Đạo luật Ngân sách năm hai của Bipartisan đã làm thay đổi đáng kể lập luận về bảo hiểm xã hội và kế hoạch nghỉ hưu cho các cặp vợ chồng. Đối với những người không biết, chiến lược phổ biến của việc có một hồ sơ vợ / chồng và sau đó tạm ngừng trợ cấp của mình và người kia nộp đơn xin trợ cấp cho người phối ngẫu đầu tiên theo hồ sơ thu nhập của vợ / chồng đầu tiên sẽ hết hiệu lực sau ngày 30 tháng 4 năm 2016.

lợi ích của chiến lược này là khả năng của một người phối ngẫu thu được phúc lợi phu thê dựa trên hồ sơ thu nhập của người khác trong những năm từ tuổi nghỉ hưu toàn phần (66 tuổi) đến 70 tuổi trong khi lợi ích của chính họ tăng lên 8% mỗi năm. Người phối ngẫu đình chỉ quyền lợi của họ cũng nhận thấy lợi ích của mình tăng lên 8% mỗi năm cho đến khi 70 tuổi. Chiến lược này có thể dẫn đến thêm $ 35,000 đến 60,000 đô la trong suốt thời kỳ này trong khi cả lợi ích của cả hai vợ chồng vẫn tiếp tục tăng lên. (Để đọc có liên quan, xem: Tệp và Tạm ngưng: Vẫn còn một lựa chọn, nhưng hành động nhanh )

AD:

Kiểm tra tính hợp lệ của khách hàng

Đối với khách hàng đã thực hiện các tập tin và tạm ngừng với một chiến lược ứng dụng đã bị hạn chế-không có gì sẽ thay đổi.

Khách hàng đã đạt được FRA trước ngày 30 tháng 4 năm 2016 vẫn đủ điều kiện để thực hiện chiến lược này và cố vấn tài chính sẽ muốn liên hệ với họ để đảm bảo rằng họ có được mọi thứ đã làm trước thời hạn.

Đối với khách hàng sinh ra trước năm 1954, ứng dụng hạn chế có khả năng nhận được khoản trợ cấp cho người phối ngẫu vẫn có thể được sử dụng khi khách hàng đủ tuổi nghỉ hưu. Sự khác biệt là vợ / chồng kia phải nhận trợ cấp để cho vợ / chồng có thể nhận được trợ cấp cho vợ / chồng dựa trên biên lai thu nhập. Cách tiếp cận này hoạt động tốt khi có sự khác biệt đáng kể tuổi tác giữa chúng. Ví dụ, đối với một cặp vợ chồng có độ tuổi khác nhau tám năm, chiến lược này sẽ hoạt động hoàn hảo nếu một trong số họ đang nhận được một lợi ích đã có.

AD:

Đối với khách hàng là góa bụa hoặc người góa bụa, không có gì thay đổi hoặc sẽ liên quan đến việc đòi tiền trợ cấp cho người sống sót. Làm thế nào để Spousal Lợi ích tính toán cho An Sinh Xã Hội? ) Tối đa hoá lợi ích vẫn làm cho tinh thần

Vào cuối ngày, nó vẫn làm cho tinh thần để chờ đợi miễn là có thể nộp đơn xin trợ cấp - ít nhất đối với vợ / chồng có lợi ích cao nhất nếu có sự chênh lệch lớn giữa hai người. Sự khác biệt giữa lợi ích của bạn ở tuổi 62 khi đủ điều kiện và 66 tuổi (FRA đối với những người sinh trước năm 1960) là khoảng 25%. Đợi từ 66 tuổi đến 70 tuổi cộng thêm 8% mỗi năm cho lợi ích của bạn. Như bạn thấy, tác động tổng thể của việc chờ đợi đến tuổi 70, nếu có thể, là khá đáng kể.

AD:

Sử dụng đầu tư như một phép so sánh: thật khó để đánh bại lợi tức được đảm bảo là 8% mỗi năm.

Nếu lợi ích của một người phối ngẫu là khá thấp do hồ sơ thu nhập của họ, thì đó không phải là một ý tưởng khủng khiếp để anh / chị ấy có thể có lợi trước 70 tuổi. kế hoạch tài chính tổng thể của cặp vợ chồng.

Lập kế hoạch hưu trí là quan trọng

Đối với những cặp vợ chồng sẽ không tham gia vào chiến lược đòi bồi thường này, họ có thể cần phải suy nghĩ lại chiến lược lập kế hoạch nghỉ hưu. Đối với những người trong một vài năm nghỉ hưu, một số lựa chọn khó khăn có thể là cần thiết. Nếu thêm $ 800 đến $ 1, 200 hoặc nhiều hơn mỗi tháng mà họ tính cho bốn năm nay sẽ bị mất, họ có một vài lựa chọn.

