Nếu bạn ở độ tuổi 20, nghỉ hưu có lẽ dường như là một thời gian dài rắc rối. Nhưng lấy nó từ bất kỳ người nghỉ hưu nào bạn nói chuyện: Bắt đầu một kế hoạch tiết kiệm và đầu tư một cách có hệ thống ở độ tuổi trẻ - dù là khiêm tốn - là một trong những điều thông minh nhất họ làm (hoặc điều ngu ngốc nhất mà họ không làm). Tỉ suất lợi nhuận trung bình hàng năm từ đầu tư vào cổ phiếu (S & P 500) đã gần 12% kể từ năm 1928, bao gồm cả những năm Đại Suy thoái, 1929-1932, khi mức trung bình giảm 8,3%, 25,12%, 43 84% và 8. 64%. Năm 1933, thị trường đã tăng gần 50%. Vì vậy, đã có rất nhiều năm tồi tệ kể từ năm 1928, nhưng nhiều người trung bình và tốt hơn. Trong giai đoạn hiện nay của lạm phát thấp, một số an toàn hơn để sử dụng - một trong những mà Warren Buffet, Oracle của Omaha, thích - sẽ là một tỷ lệ 7% trở lại.

Điều này nói rằng, điều

tốt nhất

mà bạn có thể làm cho chính mình và gia đình và người thừa kế là tận dụng mã số thuế của Hoa Kỳ

Tính trung bình của đồng đô la tính theo cách này: Bạn đầu tư một khoản tiền định kỳ hàng tháng bất kể chi phí trên mỗi cổ phần hay trạng thái của thị trường. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ mua nhiều cổ phiếu hơn khi giá thấp và tương đối ít khi giá cao. Nói cách khác, giá trung bình mỗi cổ phần trong danh mục đầu tư của bạn sẽ thấp hơn giá trung bình của khoản đầu tư so với cùng kỳ. Điều quan trọng là đầu tư cùng một khoản tiền theo định kỳ.

Một số bạn có thể may mắn được làm việc cho chính phủ, quân đội hoặc công ty mà vẫn có một kế hoạch trợ cấp hoặc kế hoạch 401 (k) mà nó quản lý và đôi khi thậm chí phù hợp với những gì bạn đóng góp, lên đến 6% lương của bạn. Đây là những điều tốt nhất và nên là dòng tiết kiệm đầu tiên của bạn. Mặc dù vậy, bạn vẫn nên có một IRA.

Vậy làm thế nào để bạn thiết lập một trong những?

Khái niệm cơ bản

Có hai loại IRA chính, IRA truyền thống (bài này sẽ tập trung vào) và Roth IRA.

Số tiền đặt cọc vào

IRA truyền thống

được khấu trừ từ thu nhập của bạn lên tới $ 5, 500 một năm, hoặc $ 6 , 500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên (cho năm 2015 và năm 2016). Số tiền gửi và thu nhập sẽ không bị tính thuế cho đến khi bạn bắt đầu phân phối sau 59 tuổi, và sau đó được coi là thu nhập thông thường cho các mục đích thuế.Quý vị không phải rút tiền cho đến năm thuế mà quý vị đạt đến 70½. Sau đó, bạn phải có một Sự Phân Bổ Tối Thiểu Yêu Cầu (RMD) trước khi kết thúc mỗi năm thuế. Một cặp vợ chồng có thể truy cập các tài khoản IRA của họ mà không bị phạt (bạn sẽ phải trả thuế) với mức tối đa là 10 000 đô la mỗi lần mua nhà lần đầu và bạn có thể mượn từ đó đến 60 ngày, không phải là 61 vì bất kỳ lý do nào . Với Roth

