Có một sự thoải mái rõ ràng khi biết rằng ngay cả khi sức khoẻ của bạn biến mất bất ngờ, bạn và gia đình bạn có một mạng lưới an toàn tài chính. Tuy nhiên, khi có tiền, việc chi trả cho cả hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm y tế mỗi tháng có thể trở nên khó khăn. Khi chi phí bắt đầu tăng lên, có thể bạn sẽ mất một hoặc hai tiền để kết thúc cuộc họp.

Thực tế là rất nhiều người thực sự cần cả hai loại bảo vệ, đặc biệt là nếu họ có người phụ thuộc. Nếu đó là trường hợp, ý tưởng tốt hơn là để hạn chế phạm vi bảo hiểm cho những gì bạn thực sự cần để bạn có thể đủ khả năng cả hai loại bảo hiểm.

Hãy nhớ rằng nhu cầu bảo hiểm có thể thay đổi đáng kể trong các giai đoạn cuộc sống khác nhau. Điều có thể có ý nghĩa quan trọng đối với cha mẹ có con ở tuổi vị thành niên có thể không quan trọng đối với một sinh viên tốt nghiệp đại học gần đây hoặc người về hưu.

"Young Invincibles"

Trước khi triển khai năm 2014 về Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (đã được ký thành luật vào năm 2010), nhiều trường hợp 20 và 30 tuổi đã chọn bỏ bảo hiểm sức khoẻ hoàn toàn. Và không phải là không có lý do: Những "những người bất khả xâm non" như một số chuyên gia gọi chúng, có tỷ lệ thấp hơn nhiều về các vấn đề sức khoẻ hơn hầu hết các bộ phận dân số. Trả một khoản phí bảo hiểm hàng tháng dường như không cần thiết đối với một số.

Nhưng với ACA áp đặt hình phạt đối với người không có bảo hiểm, điều đó bắt đầu thay đổi. Vào năm 2015, mức phạt là $ 325 / người lớn, hoặc 2% thu nhập của họ, tùy theo số tiền nào lớn hơn. Trong năm 2016, nó sẽ lên đến 695 đô la Mỹ cho mỗi người lớn, hoặc 2. 5% thu nhập nếu con số đó cao hơn. (Xem Obamacare Thi hành hình phạt: Hoạt động như thế nào .) Đó là một khuyến khích khá mạnh mẽ để đăng ký.

Một tin tốt lành cho những người gần đây là ACA cho phép bạn giữ kế hoạch của bố mẹ cho đến khi 26 tuổi. Có thể bạn sẽ mua một chút thời gian trước khi thực hiện chính sách của riêng bạn.

Nếu dựa vào chính sách của bố mẹ và / hoặc bố không phải là một lựa chọn và bạn dưới 30 tuổi, một chính sách thảm khốc tương đối tốn kém có thể đáng xem. Bạn sẽ không được hoàn tiền cho hầu hết các lần khám bác sĩ và các nhu cầu chăm sóc sức khoẻ hàng ngày khác, nhưng sau khi bạn đã đạt được khoản khấu trừ nhất định, bạn sẽ có một mạng lưới an toàn nếu bạn gặp phải một vấn đề y tế lớn. Đối với những người có hồ sơ sức khoẻ gần như không có vết bẩn, số tiền bảo hiểm tối thiểu này thường là đủ.

Xét một sự bùng nổ trong phạm vi bảo hiểm của bạn bằng cách mua một kế hoạch "đồng", "bạc", "vàng" hoặc "bạch kim" trên trao đổi chăm sóc sức khoẻ của tiểu bang? (Xem

Làm thế nào để Chọn giữa Đồng, Bạc, Vàng và Platinum Chương trình Bảo hiểm Y tế để biết thêm). Có thể bạn sẽ nhận được sự trợ giúp từ chính phủ. Người tiêu dùng kiếm được 400% mức nghèo đói của liên bang - vào năm 2015, đó là 46 đô la, 680 đô la và 95 đô la Mỹ, 400 đô la cho một gia đình bốn người đủ điều kiện để được cấp tín dụng thuế.Và những người kiếm được ít hơn 250% mức nghèo đói sẽ được trợ cấp, có thể giúp bù đắp chi phí y tế bỏ túi. Nếu bạn sống ở một tiểu bang đã quyết định mở rộng Medicaid như là kết quả của ACA, bạn thậm chí có thể có được bảo hiểm thông qua chương trình đó. Nếu bạn vừa tốt nghiệp và đang làm việc tại cửa hàng cà phê địa phương hoặc cửa hàng tạp hóa để kết thúc cuộc gặp, có thể bạn sẽ đủ tiêu chuẩn.

Mặc dù bạn có thể không có nhiều sự lựa chọn khi đề cập đến việc có bảo hiểm y tế, nhưng bảo hiểm nhân thọ là một vấn đề khác. Nếu bạn chưa có con, bạn có thể không cần nó.

Có một vài trường hợp ngoại lệ. Nếu bạn đang tài trợ cho cha mẹ hoặc ông bà, bạn sẽ muốn đưa ra một chính sách đủ lớn để đáp ứng nhu cầu của họ. Hoặc bạn có thể muốn một chính sách nhỏ sẽ bao gồm chi phí mai táng của bạn nếu xảy ra sự kiện không lường trước được. Miễn là bạn gắn bó với một chính sách hạn chế, loại bảo hiểm này thường không phải là tất cả những gì đắt tiền cho một người ở độ tuổi 20 hoặc 30 của mình.

