Hầu hết mọi người không quen thuộc với các sản phẩm bảo hiểm rủi ro và các sản phẩm bảo hiểm rủi ro khiếm khuyết, tạo thành một lĩnh vực chuyên biệt trong ngành bảo hiểm - và không phải tất cả các công ty bảo hiểm đều cung cấp các sản phẩm có rủi ro. Nhưng bảo hiểm nhân thọ dành cho những khách hàng có nguy cơ kém hoặc không đạt tiêu chuẩn, với tuổi thọ ngắn hơn. Một số yếu tố có thể gây ra đánh giá rủi ro cao bao gồm:

1. Các vấn đề sức khoẻ phức tạp, có thể bao gồm lịch sử gia đình có bệnh tật hoặc tử vong sớm, sử dụng các sản phẩm thuốc lá, hoặc tiêu thụ rượu trung bình trên mức trung bình.
2. Hồ sơ lái xe nghèo nàn, hoặc lịch sử di chuyển vi phạm
3. Nghề nghiệp nguy hiểm (ví dụ có thể bao gồm công việc trên giàn khoan biển ngoài khơi, hoặc các công việc liên quan đến du lịch đến các quốc gia có nguy cơ cao).
4. Tham gia các sở thích nguy hiểm, chẳng hạn như đua kéo, leo núi, hoặc nhảy dù.

Bảo hiểm thanh toán

Tất cả các đơn bảo hiểm đều được các cơ quan bảo hiểm xem xét đánh giá nhiều yếu tố rủi ro và xác định tuổi thọ của đương đơn. Một đánh giá tiêu chuẩn chỉ ra rằng người nộp đơn có tuổi thọ trung bình và nguy cơ tử vong, và một số công ty chỉ cung cấp các lớp tỷ lệ cơ bản (ưu tiên, tiêu chuẩn và người hút thuốc lá). Những người khác cung cấp các lớp học tỷ lệ (như người hút thuốc lá ưa thích) làm cho người nộp đơn cảm thấy rằng họ đang nhận được đánh giá chính xác hơn. Nhưng dù có bao nhiêu lớp học mà một công ty bảo hiểm cung cấp, chi phí chính sách cơ bản vẫn khá đồng đều giữa các công ty.

Hưu trí

Với một khoản lỗ hổng rủi ro khiếm khuyết bạn đầu tư một khoản tiền cho một công ty bảo hiểm để đổi lấy một dòng thu nhập được đảm bảo duy nhất. Khi bạn vượt qua được kết thúc thanh toán. Dựa trên hồ sơ y tế của bạn, công ty bảo hiểm ước tính tuổi thọ của bạn và cung cấp thanh toán hàng tháng hoặc hàng năm thường cao hơn một cá nhân khỏe mạnh sẽ nhận được. Tuổi thọ của bạn càng ngắn thì mức chi trả càng cao. Vì đây là một năm duy nhất mà hãng bảo hiểm đang đặt cược rằng tổng số tiền họ phải thanh toán sẽ nhỏ hơn số tiền bạn đầu tư và họ có thể hưởng lợi từ giao dịch. Tuy nhiên, nếu bạn sống lâu hơn dự kiến, ví dụ một loại thuốc mới hoặc điều trị được phát triển cho tình trạng của bạn, bạn có thể sống lâu hơn dự kiến ​​và nhận được thu nhập đáng kể nhiều hơn cuộc đời của bạn với hãng bảo hiểm mất một mất mát.

Bảo hiểm nhân thọ

Mức bảo hiểm nhân thọ dựa trên các loại rủi ro và các chính sách cá nhân có một mức chi phí bảo hiểm và phí. Mức phí bảo hiểm mà người nộp đơn trả cho căn cứ vào mức giá được giao. Các mức giá bảo hiểm bảo hiểm khác nhau theo công ty, nhưng thường bao gồm - Preferred Best, Preferred, Standard Non Smoker, Smoker và Sub-standard. Các nhà bảo hiểm tuân theo các hướng dẫn đã được thiết lập khi đánh giá một ứng dụng và kết hợp nó với một loại rủi ro được hãng bảo hiểm thiết lập.Trong một số trường hợp để tránh rủi ro tất cả các công ty bảo hiểm có thể sử dụng tái bảo hiểm để lây lan nguy cơ giữa nhiều công ty. Điều này có thể ảnh hưởng đến mức giá được giao vì nó phải chấp nhận được đối với tất cả các công ty.

Mức xếp hạng bảo hiểm nhân thọ không đạt tiêu chuẩn có nghĩa là bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm cao hơn cho cùng một mức bảo hiểm làm giảm tỷ lệ hoàn trả nội bộ (IRR) đối với lợi ích tử vong. IRR tính lợi tức mỗi năm cho phí bảo hiểm mà bạn đang trả. Ví dụ, một người đàn ông 45 tuổi khỏe mạnh có thể trả $ 1, 500 mỗi năm với khoản 1 triệu đô la trong phạm vi bảo hiểm trong 20 năm, trong khi một nam giới 45 tuổi khác với mức xếp hạng không đạt tiêu chuẩn có thể phải trả hơn 3 000 đô la một năm cho cùng mức bảo hiểm. Nếu cả hai đứa trẻ 45 tuổi qua đời vào năm 10, gia đình nam giới khỏe mạnh sẽ phải trả 15.000 đô la Mỹ cho 1 triệu đô la trợ cấp tử tuất trong khi nam giới được xếp hạng sẽ phải trả hơn 30.000 đô la Mỹ cho cùng mức bảo hiểm cung cấp IRR thấp hơn so với phí bảo hiểm đã trả . Ngoài ra, nam giới khỏe mạnh có thể đã đầu tư $ 1, 500 một năm ở nơi khác kiếm thêm một khoản thu nhập.

