Bất cứ ai có tài khoản đầu tư đều biết rằng thị trường đầu tư đã thay đổi mạnh mẽ trong thập kỷ qua. Trong năm 2006, lợi tức trái phiếu kho bạc ở mức 5%, nhưng hôm nay họ phải khoảng 1%, ngay cả khi mức tăng mới của Fed. Cũng trong năm 2006, không khó để tìm được trái phiếu công ty có tỷ suất lợi nhuận cao, đạt 6%. Lợi tức trung bình hiện nay khoảng 4%.

Công nhân gần hoặc đã nghỉ hưu được dạy cách thoát khỏi những sản phẩm rủi ro và tìm kiếm các khoản đầu tư có thu nhập cố định an toàn hơn, ổn định hơn. Tuy nhiên, chúng tôi đã trải qua nhiều năm trong một môi trường lãi suất thấp, trong đó việc tìm kiếm năng suất phù hợp để nạp tiền vào tài khoản hưu trí là điều khó khăn mà không phải chịu rủi ro lớn.

Không có Miễn phí Ăn trưa

Người về hưu sẽ làm gì? Nhiều người đã bắt kịp khả năng chịu đựng rủi ro của mình trong nỗ lực để thu lợi từ một thập kỷ trước, nhưng điều đó rất nguy hiểm. Trong một môi trường lãi suất thấp, các khoản đầu tư có thu nhập cố định cao mang lại rủi ro cao hơn. Có rất nhiều sản phẩm năng suất cao đang chờ bạn trả tiền nhưng nhiều người có cùng mức độ rủi ro cao hơn như chứng khoán và sự biến động.

Những cách tiếp cận cần thiết

Các khoản đầu tư có thu nhập cố định theo truyền thống đòi hỏi ít bảo trì - điều quan trọng đối với người về hưu. Biết rằng danh mục đầu tư của bạn vẫn hoạt động cho bạn bất kể điều kiện thị trường là điều tối quan trọng. Hơn nữa, nếu bạn có ai đó quản lý đầu tư của mình, bạn không muốn người đó kinh doanh và ra khỏi sản phẩm, gây ra thuế và chi phí giao dịch, trừ khi hoàn toàn cần thiết.

Theo đuổi các sản phẩm năng suất cao nhạy cảm hơn với điều kiện thị trường đi ngược lại sự khôn ngoan thông thường về an toàn và đơn giản. Sự thật khó khăn là, so với các nhà đầu tư trẻ tuổi hơn, những người về hưu và những người gần như về hưu có ít năm để phục hồi từ những tổn thất lớn trên thị trường và tránh phải gây nguy hiểm cho những gì họ đã gạt ra và cần phải sống. (Để biết thêm thông tin, hãy xem

Thu nhập hưu trí chỉ số cố định> Thu nhập hưu trí . Trái phiếu không bình đẳng

Hãy trung thực. Ngay cả khi bạn biết rõ hơn, ở phía sau của tâm trí bạn, bạn vẫn cảm thấy bằng cách nào đó rằng nếu nó là một trái phiếu, nó an toàn hơn so với cổ phiếu? Rất nhiều người làm, nhưng đó không phải là trường hợp. Có trái phiếu cực kỳ an toàn và cực kỳ nguy hiểm. Vào ngày 11 tháng 12 năm 2015, thị trường trái phiếu có lãi suất cao đã trải qua một sự sụp đổ trong một ngày kể từ năm 2011. Doanh thu cao của iShares iBoxx $ Bd (NYSE: HYG) đã lỗ 2,4% - một động thái lớn trong một ngày đối với quỹ trái phiếu.

Nhưng đó không chỉ là một ngày. Quỹ tương tự, có rổ trái phiếu doanh nghiệp có năng suất cao, giảm khoảng 14% vào năm 2015 so với S & P 500, tức là giảm khoảng 75% so với năm trước. Nếu bạn đã đầu tư vào một quỹ chỉ số S & P 500 thay vì một quỹ trái phiếu có năng suất cao vào năm 2015, tiền của bạn sẽ an toàn hơn nhiều, và nếu bạn đã bỏ tiền trong Kho bạc cực kỳ an toàn, ít nhất bạn sẽ kiếm được một khoản tiền nhỏ năng suất.

Tất nhiên, một năm không tạo ra một xu hướng, nhưng bài học này là đi là những ngày trái phiếu được an toàn và cổ phiếu có nguy cơ. Bạn phải khoan sâu vào các lĩnh vực hơn bao giờ hết.

Tôi nên Làm gì?

Cuộc đấu tranh là có thật. Các khoản đầu tư "an toàn" không đủ cung cấp cho bạn danh mục đầu tư những gì nó cần để hỗ trợ bạn và gia đình bạn khi nghỉ hưu, do đó bạn không còn lựa chọn nào khác ngoài rủi ro hơn. Nhưng có bao nhiêu rủi ro? Thay vì đi từ một mức độ chấp nhận rủi ro từ một đến hai lần có thể là tám, hãy thực hiện một động thái nhỏ hơn: làm tròn đến năm hoặc bất cứ điều gì bạn và một cố vấn tài chính tin cậy đồng ý.

Thứ hai, không chỉ nhìn vào thu nhập cố định. Cổ phiếu trong các công ty có vốn hóa lớn có mức độ biến động thấp có mức độ biến động thấp có thể chỉ phù hợp với danh mục của bạn. Công ty Coca-Cola (NYSE: KO) hoặc Duke Energy (NYSE: DUK) là những ví dụ của các công ty phù hợp với hồ sơ này. Trong trường hợp của Duke, cổ phiếu trả cổ tức 8% và có mức độ biến động (beta) thấp hơn mức độ biến động của thị trường. Lưu ý: Chúng tôi không khuyến cáo các cổ phiếu cụ thể này. Bạn nên nghiên cứu các tên phù hợp với một cấu hình tương tự.

Tiếp theo, hãy ở lại đa dạng. Bạn có thể bật hồ sơ rủi ro nhưng vẫn giữ được một số sản phẩm có năng suất thấp và an toàn cao. Mặc dù họ đang trả ít hơn bạn muốn, điều đó không có nghĩa là họ không phục vụ mục đích về danh mục nghỉ hưu đa dạng thích hợp của bạn.

Cuối cùng, nếu bạn không hiểu nó, tránh xa nó. Có rất nhiều đối tác tổng thể (MLPs), Quỹ Đầu tư bất động sản (REITs) và các sản phẩm kỳ lạ hơn mang lại lợi nhuận thực sự cao, nhưng hãy trở lại điểm đầu tiên của chúng tôi. Không có bữa trưa miễn phí. Lợi ích là lớn bởi vì các rủi ro là quá. Không bao giờ đầu tư vào cái gì bạn không hiểu. (

5 Top Mutual Funds For Retirement Portfolio . Dòng dưới cùng

Bạn cần sản lượng, và thị trường hiện tại không sẵn lòng chi trả cho bạn trừ khi bạn ' sẵn sàng chấp nhận nhiều rủi ro hơn - buồn nhưng đúng. Với tư cách là người về hưu hoặc người gần để nghỉ hưu, bạn có thể nâng cao hồ sơ rủi ro của bạn một chút, nhưng bạn vẫn cần tiền để sống. Đưa thu nhập hàng tháng của bạn theo cách gây hại tài chính chỉ thích hợp với một điểm. Làm việc với một cố vấn tài chính đáng tin cậy có kinh nghiệm quản lý danh mục đầu tư thực sự có thể là động thái tốt nhất của bạn. Đây là những quyết định phức tạp.