Chính sách bảo hiểm nhân thọ hợp lệ có thể giúp bạn đáp ứng các mục tiêu tiết kiệm của hưu trí không? Có, nhưng có lẽ không theo cách bạn nghĩ. Trong khi các đại lý bảo hiểm nhân thọ sẽ cố gắng bán cho bạn những lợi ích của bảo hiểm nhân thọ lâu dài, tích lũy giá trị tiền mặt, các chính sách như vậy thường chỉ có ý nghĩa đối với các cá nhân có giá trị ròng ít nhất là 5 triệu đô la, ngưỡng mà thuế bất động sản sẽ được bồi thường sau khi chết.

- Hầu hết mọi người, cách tốt nhất để kết hợp bảo hiểm nhân thọ vào chiến lược hoạch định về hưu trí của bạn là phải có được quyền lợi chính đáng cho gia đình bạn với chi phí thấp nhất để bạn có nhiều tiền nhất để thực hiện các bước quan trọng khác hướng đến an ninh tài chính. Chúng ta hãy cùng xem cách thức hoạt động của chiến lược này.

Bước 1: Mua kỳ hạn

Nếu bạn có vợ / chồng hoặc con cái phụ thuộc vào thu nhập của bạn hoặc phụ thuộc vào các dịch vụ "miễn phí" của bạn như là cha mẹ ở nhà hoặc nội trợ, bảo hiểm nhân thọ phải là một phần của bạn kế hoạch tài chính.

Kristi Sullivan, CFP®, Kế hoạch Tài chính Sullivan, LLC, Denver, Colo cho biết: "Điều quan trọng đối với cả hai vợ chồng làm việc và không làm việc đều phải có bảo hiểm nhân thọ". muốn có đủ bảo hiểm để trang trải các khoản nợ lớn (thế chấp), nghĩa vụ trong tương lai mà không còn được tài trợ bởi thu nhập của người quá cố (trường cao đẳng, nghỉ hưu) và sinh hoạt phí cho gia đình. Người phối ngẫu không làm việc cần phải được bảo hiểm để trang trải chi phí chăm sóc trẻ em và các công việc quản lý hộ gia đình khác mà người sống sót còn sống sẽ phải trả tiền. "

Nói cách khác, hầu hết mọi người đều cần bảo hiểm nhân thọ. Thậm chí nếu bạn bỏ lỡ kế hoạch nghỉ hưu vì cái chết sớm, bạn vẫn muốn người hôn phối của mình được bảo đảm về mặt tài chính đủ để có cơ hội hưởng nghỉ hưu, phải không? Loại bảo hiểm nhân thọ ít nhất đắt tiền, không chỉ xem xét chi phí tiền túi của bạn mà còn xem xét bao nhiêu bảo hiểm bạn nhận được cho những gì bạn phải trả, đó là bảo hiểm nhân thọ. (Để biết đọc liên quan, xem

Bảo đảm chống mất nhà nội trợ

.)