Làm việc lâu hơn vào nghỉ hưu.

Nếu đây là một lựa chọn cho khách hàng, hãy bảo anh ta xem xét làm việc một hoặc hai năm. Lợi ích tài chính có thể là đáng kể khi xem xét tác động của việc không phải rút ra bất cứ tài khoản hưu trí nào của họ, lợi ích của một vài năm lương và các khoản trợ cấp, một vài khoản đóng góp bổ sung vào kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc của họ và khả năng chờ đợi lâu hơn để đòi quyền lợi An Sinh Xã Hội. Nhiều tổ chức đang chính thức hóa các lựa chọn hưu trí theo từng giai đoạn nhằm không làm mất kiến ​​thức và kinh nghiệm của nhân viên cao cấp. Định dạng của các chương trình này thay đổi vì vậy bạn sẽ muốn nhận được các chi tiết từ phòng nhân sự của công ty bạn nếu đây là một lựa chọn cho bạn. Nộp đơn xin trợ cấp sớm hơn 70 tuổi. Nếu mất mát lợi ích cho vợ chồng từ khi kết thúc hồ sơ và tạm ngừng chiến lược sẽ cản trở lối sống hưu trí của bạn, thì có thể có một hoặc cả hai vợ chồng nộp đơn cho các quyền lợi trước tuổi 70. Sự đánh đổi là mức hưởng lợi vĩnh viễn thấp hơn tuổi thọ của một người cũng như là cơ sở thấp hơn cho bất kỳ chi phí điều chỉnh cuộc sống nào trong tương lai.

Đối với những cặp vợ chồng khách hàng này có thời gian dài hơn cho đến khi nghỉ hưu-nói rằng những người từ 10 đến 15 năm về trước - có nhiều thời gian hơn để thực hiện những điều chỉnh cần thiết trong chiến lược hoạch định về hưu trí của họ. Đây là một vài suy nghĩ.

Tối đa hóa khoản đóng góp của chương trình hưu bổng. Đây là những năm thu nhập cao nhất đối với nhiều khách hàng và điều quan trọng là họ đóng góp số tiền tối đa cho kế hoạch 401 (k) của họ hoặc kế hoạch đóng góp được xác định tương tự. Những đóng góp này cộng lại và tiền sẽ phục vụ họ tốt trong thời gian nghỉ hưu.

Tài trợ cho HSA.

Nếu khách hàng của bạn có quyền tiếp cận với một người, hãy khuyến khích họ tham gia vào kế hoạch HSA liên quan đến chính sách bảo hiểm y tế được khấu trừ. Các khoản đóng góp được thực hiện trên cơ sở trước khi thuế, số tiền này tăng chậm nộp thuế và không còn được miễn thuế nếu dùng để thanh toán chi phí y tế và nha khoa đủ tiêu chuẩn. Điều quan trọng là sử dụng các quỹ khác để trang trải các chi phí y tế khi đi làm và sử dụng tài khoản như là một chiếc xe tiết kiệm thêm về hưu trí. Fidelity Investments ước tính chi phí chăm sóc sức khoẻ cho một cặp vợ chồng ở tuổi 65 là $ 245.000 trong thời gian nghỉ hưu của một người, do đó, một HSA có thể cho thêm một chân lên trên những chi phí đó. Tập trung vào việc giảm chi phí.

Với một khoảng thời gian tương đối dài cho đến khi nghỉ hưu, khuyến khích khách hàng để có được chi phí của họ trong kiểm tra trước khi nghỉ hưu có thể giúp giảm bớt sự đau đớn của mất phúc lợi xã hội thêm. Dòng dưới cùng

Quốc hội và Tổng thống gần đây đã cho những người về hưu một sự ngạc nhiên không dễ chịu mà không có nhiều thông báo. Các cố vấn tài chính có thể cung cấp hướng dẫn vô giá cho các cặp vợ chồng liên quan đến các lựa chọn đòi bồi thường cho An sinh Xã hội của họ và kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của họ hiện nay rằng các tập tin và chiến lược đình chỉ với một lựa chọn ứng dụng bị giới hạn là tắt của bảng. Hơn bao giờ hết, kế hoạch tài chính cho nghỉ hưu là rất quan trọng. (Để đọc có liên quan, hãy xem: 5 Thay đổi về An sinh Xã hội vào năm 2016.

)