Nếu bạn may mắn, bạn có thể không quen thuộc với cụm từ "khoản vay trực tiếp". Một khoản vay ngắn hạn được cung cấp bởi một bên cho vay bên thứ ba và nó được cho là giúp người tiêu dùng thoát khỏi ùn tắc tài chính vào phút chót bằng cách cung cấp một khoản tiền mặt trên một khoản tiền lương sắp tới. Trong khi thoát khỏi một điểm khó khăn chắc chắn là một điều tốt, lãi suất của người cho vay trả tiền thường vượt quá 100%, có thể làm cho một điểm khó khăn thậm chí khó khăn hơn. Vì vậy, những khoản vay ngắn hạn là một dịch vụ tuyệt vời cho những người có nhu cầu, hoặc họ là một ví dụ về các công ty cá mập cho vay mưu mẹo cho sự tuyệt vọng của mọi người? Chúng ta sẽ đi đến cuối bài viết trong bài viết sau. (Giữ cho điểm tín dụng của bạn lành mạnh và nợ của bạn được kiểm soát, hãy kiểm tra Sáu Lỗi Thẻ Tín Dụng Chính Thức .)
Tại sao chờ thanh toán?
Một khoản vay ngắn hạn hoạt động như sau: Bạn thiếu tiền mặt và không thể chờ đợi đến khi khoản thanh toán tiếp theo đến, vì vậy bạn hãy đi đến người cho vay trả tiền địa phương (một số người thậm chí đang trực tuyến những ngày này) và yêu cầu để thiết lập một khoản vay payday - thường là một nơi nào đó giữa $ 50 và $ 1, 000, mặc dù các giới hạn cao hơn thường khó khăn hơn để đủ điều kiện cho. Bạn viết một kiểm tra sau ngày cho số tiền đó cộng với lệ phí bạn bây giờ nợ cho người cho vay. Bạn nhận được tiền ngay sau đó và ở đó, và khi payday cuộn xung quanh, người cho vay sẽ thanh toán séc của bạn và thu lợi nhuận của nó.

Thông thường, những người sử dụng các khoản vay trực tiếp sẽ thấy mình trong những tình huống mà họ được trình bày với một vài lựa chọn tài chính khác. Trong mắt của họ, một khoản vay ngắn hạn là một cách duy trì nổi trong một khoảng thời gian ngắn mà không cần yêu cầu phát tờ rơi. Những người có tín dụng thấp hoặc không có tín dụng là khách hàng lý tưởng cho người cho vay trả tiền. Một bước tiến, hai bước Quay lại Trong hầu hết các trường hợp, một khoản vay ngắn hạn không phải là một lựa chọn hấp dẫn đối với tài chính ngắn hạn các vấn đề. Lãi suất quá cao, độ tin cậy của bên cho mượn phụ, quy mô khoản vay nhỏ, tương lai phụ thuộc và những ảnh hưởng tiêu cực có thể xảy ra mà các khoản vay từ những người cho vay này có thể có trên xếp hạng tín dụng của bạn là tất cả lý do hợp lệ để tránh khoản vay ngắn hạn nếu có thể. (Để đọc có liên quan, xem

Bạn sống quá gần đến bờ vực
)

Mức lãi suất của người cho vay trả tiền không phải là trò đùa. Lợi ích hàng năm từ 200% đến 500% là tiêu chuẩn ngành. Ví dụ, biểu đồ sau đây cho thấy chi phí lãi suất hàng năm từ khoản phí 18 đô la (chủ yếu là lãi) tính trên một khoản tiền vay là 100 đô la từ các khoản vay khác nhau. Những người cho vay trả tiền thường có thể có được những luật lệ về lãi suất - giới hạn của chính phủ về mức lãi suất mà người cho vay có thể tính phí bằng cách gọi cho họ các khoản phí lãi suất "phí dịch vụ" mà không phải tuân thủ các quy định như lãi suất ở nhiều nơi. (Để tìm hiểu thêm về lãi suất cho vay và làm thế nào để tính nó, đọc

