Không có câu trả lời nhanh chóng, dễ dàng để xác định xem bạn nên bán đầu tư của mình vào quỹ tương hỗ để thanh toán các khoản nợ của bạn. Bạn phải xem xét liệu bạn cần phải đạt được hay tiết kiệm tiền. Bạn cũng cần phải suy nghĩ về hành vi tài chính của bạn có thể dẫn bạn thêm vào nợ.

Tỷ lệ Quay trở lại Vs. Lãi suất

Từ góc nhìn tổng thể, bạn nên cân nhắc bán các quỹ tương hỗ của mình để thanh toán nợ của bạn nếu lãi suất trên khoản nợ vượt quá lợi tức kỳ vọng của các quỹ tương hỗ. Đây là một ý nghĩa thông thường; nếu đầu tư trở lại 8%, bạn không nên bán nó để trả nợ nần tích lũy lãi suất ở mức 3% trừ khi có những trường hợp khác đang diễn ra. Cho dù bạn có thể mong đợi để kiếm được nhiều hơn trong một khoản đầu tư quỹ tương hỗ so với một khoản nợ phụ thuộc vào loại quỹ tương hỗ và loại nợ.

Ví dụ, quỹ đầu tư chứng khoán tăng trưởng có thể được kỳ vọng sẽ trở lại trung bình từ 6 đến 10%, trong khi đó quỹ đầu tư trái phiếu có chất lượng cao rất thận trọng có thể sẽ trở lại giữa 1 và 4%. Trả lại cho quỹ tương hỗ thường không nhất quán từ năm này sang năm khác. Tương tự, nợ thẻ tín dụng có thể mang lãi suất 12% / năm (hoặc thậm chí nhiều hơn), nhưng một dòng vốn tín dụng nhà có bảo đảm có thể chỉ có lãi suất 3%. So sánh tỷ suất lợi nhuận kỳ vọng trên quỹ tương hỗ với lãi suất nợ là bước đầu tiên để xem xét liệu việc bán quỹ tương hỗ để thanh toán nợ là một ý tưởng hay.

- Về vấn đề nợ, điều quan trọng là bạn phải biết rằng một số loại lãi suất như lãi suất thế chấp hoặc khoản vay sinh viên của bạn, mang theo các khoản lợi tức về thuế. Lãi suất cho thế chấp tại nhà là khoản khấu trừ thuế nếu bạn ghi rõ các khoản khấu trừ của bạn. Lãi suất cho vay sinh viên có thể hội đủ điều kiện để khấu trừ thuế hoặc tín dụng thuế phụ thuộc vào loại hình trường học và mức thu nhập của bạn. Nếu có một lợi ích về thuế từ khoản nợ mà bạn đang cân nhắc thanh toán bằng cách bán các quỹ tương hỗ của bạn, hãy tính đến lợi ích này bằng cách giảm tỷ lệ lãi suất của khoản nợ khi so sánh nó với tỷ lệ lợi tức kỳ vọng của bạn trên quỹ tương hỗ.

Bạn cũng phải xem xét những hàm ý về thuế của việc bán quỹ tương hỗ của bạn. Việc cân nhắc đầu tiên để cân nhắc là loại tài khoản mà bạn giữ quỹ tương hỗ của bạn. Nhiều người sở hữu các quỹ tương hỗ được tổ chức trong các tài khoản hưu trí như 401 (k) s, IRA hoặc Roth IRA, có đủ điều kiện về thuế. Nói cách khác, chính phủ cung cấp một khoản trợ cấp thuế cho bạn để tiết kiệm cho nghỉ hưu thông qua các loại tài khoản. Tuy nhiên, việc rút tiền sớm từ các loại tài khoản này có thể khiến bạn phải chịu hình phạt ngoài thuế thu nhập thường xuyên.Nếu bạn đang cân nhắc bán các quỹ tương hỗ mà bạn có trong tài khoản hưu trí dưới bất kỳ hình thức nào để trả nợ, bạn nên tham vấn với chuyên gia thuế nếu bạn không hoàn toàn rõ ràng về khoản nợ thuế bổ sung mà giao dịch sẽ tạo ra.

