Quản lý thu nhập của bạn luôn quan trọng, nhưng nó trở nên quan trọng hơn trong thời gian nghỉ hưu, khi thu nhập của bạn đến từ khoản tiết kiệm của bạn hơn là từ tiền lương và thu nhập. Bởi vì nguồn thu nhập của bạn - mà bạn đã lưu giữ rất cẩn thận trong những năm làm việc - bị giới hạn trong thời gian nghỉ hưu, bạn cần đảm bảo rằng nó kéo dài suốt phần còn lại của cuộc đời bạn. Điều này có nghĩa là xác định nhu cầu thu nhập của bạn trong những năm trước khi nghỉ hưu và, sau khi nghỉ hưu, quản lý hiệu quả tài sản về hưu của bạn. Trong bài này, chúng tôi sẽ xem xét một số vấn đề bạn cần phải cân nhắc khi thực hiện những việc này.

Lập kế hoạch cho các năm nghỉ hưu trước

Vì thời gian nghỉ hưu của bạn sắp đến, luôn có cơ hội để số tiền bạn nghĩ là đủ để tài trợ cho những năm nghỉ hưu của bạn không phải là. Lý do có thể bao gồm tăng chi phí sinh hoạt và lợi tức đầu tư thấp hơn dự kiến. Để cải thiện cơ hội có một quỹ hưu trí an toàn về mặt tài chính, hãy thường xuyên đánh giá lại nhu cầu thu nhập và các khoản thu nhập hưu trí của bạn trong 10 năm trước ngày dự kiến ​​về hưu.

Patrick A. Strubbe, người sáng lập và chủ sở hữu của Specialists Preservation, LLC ở Columbia, SC cho biết: "Chúng tôi tin rằng sẽ rất cần thiết để đánh giá lại nhu cầu thu nhập của bạn mỗi năm trong suốt 10 năm trước khi nghỉ hưu. , và tác giả của

Tiết kiệm Hưu Trí của bạn! "Đó là vì một số yếu tố. Thứ nhất, tình hình tài chính và trứng tổ của bạn đang thay đổi. Thứ hai, giấc mơ và mong muốn của bạn có thể thay đổi hoặc biến động (có thể bạn quyết định bạn không muốn đợi 10 năm để nghỉ hưu nữa!). Cuối cùng, bạn nên điều chỉnh dựa trên những gì đang diễn ra xung quanh bạn - có tính đến lạm phát, lãi suất và môi trường kinh tế chung, trong số những thứ khác. " Hiệu suất của thị trường chứng khoán trong 10 năm từ năm 1999 đến năm 2009 là một minh hoạ tốt đẹp cho thấy những người nghỉ hưu tiềm năng sẽ phải lập kế hoạch nghỉ hưu như thế nào. Đối với nhiều người, sự bùng nổ của thị trường vào đầu những năm 90 đã cho thấy hy vọng về một quỹ hưu trí an toàn về mặt tài chính. Tuy nhiên, sự suy thoái thị trường tiếp theo đã làm giảm đáng kể tài sản nghỉ hưu, dẫn đến nhiều người gần nghỉ hưu để hoãn ngày dự kiến ​​nghỉ hưu ban đầu của họ.

Cần làm gì nếu bạn không có đủ

Nếu việc đánh giá lại danh mục hưu trí và chi phí hiện tại của bạn cho thấy sự thiếu hụt trong khoản tiết kiệm của bạn, bạn có thể cần tiếp tục làm việc vượt quá ngày nghỉ hưu dự kiến. (Để biết thêm chi tiết về cách đánh giá số tiền bạn cần để nghỉ hưu và số tiền bạn có), xem

Tiết kiệm cho Hưu trí: The Quest for Success

.) Nếu bạn quyết định tiếp tục làm việc hoặc kiếm việc làm sau khi bạn nộp hồ sơ cho các khoản trợ cấp An Sinh Xã Hội, hãy hiểu rõ thu nhập của bạn có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn nhận được như thế nào nếu bạn chưa đủ tuổi nghỉ hưu cho ngày sinh của bạn, như được chỉ định bởi Cục An sinh Xã hội. Ngoài ra, nếu bạn thấy bạn không thể nghỉ hưu ngay khi bạn lên kế hoạch và phải tiếp tục làm việc, bạn có thể thử giảm thời gian trước khi nghỉ hưu trước khi nghỉ hưu bằng cách lập lại chiến lược. Về cơ bản, bạn cần tăng số tiền bạn tiết kiệm để rút ngắn thời gian để đạt được mục tiêu của mình. Dưới đây là một số cách để tăng khoản tiết kiệm của bạn: Xem xét hợp nhất nợ hoặc tái cấp vốn để giảm các khoản thanh toán hàng tháng cho thẻ tín dụng và các khoản vay khác, kể cả khoản thế chấp của bạn. Bạn có thể chuyển hướng giảm khoản thanh toán lãi suất cho trứng nghỉ hưu của bạn.

