Đối với những người cho vay trả tiền, các khoản vay trả góp có thể sớm trở thành một điều bình thường mới, như là kết quả của các quy định của chính phủ có thể làm nứt bẫy nợ. Theo mô hình hiện tại, kiểm tra tín dụng là không bắt buộc, và người cho vay đơn giản xác nhận rằng bạn có một nguồn thu nhập ổn định trước khi phê duyệt đơn xin vay tiền của bạn. Các tiện ích mở rộng hạn có sẵn có với khoản phí bổ sung. (Để biết thêm chi tiết, xem Các khoản vay trả góp như thế nào.)

Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đề xuất một quy tắc vào tháng Sáu sẽ làm thắt chặt các tiêu chuẩn đủ điều kiện và giảm thiểu các khoản phí phát sinh do người đi vay mượn. CFPB cho biết: "Quy tắc đề xuất sẽ yêu cầu các nhà cho vay xác định xem người đi vay có đủ tiền để trả nợ hay không. Quy tắc đề xuất cũng sẽ cắt đứt những nỗ lực ghi nợ lặp đi lặp lại để tăng phí và gây khó khăn cho người tiêu dùng để thoát khỏi nợ nần. "Về cơ bản, những biện pháp bảo vệ mới này sẽ làm thay đổi hoàn toàn cách mà các nhà cho vay thanh toán lương thực làm ăn và gây ra các mối đe dọa nghiêm trọng đối với lợi nhuận của họ.

Tại sao sự Chuyển đổi sang các khoản vay trả góp?

Vào đầu tháng Tám báo Wall Street cho biết tăng 78% từ 2014 đến 2015 bằng số tiền cho vay như các khoản cho vay trả góp cho những người vay có điểm tín dụng 660 hoặc ít hơn. Các khoản vay trả nợ vào năm 2015 lên đến 24 đô la. 2 tỷ - gần gấp ba lần số tiền cho vay vào năm 2012, bài viết cho biết thêm. Tại sao tăng mạnh?

Các đơn vị cho vay trả trước hy vọng tránh được các mối đe dọa từ các quy định mới của CFPB bằng cách thay thế khoản vay trả trước truyền thống bằng các khoản vay trả góp. Bảo vệ của họ là các khoản cho vay trả góp giảm thiểu nhu cầu gia hạn, bởi vì người vay có thể hoàn trả khoản vay theo thời gian. Tuy nhiên, điều này không nhất thiết có nghĩa là cho vay trả trước ngày trả nợ là một lựa chọn hợp lý hơn cho người tiêu dùng.

Mô hình Vay có an toàn hơn không?

CFPB có thể đã có ý định tốt với những biện pháp bảo vệ đề xuất mới này, nhưng người vay có thể gặp nhiều vấn đề hơn theo mô hình mới. "Khả năng cho vay có hại sẽ tiếp tục tồn tại, bởi vì luật lệ được đưa ra sẽ cho phép các nhà cho vay tự do tính bất kỳ mức lãi suất nào và đặt bất cứ kỳ hạn nào miễn là họ" quyết định hợp lý "rằng người đi vay có thể trả nợ khoản vay đó", Pew Charitable Trusts . Và lãi suất càng cao thì nhà đầu tư càng lâu càng không bị ảnh hưởng.

Trung bình, các khoản vay ngắn hạn được đi kèm với lãi suất trên 300%, theo CFPB. Làm cho thậm chí còn tồi tệ hơn, người vay cũng phải ngã ba về khoản tiền vay và refinance lệ phí, mà là khoảng 10% số tiền cho vay, lưu ý Wall Street Journal. Hơn nữa, người vay có thể được hưởng khoản tiền trả cao hơn hàng tháng, nhưng tổng số tiền phải trả để đáp ứng khoản vay sẽ là đáng kể do thời gian hoàn trả dài hơn.Để xóa bỏ vấn đề này, Tổ chức từ thiện Pew đề nghị CFPB sửa đổi các quy định đề xuất bao gồm "các tiêu chuẩn an toàn sản phẩm dành cho người tiêu dùng, chẳng hạn như hạn chế khoản thanh toán khoản vay lên 5% của tiền lương của người đi vay. "

Dòng dưới

Mặc dù các nỗ lực của CFPB nhằm hạn chế các hành động cho vay thanh toán trái phiếu lạm dụng bằng cách đề xuất các yêu cầu sàng lọc chặt chẽ hơn, nhưng những người vay tiền mặt có thể phải đối mặt nhiều rủi ro hơn. Trong khi một khoản vay trả góp mua nhiều thời gian hơn bằng cách kéo dài thời gian hoàn vốn, nó cũng tốn kém hơn, bởi vì các nhà cho vay trả lãi vẫn có thể tự do đánh giá lãi suất thiên văn và chúng sẽ kéo dài trong một thời gian dài. (Để biết thêm thông tin, xem

Các lựa chọn thay thế tốt nhất cho các khoản cho vay trả trước

và Hãy coi chừng trang web Payday Loan được bảo đảm .)