Vì vậy, bạn đang trên bờ vực nghỉ hưu và bạn đang phải đối mặt với một sự lựa chọn khó khăn liên quan đến kế hoạch nghỉ hưu của công ty bạn: Nếu bạn chấp nhận các khoản thanh toán hàng tháng truyền thống, hàng năm hoặc phân phối một lần ? Có thể hiểu được, bạn có thể bị cám dỗ để đi với số tiền một lần. Rốt cuộc, đó có thể là khoản giải ngân lớn nhất mà bạn sẽ nhận được. Thêm vào đó, bạn có thể thích ý tưởng kiểm soát nhiều hơn các khoản đầu tư của mình. Trước khi bạn đưa ra quyết định không thể huỷ ngang về tương lai của bạn, hãy dành thời gian để hiểu ý nghĩa của bạn và gia đình.

Trước tiên, bạn nên tự hỏi tại sao công ty của bạn thậm chí còn muốn lấy tiền mặt cho bạn trong kế hoạch hưu bổng của bạn. Người sử dụng lao động có nhiều lý do khác nhau để thanh toán một lần. Chủ thuê lao động của bạn có thể sử dụng nó như một động lực cho những người lao động lớn tuổi, có chi phí cao hơn nghỉ hưu sớm. Hoặc nó có thể đưa ra lời đề nghị vì việc loại bỏ các khoản thanh toán hưu trí tạo ra lợi nhuận kế toán làm tăng thu nhập doanh nghiệp. Hơn nữa, nếu bạn lấy một lần, chủ nhân của bạn sẽ không phải trả chi phí hành chính và bảo hiểm cho tiền của bạn.

Giống như nhiều người về hưu, bạn có thể cảm thấy thoải mái khi biết rằng bạn có thể nhận được séc mỗi tháng trong suốt quãng đời còn lại của bạn. Nhưng giả sử chủ nhân của bạn đang gặp rắc rối về tài chính - bạn có đảm bảo gì về việc séc sẽ luôn ở đó?

Tổng công ty bảo lãnh phúc lợi hưu trí (PBGC) là cơ quan chính phủ thu phí bảo hiểm từ các nhà tuyển dụng tài trợ cho các chương trình hưu bổng được bảo hiểm. PBGC chỉ bao gồm các kế hoạch lợi nhuận xác định (các khoản thanh toán đã nêu) và không bao gồm các kế hoạch đóng góp được xác định. Nó kiếm được tiền từ đầu tư và nhận được các quỹ từ các kế hoạch lương hưu mà nó cần. Trợ cấp hưu trí tối đa được PBGC bảo đảm theo luật định và điều chỉnh hàng năm. Bảo lãnh thấp hơn đối với những người nghỉ hưu sớm hoặc khi kế hoạch liên quan đến lợi ích cho người sống sót. Và bảo lãnh sẽ tăng lên đối với những người nghỉ hưu sau tuổi 65. Vì vậy, miễn là lương hưu của bạn thấp hơn bảo lãnh bạn có thể chắc chắn rằng thu nhập của bạn sẽ tiếp tục nếu công ty phá sản.

Tại sao bạn nên lấy tổng cộng một lần

Tỷ lệ lạm phát trung bình khoảng 3% mỗi năm. Tuy nhiên, chi phí chăm sóc sức khoẻ đã tăng lên 5,5% trong cùng thời kỳ. Tiền hưu bổng của bạn có bao gồm chi phí sinh hoạt gia tăng không? Mức tăng dựa trên là bao nhiêu, và chúng sẽ phản ánh số tiền thực tế mà bạn cần để đáp ứng chi phí của bạn xuống đường?

