Mục lục:
Bạn có thể nghĩ đến việc tái cấp vốn vay vốn chủ sở hữu nhà của bạn vì một vài lý do. Bạn có thể muốn giảm thanh toán hàng tháng bằng cách nhận mức lãi suất thấp hơn hoặc kéo dài thời hạn cho vay. Bạn có thể muốn rút ngắn thời hạn cho vay của mình để bạn sẽ trả lãi ít hơn trong thời gian dài và không phải trả nợ sớm hơn. Bạn thậm chí có thể muốn lấy thêm tiền mặt ra khỏi nhà của bạn. Dù lý do của bạn, đây là lựa chọn của bạn và các bước bạn cần phải thực hiện trong từng trường hợp.
Phương án 1: Thực hiện Refinance Cash-Out.
Việc tái cấp vốn tại nhà của bạn có thể là một cách hay để tái cấp vốn vay vốn chủ sở hữu nếu bạn muốn tái cấp vốn trước. Khi khoản vay mới của bạn đóng cửa, một phần số tiền thu được sẽ được thanh toán cho khoản vay thế chấp đầu tiên của bạn và phần tiền mặt của bạn sẽ trả hết nợ cũ của bạn. Nếu bạn có đủ vốn chủ sở hữu, thậm chí bạn có thể bỏ thêm một số tiền mặt. (Tìm hiểu thêm trong Làm thế nào để sử dụng Tài sản Nhà của bạn cho Tiền mặt và Làm thế nào để Kết hợp Hai Mortgages vào Một? )
Hãy tự hỏi những câu hỏi này khi cân nhắc việc tái tài trợ khoản vay thế chấp đầu tiên của bạn: Bạn có khoản vay có lãi suất thay đổi mà bạn muốn chuyển thành khoản vay có lãi suất cố định trước khi lãi suất tăng lên? Bạn có vay với mức lãi suất cố định với mức lãi suất cao hơn ngày hôm nay? Bạn có một khoản vay FHA (xemHiểu Hợp đồng vay của FHA ) là điều duy nhất bạn có thể hội đủ điều kiện vào lúc đó, nhưng bây giờ tình hình của bạn đã được cải thiện và bạn muốn có một khoản vay thông thường ít tốn kém mà không có bảo hiểm thế chấp? Cũng giống như có nhiều lý do bạn có thể muốn tái cấp vốn vay vốn chủ sở hữu nhà, có nhiều lý do bạn có thể muốn tái cấp vốn cho khoản vay thế chấp đầu tiên của mình. Tiết kiệm tiền hoặc thoát khỏi một khoản nợ không bền vững vào một trong những bạn có thể quản lý tốt hơn nên được cân nhắc chính của bạn.
Tại sao tỷ lệ cho vay / giá trị lại quan trọng? Dưới đây là một ví dụ về các yêu cầu về khoản vay-giá trị làm việc như thế nào đối với việc hoàn trả khoản vay thông thường đòi hỏi 80% LTV. Nếu nhà bạn có giá trị 300.000 đô la, bạn cần phải có $ 60,000 vốn cổ phần còn lại sau khi làm một refi rút tiền mặt. Điều đó có nghĩa là khoản vay mua nhà lần đầu tiên cộng với khoản nợ vay mua nhà của bạn không thể vượt quá 240.000 đô la Mỹ. Thật là hay khi hiểu cách thức tính toán (xem Làm cách nào để tính toán số vốn sở hữu của tôi? ), nhưng bạn có thể sử dụng một máy rút tiền mặt trực tuyến ra để nhanh chóng làm toán cho tình hình của bạn. Để biết bạn có bao nhiêu vốn chủ sở hữu, người cho vay của bạn sẽ yêu cầu một cuộc thẩm định, và bạn sẽ phải trả một vài trăm đô la. Bất lợi của việc lựa chọn phương án refi rút tiền mặt là chi phí kết thúc liên quan đến thế chấp đầu tiên thường cao hơn nhiều so với những người liên kết với khoản vay bằng vốn chủ sở hữu trong nhà. Nếu bạn đang tái tài trợ để tiết kiệm tiền, bạn cần phải tính toán thời gian nghỉ và xem có bao nhiêu tháng bạn sẽ cần phải có khoản vay mới cho trước khi bạn đi ra phía trước sau khi đóng chi phí. Khoảng thời gian hoà vốn càng ngắn thì càng tốt. Bên cho vay của bạn có thể cho phép bạn tiết kiệm chi phí đóng cửa, giúp giảm bớt chi phí bổ sung này trong thời gian ngắn. Nhưng nếu mục tiêu của bạn là chi tiêu ít hơn về lâu dài, trả tiền cho họ lên phía trước. Nếu không, bạn sẽ phải trả lãi cho họ cho đến khi khoản vay của bạn được trả hết. Một khả năng khác, nếu bạn đang tái cấp vốn một khoản thế chấp tương đối nhỏ, là tìm một nhà cho vay cung cấp một sản phẩm đặc sản. Ví dụ: U. S. Bank cung cấp Smart Refinance cho số dư dưới 150.000 đô la mà không có chi phí đóng.