IRA bạn đóng góp từ thu nhập sau thuế và một khi tài khoản đã mở trong 5 năm, việc thu hồi sẽ không bị đánh thuế. Ngoài ra, không có yêu cầu rút tiền tối thiểu, vì vậy bạn và người thừa kế của bạn có sự linh hoạt hơn về cách xử lý các tài khoản Roth. Khi bạn rời khỏi công ty nơi bạn có tiền cấp dưỡng hoặc tài khoản 401 (k) trước khi bạn 59 tuổi, bạn có thể chọn cuộn qua tài khoản kế hoạch nghỉ hưu của bạn thành IRA truyền thống hoặc Roth IRA. Đây được gọi là rollover

IRA và giúp bạn tránh phải đóng thuế và 10% hình phạt đối với việc rút tiền hưu trí sớm. (Để biết thêm về các IRA tái đầu tư, xem Hướng dẫn Để 401 (k) Và IRA Rollovers và Cách tốt nhất để cuộn qua 401 (k).) Bắt đầu từ đâu Mọi tổ chức tài chính, ngân hàng, môi giới gia đình quỹ tương hỗ như Vanguard hoặc Fidelity rất mong muốn kinh doanh IRA của bạn. Ngay cả khi bạn bắt đầu nhỏ, bản chất của các tài khoản này là dài hạn và đang phát triển. Và họ phải chịu chi phí hành chính thấp - trừ khi bạn quyết định các dịch vụ của một nhà môi giới cá nhân để giúp bạn với quyết định đầu tư của bạn.

Các mẫu điền.

Quá trình mở một IRA truyền thống mất khoảng 10 phút trực tuyến, hoặc bạn có thể làm bằng điện thoại, hoặc đi bộ vào bất kỳ chi nhánh ngân hàng hoặc môi giới và làm điều đó mặt đối mặt. Bạn cần xuất trình một số tài liệu và điền các mẫu đơn.

Thông tin thu thập và tài liệu đã sẵn sàng. Trong tất cả các trường hợp, bạn sẽ được yêu cầu cung cấp giấy tờ chứng minh nhân thân và địa chỉ, quốc tịch, số An Sinh Xã hội, tên của người thụ hưởng, chi tiết về việc làm và thu nhập, tài sản khác …

Quyết định người thụ hưởng. Bạn sẽ được yêu cầu chỉ định người thụ hưởng tài khoản của bạn trên mẫu đơn. Đây có thể là vợ / chồng, con của bạn hoặc bất kỳ người nào khác mà bạn chỉ định. Nếu bạn sống trong một cộng đồng hoặc nhà nước sở hữu hôn nhân, và không chọn vợ / chồng bạn làm người thụ hưởng, bạn sẽ cần một mẫu chấp thuận người phối ngẫu. Hỏi tư vấn pháp lý hoặc tư vấn thuế của bạn nếu bạn không chắc chắn về việc này. (Đồng thời xem

Chỉ định Người Nhỏ hơn Là Người thụ hưởng IRA nếu bạn chọn một đứa trẻ.) Tiền ký quỹ bắt đầu tối thiểu. Chúng khác nhau bởi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, nhưng chúng có thể khá nhỏ. Schwab, ví dụ, yêu cầu khoản tiền gửi tối thiểu là $ 1, 000, nhưng điều đó được miễn nếu bạn thiết lập tiền gửi hàng tháng tự động ít nhất là 100 đô la. Ứng dụng sẽ yêu cầu bạn gửi tiền vào và bất kỳ khoản tiền gửi tự động nào bạn đang thực hiện.

Chọn khoản đầu tư của bạn. Bạn sẽ được yêu cầu chọn cách áp dụng tiền gửi của mình - ví dụ như tỷ lệ phần trăm trong số quỹ tương hỗ. Bạn có thể đặt tiền IRA của bạn vào một loạt các khoản đầu tư, từ cổ phiếu bảo thủ, trả cổ tức hoặc trả lãi trái phiếu cho cổ phiếu tăng trưởng cao.

Quản lý đầu tư của bạn Giữ các quy tắc này trong tâm trí:

Đa dạng hóa.