Ví dụ, một cái gì đó có giá 1.000 đô la ngày nay sẽ có giá $ 1, 344 trong 10 năm, giả định rằng lạm phát 3%. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu số tiền 1.000.000 đô-la thuốc theo toa của bạn tăng lên 5,5%? Bạn sẽ cần $ 1, 708 để thanh toán cùng một hóa đơn trong 10 năm, và tiền cấp dưỡng của bạn có thể không giữ được.Mối quan tâm chính của người quản lý quỹ hưu trí là kiếm đủ tiền để gửi cho bạn séc yêu cầu mỗi tháng. Trong nhiều trường hợp, các khoản thanh toán quỹ hưu trí không được lập chỉ mục để lạm phát, có nghĩa là họ sẽ không tăng với lạm phát. Nhưng nếu bạn quản lý danh mục đầu tư, bạn có thể cân bằng lại tài sản dựa trên xu hướng lạm phát và có thể có cơ hội tốt hơn để tăng thu nhập của bạn trong những năm tới.

Một điều mà tôi nhấn mạnh với khách hàng là tính linh hoạt đi kèm với khoản thanh toán một lần. Một năm được ấn định (đôi khi COLA lập chỉ mục) vì vậy có rất ít sự linh hoạt trong kế hoạch thanh toán. Dan Danford, CFP®, Trung tâm Đầu tư Gia đình, Saint Joseph, Mo. Do, Dan Danford, CFP®, Trung tâm Đầu tư Gia đình, cho biết, bạn muốn để lại một cái gì đó cho những người thân yêu khi bạn chết? Một khi bạn và người phối ngẫu của bạn chết, các khoản thanh toán hưu trí sẽ dừng lại. Mặt khác, với việc phân phối một lần, bạn có thể đặt tên cho người thụ hưởng để nhận tiền sau khi bạn và người phối ngẫu đã mất.

Thu nhập từ tiền lương hưu được tính thuế. Tuy nhiên, nếu bạn lướt qua số tiền đó vào IRA của mình, bạn sẽ có quyền kiểm soát nhiều hơn khi bạn loại bỏ các khoản tiền và nộp thuế thu nhập. Đây có thể là một lợi ích lớn khi bạn bắt đầu nhận séc của An Sinh Xã Hội và muốn giữ cho thu nhập đó không bị đánh thuế.

"Bồi dưỡng lương hưu của bạn vào IRA sẽ cho bạn nhiều lựa chọn hơn, nó sẽ cho bạn sự linh hoạt hơn trong đầu tư mà bạn có thể đầu tư. Nó sẽ cho phép bạn phân phối theo RMD của bạn, trong nhiều trường hợp sẽ thấp hơn "Nếu bạn muốn giảm thiểu các khoản thuế của mình, bạn sẽ phải trả tiền hưu trí cho IRA cho phép bạn lập kế hoạch khi bạn phân phối, do đó bạn có thể lên kế hoạch khi nào và bạn muốn trả bao nhiêu thuế", Kirk Chisholm, quản lý tài sản tại Nhóm Cố vấn Đổi mới ở Lexington, Mass.

Tại sao Bạn nên Hưu Bổng

Còn người phối ngẫu của bạn? Nếu bạn lựa chọn hưu trí, bạn có thể chắc chắn rằng họ sẽ nhận được thu nhập ổn định nếu có điều gì xảy ra với bạn. Nhưng nếu bạn lấy số tiền một lần, liệu có đủ tiền để cung cấp cho người sống sót của bạn? Và liệu họ có thể quản lý quỹ cũng như bạn không? Nếu bạn có sức khoẻ tuyệt vời và các thành viên trong gia đình của bạn sống lâu hơn mức trung bình, điều đó có thể cân nhắc đến lợi tức.

Bạn cũng cần phải suy nghĩ về bảo hiểm y tế. Trong một số trường hợp, bảo hiểm do công ty bảo hiểm chấm dứt nếu một nhân viên có khoản thanh toán một lần. Nếu đây là trường hợp với người sử dụng lao động của bạn, bạn cần bao gồm thêm chi phí bảo hiểm y tế trong tính toán của bạn.

"Trong một môi trường có lãi suất thu nhập cố định thấp và thường kéo dài tuổi thọ, dòng tiền trợ cấp nói chung là cách tốt hơn để đi. Không có tai nạn nào mà các nhà tuyển dụng tư nhân và nhà nước đang áp dụng những lợi ích đó. , "Louis Kokernak CFA, CFP, người sáng lập Haven Financial Advisors, Austin, Texas nói.