Giá bảo hiểm nhân thọ thay đổi đáng kể tùy thuộc vào độ tuổi, sức khoẻ và tính năng chính sách của bạn, nhưng đây là một ví dụ cho thấy bạn có thể phải làm việc với nếu bạn mua hạn thay vì bảo hiểm nhân thọ lâu dài. Một người đàn ông không hút thuốc, người New York 35 tuổi có sức khoẻ tốt, có nghĩa là huyết áp và cholesterol có thể cao hơn một chút so với lý tưởng, có thể có được một chính sách 20 năm với lợi ích tử vong 1 triệu đô la cho 1 đô la, 030 / năm. Nếu cùng một người mua toàn bộ chính sách bảo hiểm nhân thọ, một loại bảo hiểm nhân thọ kéo dài, phí bảo hiểm có thể là $ 14, 090 mỗi năm cho cùng một khoản tử vong. Đó là mức chênh lệch $ 13, 060 mỗi năm. Với những chi phí này, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể là một công cụ tiết kiệm lý tưởng nghỉ hưu theo hai cách.Thứ nhất, nó cung cấp bảo vệ tài chính cơ bản mà gia đình bạn sẽ cần nếu bạn bỏ đi trước khi bạn tích lũy được đủ tiền để họ sống. Thứ hai, giá cố định thấp, giải phóng nhiều thu nhập dùng một lần của bạn để tạo quỹ khẩn cấp, mua bảo hiểm tàn tật dài hạn và đầu tư vào các quỹ có chi phí thấp. Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc, ở Irvine, Calif, và là tác giả của "Quỹ chỉ số: Bước 12 bước Chương trình Khôi phục cho Nhà đầu tư Hoạt động. "Với mức phí bảo hiểm thấp hơn liên quan đến chính sách, các nhà đầu tư sẽ phải đầu tư vào quỹ hưu trí, cao đẳng hoặc các mục tiêu tài chính khác mà họ có thể có. " Khoảng thời gian bạn mua nên bao lâu tùy thuộc vào khoảng thời gian bạn nghĩ rằng sẽ mất bao nhiêu để tiết kiệm đủ cho gia đình bạn sống thoải mái mà không có bạn. Nó cũng phụ thuộc vào tuổi hiện tại của bạn, bởi vì có thể khó khăn để có được bảo hiểm dài hạn từ 65 tuổi trở lên. Bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ mà bạn mang theo phụ thuộc vào bạn có bao nhiêu nợ, thu nhập bạn cần phải thay thế và chi phí của bất kỳ nghĩa vụ nào trong tương lai bạn muốn tài trợ, chẳng hạn như học phí đại học của một đứa trẻ.

Nếu bạn nhận bảo hiểm nhân thọ như là một khoản trợ cấp thông qua việc làm, bảo hiểm nhân thọ do bạn cung cấp có thể không đủ; bạn có thể cần phải bổ sung nếu với một chính sách bạn mua một mình.

Ngoài ra, nếu bạn muốn bảo đảm rằng bảo hiểm của bạn sẽ được gia hạn mỗi năm miễn là bạn trả phí bảo hiểm và hiểu biết rằng phí bảo hiểm của bạn sẽ như nhau mỗi năm cho đến khi chính sách đó có hiệu lực, có được chính sách bảo hiểm nhân thọ có bảo hiểm nhân thọ cao cấp, có bảo đảm tái tạo và không bị hủy.

Bước 2: Tạo Quỹ Khẩn cấp

Cách đầu tiên bạn nên đặt khoản tiết kiệm từ mua bảo hiểm nhân thọ là làm cơ sở cứu trợ khẩn cấp từ 3-6 tháng nếu có thực sự sợ rủi ro hoặc có thu nhập bất thường. Có một quỹ khẩn cấp ngăn cản bạn đi vào nợ để xử lý thời gian tăng chi phí hoặc giảm thu nhập. Tránh nợ có nghĩa là tránh trả lãi; phải trả lãi suất, đặc biệt là ở mức tín dụng, làm cho nó khó khăn hơn nhiều để phục hồi từ một thất bại. Một trường hợp khẩn cấp tài chính thường có nghĩa là tạm dừng các khoản đóng góp hưu trí của bạn; bạn càng sớm trở lại, bạn càng sớm trở lại với kế hoạch tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.