Điều đó có nghĩa là lan truyền đầu tư của bạn qua nhiều công ty và nhiều ngành. Không ai đụng đến con mắt đà điểu mỗi lần, vì vậy trong khi một số khoản đầu tư có thể bị sụt giảm, những người khác sẽ tiến bộ. Bí quyết là có nhiều thứ sau đó hơn so với trước đây trong sự run rẩy của bạn. Lựa chọn để chọn cổ phiếu của chính bạn là mua các quỹ tương hỗ hoặc Quỹ Trao đổi Giao dịch (ETFs). Có hàng trăm loại và tấn thông tin về chi phí và hiệu suất của mỗi loại. Các công ty như Morningstar theo dõi tất cả những điều này và có quyền truy cập miễn phí cũng như thuê bao dựa trên nó. Các ngân hàng và các nhà môi giới đều có danh mục biểu đồ bằng biểu đồ cho thấy tỷ lệ phần trăm cho mỗi ngành công nghiệp và loại hình đầu tư cho người ở các giai đoạn khác nhau của cuộc sống và với các mức dung sai rủi ro khác nhau.

Chú ý đến lệ phí . Hai phần trăm mỗi năm trên 40 năm có thể gặm một vết cắn lớn trong trứng tổ lưu của bạn, giảm mức tăng trưởng an toàn hàng năm trong ví dụ trên từ 7% xuống 5% và thu hẹp tổng cộng khoảng 99.000 USD. ETFs là thấp nhất chi phí thay thế, vì họ chỉ đơn giản theo dõi sự vận động của tất cả các cổ phiếu trong các lĩnh vực của họ. Ví dụ: một ETF S & P 500 di chuyển chính xác cùng với những thay đổi trong vận mệnh tập thể của các công ty thành viên. Chi phí hành chính thấp do nó được tự động hóa cao; không có quyết định để thực hiện và do đó không có nhân viên để đọc lá chè và đưa ra quyết định. Hãy tìm lệ ​​phí dưới 1%.

Tái cân bằng. Hàng năm hoặc hơn, bạn nên xem lại danh mục đầu tư của bạn và điều chỉnh các lĩnh vực đầu tư để điều chỉnh lại với mức độ rủi ro của bạn. Một số điều có thể đã làm rất tốt hoặc rất kém và, mặc dù bạn không phải thực hiện thay đổi, bạn nên ít nhất là xem xét một cách thường xuyên.

Chống lại quyết định dựa trên những động thái thị trường ngắn hạn. Nếu bạn đã chọn các công ty và quỹ quản lý hoặc đầu tư cho một sự kết hợp của thu nhập và tăng trưởng, bạn sẽ làm tốt hơn ngồi chặt chẽ và giữ với tiền gửi đầu tư thông thường của bạn.

Dòng dưới Nếu bạn còn trẻ, 40 năm có vẻ là một thời gian dài rắc rối khi bạn cân nhắc, nhưng hãy hỏi bất kỳ người về hưu nào và họ sẽ nói với bạn điều đó xảy ra trong chớp mắt và sự hối tiếc lớn nhất của họ là họ đã không bắt đầu một kế hoạch tiết kiệm có hệ thống trong những năm 20 của họ. Với mức tăng tiết kiệm hàng tháng khi bạn leo lên bậc thang, bạn có thể dễ dàng tiết kiệm được hơn 1 triệu USD vào thời điểm bạn nghỉ hưu … nếu bạn bắt đầu sớm. Nếu đã quá muộn để bắt đầu sớm, hãy bắt đầu. Hợp chất không phải trả thuế hoạt động trong bất kỳ thời kỳ nào, nhưng càng lâu càng tốt.

Để biết các mẹo quản lý IRA của bạn, xem

Tài sản Đủ tiêu chuẩn cho IRA

và Các chiến lược tốt nhất để Tối đa hoá IRA của bạn.