Lựa chọn 2. Refinance to a New-Equity Loan Nếu bạn hài lòng với khoản vay thế chấp đầu tiên của mình, bạn sẽ muốn xem xét việc tái cấp vốn với một khoản cho vay mua nhà mới. Bạn có thể muốn có một khoản vay mới với số tiền tương đương với khoản nợ bạn vay hiện tại để tiết kiệm tiền với lãi suất thấp hơn và / hoặc thời hạn ngắn hơn. Bạn có thể quan tâm đến khoản vay mới với số tiền lớn hơn nếu bạn có các khoản chi tiêu mới mà bạn muốn mượn. Hoặc bạn có thể muốn nhận khoản vay mới với thời hạn lâu hơn để thanh toán hàng tháng của mình hợp lý hơn, lưu ý rằng bạn sẽ phải trả nhiều lợi ích về lâu dài theo cách này. Nhưng đó là lựa chọn tốt hơn là không trả nợ đúng hạn cho khoản vay hiện tại của bạn nếu bạn gặp khó khăn trong việc thanh toán. (Đọc Các Khoản Vốn Cho vay Vốn chủ sở hữu: Điều Bạn Cần Biết .) Một lần nữa, bạn cần phải đáp ứng các yêu cầu vay nợ tối thiểu để đủ điều kiện, nhưng những yêu cầu này thấp hơn cho các khoản cho vay hơn cho việc tái cấp vốn. Ví dụ, nếu bạn thuộc hiệp hội tín dụng, bạn có thể mượn 90% hoặc thậm chí 100% giá trị căn nhà của bạn, đặc biệt nếu bạn có điều kiện cho vay và cho vay tốt.Bạn sẽ cần một điểm tín dụng ít nhất là 620 cho một khoản vay mua nhà, mặc dù lãi suất của bạn sẽ khá cao với một điểm số thấp. Tỷ lệ tốt nhất dành cho khách hàng vay với điểm 740 trở lên. Các nhà cho vay thường phải trả phần lớn hoặc tất cả các chi phí đóng cho khoản vay bằng vốn chủ sở hữu trong nhà trừ khi bạn đóng khoản vay sớm trong vòng 24 đến 36 tháng đầu tiên, trong trường hợp đó bạn sẽ phải hoàn trả cho người cho vay vài trăm đến vài nghìn đô la cho việc đóng chi phí, tùy theo vị trí và quy mô khoản vay.
Bạn cần phải nhận được báo giá từ một số người cho vay để xem mức lãi suất của khoản vay mua nhà mới so với việc làm một refi tiền mặt, giả sử bạn quan tâm và đủ điều kiện cho cả hai lựa chọn. Nói chung, các khoản cho vay mua bán chứng khoán vốn chủ sở hữu và refis tiền mặt có lãi suất cao hơn là tái cấp vốn một lần. Một khoản vay tái cấp vốn đôi khi cũng có lãi suất cao hơn cả khoản cho vay mua bán nhà. Trong cả hai trường hợp, tỷ lệ này sẽ phụ thuộc vào tỷ lệ cho vay và giá trị của bạn. (999) Hôn löû giaù trò cuûa khoaûn vay giaù nhaø
.
Cho vay coøn laïi hoaëc cho vay voán môùi nhaø, quyù vò phaœi ñaùp öùng caùc tieâu chuaån veà chaát löu thu nhập đủ và nợ đủ thấp để thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng đề xuất, lịch sử việc làm ổn định và điểm tín dụng tốt. Bạn cũng cần nộp tài liệu để đủ điều kiện về tài chính. Thu thập hai báo cáo ngân hàng gần đây nhất của bạn, chi phiếu trả nợ, W-2s và thuế liên bang; trang tờ khai bảo hiểm của chủ sở hữu; bảo hiểm lũ lụt theo yêu cầu của người cho vay (xem Hiểu Bảo hiểm Lũ lụt bắt buộc ); trang khai báo, nếu có; và các báo cáo về khoản vay mua nhà và thế chấp gần đây nhất của bạn. Hãy chuẩn bị để cung cấp các tài liệu khác như bảo lãnh phát hành khoản vay yêu cầu họ, đặc biệt là nếu bạn tự làm chủ. (999) Cuối cùng, tùy thuộc vào người cho vay để xác định liệu bạn có đủ điều kiện để được cấp lại tiền mặt hoặc một khoản vay mới cho vay mua nhà. Bạn có thể hội đủ điều kiện với một số người cho vay và không phải người khác vì các tiêu chuẩn cho vay thay đổi một chút. Mua sắm với ngân hàng, công ty môi giới thế chấp, người cho vay trực tuyến và các hiệp hội tín dụng để tìm hợp đồng tốt nhất. Và nếu bạn định tái tài trợ, hãy chắc chắn sử dụng tiền thu được một cách khôn ngoan (xem <699> 6 Lời khuyên để được chấp thuận Cho Thế chấp A
).
Nợ vay của sinh viên: Các tiểu bang và trường học phải trả chi phí thấp nhất / ít nhất | Khoản nợ vay của sinh viên vay
Chọn một Khoản Vay Tiêu Dùng Tại Nhà hoặc Dòng tín dụng
Trước khi sử dụng ngôi nhà của bạn làm tài sản đảm bảo khoản vay, xem xét cả nhu cầu tài chính và sự thèm ăn của bạn về sự không chắc chắn.
Nhận Khoản Vay Tiêu Dùng Tại Nhà với Tín dụng Không Tín dụng
Nếu lịch sử tín dụng của bạn ít hơn sao và bạn cần tiền mặt, bạn có thể nhận được tài chính - nhưng nó sẽ đi kèm với một mức giá.