Sau cuộc suy thoái kinh tế, khoản thanh toán tối thiểu 20% trở thành tiêu chuẩn ngành cho các khoản thế chấp bằng xe jumbo. Hôm nay, tuy nhiên, những người cho vay đang thư giãn yêu cầu thanh toán 20% xuống jumbos - đặc biệt đối với Henrys ( “cao đối với người có Không Giàu Tuy nhiên”), người có xu hướng được các chuyên gia trẻ với tín dụng lớn và thu nhập, nhưng không nhiều tiền mặt.

Vay Jumbo

Các khoản cho vay Jumbo là những món nợ vượt quá mức cho vay phù hợp. Trong năm 2016, đó là $ 417,000 ở hầu hết các thị trường bất động sản và lên đến $ 721, 050 ở một số thị trường nhà ở giá cao như Honolulu, Hawaii. Các khoản vay này nằm ngoài phạm vi hạn chế cho vay, do đó họ không được ủng hộ bởi Fannie Mae hoặc Freddie Mac. Bởi vì các nhà cho vay giả định nhiều rủi ro hơn cho các khoản vay này, họ thường áp dụng các yêu cầu về tín dụng chặt chẽ hơn và tính lãi suất cao hơn để bù đắp cho việc tiếp cận tài chính. Để biết thêm thông tin, hãy xem Hướng dẫn nhanh về thế chấp của Jumbo và Lựa chọn của bạn đối với các khoản thế chấp tiền lớn?

AD:

Thu nhập phong phú, Cash Poor

Thuật ngữ “HENRY” đề cập đến một phân đoạn của cá nhân hoặc gia đình có lợi giữa $ 250, 000 và $ 500, 000 mỗi năm, nhưng không có nhiều tiền mặt còn lại sau khi trả thuế, chi phí nhà ở, đi học và chi tiền cho các quỹ hưu trí và cao đẳng. Nếu không có nhiều tiền mặt, những người vay tiền này có thể không có tiền để trang trải một khoản thanh toán lớn - 20% số tiền thế chấp 1 triệu đô la là 200.000 đô la, có thể ngăn cản họ đủ điều kiện cho khoản thế chấp mà họ muốn.

AD:

Cho vay Look Ngoài Cash

Trong khi 20% xuống là chuẩn mực hậu suy thoái về thế chấp jumbo, một số ngày càng tăng của những người cho vay đang sẵn sàng để chấp thuận cho vay jumbo với ít nhất là 10% xuống - thậm chí thấp hơn, trong một số trường hợp - nếu người đi vay có đủ tài sản và thu nhập. Một câu chuyện gần đây trên tờ Wall Street Journal, ví dụ, nhấn mạnh một khách hàng vay thành phố New York, người đã có một đánh giá tín dụng lớn và tám năm làm việc tại một công việc được trả lương, nhưng chỉ đủ tiền cho một khoản thanh toán 10. 1% xuống trên $ 1 triệu nhà. Ngay cả khi khoản thanh toán xuống thấp, người vay đã được chấp thuận cho khoản vay vì thu nhập và tài sản của mình.

AD:

Tỷ lệ vay-to-giá trị là gì?

Các Bên cho vay quan tâm đến quy mô của khoản thanh toán xuống vì nó ảnh hưởng đến tỷ lệ cho vay - giá trị (LTV) - đánh giá rủi ro cho vay so sánh khoản vay với giá trị được đánh giá của ngôi nhà. Nó được tính bằng cách chia số tiền vay với giá thấp hơn của giá trị thẩm định hoặc giá mua của nhà. Thanh toán trễ càng cao thì LTV càng thấp (và ngược lại).

Dưới đây là ví dụ: Giả sử bạn mua nhà 200.000 đô la. Nếu bạn đặt 20% xuống (40.000 đô la), LTV sẽ là 80% (160 đô la, 000 ÷ 200 đô la = 8). Nếu bạn bỏ ra chỉ 10% ($ 20,000), thì LTV sẽ là 90% ($ 180, 000 ÷ 200 $, 000 =.9). Những người vay với LTV thấp được coi là ít nguy hiểm hơn bởi vì họ có nhiều vốn chủ sở hữu hơn trong nhà của họ, điều này khiến họ ít có khả năng bị vỡ nợ hơn. Và, nếu một người đi vay kết thúc việc không trả được nợ, người cho vay sẽ có thời gian dễ dàng bán nhà trong tình trạng tịch thu tài sản ít nhất cũng như nợ nần.

Dòng dưới cùng

Các sản phẩm cho vay mới hơn của các ngân hàng, các công đoàn tín dụng và người cho vay trực tuyến cung cấp các khoản thế chấp bằng jumbo với LTVs lên tới 90%, đó là tin tuyệt vời cho HENRYs. Để bù đắp cho nguy cơ gia tăng, người đi vay thường phải trả lãi suất cao hơn. Theo Brian Scott Cohen, một chủ ngân hàng tư nhân Wells Fargo có trụ sở tại New, sự khác biệt về lãi suất giữa khoản thanh toán giảm 20% và thanh toán giảm 10% là khoảng ¼ đến ba phần tám của một tỷ lệ phần trăm Thành phố York.

Các nhà cho vay cung cấp các khoản vay lớn có thể đòi hỏi phải có 12 tháng dự trữ. Tin vui cho HENRY: Hầu hết sẽ cho phép số dư tài khoản hưu trí tham gia vào quyết định - miễn là họ có thể được thanh lý.

Jumbo so với các khoản thế chấp thông thường: chúng khác biệt như thế nào và Tại sao chọn một khoản thế chấp JHA của FHA so với các Jumbos khác?