APR Vs. APY: Làm thế nào phân biệt ảnh hưởng đến bạn

.) Thời hạn vay Phí Tài chính trên 100 $

Tháng Tư

	8	18 $ 821%
9	18 $ > 730%	10
$ 18	657%	11
18 $	697%	12
18 $	548%	13
	505%	14
18 $	469%	15
18 $	438%	16
18. 411%	17 > $ 18	386%
18	$ 18	365%
Trên mỗi luật lệ cho vay thực sự	Trên luật pháp	Nhiều tiểu bang có các khoản miễn giảm lãi suất cho vay của các tổ chức nước ngoài, hoặc người cho vay kết hợp bên ngoài nhà nước của người đi vay. Khi một tiểu bang không chấp nhận lỗ hổng "phí dịch vụ", các nhà cho vay sẽ thường tận dụng điều này bằng cách thành lập cửa hàng ở những nơi không có hạn chế về mức lãi suất họ có thể tính. Một người cho vay tại Nam Dakota, nơi không có giới hạn cho vay nặng lãi, có thể cho một người vay ở California, nơi có những hạn chế về ăn ở, bằng cách lợi dụng thủ thuật này. Lãi suất quá mức của những người cho vay trả tiền là bất hợp pháp ở nhiều nơi, bao gồm cả Canada, nơi mà lãi suất cho vay là giới hạn về mặt kỹ thuật đến 60%, mặc dù chính phủ Canada vẫn chưa bắt đầu thực thi luật pháp. Cuối năm ngoái, nhiều bang đã và đang thực hiện các biện pháp để ngăn chặn những người cho vay trả tiền hoạt động trong phạm vi biên giới.
Nói chung, người cho vay có thời gian thường ít uy tín hơn đối tác ngân hàng thương mại. Trong một ngành công nghiệp mà tài liệu là tối quan trọng, người cho vay có thời hạn có thể yêu cầu người đi vay cung cấp thông tin tài chính cá nhân và nhận dạng như là một phần của quá trình phê duyệt của họ. Bởi vì các khoản cho vay ngắn hạn cung cấp lợi nhuận lớn cho người cho vay mà không có nhiều yêu cầu về chứng chỉ chuyên nghiệp, việc thiếu an ninh thông tin và khả năng gian lận cũng là những vấn đề phiền toái của các khoản vay trực tiếp. (Tìm hiểu làm thế nào để bảo vệ bản thân và người thân của bạn khỏi những kẻ gian lận tài chính, đọc	Dừng Scams Trong Đường của họ	.)

Paltry Sums

Với tất cả các detractors từ khoản vay payday, kích thước của hầu hết các khoản vay ngắn hạn dường như ít có hậu quả. Nhưng khi bạn xem xét một thực tế là hầu hết các chủ nợ cho vay trả trước thường không cho phép bất kỳ khoản chi nào vượt quá 400 đô la, thì sự hữu ích của họ - đặc biệt nếu ai đó quan tâm đến việc giữ tiền mua xe hơi hoặc thế chấp - thực sự bị đặt câu hỏi. Các khoản vay nhỏ hoạt động trong các khoản cho vay của người cho vay theo nhiều cách hơn một khoản vay: Khoản vay nhỏ hơn có nghĩa là đa dạng hóa người đi vay hơn bởi vì việc chi trả tiền cho nhiều khách hàng hơn có nghĩa là ít rủi ro hơn. Ngoài ra, việc hạn chế cho vay với số tiền nhỏ thường có thể che giấu mức độ lãi suất cực đoan.
Học cách sống Nếu không có

Một rủi ro chính khác đi cùng với các khoản vay ngắn hạn là nguy cơ phụ thuộc. Trong khi khoản vay ngắn hạn có thể giúp bạn có được thông qua vào cuối tháng, lãi suất cho vay sẽ làm cho bạn thậm chí còn khó khăn hơn trong tháng tiếp theo? Một chu kỳ phụ thuộc như thế này có thể làm tê liệt sức khoẻ của một người. Nếu đúng như vậy, việc vay tiền mặt có thể có tác động lâu dài đến khả năng nhận tín dụng của bạn trong tương lai. Khi các khoản vay ngắn ngày trở nên phổ biến hơn và đang được các công ty thành lập quản lý, một số công ty cho vay trả tiền đang bắt đầu báo cáo cho các văn phòng tín dụng.Do tính chất bấp bênh của hầu hết các khoản vay của người vay tiền, mặc định khoản vay của bạn có thể có nghĩa là vết sẹo kéo dài trên điểm tín dụng đã yếu. (999) 5. Giải pháp thay thế tốt hơn Các khoản vay Payday không phải là giải pháp duy nhất cho thanh khoản ngắn hạn các vấn đề. Nếu bạn cần tiền và bạn thấy rằng tài sản thế chấp và tín dụng không phải là vấn đề lớn, khoản vay thông thường là trường hợp tốt nhất. Nếu vay mượn cá nhân không phải là một khả năng thực tế, yêu cầu chủ nhân của bạn trả tiền tạm ứng hoặc đi đến các cộng đồng cho vay trực tuyến như Prosper. com có ​​thể là một cách để tránh khoản vay ngắn hạn. Mặc dù câu ngạn ngữ cảnh báo trước việc vay mượn từ bạn bè và gia đình, bạn có thể muốn xem xét việc sử dụng khoản vay trả trước - đặc biệt là xem xét các lựa chọn hoàn vốn để bạn rơi vào một lỗ sâu hơn. (999). Kết luận

Việc vay nợ tín dụng thường là trường hợp xấu nhất, và bạn có thể thấy một khoản cho vay ngắn hạn là lựa chọn duy nhất của bạn. Nếu đây là trường hợp, điều quan trọng là cân nhắc các lựa chọn của bạn và suy nghĩ về tất cả các sự kiện của bạn trước khi bạn tham gia vào một thỏa thuận tài chính có thể được xếp chồng lên nhau trong lợi của nhà cửa. Bạn cũng có thể làm việc để xây dựng quỹ khẩn cấp cho mình, do đó bạn sẽ có tiền nếu thiên tai xảy ra. Trong một tình huống dính, nó có thể là giải pháp tốt nhất của tất cả. (Để đọc về tiết kiệm thảm hoạ, xem
Xây dựng chính sách khẩn cấp

.)