Bước 3: Bảo vệ Lợi tức của Bạn với Bảo hiểm Khuyết tật Dài hạn Lý tưởng là bạn sẽ thực hiện bước này cùng lúc với việc bạn đang xây dựng quỹ khẩn cấp; không có lý do để chờ đợi. Mặc dù nhiều người nghĩ rằng họ có thể nhận được trợ cấp tàn tật từ An Sinh Xã Hội nếu một bệnh nặng hoặc thương tích ngăn cản họ làm việc, nhưng thật khó có thể hội đủ điều kiện cho những lợi ích này và họ có thể thấp hơn nhiều so với những gì bạn cần để duy trì mức sống của gia đình mình.Hơn thế nữa, bạn sẽ không đủ điều kiện nhận những khoản trợ cấp đó nếu bạn chưa trả vào hệ thống; nhiều nhân viên công cộng đã không. Trong số các chính sách bảo hiểm tàn tật, chính sách sở hữu cá nhân sẽ làm bạn mất nhiều hơn chính sách bất kỳ nghề nghiệp, nhưng nó sẽ cung cấp phạm vi toàn diện hơn. Nếu bạn không thể làm việc theo nghề của mình - nói, kế toán - bạn sẽ không phải trở thành người chào hàng trong cửa hàng bán lẻ; bảo hiểm tàn tật của bạn sẽ thay thế một tỷ lệ đáng kể thu nhập bị mất của bạn. Một lần nữa, hãy tìm một chính sách tái tạo và không được hủy bỏ được đảm bảo, đảm bảo rằng phí bảo hiểm của bạn sẽ không tăng và bạn sẽ không phải lo lắng về việc tái cấp. Bạn có thể giữ chính sách miễn là bạn trả phí bảo hiểm. Ngay cả khi bạn độc thân và không có con để hỗ trợ, việc bảo hiểm tàn tật vẫn rất quan trọng - có thể là do bạn không có vợ / chồng hoặc gia đình khác để giúp bạn nhận được bởi nếu bạn bị bệnh nặng. Chọn bảo hiểm tàn tật tốt nhất có nghĩa là mua chính sách của riêng bạn để bảo vệ thu nhập của bạn và bất cứ ai phụ thuộc vào nó hoặc đảm bảo rằng bạn có đủ bảo hiểm thông qua nhà tuyển dụng của bạn. Theo Dave Ramsey, chuyên gia tài chính cá nhân thích nói "công cụ xây dựng giàu có nhất của bạn là thu nhập của bạn. "Nếu không có thu nhập, bạn không có cách nào để tiết kiệm để nghỉ hưu. (Xem thêm trong

Giới thiệu về bảo hiểm người khuyết tật

.)

Bước 4: Đầu tư vào Rest

Bạn đã có bảo hiểm nhân thọ, quỹ khẩn cấp và bảo hiểm tàn tật. Cuối cùng, chúng ta hãy nói về việc đầu tư số tiền còn lại mà bạn đã tiết kiệm bằng cách sử dụng bảo hiểm nhân thọ dài hạn như một công cụ hưu trí.

Trong khi các chính sách bảo hiểm nhân thọ cố định có một thành phần tiền mặt tích lũy tiền tiết kiệm và có thể đầu tư, bạn sẽ có quyền kiểm soát lớn nhất đối với tiền của mình và có khả năng kiếm được lợi nhuận cao nhất nếu bạn tự đầu tư vào nó, thông qua môi giới lựa chọn, hơn là thông qua một chính sách bảo hiểm nhân thọ. Bạn sẽ không phải trả phí chính sách cao và hoa hồng đại lý liên quan đến bảo hiểm nhân thọ lâu dài, hiệu suất đầu tư của bạn sẽ không bị ràng buộc với hiệu quả tài chính của công ty bảo hiểm nhân thọ và bạn sẽ không giới hạn ở những khoản đầu tư mà công ty bảo hiểm cung cấp.

Bạn có thể thiết lập một tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế tại một công ty môi giới cung cấp phí đầu tư đá ngầm, đây là một trong những chìa khóa để phát triển danh mục đầu tư của bạn. Bạn có thể tạo một danh mục đầu tư đa dạng về các quỹ chỉ số không biến đổi hoặc các quỹ giao dịch. Để đầu tư nhiều hơn vào đầu tư, hãy xem xét một quỹ đầu tư vào thời điểm đó - tùy thuộc vào chiến lược của quỹ - điều chỉnh danh mục đầu tư của bạn để trở nên bảo thủ hơn khi bạn tiến gần đến tuổi nghỉ hưu.

Dòng dưới cùng Việc mua bảo hiểm nhân thọ và đầu tư sự khác biệt không phải là điều mà hầu hết mọi người nghĩ đến khi xem xét cách thức một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể giúp đạt được các mục tiêu tiết kiệm của họ. Tuy nhiên, đối với hầu hết mọi người, đó là chiến lược hiệu quả nhất. "Nếu một nhà đầu tư có thể nghỉ hưu thành công, không còn nhu cầu bảo hiểm nhân thọ nữa", James B.Twining, CFP, người sáng lập và Giám đốc điều hành của Financial Plan, Inc., tại Bellingham, Wash. "Nếu số vốn tích lũy đủ để cung cấp một khoản thu nhập cho cuộc sống cho một cặp vợ chồng, thì chắc chắn là đủ cho một người sống sót, được giảm. "