Nếu bạn không giữ quỹ tương hỗ trong tài khoản hưu trí, bạn cũng phải xem xét các khoản thuế đối với bất kỳ khoản tăng vốn nào. Nếu quỹ tương hỗ mà bạn sở hữu đã đánh giá cao về giá trị theo thời gian, chúng có thể phải chịu thuế lợi tức khi bạn bán chúng. Thuế này phụ thuộc vào mức thu nhập của bạn và thời gian bạn sở hữu các khoản tiền, nhưng điều quan trọng là phải hiểu thuế bao nhiêu cho việc bán quỹ tương hỗ tạo ra.

Một khi bạn hiểu được rõ ràng về tác động thuế của việc trả một món nợ đặc biệt bằng cách bán quỹ tương hỗ của mình, bạn có thể so sánh chính xác hơn về mức lãi suất nợ với các quỹ tương hỗ, trừ thuế.

Các yếu tố về hành vi và tâm lý cần xem xét

Việc thanh toán khoản nợ bằng các quỹ tương hỗ có thể có ý nghĩa từ góc nhìn số lượng thuần túy, nhưng có thể có các yếu tố khác ít cụ thể hơn để xem xét. Thông thường, bạn phải trả bất kỳ khoản nợ nào bạn nợ từ thu nhập bạn nhận được từ thu nhập từ việc làm thông thường của bạn chứ không phải bằng cách tiết kiệm hoặc đầu tư. Thanh toán nợ của bạn theo cách này sẽ để lại tất cả các khoản đầu tư của bạn nguyên vẹn và phát triển, và nó cũng xây dựng kỷ luật tài chính cơ bản của việc tiêu tiền ít hơn bạn kiếm được. Nếu bạn tích lũy nợ của bạn trên thẻ tín dụng từ quá nhiều chi tiêu tùy ý, chỉ cần trả hết nợ với các khoản đầu tư quỹ tương hỗ không thể giải quyết vấn đề gốc rễ của vấn đề. Nếu bạn vẫn không thể sống mà không chi tiêu nhiều hơn bạn kiếm được, bạn sẽ thấy mình ở cùng vị trí tương lai gần.

Có thể có một khoản trợ cấp tâm lý để có quỹ khẩn cấp có sẵn mà bạn có thể áp dụng khi bạn rơi vào tình huống giảm nhẹ. Nếu bán các quỹ tương hỗ để thanh toán nợ hoàn toàn lau sạch bất kỳ khoản tiền khẩn cấp nào bạn có sẵn, bạn có thể cảm thấy như mình đang ở trong một vị thế bấp bênh. Một hóa đơn đắt tiền sửa chữa nhà có thể làm bạn rơi trở lại một khoản nợ nghiêm trọng. Hơn nữa, nếu không có quỹ khẩn cấp, bạn có thể cảm thấy như bạn đã bị buộc phải đào sâu vào tiết kiệm hưu trí của bạn, điều này thường không phải là một ý tưởng hay.

Nhiều cố vấn tài chính khuyên bạn nên giữ một quỹ khẩn cấp có thể chi trả cho các chi phí sinh hoạt kéo dài từ ba đến sáu tháng. Giữ quỹ khẩn cấp này trong tài khoản tiết kiệm ngân hàng hoặc trong quỹ thị trường tiền tệ. Nếu trả nợ giảm khả năng của bạn để có quỹ khẩn cấp có sẵn trong những trường hợp không lường trước, thật khôn ngoan để cố gắng trả nợ chậm dần theo thời gian qua thu nhập kiếm được chứ không phải từ khoản tiết kiệm hoặc đầu tư của bạn.

Trở thành không có nợ có thể là một trải nghiệm giải phóng vô cùng. Nhận thức về nợ một khoản tiền lớn có thể cân nhắc đến tinh thần của bạn. Khi nợ nần đi, nhiều người cho rằng họ cảm thấy tự do to lớn và một quan điểm lạc quan hơn về cuộc sống. Ngay cả khi đô la và xu không tăng, có lẽ sự tự do cảm xúc là không có nợ có thể làm cho việc bán quỹ tương hỗ của bạn để trả nợ của bạn một sự lựa chọn khôn ngoan trong một số trường hợp.