Khi có nhu cầu mua một đống tiền mặt, nhiều chủ nhà nhìn thấy khoản vay thứ hai trong nhà của họ là cách đơn giản và thuận tiện nhất để thực hiện việc này. Ngay cả những người có tài sản khác cũng có thể tìm thấy con đường hấp dẫn này bởi vì họ không muốn bán các khoản thu nhập chịu thuế sẽ tạo ra lợi nhuận từ vốn hoặc trả các khoản tiền phạt rút lui cho IRA sớm hoặc các khoản phân phối kế hoạch nghỉ hưu. Những người mượn vốn chủ sở hữu nhà của họ có ba lựa chọn để lựa chọn, và tốt nhất cho bất kỳ khách hàng nhất định sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh và mục tiêu của họ. (Để biết thêm chi tiết, xem: Cách lãi suất làm việc trên thế chấp. )

-1->

Khoản vay cho vay thứ cấp: Cảnh

Khoản vay nhà thứ cấp được chia thành ba loại:

• Thứ hai thế chấp . Còn được gọi là Khoản Vay vốn Nhà, khoản cho vay mua nhà này có cấu trúc nhất, và về cơ bản là những khoản thế chấp căn bản. Họ có thể có lãi suất cố định hoặc thay đổi, nhưng tỷ lệ thường là cố định và thường cao hơn cho thế chấp đầu tiên. Các khoản vay này được phân bổ ngay từ đầu và cũng có thời hạn, chẳng hạn như 15 năm. Mỗi khoản thanh toán nhận được được phân chia giữa lãi suất và nợ gốc theo cách tương tự như thế chấp chính và họ không thể rút ra thêm khi phát hành.
• Dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC). Loại khoản vay này là linh hoạt nhất trong số ba khoản này, và có thể không có quỹ thực tế được ban hành khi được phê duyệt, mặc dù một số dòng đòi hỏi số tiền ban đầu tối thiểu phải được phân tán. Người vay sau đó có khả năng thu hút dòng tín dụng này khi cần thiết theo cách tương tự như thẻ tín dụng, và hầu hết các dòng tín dụng bây giờ đi kèm với một sổ séc hoặc thẻ ghi nợ để dễ dàng tiếp cận quỹ. HELOCs cũng thường cung cấp khoản khấu hao trong tương lai do cấu trúc của họ, và người đi vay sẽ chỉ thực hiện thanh toán với số tiền đã được rút ra. Và không giống như hai hình thức cho vay thứ cấp khác, HELOCs thường không có chi phí đóng cửa. Bên vay cũng có thể chỉ được trả lãi suất cho vay mỗi tháng, nhưng toàn bộ số dư còn lại sẽ đến hạn vào cuối kỳ hạn.
• Rút tiền mặt . Không giống như hai phương án khác, phương pháp này không nhất thiết phải có khoản vay thứ hai, mặc dù một trong số đó được sử dụng trong nhiều trường hợp để tránh bảo hiểm thế chấp chính hoặc cung cấp thêm tiền. Trong trường hợp này, chủ nhà chỉ đơn giản làm lại nhà cho một số tiền lớn hơn và có sự khác biệt về tiền mặt. Chi phí kết thúc cho loại vay này có thể khá cao trong một số trường hợp. (Để biết thêm chi tiết, xem: Khoản vay Vốn chủ sở hữu nhà ở: Chi phí )

Tất cả ba phương pháp tiếp cận vốn chủ sở hữu nhà có một số đặc điểm chung, điều đầu tiên và quan trọng nhất là những người không thể trả nợ có thể mất nhà trong tình trạng tịch thu tài sản.Lãi suất cho vay của từng loại khoản vay cũng được tính khấu trừ đến hạn mức tổng hợp 1 triệu USD do IRS quy định trong Bảng A của năm 1040. (Các khoản cho vay về vốn chủ sở hữu thường có hạn mức cho mỗi khoản vay là 100.000 đô la, trên số dư vượt quá mức này là không thể tránh khỏi.) Tỷ lệ cho vay đối với hầu hết các khoản cho vay thứ cấp thường được đặt ở mức 80%, mặc dù điều này có thể cao hơn trong một số trường hợp đối với những người đủ tiêu chuẩn, chẳng hạn như cho các khoản tái cấp vốn.

