Một trong những thách thức lớn nhất đối với người nghỉ hưu là quản lý rút tiền từ các tài khoản hưu trí khác nhau của họ. Những khoản này có thể bao gồm 401 (k), tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), tiền niên kim cũng như các tài khoản đầu tư chịu thuế. Có rất nhiều yếu tố cần xem xét bao gồm những hàm ý về thuế. Nhiều người nghỉ hưu không nhận ra rằng tiền thuế trước thuế trong các trương mục hoãn thuế phải chịu thuế như là thu nhập thông thường khi thu hồi. Vì vậy, 1 triệu đô la trong 401 (k) của bạn chỉ có thể cung cấp dòng tiền sau thuế là 600.000 - 700.000 đô la theo thời gian sau khi các khoản thuế được thanh toán. Đây là một số yếu tố cho người về hưu và cố vấn tài chính của họ để xem xét khi lập kế hoạch rút tiền từ tài khoản hưu trí của họ.

-1->

Nhìn vào tất cả các nguồn thu nhập hưu trí

Khi bạn tiếp cận quỹ hưu trí, điều quan trọng là phải kiểm tra tất cả các tài sản tài chính sẵn sàng để hưu trí của bạn. Đây là một phần danh sách. Tùy thuộc vào tình huống của bạn có thể có những người khác. (999). An sinh xã hội Lương hưu

• 401 (k) và các kế hoạch đóng góp
• khác
• IRA
• Đóng lại khi nghỉ hưu < Đầu tư chịu thuế
• Việc làm trong thời gian nghỉ hưu
• Lãi trong doanh nghiệp
• Các chính sách bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt
• Hưu trí
• AD:

Xác định giá trị của các tài sản này và loại luồng tiền mà bạn có thể mong đợi trong thời gian nghỉ hưu. Là một phần của điều này, bạn sẽ cần phải đánh giá các vấn đề thuế thu nhập liên quan đến khai thác một số trong những nguồn này. (999) IRAs và kế hoạch DC

Rút tiền từ các tài khoản IRA và 401 (k) truyền thống thường phải chịu thuế thu nhập đối với toàn bộ số tiền rút lui. Điều này cũng áp dụng cho các kế hoạch hưu trí đóng góp khác như 403 (b), hệ thống nghỉ hưu của chính quyền liên bang (TRS) và 457 kế hoạch được sử dụng bởi nhiều đơn vị của chính phủ tiểu bang và thành phố. Đây chắc chắn là trường hợp với bất kỳ đóng góp nào được thực hiện trên cơ sở tiền thuế và thu nhập liên quan đến những đóng góp đó.

AD:

Một số kế hoạch đóng góp được xác định cũng cho phép đóng góp sau thuế. Điều này cũng đúng đối với các tài khoản IRA truyền thống cho phần đóng góp của một người nằm ngoài phạm vi thu nhập cho phép đóng góp được khấu trừ. Nếu bạn đã đóng thuế sau thuế, bạn sẽ cần theo dõi những khoản này vì việc rút tiền từ tài khoản với cả hai loại đóng góp được xếp loại theo tỷ lệ giữa hai loại. Đóng góp vào tài khoản Roth IRA và Roth 401 (k) được thực hiện với tiền thuế sau thuế. Trong trường hợp Roth IRA, số tiền này có thể được rút miễn thuế miễn là khoản đóng góp đầu tiên của Roth IRA của bạn là ít nhất năm năm trước và bạn ít nhất 59 ½.Ngoài ra không có phân phối tối thiểu bắt buộc như có với IRA truyền thống. Một Roth 401 (k) tương tự nhưng khác với yêu cầu phân bố tối thiểu cần thiết. Chuyển tài khoản sang một Roth IRA là một giải pháp để tránh vấn đề này.

Đầu tư và thu nhập chịu thuế

Tài khoản đầu tư chịu thuế là một cách hợp lệ để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Các hàm ý về thuế khi sử dụng những khoản đầu tư này có thể bao gồm thuế lợi tức hoặc thuế đánh vào bất kỳ khoản lãi hoặc cổ tức nào nhận được. Khoản thanh toán từ một khoản trợ cấp hưu trí được xác định thường phải chịu thuế như thu nhập bình thường. An Sinh Xã Hội có thể bị đánh thuế dựa trên tuổi và thu nhập của quý vị. (999) Tiết kiệm Hưu Trí: Thuế hoãn hoặc Miễn Thuế?

