việc tái cấp vốn vay sinh viên có thể mang lại lợi ích cho bạn hoặc làm bạn tổn thương về tài chính. Nếu bạn chỉ có khoản vay tư nhân, thì việc tái cấp vốn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trong thời gian dài với mức lãi suất thấp hơn hoặc có thể giúp bạn duy trì được tình hình tài chánh khi các khoản thanh toán hàng tháng của bạn quá cao. Tuy nhiên, nếu bạn có khoản vay của sinh viên liên bang, tốt hơn là hãy xem xét các phương án trả nợ và tha thứ có sẵn cho bạn trước khi xem xét việc cấp lại.