Nếu bạn có thể có được tính linh hoạt của phí bảo hiểm có thể điều chỉnh và mệnh giá, và một cơ hội để tăng giá trị tiền mặt; bạn sẽ đi cho nó? Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không có được rủi ro đầu tư vào thị trường chứng khoán? Đó là ngày may mắn của bạn: Tất cả những điều này có thể thực hiện được với chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ quát được lập chỉ mục. Các chính sách này không dành cho tất cả mọi người, vì vậy hãy đọc để tìm hiểu xem sự kết hợp tính linh hoạt và tăng trưởng đầu tư này có phù hợp với bạn không.

AD:

Cuộc sống chung là gì?
Bảo hiểm nhân thọ phổ quát (UL) có nhiều hương vị khác nhau, từ các mô hình tỷ lệ cố định đến các loại biến đổi khác nhau, nơi bạn lựa chọn các tài khoản vốn chủ sở hữu khác để đầu tư. Cuộc sống phổ quát được lập chỉ mục (IUL) cho phép chủ sở hữu phân bổ số tiền mặt vào tài khoản cố định hoặc tài khoản chỉ số vốn cổ phần. Các chính sách của IUL cung cấp nhiều chỉ số nổi tiếng như S & P 500 hay Nasdaq 100. Các chính sách IUL dễ bay hơi hơn so với các UL cố định, nhưng ít nguy hiểm hơn các chính sách đa dạng về cuộc sống phổ quát vì không có tiền thực sự được đầu tư vào các vị thế vốn chủ sở hữu. (Để được giới thiệu về bảo hiểm nhân thọ, xem Giới thiệu Bảo hiểm: Các loại Bảo hiểm Nhân thọ .)

AD:

Các chính sách của IUL cho phép tích luỹ tiền mặt trả chậm để duy trì lợi ích tử tế. Những người cần bảo hiểm nhân thọ thường xuyên nhưng muốn tận dụng khả năng tích lũy tiền mặt thông qua một chỉ số vốn cổ phần có thể sử dụng IULs làm bảo hiểm người chủ chốt cho chủ doanh nghiệp, các kế hoạch tài chính cao cấp hoặc các phương tiện quy hoạch bất động sản. IUL được coi là những sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tiên tiến vì chúng có thể khó giải thích đầy đủ và hiểu được. Chúng thường được dành riêng cho người mua tinh vi. (Để biết thêm chi tiết, hãy đọc 10 điều thần kỳ bảo hiểm nhân thọ .)

AD:

Làm thế nào Nó hoạt động?
Khi phí bảo hiểm được thanh toán, một phần chi trả cho bảo hiểm kỳ hạn tái tạo hàng năm dựa trên tuổi thọ của người được bảo hiểm. Bất kỳ khoản phí nào được thanh toán, và phần còn lại được thêm vào giá trị tiền mặt. Tổng giá trị tiền mặt được ghi có bằng lãi suất dựa trên sự gia tăng chỉ số vốn chủ sở hữu (nhưng nó không trực tiếp đầu tư vào thị trường chứng khoán). Một số chính sách cho phép chủ hợp đồng lựa chọn nhiều chỉ mục. IUL thường cung cấp một lãi suất cố định tối thiểu đảm bảo và một sự lựa chọn của các chỉ số. Các chủ hợp đồng có thể quyết định phần trăm được phân bổ cho các tài khoản cố định và lập chỉ mục.

Giá trị của chỉ số đã chọn được ghi lại vào đầu tháng và so với giá trị vào cuối tháng. Nếu chỉ số tăng trong tháng, lãi suất sẽ được cộng vào giá trị tiền mặt. Các chỉ số tăng được ghi có trở lại chính sách trên cơ sở hàng tháng hoặc hàng năm. Ví dụ, nếu chỉ số tăng 6% từ đầu tháng 6 đến cuối tháng 6, thì 6% nhân với giá trị tiền mặt.Lãi suất kết quả được cộng vào giá trị tiền mặt. Một số chính sách tính lợi nhuận chỉ số là tổng của những thay đổi trong giai đoạn này. Các chính sách khác tính trung bình mức tăng hàng ngày trong một tháng. Nếu chỉ số đi xuống thay vì tăng, không có lãi suất nào được ghi có vào tài khoản tiền mặt. (Để được giới thiệu sâu về các chỉ số, hãy kiểm tra Hướng dẫn Đầu tư Chỉ dẫn của chúng tôi.)

Lợi ích từ chỉ số này được ghi có vào chính sách dựa trên tỷ lệ phần trăm, được gọi là "tỷ lệ tham gia ". Tỷ lệ do công ty bảo hiểm quy định. Nó có thể được bất cứ nơi nào từ 25% đến hơn 100%. Ví dụ, nếu đạt được là 6%, tỷ lệ tham gia là 50% và tổng giá trị tiền mặt hiện tại là $ 10, 000, $ 300 được thêm vào giá trị tiền mặt [(6% x 50%) x $ 10, 000 = 300 $].

Các chính sách của IUL thường ghi nhận mức lãi suất chỉ số cho tích luỹ tiền mặt hoặc là một năm một lần hoặc một năm năm một lần.

Điều gì tốt về một chính sách UIL?

1. Giá thấp: Chủ hợp đồng chịu rủi ro, do đó phí bảo hiểm thấp.
2. Tích lũy tiền mặt: Các khoản tiền ghi có vào giá trị tiền mặt tăng thuế bị hoãn lại. Giá trị tiền mặt có thể đóng phí bảo hiểm, cho phép chủ hợp đồng giảm hoặc ngừng thực hiện các khoản thanh toán phí bảo hiểm xuất túi.
3. Tính linh hoạt: Chủ hợp đồng kiểm soát số tiền bị rủi ro trong các tài khoản được lập chỉ mục so với tài khoản cố định; số tiền trợ cấp tử vong có thể được điều chỉnh khi cần thiết. Hầu hết các chính sách IUL cung cấp nhiều người đi xe tùy chọn, từ bảo đảm quyền lợi tử thần đến bảo đảm không mất hiệu lực.
4. Tử vong: Lợi ích này là vĩnh viễn.
5. Ít rủi ro hơn: Chính sách không phải là đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán, do đó giảm rủi ro.

Sự cố về chính sách UIL là gì?

1. Giới hạn tích lũy: Các công ty bảo hiểm đôi khi có tỷ lệ tham gia tối đa dưới 100%.
2. Tốt hơn cho các khoản tiền mặt lớn hơn: Các giá trị mặt nhỏ hơn không mang lại nhiều lợi ích cho chính sách thường lệ phổ quát của cuộc sống.
3. Dựa trên một Chỉ số Cổ phần: Nếu chỉ số đi xuống, không có lãi suất được ghi có vào giá trị tiền mặt. (Một số chính sách có tỷ lệ đảm bảo thấp trong một khoảng thời gian dài hơn). Các phương tiện đầu tư sử dụng các chỉ số thị trường làm điểm chuẩn cho hoạt động. Mục tiêu của họ thường đạt hiệu quả cao hơn so với chỉ số. Với IUL, mục tiêu là lợi nhuận từ những chuyển động đi lên của chỉ số.

Kết luận
Mặc dù không phải cho tất cả mọi người, các chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ cập được lập chỉ mục là một lựa chọn khả thi cho những người tìm kiếm sự an toàn của chính sách cuộc sống phổ quát cố định và tiềm năng thu nhập từ lãi của một chính sách thay đổi. (Để được bảo hiểm thêm, hãy kiểm tra Investopedia Đặc điểm Đặc biệt: Bảo hiểm 101 .)