Đạt mục tiêu về hưu của bạn giống như ném phi tiêu xuống một mục tiêu di chuyển. Các nhà đầu tư tiêu biểu phải tính đến nhiều yếu tố ảnh hưởng đến sức khoẻ của trứng tổ. Hầu hết mọi người tính đến các yếu tố như thuế, tuổi thọ và các chương trình của liên bang như An sinh xã hội, nhưng nhiều người không quan tâm đến những chi phí không dự đoán được của một con số không rõ ràng - lạm phát.

Trong bài này, chúng ta sẽ tìm hiểu cơ bản về lạm phát, nó sẽ ảnh hưởng thế nào đến sức mạnh của danh mục hưu trí và cách thức để tự bảo vệ mình.

Lạm phát là gì?

Tóm lại, lạm phát là khi mức giá trung bình của hàng hoá và dịch vụ tăng theo thời gian. Ví dụ, người tiêu dùng điển hình có thể đã có thể mua một pound steak, một tá trứng và một ổ bánh mì cho ít hơn $ 5 trong những năm 1950. Tuy nhiên, chúng ta biết rằng cùng một danh sách tạp hóa sẽ có giá nhiều hơn đáng kể ngày hôm nay - rõ ràng là $ 5 đã đi xa hơn 60 năm trước đây.

Các nhà kinh tế chưa đạt được sự đồng thuận về những gì gây ra lạm phát, nhưng có hai giải thích nổi bật.

Lạm phát theo nhu cầu giải thích mức giá cao hơn do hậu quả của cung và cầu. Khi hàng hoá trở nên khan hiếm trong những thời điểm có nhu cầu cao, thương nhân có thể bán hàng hoá nhiều hơn và người tiêu dùng sẵn sàng chi tiêu nhiều hơn cho họ.

Những người ủng hộ lạm phát đẩy chi phí tin rằng giá cả tăng lên khi các công ty phải trả nhiều tiền hơn để sản xuất cùng một loại hàng hóa hay dịch vụ. Chi phí thêm vào tiền lương cao hơn, thuế mới hoặc thuế nhập khẩu sau đó được chuyển cho người tiêu dùng. (Để biết thêm về điều này, xem Lạm phát Chi phí-Chi tiêu so với Nhu cầu-Kéo Lạm phát .)

Lạm phát có thể tốt hoặc xấu cho bạn tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn. Giả sử tiền lương tăng theo lạm phát, những người có dư nợ lớn sẽ có khả năng trả nợ nhanh hơn dự kiến. Tuy nhiên, giá các mặt hàng ngày sẽ tăng, có khả năng hạ thấp mức sống của hàng triệu người.

Lạm phát ảnh hưởng đến trứng tổ tiên của bạn như thế nào

Khi người tiêu dùng lần đầu tiên bắt đầu tiết kiệm và đầu tư, họ có xu hướng đặt một khoản tiền tùy ý, chẳng hạn như 1 triệu USD, là mục tiêu về hưu của họ. Mặc dù 1 triệu đô la có thể đủ để duy trì được nhiều người trong suốt thời gian nghỉ hưu hôm nay, nhưng không có gì bảo đảm sẽ giữ chân được trong tương lai.

Trong 100 năm qua, lạm phát trung bình khoảng 3,21% / năm. Lạm phát tương đối thấp từ những năm 1990, nhưng đã khá cao trong những năm 70, đạt 14% vào năm 1980.

Khi lên kế hoạch nghỉ hưu, hãy nghĩ đến tỷ lệ này như một loại thuế tiềm ẩn đối với danh mục đầu tư của bạn.

Giả sử bạn đặt một danh mục đầu tư phong phú kiếm được 10% một năm. Nếu bạn có $ 50,000, bạn sẽ giả định kiếm được $ 5,000 sau một năm với tổng số $ 55,000.Tuy nhiên, nếu lạm phát giữ ở mức 3%, lợi tức thực của bạn sẽ giảm xuống còn 7% - 55.000 USD bây giờ chỉ có sức mua là 53.500 USD.

Trên 30 đến 50 năm (tùy thuộc vào thời gian bạn bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu), lạm phát có thể ăn vào hàng chục ngàn đô la hoặc nhiều hơn của trứng tổ của bạn. Đảm bảo bạn đã đặt mục tiêu đủ cao để bù đắp cho hiệu quả có thể có của nó.

Bảo vệ việc hưu trí hưu trí

Đầu tư chống lạm phát. Nếu bạn muốn theo kịp lạm phát, một giỏ cổ phiếu tương đối đáng tin cậy có thể có được công việc - ít nhất đó là lịch sử đã được các trường hợp. Ví dụ, S & P 500 trung bình một khoản lợi nhuận hàng năm là 11,31% trong khoảng thời gian từ năm 1928 đến năm 2010. Lạm phát sẽ không vượt quá 11% mỗi năm, vì vậy đầu tư vào các ETF cơ bản (quỹ giao dịch) trong dài hạn chắc chắn sẽ là một lựa chọn tốt. Nhấp vào đây để hướng dẫn ETF của Investopedia.