Thực hiện các thay đổi nhằm giảm hoặc loại bỏ chi tiêu cho mặt hàng xa xỉ hoặc những thứ bạn không cần. Nó có thể dễ dàng hơn bạn nghĩ! Hãy xem xét sử dụng một chiếc xe hơi rẻ tiền hơn, mua các mặt hàng có giá tốt hơn và thậm chí chuyển sang căn hộ hay căn hộ nhỏ hoặc ít tốn kém. Mặc dù có thể là thách thức để thực hiện những thay đổi này, bạn có thể thoải mái trong thực tế là họ sẽ giúp nâng cao mức sống của bạn trong thời gian nghỉ hưu, khi bạn không muốn hoặc có thể làm việc - hoặc nhận được công việc có thu nhập cao.

• Kiểm soát tài sản của bạn trong thời gian nghỉ hưu
• Đánh giá sự phân bổ tài sản của bạn

Khuyến nghị để làm cho tiền của bạn làm việc cho bạn cũng áp dụng cho những năm nghỉ hưu của bạn. Hoàn thành điều này có nghĩa là đầu tư tài sản của bạn để tạo ra lợi tức đầu tư.

Điều đó nói rằng điều quan trọng là giữ tài sản của bạn an toàn trong suốt những năm nghỉ hưu của bạn khi bạn có ít thời gian hơn để phục hồi sau khi thị trường xuống dốc. Điều này có nghĩa là bạn có thể cần phải chuyển từ các khoản đầu tư có rủi ro cao hơn sang những khoản tạo ra một tỷ suất lợi tức được đảm bảo. Tuy nhiên, việc tái phân bổ của bạn phụ thuộc vào tuổi của bạn khi bạn nghỉ hưu và tình trạng sức khoẻ của bạn. Nghỉ hưu sớm, đặc biệt nếu bạn có tuổi thọ dài hơn, có thể yêu cầu đầu tư tích cực hơn ngay cả trong những năm nghỉ hưu của bạn. (Để biết thêm thông tin về phân bổ tài sản, xem

Đạt được sự phân bổ tài sản tối ưu

và 6 Chiến lược phân bổ tài sản làm việc .) "Tuổi thọ của danh mục hưu trí của bạn rất nhạy cảm với những năm đầu rút tiền ", Kevin Michels, CFP®, nhà hoạch định tài chính của Medicus Wealth Planning ở Draper, Utah nói. "Lợi nhuận âm tính sớm sẽ làm giảm đáng kể tuổi thọ của danh mục đầu tư. Đó là lý do tại sao cần phải có một khoản phân bổ tài sản thích hợp từ ngày đầu tiên nghỉ hưu. " Khi phân bổ lại khoản đầu tư của bạn, cũng xem xét mức độ thanh khoản kết quả và nó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến khả năng thu hồi của bạn khi bạn cần chúng. Chẳng hạn, chứng khoán không phải là giao dịch công khai hoặc chứng khoán giữ chặt có thể mất từ ​​vài tuần đến hơn một năm để thanh lý. Việc phân bổ lại tài sản của bạn mà không chú ý đến tính thanh khoản có thể khiến bạn không có tiền mặt, điều này trở thành một vấn đề đặc biệt là khi bạn cần rút số tiền phân phối tối thiểu theo yêu cầu (RMD) theo thời hạn áp dụng (bắt đầu từ 70½ ngày

)

. Đã có rất nhiều trường hợp cá nhân không đáp ứng đúng thời hạn RMD vì tài sản không thể được thanh lý kịp thời. Quản lý luồng thu nhập Thu nhập của bạn trong những năm nghỉ hưu thường phụ thuộc vào chi phí hàng năm của bạn, số tiền bạn đã lưu và số năm bạn dự định sẽ cần.Để cân bằng thu nhập của bạn với chi phí của bạn, hãy xem xét việc làm như sau:

Lập danh sách các khoản chi phí hàng tháng của bạn, chẳng hạn như điện, điện thoại, gas, nước - hàng tạp hóa, thuế thuê và tài sản và vận chuyển. Cũng nên xem xét chi phí y tế và giải trí. Những khoản tiền này có thể thay đổi mỗi năm do tăng chi phí sinh hoạt, có nghĩa là bạn phải đánh giá vào đầu mỗi năm. Nói chung, lạm phát tăng khoảng 3% mỗi năm, nhưng có thể cao hơn cho một số chi phí như y tế và sức khoẻ.

Theo dõi số tiền bạn đã lưu để nghỉ hưu. Điều này bao gồm khoản tiết kiệm thường xuyên và số dư tài khoản nghỉ hưu của bạn.

• Xem xét tuổi thọ của bạn và thêm vào để đảm bảo thu nhập của bạn sẽ kéo dài.
• Tất nhiên, hai yếu tố cuối cùng cùng nhau xác định số tiền thu nhập hàng tháng mà bạn có thể có trong khi tiết kiệm của bạn là cuối cùng. Hãy nhìn vào số tiền bạn tiết kiệm được so với số năm bạn mong đợi bạn sẽ cần nó. Ví dụ: giả sử bạn nghĩ rằng số đó sẽ là 20 năm và bạn sẽ tiết kiệm được 500.000 đô la. Khoản trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ là khoảng $ 2, 100. Thêm số tiền này vào số tiền bạn sẽ nhận được từ An Sinh Xã Hội (và bất cứ trợ cấp hưu trí nào, nếu bạn có). Đây là những gì bạn có như thu nhập để trang trải các chi phí hàng tháng của bạn. (Để ước lượng thu nhập của bạn từ An Sinh Xã Hội, hãy sử dụng máy tính lợi ích tại trang web của SSA)
• Xem chi phí của bạn mỗi năm sẽ giúp bạn xác định xem bạn có cần điều chỉnh chi tiêu của mình hay không, đảm bảo bạn không thỏa hiệp thu nhập của bạn trong những năm tới.

