Tuổi thọ là yếu tố có ảnh hưởng nhất mà các công ty bảo hiểm sử dụng để xác định phí bảo hiểm nhân thọ. Hiểu được cách thức các công ty bảo hiểm sử dụng khái niệm tuổi thọ - và cách tính cho người được bảo hiểm - có thể giúp bạn quyết định khi nào mua chính sách, cách tính toán giá trị tiềm năng trong tương lai của chính sách của bạn và những gì cần cân nhắc khi lựa chọn một khoản thanh toán niên kim .

AD:

Tuổi thọ: Số cứng

Tuổi thọ được định nghĩa là tuổi mà một người được mong đợi sống. Nó cũng có thể được mô tả như là số năm còn lại của một người được mong đợi sống dựa trên bảng kỳ vọng cuộc sống do Sở Thuế Vụ (Internal Revenue Service - IRS) cấp. Có một số yếu tố ảnh hưởng đến tuổi thọ của bạn. Hai yếu tố quan trọng nhất là khi bạn sinh ra và giới tính của bạn. Các yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến tuổi thọ của bạn là:

Bạn có thể xem dữ liệu của chính phủ liên bang về tuổi thọ của Hoa Kỳ trên trang web của Trung tâm Thống kê Y tế Quốc gia và Cục Quản lý An sinh Xã hội Bảng kỳ thi tiền bảo hiểm.

• Điều quan trọng cần lưu ý là tuổi thọ thay đổi theo thời gian. Đó là bởi vì khi bạn ở độ tuổi, chuyên gia tính toán sử dụng các công thức phức tạp để phân biệt những người trẻ hơn bạn nhưng đã chết. Khi bạn tiếp tục lứa tuổi trung bình, bạn sẽ sống lâu hơn số người ngày càng trẻ hơn bạn, do đó tuổi thọ của bạn thực sự tăng lên. Nói cách khác, bạn càng lớn tuổi - vượt qua một độ tuổi nhất định - bạn càng có tuổi.
• Tuổi thọ và bảo hiểm cuộc sống của bạn
• Có mối liên hệ trực tiếp giữa tuổi thọ và số tiền bạn sẽ phải trả cho chính sách bảo hiểm nhân thọ. Bạn càng trẻ khi mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ thì bạn càng có thể sống lâu. Điều đó có nghĩa là rủi ro thấp hơn đối với công ty bảo hiểm nhân thọ do bạn ít có khả năng chết trong thời gian gần, điều này sẽ đòi hỏi bạn phải chi trả toàn bộ lợi ích cho chính sách của bạn trước khi bạn trả nhiều tiền cho chính sách.

Ngược lại, bạn chờ đợi lâu hơn để mua bảo hiểm nhân thọ, tuổi thọ của bạn càng thấp và điều đó sẽ tạo ra nguy cơ cao hơn cho công ty bảo hiểm nhân thọ. Các công ty bù đắp cho rủi ro đó bằng cách tính phí bảo hiểm cao hơn. (Xem

Điều gì

Mong đợi khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ

.)

Với toán học, nhiều người tự hỏi họ có nên mua bảo hiểm nhân thọ cho con mình hay không. Xét cho cùng, việc có chính sách khi còn nhỏ đảm bảo mức phí bảo hiểm thấp nhất có thể. Tuy nhiên, có một phân tích chi phí-lợi ích để xem xét trước khi mua một chính sách cho con của bạn. Vì lợi ích chính về tài chính của bảo hiểm nhân thọ là cung cấp thu nhập cho người phụ thuộc trong trường hợp chết của người làm bảo hiểm nên điều này làm cho bảo hiểm nhân thọ tương đối không cần thiết đối với trẻ.

Tuy nhiên, nó có thể cung cấp cho con của bạn với một phí bảo hiểm thấp và bảo hiểm trong suốt chiều dài cuộc sống của mình, điều này có thể rất quan trọng cho điều kiện y tế trong tương lai của trẻ hoặc nghề nghiệp. Nói chuyện với cố vấn tài chính hoặc đại lý bảo hiểm của bạn về những ưu và nhược điểm của việc mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ cho con của bạn. Nguyên tắc của tuổi thọ cho thấy bạn nên mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ cho bản thân và vợ / chồng sớm hơn là sau này. Bạn không chỉ tiết kiệm được tiền thông qua chi phí bảo hiểm thấp hơn, nhưng bạn cũng sẽ có nhiều thời gian hơn để chính sách của bạn tích lũy được giá trị và trở thành một nguồn tài chính tiềm ẩn đáng kể khi bạn già đi. Tuổi thọ và tính toán ROI trong chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn Tuổi thọ của bạn cũng đóng một vai trò quan trọng trong việc xác định lợi tức đầu tư tiềm năng (xem: Mua bảo hiểm nhân thọ: Thời hạn so với

. (ROI) bạn có thể đạt được.