Hãy nhớ rằng có thể sẽ có những suy thoái kinh tế làm cho cổ phiếu trở nên yếu trong dài hạn. Chẳng hạn, S & P 500 trung bình 3,54% giữa năm 2001 và 2010, phần lớn là do Dotcom Bubble và Cuộc suy thoái kinh tế. Đó là lý do tại sao nó trả tiền để bắt đầu đầu tư vào lúc còn nhỏ: Bạn sẽ có nhiều khả năng có thể hồi phục và sống sót qua những tổn thất đáng kể.

Định hình tuổi của bạn. Thành phần của danh mục đầu tư của bạn nên thay đổi gần hơn bạn nhận được vào ngày nghỉ hưu mục tiêu của bạn. Các nhà đầu tư ở độ tuổi 20 của họ đã thành công trong việc đầu tư vào cổ phiếu và bất động sản thông thường, vì trong lịch sử, hai chiếc xe đầu tư này là những chiếc duy nhất vượt xa lạm phát.

Tuy nhiên, nếu bạn chưa nghỉ hưu ít hơn 10 năm, bạn sẽ muốn giảm bớt số tiền đầu tư vào chứng khoán và bất động sản và tập trung nhiều hơn vào các khoản đầu tư an toàn hơn như trái phiếu và tương đương tiền tài khoản thị trường tiền tệ và những thứ tương tự).

Nguyên tắc cũ của việc giữ cổ phiếu của bạn là để trừ tuổi của bạn từ 100. Nếu bạn 50 tuổi, bạn muốn duy trì khoảng 50% cổ phần và phần còn lại trong trái phiếu hoặc một số cổ phiếu khác đầu tư có rủi ro thấp. Bây giờ, khi con người sống lâu hơn, các cố vấn đề nghị đưa số đó lên 110 xuống 120. Nếu bạn sử dụng 120 trừ độ tuổi của bạn, một người 50 tuổi nên có 70% cổ phần và một người 65 tuổi vẫn có 55%. Để tăng tính bảo mật, hãy tìm kiếm các cổ phiếu có tỷ lệ beta thấp khi bạn tiếp cận và tham gia nghỉ hưu - những cổ phiếu này có xu hướng biến động ít hoang dại hơn những cổ phiếu khác.

Đầu tư an toàn hơn. Một số cố vấn chỉ ra các chứng khoán kho bạc (hóa đơn, giấy ghi nợ và trái phiếu) như là phương tiện đầu tư lành mạnh cho người về hưu vì họ không biến động mạnh như cổ phiếu và - chính phủ liên bang duy trì mức tín nhiệm - hầu như mang lại một khoản hoàn trả bảo đảm (xem Giới thiệu về Chứng khoán Kho bạc ). Tuy nhiên, với rủi ro thấp sẽ có phần thưởng thấp; nhiều kho bạc và trái phiếu khác sẽ thực sự tụt hậu lạm phát, có nghĩa là khoản hoàn lại bảo đảm của bạn thực sự làm bạn mất tiền trong các hình thức giảm sức mua.

Chứng khoán bảo vệ bằng tiền của chứng khoán, hoặc TIPS, là một lựa chọn phổ biến cho người về hưu.Các chứng khoán này do chính phủ liên bang phát hành sẽ nhận được những điều chỉnh về tiền tệ để tính lạm phát, có nghĩa là bạn vẫn giữ được sức mua của mình ngay cả khi giá cả tăng lên (xem Giới thiệu về Chứng khoán Bảo vệ lạm phát Tài chính (TIPS) ). TIPS - cũng như các kho bạc và trái phiếu - được miễn thuế thu nhập của tiểu bang và địa phương.

Lỗi dưới cùng

Lạm phát là một yếu tố lén lút và bỏ sót trong kế hoạch nghỉ hưu. Trong khả năng giá cả tiếp tục tăng trong tương lai gần, điều có vẻ như là một mục tiêu tốt ngày hôm nay có thể không duy trì bạn trong 30 năm hoặc nhiều hơn bạn hy vọng sống ngoài trứng tổ của bạn. Yếu tố trong lạm phát khi thiết lập mục tiêu tiết kiệm của bạn và giữ ít nhất một số danh mục đầu tư của bạn trong các khoản đầu tư có nhiều khả năng tăng trưởng với lạm phát.

Đầu tư thận trọng và có trách nhiệm vào thị trường chứng khoán và TIPS có thể giúp bạn vượt lên trước mức giá tăng. Để biết thêm thông tin, xem Chống lại hình thức thầm lặng của người về hưu: Lạm phát , Lập kế hoạch nghỉ hưu: Tôi cần bao nhiêu? ? và Một nguyên tắc về lạm phát .