Một lần, các khoản tiền hưu bổng có thể trông giống như một chiếc xe lý tưởng để nghỉ hưu: bạn đưa vào số tiền một lần hoặc một lần, hiệu trưởng được "bảo đảm" với một khoản bảo hiểm lợi ích và tiêu đề trong cuốn sách nhỏ tuyên bố bạn sẽ nhận được "4 000 đô la một tháng cho cuộc sống" - điều này có vẻ như nhiều điều để sống trong những năm vàng của bạn. Tuy nhiên, hàng năm đã bị mất một chút ánh sáng. Có một số lý do cho điều này, bao gồm:

AD:

1. Hiệu suất thị trường.
2. "Phạt tiền" khi trả lại.
3. Chi phí ẩn.

Mỗi một chiếc xe hưu trí (công bằng cho đến hàng năm) đã trở nên ít chắc chắn hơn do các quỹ tương hỗ thấp trở lại ít có thể dự đoán được, phần lớn là các quỹ này. Annuities cũng không phải là ngoại lệ. Sự không chắc chắn toàn cầu do cuộc khủng hoảng ở Châu Âu gây ra và các sự kiện như suy thoái kinh tế năm 2008 là một dấu hiệu tốt cho thực tế này.

AD:

XEM: Xây dựng khoản tiền của riêng bạn

Tại sao Annuities hấp dẫn?
Đối với những người hoàn toàn không quan tâm đến việc quản lý tài chính của mình, thì hàng năm được cung cấp một thực đơn đơn giản. Người tham gia phải quyết định chỉ có ba điều: đầu vào (đóng góp) cục bộ hoặc định kỳ, thu nhập muộn hoặc thu nhập ngay, và lợi tức cố định hoặc biến đổi. Nhiều khi các nhà đầu tư đã lựa chọn sự thay đổi qua các khoản tiền cố định vào từng thời điểm, khi các quỹ hỗ trợ lẫn nhau thường có nghĩa là lợi nhuận cao so với lựa chọn cố định và dường như "an toàn".

Trong bản in tiền, "cố định" thường có nghĩa là lợi nhuận sẽ được đánh giá lại trong một năm đến năm năm do biến động của thị trường. Hợp đồng chỉ đơn giản không thể đảm bảo 6% nếu người quản lý quỹ chỉ thực hiện tất cả trong sản lượng 5%.

XEM: Nên 401 (k) của bạn phải ở trong một niên kim?

Tại sao hàng năm lại mất ánh sáng?

Chuyện đùa xưa về các khoản tiền niên kim là bạn kiếm được tài sản trên dòng tiêu đề và sau đó bản in đẹp sẽ lấy lại tất cả. Trong nhiều trường hợp, điều này đã không được quá xa sự thật. Tỷ lệ giới thiệu có thể giống như lãi suất 0% đối với khoản vay xe hơi và thực sự giống như các nhà lãnh đạo thua lỗ trong quảng cáo siêu thị. Những lời hứa lớn bất ngờ bốc hơi sau sáu tháng đầu tiên hoặc một năm khi lãi suất được điều chỉnh và lệ phí nhập vào.
Dưới đây là một vài trong số những khoản phí có thể được chôn sâu trong hợp đồng niên kim, hoặc không được hiển thị ở tất cả: > Ủy ban

Một niên kim về cơ bản là bảo hiểm, do đó, một số nhân viên bán hàng tốt sẽ bị cắt giảm lợi tức hoặc người bán chính sách cho bạn.

• Bảo lãnh phát hành Các khoản phí này dành cho những người có rủi ro actuarial đối với các khoản trợ cấp.
• Quản lý quỹ Đúng vậy, nếu niên kim đầu tư vào quỹ tương hỗ như phần lớn, phí quản lý được chuyển cho bạn.
• Hình phạt Nếu bạn dưới 59 tuổi. 5 và cần phải đóng góp cho bạn, IRS sẽ nhận được 10% và người ký hợp đồng sẽ yêu cầu "khoản tiền đầu hàng" từ 5 đến 10%. Các nhà văn tốt hơn đã giảm lệ phí đầu hàng ở mức thấp hơn và trợ cấp cho việc rút tiền khẩn cấp từ 5 đến 15% mà không bị phạt.
• Bạn không thể vay mượn từ đóng góp của bạn, nhưng chú Sam sẽ cho bạn chuyển tiền vào một công ty bảo hiểm khác mà không bị phạt. Tuy nhiên, hãy để kế toán của bạn giải quyết vấn đề này. Nếu séc đến với bạn trước, thì bạn có thể gặp rắc rối. Chi phí Cơ hội Thuế

  Được cấp, hàng năm là một trong số ít khủng long còn lại trong các loài nguy cấp có tên là nơi trú ẩn thuế. Tuy nhiên, các nhà sản xuất quảng cáo chúng như là "hoãn thuế" có thể không nhanh chóng cho chúng tôi biết rằng điều này không giống với trợ cấp thuế 401 (k).

• Thậm chí nếu người quản lý niên kim cẩn thận đáp ứng tất cả các quy định cho phép tiền (sau thuế) của bạn trả lại được trì hoãn thì lợi ích không thể cạnh tranh với việc đưa tiền thuế trước thuế vào 401 (k) của bạn. Bất kỳ khoản đầu tư như một năm sẽ chỉ bắt đầu khi bạn 401 (k) kết thúc, khi bạn đã hết thời gian đóng góp. Điều này thực tế gấp đôi nếu chủ của bạn phù hợp với đóng góp. Thuế đối với người thụ hưởng

  Nếu bạn để lại quỹ tương hỗ cho con của bạn, IRS cho phép họ tận dụng lợi thế của việc định giá nhanh hơn, hoặc giá thị trường của chứng khoán tại thời điểm chuyển. Điều này không làm việc với các khoản đóng góp hàng năm, vì vậy người hưởng lợi của bạn có thể sẽ bị tính thuế theo mức tăng giá mua ban đầu của bạn. Có nhiều cách để làm dịu cơn lốc này bằng quy hoạch bất động sản.

• XEM: Khấu trừ ngay lập tức: Thu nhập nhiều hơn và thuế thấp hơn
  Lý do để đầu tư vào khoản tiền

Sau tất cả các nhược điểm và chi phí ẩn, vẫn còn một vài ưu điểm:

Không có yêu cầu lưu giữ hồ sơ nặng.
Một nơi trú ẩn về thuế chính đáng.

• Chuyển miễn thuế giữa các công ty niên kim.
• Không có giới hạn đầu tư.
• Dòng dưới
• Sau khi xem xét các ưu và khuyết điểm, điều quan trọng cần nhớ là toàn bộ đầu tư của bạn trong một năm hoặc nhiều thứ có thể bị mất nếu chất lượng của công ty sau hợp đồng không phải là âm thanh . Lệ phí thấp và các nhà văn chất lượng cao làm tăng sự an toàn của bạn đóng góp và hạnh phúc lâu dài với niên kim của bạn.