Tiền trả cho người thụ hưởng - Số tiền phải trả vào chính sách vào thời điểm chết = ROI Ví dụ: nếu bạn chọn chính sách trả cho người thụ hưởng 150.000 đô la Mỹ vào thời điểm bạn chết và bạn chỉ kiếm được 48.000 đô la Úc thanh toán phí bảo hiểm cho khoản bảo hiểm, ROI đầu tư của bạn là $ 102,000. Tuổi thọ và niên kim của bạn

Hằng năm là một hợp đồng giữa bạn và một công ty bảo hiểm nhân thọ, trong đó công ty đồng ý cung cấp cho bạn một " thu nhập "trong một khoảng thời gian nhất định hoặc cho đến khi bạn chết. Khoản thanh toán thường bắt đầu ở một độ tuổi nhất định, và tùy thuộc vào các điều khoản của niên kim, có thể tiếp tục cho người thụ hưởng của bạn sau khi chết. Thanh toán cho người thụ hưởng của bạn có thể ít hơn khoản thanh toán được thực hiện cho bạn trong khi bạn còn sống, tùy thuộc vào loại khoản tiền niên kim và các điều khoản của liên hệ. (Xem thêm Tổng quan về các khoản đóng góp .)

Số tiền mà công ty bảo hiểm trả cho bạn được xác định một phần là do tuổi thọ của bạn. Hãy xem xét ba ví dụ khác nhau để xem tuổi thọ của bạn sẽ tác động như thế nào đến hoặc ảnh hưởng đến hợp đồng niên kim của bạn:

Nếu bạn chọn tuổi thọ chung với thời kỳ trả lương nhất định, bạn về cơ bản ước tính bạn sống bao lâu. Tuy nhiên, nếu bạn chết trước thời hạn hợp đồng, người thụ hưởng của bạn sẽ tiếp tục nhận khoản tiền cho những năm còn lại trong hợp đồng.

Nếu bạn chọn một năm với một lựa chọn cuộc sống chung với quyền lợi sống còn, bạn đang lựa chọn một hợp đồng sẽ tiếp tục thanh toán cho người thụ hưởng còn lại của bạn sau khi chết, hoặc sẽ tiếp tục thanh toán cho bạn sau cái chết của người thụ hưởng. Nói chung, nếu bạn chết trước tiên, số tiền thanh toán niên kim của người thụ hưởng sẽ bị giảm, nhưng nếu người thụ hưởng của bạn chết trước, bạn sẽ tiếp tục nhận được số tiền thanh toán đầy đủ. Vì khoản tiền đó mang lại lợi ích cho cả bạn và người thụ hưởng của bạn, phí bảo hiểm của bạn sẽ dựa trên cả kỳ vọng cuộc sống của bạn và người thụ hưởng của bạn.

Nếu bạn chọn lựa một khoản duy nhất trong đời, hãy trả tiền cho bạn dựa trên tuổi thọ duy nhất của bạn và chấm dứt sau khi bạn chết.

Thanh toán niên kim thường được thực hiện trên cơ sở có hệ thống, và có thể được thực hiện hàng tháng, hàng quý, hàng năm hoặc hàng năm như được cho phép theo các điều khoản của hợp đồng niên kim. (999).

Dòng dưới Điều quan trọng là biết tuổi thọ của bạn - không chỉ để hiểu công ty bảo hiểm nhân thọ của bạn đến mức phí bảo hiểm của bạn như thế nào , mà còn để đưa ra những quyết định sáng suốt về các lựa chọn thanh toán niên kim của bạn. Hai yếu tố quyết định chính ảnh hưởng đến sự lựa chọn của bạn của niên kim là liệu bạn muốn các khoản thanh toán tiếp tục cho người thụ hưởng của bạn nên bạn predeceasease anh ta, và bao lâu bạn mong đợi để sống. Một khoảng thời gian-một năm có thể là lý tưởng trong một số trường hợp, trong khi một trong những lựa chọn sống sót có thể phù hợp hơn trong các trường hợp khác. Nếu bạn đang ở trong thị trường cho một niên kim hoặc chính sách bảo hiểm nhân thọ, hãy tham khảo ý kiến ​​lập kế hoạch tài chính của bạn để được giúp đỡ trong việc xác định điều nào phù hợp nhất cho bạn.