Thu Nhập của Bạn từ Các Phương tiện Tiết kiệm Hưu trí

Số tiền bạn sẽ cần để kiếm tiền rút khỏi các phương tiện tiết kiệm về hưu của bạn thường phụ thuộc vào số tiền bạn có sẵn hoặc sẽ nhận được từ các nguồn khác, như tiết kiệm thường xuyên và An Sinh Xã Hội. Khi có thể, hãy cân nhắc rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn nhiều hơn số tiền bạn yêu cầu mỗi năm theo các quy định của IRS. Điều này sẽ cho phép số tiền còn lại để tiếp tục tăng thuế hoãn thuế, hoặc miễn thuế trong trường hợp Roth IRAs. Điều này cũng sẽ giúp làm giảm số tiền bạn phải đưa vào thu nhập của bạn, do đó giảm các khoản thuế mà bạn sẽ nợ trong năm. Thu nhập của bạn cũng xác định bạn phải trả chi phí cho Medicare Phần B.

Một khi bạn đã xác định bạn cần / sẽ phân phối bao nhiêu từ tài khoản hưu trí trong năm, hãy liên hệ với quản trị viên chương trình hưu trí hoặc nhà cung cấp dịch vụ tài chính để lập kế hoạch phân phối từ tài khoản hưu trí của bạn. Để thực hiện việc này, bạn yêu cầu phân phối các khoản thanh toán cho bạn vào một ngày trong tương lai và tiếp tục ở một tần số cụ thể, chẳng hạn như hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm.

Khi thiết lập bản phân phối theo lịch trình, hãy đảm bảo rằng số tiền bạn yêu cầu đủ để đáp ứng bất cứ RMD nào. Nếu số tiền bạn rút khỏi tài khoản hưu trí của bạn trong năm ít hơn số tiền RMD của bạn, bạn sẽ nợ IRS một khoản phạt 50% số thiếu hụt, được gọi là hình phạt tích lũy quá mức [xem

Tránh những sai lầm trong Yêu cầu Phân phối tối thiểu (RMDs)]

.Việc lập các bản phân phối theo lịch trình giúp đảm bảo không chỉ rằng RMD của bạn được phân phối đúng hạn, mà còn là bạn nhận thanh toán mà không phải liên hệ với tổ chức tài chính của bạn mỗi tháng. Thu nhập từ các xe hưu trí có thể ảnh hưởng đến thuế thu nhập Khi xác định chi phí hàng năm và nguồn thu nhập của bạn, hãy nhớ rằng bạn có thể phải nộp thuế thu nhập đối với số tiền bạn rút khỏi tài khoản nghỉ hưu tính thuế. Các khoản tiền này sẽ được coi là thu nhập thông thường cho các mục đích thuế.

Nếu bạn rút tiền trước Tuổi 59½

Nếu bạn rút tài sản khỏi tài khoản hưu trí của bạn trước khi bạn đạt đến độ tuổi 59

½

, số tiền này sẽ phải chịu thuế tiêu thụ đặc biệt 10% trừ khi bạn gặp một trong số các trường hợp ngoại lệ được quy định bởi quy định của IRS (xem 9 Hình thức miễn IRA Rút tiền ). Thuế tiêu thụ đặc biệt này được tính bổ sung cho bất kỳ khoản thuế thu nhập nào bạn phải trả cho số tiền đó. Nếu bạn phải phân phối số tiền từ tài khoản hưu trí của bạn trước tuổi 59 ½ , hãy trao đổi với nhà hoạch định tài chính về các chiến lược để tránh hoặc giảm thiểu thuế tiêu thụ đặc biệt. Giống như các khía cạnh khác của kế hoạch tài chính, quản lý thu nhập bạn sẽ nhận được trong suốt những năm nghỉ hưu đòi hỏi phải có kế hoạch cẩn thận. Điều quan trọng là bạn không chờ đợi cho đến khi bạn nghỉ hưu để bắt đầu lập kế hoạch tài chính. Thay vào đó, đánh giá lại tình trạng tài chính của bạn trong những năm trước khi nghỉ hưu để bạn có thể, cho những người mới bắt đầu, xác định xem bạn có cần phải hoãn nghỉ hưu hay không. Quan trọng nhất, hãy nói chuyện với người lập kế hoạch tài chính của bạn, những người sẽ có thể xác định nhu cầu cụ thể của bạn. (Lưu ý rằng các chủ đề được đề cập trong bài báo này được thảo luận từ góc độ chung).