Nâng cao gia đình

Một khi trẻ em đi cùng (hoặc thậm chí chỉ là vợ / chồng), bảo hiểm sức khỏe sẽ có một tầm quan trọng mới. Nếu chủ nhân của bạn cung cấp một chương trình bảo hiểm y tế, thông thường - mặc dù không phải luôn luôn - sẽ ít tốn kém hơn mua sắm trên sàn giao dịch. Trong công việc, công ty thường trợ cấp một phần lớn khoản phí bảo hiểm sức khoẻ của bạn; trong thị trường bảo hiểm "cá nhân", bạn đang thanh toán toàn bộ hóa đơn, trừ bất kỳ khoản tín dụng thuế hoặc trợ cấp nào mà bạn có thể hội đủ điều kiện.

Nhưng bạn không cần chính sách đắt tiền nhất mà công ty bạn cung cấp. Trong thời gian tuyển sinh mở rộng của chủ lao động, hãy xem phí bảo hiểm cho mỗi kế hoạch. Sau đó, hãy ước tính bóng chày về số tiền bạn phải trả cho những thứ như dịch vụ cấp cứu, làm việc trong phòng thí nghiệm và thuốc theo toa theo từng lựa chọn. Bạn có thể thấy rằng kế hoạch cấp cao nhất là không có giá trị bảo hiểm thêm.

Nguyên tắc tương tự áp dụng cho các gia đình không được bảo hiểm tại nơi làm việc và thay vào đó mua hàng trên thị trường cá nhân. Trừ khi bạn mong muốn phải chịu chi phí y tế lớn, một kế hoạch "bạc" đôi khi có thể cung cấp cho bạn đủ bảo hiểm cho ít hơn một "vàng" hoặc "platinum" một.

Tìm các Nhà cung cấp Bảo hiểm Y tế rẻ nhất . Tìm Bảo hiểm Y tế rẻ nhất .) Ngoài bảo hiểm y tế, hầu hết các cá nhân thực sự cần bảo hiểm nhân thọ khi họ có một gia đình. Tuy nhiên, bạn không cần phải tốn nhiều tiền để mua cho mình một gói hàng cho người thân của bạn một mạng lưới an toàn tài chính. Thứ nhất, hãy cân nhắc việc có một chính sách hạn, chỉ có hiệu lực trong một số năm nhất định. Những thứ này có xu hướng rẻ hơn rất nhiều so với các chính sách lâu dài như toàn bộ cuộc sống và cuộc sống phổ quát. Xem

Chính sách cuộc sống thường trực: Whole vs. Universal để biết chi tiết. Một cách khác để giữ cho chi phí xuống là mua chỉ bao phủ nhiều như bạn cần. Có một vài cách để tìm ra điều này. Một là nhân mức lương của bạn bằng một khoản tiền nhất định - gấp 10 lần mức lương hàng năm của bạn là một quy luật - và sử dụng nó để xác định giá trị mặt của chính sách.

Cách tiếp cận khác và có lẽ hữu ích hơn là kiểm đếm tất cả các chi phí mà vợ / chồng bạn phải gánh chịu nếu có chuyện gì xảy ra với bạn. Hãy nghĩ đến phí chăm sóc trẻ em, hoá đơn mua hàng, thanh toán bằng xe hơi và thế chấp, học phí và như vậy. Sau đó trừ đi mọi thứ bạn có trong tài khoản tiết kiệm và đầu tư. Chính sách của bạn nên bao gồm sự khác biệt. Để biết thêm về chủ đề, xem

Bạn nên mang bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ? Thực tế là, bất kỳ bảo hiểm nào cũng tốt hơn là không có bảo hiểm nếu bạn có người phụ thuộc. Vì vậy, nếu bạn cảm thấy bị chèn ép từ quan điểm tài chính, hãy mua bất cứ thứ gì bạn có thể mua được.

Rỗng Nesters

Đó là một trong những sự thật pesky của cuộc sống: Bạn càng lớn tuổi, càng có nhiều khả năng bạn đang gặp phải các biến chứng về sức khỏe. Do đó, tuổi trung niên có lẽ không phải là thời gian để bắt đầu skimping về bảo hiểm y tế của bạn.

Nhưng có ít nhất một lợi ích tài chính để già đi. Một khi con bạn đạt được sự độc lập về tài chính, bạn có thể bắt đầu quay số bằng bảo hiểm nhân thọ. Điều đó không nhất thiết đồng nghĩa với việc bỏ hoàn toàn phạm vi bảo hiểm của bạn. Nếu bạn vẫn có khoản tiền thế chấp để trả hết tiền - hoặc nếu bạn đang sống bằng lương hưu mà không trả phần trợ cấp còn sống - bạn vẫn muốn có ít nhất một số bảo vệ.

Nếu chính sách hạn hiện có của bạn sắp kết thúc, một lựa chọn là đưa ra một chính sách nhỏ hơn cung cấp một mạng lưới an toàn trong thời gian làm tổ rỗng của bạn. Hoặc nếu bảo hiểm từ khóa hiện tại của bạn có tính năng chuyển đổi, bạn có thể chuyển một phần khoản thanh toán đó thành chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Lợi thế của khả năng chuyển đổi là bạn không phải trải qua bảo lãnh y tế một lần nữa, trở nên trắc nghiệm hơn khi bạn già đi và chắc chắn sẽ có nhiều vấn đề về sức khoẻ. Chỉ cần lưu ý rằng bạn chỉ có một số năm nhất định khi bạn có thể tận dụng tính năng này, vì vậy bạn nên xem xét các điều khoản và điều kiện của nhà cung cấp dịch vụ của mình.

Dòng dưới cùng

Khi bạn mua bảo hiểm bạn thực sự cần, việc trả tiền bảo hiểm y tế và bảo hiểm nhân thọ đồng thời sẽ trở nên ít khó khăn hơn. Đối với những người có người phụ thuộc, đó là hai nhu cầu mà bạn thực sự không thể tránh.