Hưu bổng

Hưu trí có thể được tài trợ bằng tiền sau thuế (không đủ điều kiện) hoặc có thể được giữ trong một IRA hoặc một số kế hoạch hưu bổng nghỉ hưu của cơ quan thuế (đủ điều kiện). Trong trường hợp các khoản hưu trí không đủ điều kiện, phần liên quan đến đóng góp của bạn vào tài khoản không bị đánh thuế và phần đại diện cho lợi ích trong các khoản đầu tư tiềm ẩn là. Các quy tắc về thuế thực tế sẽ khác nhau dựa trên việc bạn tính niên kim tài khoản hay phân phát từng phần vào những thời điểm khác nhau. Việc rút tiền từ tài khoản đủ điều kiện sẽ phải chịu thuế hoàn toàn trừ các khoản đóng góp sau thuế có thể đã được thực hiện. Giá trị tiền mặt Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt thường được các đại lý bảo hiểm và các cố vấn tài chính ủy thác thu xếp như một phương tiện tiết kiệm về hưu trí. Nếu cấu trúc đúng cách, chủ sở hữu chính sách có thể lấy số tiền mà một khoản vay miễn thuế từ chính sách để hưu trí. Cần phải cẩn thận để đảm bảo rằng giá trị tiền mặt của chính sách không dưới một mức nhất định sẽ gây ra một sự kiện phải chịu thuế. Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Giá trị tiền mặt được tạo ra như thế nào trong chính sách bảo hiểm nhân thọ

.)

Thu hồi tất cả Với các thông tin ở trên và các yếu tố khác, câu hỏi vẫn là tôi nên gõ dòng chảy về hưu và theo thứ tự nào? Không có câu trả lời cứng và nhanh nhưng đây là một số yếu tố cần xem xét. Nghỉ hưu ngày hôm nay là một phần của một phương pháp tiếp cận theo từng giai đoạn cho nhiều người có thể nghỉ hưu từ công việc toàn thời gian của mình nhưng có thể làm việc ít nhất một phần thời gian trong những năm đầu của quỹ hưu trí. Nếu đây là trường hợp của bạn, bạn có thể cân nhắc đến các tài khoản về hưu nghỉ hưu sau thuế nếu bạn có tùy chọn để lấy tiền từ tài khoản đầu tư chịu thuế trước tiên. Khi bạn đạt đến độ tuổi 70 ½, bạn không có lựa chọn nào về khoản phân phối tối thiểu bắt buộc từ bất kỳ tài khoản nghỉ hưu nào được tính thuế. Điều này không áp dụng cho các tài khoản niên kim không đủ điều kiện và có thể không áp dụng cho một 401 (k) với chủ nhân hiện tại của bạn nếu bạn vẫn làm việc. (999) Một yếu tố khác phải cân nhắc là An Sinh Xã Hội của bạn có thể bị ảnh hưởng bất lợi bởi thu nhập cao hơn. Vào năm 2015 nếu thu nhập của bạn vượt quá $ 15, 720 và bạn trẻ hơn tuổi nghỉ hưu của bạn, lợi ích của bạn sẽ được giảm $ 1 cho mỗi $ 2 là thu nhập của bạn vượt quá giới hạn này.

Hãy nhớ tỷ lệ tăng trưởng vốn đầu tư lâu dài hàng đầu đối với các khoản đầu tư phải đóng thuế trong ít nhất một năm là 20% đối với những người có thu nhập cao nhất. Ngay cả với tiềm năng chi trả cho khoản phụ cấp 3,8% Medicare, mức phí này sẽ rẻ hơn so với mức thuế thu nhập bình thường của các khoản rút tiền từ tài khoản hưu trí đã trả thuế nếu bạn ở trong một trong các khung thuế thu nhập cao hơn. (Để biết thêm thông tin, hãy xem:

Thuế lợi tức thu được trong năm 2015

.)

Đối với nhiều người về hưu quyết định xem tài khoản nào sẽ khai thác sẽ là một sự kết hợp của một số loại. Nếu bạn hoàn toàn mất hết khoản đầu tư và tiền tiết kiệm của mình, bạn sẽ bị buộc phải khai thác các khoản nợ thuế hoãn lại ở một thời điểm nào đó và đây có thể là một nguồn tiền tốn kém. Đối với nhiều người về hưu, có thể tận dụng lợi thế của thu nhập thông thường đến giới hạn của khung thuế thấp nhất là 15%. Đối với những người nộp đơn chung, số tiền này lên tới $ 74, 900 và lên đến $ 37, 450 cho những người nộp đơn vào năm 2015. Chiến lược ở đây là giữ thu nhập bình thường của bạn trong khung thuế 15% và sau đó sử dụng các nguồn như Roth IRA, tài khoản thị trường tiền tệ, giá trị tiền mặt từ chính sách bảo hiểm nhân thọ, bán các khoản đầu tư phải nộp khi giá trị thị trường thấp hơn giá gốc hoặc các nguồn tiền mặt không phải chịu thuế hoặc không phải nộp thuế khác. Hơn nữa, bạn sẽ muốn làm việc với cố vấn tài chính và chuyên gia thuế để thực hiện một số quy hoạch bao gồm số tiền cần để hưu trí và tính đến tình trạng thuế của bạn. Quản lý việc rút tiền từ các tài khoản hưu trí khác nhau trong thời gian nghỉ hưu có thể là một công việc phức tạp đặc biệt là nếu bạn có các tài khoản của nhiều loại khác nhau (xem Các chiến lược thu hồi thu nhập hưu trí

.

. Một cố vấn tài chính có tay nghề cao có thể cung cấp cho khách hàng những lời khuyên vô giá trong việc quản lý thu nhập hưu trí của họ.