Nếu xếp hạng không đạt tiêu chuẩn do nghề nghiệp hoặc sở thích nguy hiểm, các công ty bảo hiểm có thể xem xét lại trường hợp (và xóa xếp hạng) khi người nộp đơn chuyển sang làm việc an toàn hơn hoặc bỏ hoạt động nguy hiểm. Nếu xếp hạng liên quan đến vấn đề sức khoẻ, trừ việc sử dụng các sản phẩm thuốc lá, có thể sẽ khó loại bỏ. Tuy nhiên, nếu hãng bảo hiểm loại bỏ một đánh giá, nhưng sau đó phát hiện ra rằng việc giảm rủi ro đã được diễn giải sai thì nó có thể phản đối tuyên bố về cái chết và / hoặc thu phí bảo hiểm bổ sung cần phải được trả trước khi yêu cầu bồi thường. Việc điều chỉnh xếp hạng không phải là tự động, và yêu cầu họ phải nhận được bằng văn bản của hãng bảo hiểm.

Quy trình đăng ký và bảo lãnh

Quy trình áp dụng và bảo lãnh cho các trường hợp bảo hiểm rủi ro không hiệu quả phức tạp hơn nhiều so với trường hợp bảo hiểm điển hình có rủi ro thấp. Các dịch vụ của một nhà môi giới bảo hiểm có kinh nghiệm rất có thể sẽ là cần thiết và bạn cần có một mong đợi thực tế về những thông tin mà hãng bảo hiểm có thể yêu cầu và những gì họ có thể cung cấp cho bảo hiểm. Một nhà môi giới có thể giúp bạn sàng lọc các công ty để xác định những sản phẩm nào có thể cung cấp mức giá thuận lợi hơn và giúp bạn tổ chức các tài liệu bổ sung có xu hướng làm phức tạp và làm chậm phát hành bảo lãnh phát hành.

Tất cả các công ty bảo hiểm đều đánh giá hoặc giảm các ứng dụng dựa trên các tiêu chuẩn bảo lãnh riêng của công ty mình. Việc từ chối một phần của một công ty không có nghĩa là mọi công ty sẽ tự động từ chối một trường hợp và một nhà môi giới kinh nghiệm cũng có thể giúp đỡ bằng cách đảm bảo rằng trường hợp này được nhiều công ty bảo hiểm xem xét. Nhiều công ty có quy trình điều tra cho phép các chủ thể có thể xem lại các thông tin khác về y tế và các thông tin khác không chính thức, những người có thể đưa ra ý kiến ​​không ràng buộc về những xếp hạng và / hoặc các tính năng bổ sung có thể áp dụng. Những cuộc điều tra không chính thức này không phải là bảo đảm và người nộp đơn sẽ vẫn phải trải qua một quá trình đăng ký đầy đủ để có được xếp hạng công ty.Tuy nhiên, quá trình không chính thức có thể giúp ngăn ngừa sự sụt giảm không cho thấy tại Cục Thông tin y tế mà các công ty khác sẽ thấy.

Bảo lãnh phát hành cho các sản phẩm bảo hiểm khác nhau có thể khác nhau. Người nộp đơn có thể bị từ chối hoặc đánh giá cao đối với một sản phẩm (như chăm sóc dài hạn) nhưng được xếp hạng ưu đãi cho một sản phẩm khác (như bảo hiểm nhân thọ).

Timing là một yếu tố khác. Các công ty bảo hiểm đôi khi cung cấp các chương trình cạo râu để nâng cao mức xếp hạng của người nộp đơn, ví dụ chuyển từ bảng 5 xuống bảng 2. Và hàng năm, một số công ty bảo hiểm sẽ phân cấp xếp hạng tốt hơn hoặc phê duyệt các trường hợp họ có thể đã từ chối, kết thúc các mục tiêu tài chính hoặc các mục tiêu đã ban hành chính sách.

Sự khác biệt giữa chấp thuận và suy giảm có thể dựa vào bất kỳ số liệu nào. Các điều kiện như ung thư, bệnh tim, tiểu đường hoặc đột qu, có thể dẫn đến sự suy giảm tự động trong quá khứ, hiện đang được phê duyệt. Và khi cải tiến công nghệ y tế, và các phương pháp phân tích dữ liệu tiến triển, các công ty bảo hiểm sẽ tiếp tục rà soát lại xếp hạng của họ về các điều kiện khác nhau. Với tất cả các biến số, làm rất nhiều bài tập ở nhà, có thể tạo ra một sự khác biệt rất lớn trong kết quả.