Tất nhiên, số tiền thực tế được cấp tùy thuộc vào tình trạng tài chính và điểm tín dụng của người đi vay. Thậm chí có một số loại cho vay mua nhà có thể vượt quá 100% tỷ lệ LTV, nhưng hầu hết các nhà hoạch định tài chính cảnh báo người vay đối với hình thức cho vay này vì họ có khả năng bị tịch thu cao. Người tiêu dùng cũng có một số loại bảo hộ với tất cả ba loại khoản vay theo luật liên bang. Người cho vay phải tiết lộ cách thức tính lãi, hậu quả của việc không trả nợ, các điều khoản và lãi suất được tính cho khoản vay và các chi tiết cần thiết khác như quyền của chủ nợ rút lại.

The Best Fit

Hình thức tốt nhất để khai thác vào vốn chủ sở hữu nhà của bạn có thể phụ thuộc vào chi tiết hơn về những gì bạn sẽ cần tiền hơn bất cứ thứ gì khác. Tất nhiên, điểm tín dụng và tình hình tài chính của bạn cũng là vấn đề, nhưng đó sẽ là một yếu tố bất kể bạn chọn phương án nào. Nhưng nhìn chung, mỗi một trong số các phương pháp này thường phù hợp với các tình huống và mục tiêu sau: (Xem thêm:

Cho vay thế chấp ngược hoặc cho vay mua nhà? ) Cho vay mua nhà bằng vốn cổ phần:

• Bởi vì tất cả số tiền trong loại khoản vay này được phân tán ngay từ đầu, hầu hết những người đi vay xin thường có nhu cầu ngay lập tức cho toàn bộ số dư. Các khoản vay này thường được sử dụng để chi trả cho các khoản chi phí giáo dục, y tế hoặc các khoản chi phí khác hoặc để tài trợ cho việc hợp nhất nợ. Dòng vốn tín dụng nhà trong gia đình:
• Điều này phù hợp hơn cho người sở hữu nhà có nhu cầu sử dụng tiền mặt theo thời gian định kỳ, chẳng hạn như phải trả chi phí phát sinh liên tục. Đây thường là hình thức cho vay rẻ nhất vì bạn chỉ phải trả lãi suất cho những gì bạn thực sự mượn và không phải trả chi phí đóng cửa. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn sẽ có thể hoàn trả toàn bộ số dư vào thời điểm hết hạn. Cash-Out Refinance:
• Đây là một ý tưởng hay nếu bạn đã tích lũy được vốn chủ sở hữu đáng kể trong nhà của bạn và cần tiền mặt ngay bây giờ, nhưng cũng đủ điều kiện để có được một khoản tiền tốt hơn cho khoản thế chấp đầu tiên của bạn. Ví dụ: nếu điểm tín dụng của bạn cao hơn nhiều so với khi bạn mua nhà, thì tỷ lệ thấp hơn có thể giúp bù đắp khoản thanh toán cao hơn sẽ đi kèm với số dư nợ lớn hơn mới có bao gồm số tiền rút ra. Và nếu bạn sử dụng số tiền mặt ra để thanh toán các khoản nợ khác như khoản vay xe hơi hoặc thẻ tín dụng, thì dòng tiền mặt tổng thể của bạn vẫn có thể cải thiện và điểm số của bạn có thể tăng đủ để đảm bảo tái cấp vốn trong tương lai. Dây dưới cùng

Việc sử dụng nhà của bạn làm nguồn quỹ có thể là một sự lựa chọn thông minh trong một số trường hợp.Chỉ cần đảm bảo chạy cẩn thận con số và dự đoán dòng tiền mặt trong tương lai của bạn trước khi ký vào đường chấm. Những lựa chọn thay thế này có thể không phải là ý tưởng hay để sử dụng cho các chi phí giải trí hoặc các hóa đơn hàng tháng thông thường, nhưng chúng có thể là những người tiết kiệm thời gian thực cho những ai bị những trở ngại tài chánh đáng kể như các hóa đơn bệnh viện. Để biết thêm thông tin về cách bạn có thể truy cập tốt nhất vào vốn chủ sở hữu nhà của bạn và tìm các mức giá hiện tại, hãy truy cập trang web của Bankrate tại www. ngân hàng. com. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Có Khoản Vay Tài Chính Gia đình Khoản vay Thẻ Tín dụng tốt? )