Làm thế nào để đánh giá sản phẩm

Nhiều nhà tuyển dụng không cung cấp sự so sánh song song của các lựa chọn thanh toán trọn gói và trả lương hưu và thiếu thông tin bạn cần để đưa ra quyết định. Do đó, bạn có trách nhiệm tìm hiểu xem con số này có ý nghĩa gì Dưới đây là một số câu hỏi chính cần hỏi:

1. Giá trị của khoản tiền trọn gói bằng với khoản tiền hưu trí hằng tháng qua tuổi thọ dự kiến ​​của bạn?

2. Chủ thuê lao động của bạn có xoá bất kỳ khoản trợ cấp hưu trí sớm khi tính toán khoản thanh toán một lần không? Thông thường, các khoản trợ cấp này được cộng vào giá trị của trợ cấp hưu trí như động cơ thu hút người lao động nghỉ hưu sớm, và họ có thể có giá trị hàng chục ngàn đô la. Nếu số tiền đó bị tước từ khoản thanh toán một lần, bạn có thể bỏ lỡ rất nhiều tiền.

3. Bạn có thể có được lợi nhuận cao hơn các nhà quản lý quỹ hưu trí kiếm được? Tính số tiền bạn cần phải kiếm được bằng cách sử dụng khoản thanh toán một lần để tương đương với các khoản trợ cấp của các khoản thanh toán hưu trí. Chẳng hạn, giả sử bạn được cung cấp 400.000 đô la thay vì khoản trợ cấp $ 2, 500 mỗi tháng. Điểm hoà vốn nếu bạn kiếm được 0% trên tổng số tiền là 13 năm ($ 400, 000 / $ 2, 500 = 160 thanh toán / 12 = 13 3 năm). Nhưng nếu bạn có thể kiếm được 5% mỗi năm trên 400 đô la một lần, số tiền này sẽ kéo dài 22 năm, giả định bạn đã chi $ 30,000 ($ 2, 500 x 12) mỗi năm. Nhưng liệu điều này có đủ dài?

Dây đáy

Đưa những con số này sang một bên, khi bạn lựa chọn giữa số tiền một lần và số tiền hưu trí hàng tháng, bạn nên đưa ra câu hỏi quan trọng này: Bạn tin rằng bạn sẽ có những quyết định đúng đắn để chuyển đổi khoản tiền đó thành một dòng thu nhập sẽ kéo dài suốt phần còn lại của cuộc đời bạn? Hơn nữa, bạn có kỷ luật tự quản lý số tiền này, hoặc bạn sẽ kết thúc bằng cách sử dụng nó để mua một chiếc xe mới, đi nghỉ hoặc trả nợ? Bạn có muốn từ bỏ bảo đảm về các khoản thanh toán hưu trí thường xuyên cho bản thân và người hôn phối của mình để đổi lấy sự kiểm soát tài chính lớn hơn đối với khoản thanh toán một lần không?

"Không có quy tắc" một kích cỡ phù hợp với tất cả ". Đối với một số khách hàng, nên lấy một lần và đối với những người khác, việc thanh toán hàng tháng có ý nghĩa hơn. Người tiêu dùng nên tìm kiếm một nhà cố vấn ủy thác có thể xem xét nhu cầu duy nhất của khách hàng trước khi đưa ra quyết định có nên cuộn [quỹ] vào một IRA hay để lại với chủ nhân ", Shikha Mittra, AIF®, CFP®, CMFC®, CRPS®, PPC®, chủ tịch RETIRE SMART Carlos Dias Jr., quản lý tài sản, Excel Tax & Wealth Group, cho biết: "An sinh xã hội, thuế, bảo hiểm nhân thọ, tuổi thọ, đầu tư và sức khoẻ cần được xem xét trước khi đưa ra quyết định. Lake Mary, Fla.

Hãy đặt câu hỏi, nghiên cứu và tìm kiếm số liệu - chỉ khi đó bạn sẽ cảm thấy hài lòng khi biết bạn đã có quyết định đúng đắn.