Nếu bạn đã đạt được mức đóng góp IRA tối đa cho năm 2015 (hoặc dự kiến ​​vào ngày 15 tháng 4 tới), bạn sẽ làm tốt. Nhưng điều cuối cùng bạn nên làm là tự mãn. Để đảm bảo nghỉ hưu thoải mái, bạn phải tìm các lựa chọn đầu tư khác.

IRA: Thu nhập và đóng góp của bạn Giới hạn

Như bạn biết, có hai loại IRA. Một IRA truyền thống được tài trợ bằng tiền đô la trước khi đóng thuế, và thu hồi được đánh thuế. Nhiều người tiết kiệm bắt đầu với một IRA truyền thống, vì thu nhập (và thuế suất kết quả) sẽ thấp hơn khi nghỉ hưu. Roth IRA được tài trợ bằng tiền sau thuế; thu hồi được miễn thuế. Giới hạn đóng góp năm 2015 cho tất cả các IRA được kết hợp chỉ là 5 đô la hoặc 500 đô la hoặc tổng số tiền phải đóng thuế của bạn trong một năm, tùy theo số nào nhỏ hơn (tăng lên đến $ 6, 500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên trước ngày 31 tháng 12).

Để có đủ điều kiện để đóng góp cho một tài khoản Roth, một người không thể kiếm được hơn $ 116,000 (tổng thu nhập điều chỉnh) ($ 183,000 đối với các cặp vợ chồng nộp đơn chung). Bất cứ ai dưới 70 tuổi với thu nhập kiếm được có thể đóng góp cho một IRA truyền thống. Keith Klein nói: "Nếu bạn đã vượt qua được IRA, Roth IRA hoặc cả hai, bạn phải tìm những cách khác để đầu tư tiền để nghỉ hưu" (xem Mức đóng góp mới của năm 2015: Advisors Take Heed. )

, CFP và hiệu trưởng tại Turning Pointe Wealth Management ở Phoenix, Arizona

Klein cho biết: "Một người duy nhất có Roth IRA và khả năng tối đa hóa thu nhập là làm cho thu nhập gộp được điều chỉnh thấp hơn $ 116,200," Klein cho biết. cô

cần để tìm nơi khác để bỏ tiền. " Sử dụng 401 (k)

Nếu bạn có quyền truy cập vào 401 (k) hoặc Roth 401 (k), đó là sự lựa chọn đầu tiên.Trên thực tế, nếu nhà tuyển dụng của bạn phù hợp với đóng góp, bạn nên đầu tư 401 (k) của bạn lên mức độ phù hợp với chủ nhân ngay cả trước khi đưa tiền vào IRA - nếu không bạn đang bỏ tiền ra (Để biết thêm, xem <

Không có giới hạn về thu nhập làm mất quyền lợi người có thu nhập cao từ việc tham gia vào một khoản 401 (k) Mỗi ​​người nộp thuế có thể đóng góp tới 18.000 đô la vào năm 2015 cho tất cả các tài khoản 401 (k). Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm $ 6,000 cho tổng số 24.000 đô la. Cho dù bạn chọn một tài khoản truyền thống hay Roth về việc liệu bạn có muốn lựa chọn để lấy miễn phí thuế suất awals trong nghỉ hưu. (Để biết thêm thông tin, xem Sự khác biệt chính giữa Roth 401 (k) và 401 (k)?

)

Các lựa chọn đầu tư rủi ro thấp Những người đóng thuế không có quyền truy cập vào một 401 (k) phải đặc biệt thận trọng trong việc tìm kiếm các cơ hội đầu tư. Klein cho biết: "Khi bạn không có chương trình bảo trợ bởi nhà tuyển dụng, bạn sẽ dễ dàng rơi vào bẫy chỉ sử dụng các tài khoản nhỏ hơn.Hạn mức đóng góp khiêm tốn vào các kế hoạch này khiến họ không đủ để trang trải cho lối sống trong quỹ hưu trí tương đương với cách sống của người đóng thuế trước khi nghỉ hưu. Các lựa chọn đầu tư có rủi ro thấp để nghỉ hưu bao gồm các trái phiếu đô thị, các niên kim được lập chỉ mục cố định và bảo hiểm nhân thọ chung.

Trái phiếu thành phố có thu nhập từ lãi thường không phải trả thuế. Một ưu điểm chính khác là chúng có tính chất lỏng. Chủ sở hữu có quyền bán hoặc nắm giữ chúng đến khi đáo hạn - tuy nhiên hãy lưu ý rằng việc bán trái phiếu cho lợi nhuận trước khi đáo hạn có thể gây ra thuế lợi nhuận.

Một niên kim được lập chỉ mục cố định là một lựa chọn ít chất lỏng. Nó được bán bởi một công ty bảo hiểm mà sau đó thanh toán cho chủ sở hữu trong khoảng thời gian đều đặn. Sự tăng trưởng của niên kim được gắn liền với một chỉ số vốn cổ phần và có một giới hạn về tỷ lệ lợi nhuận được cung cấp cho chủ sở hữu; người phát hành thường bảo đảm đầu tư ban đầu chống lại thiệt hại. Nhà đầu tư có thể phải chịu hình phạt về tiền phạt cho việc thu hồi vốn trước tuổi 59 ½.

Bảo hiểm nhân thọ chung, nếu được cấu trúc và sử dụng hợp lý, có thể mang lại lợi thế về thuế. Tăng trưởng được hoán đổi thuế và giá trị tiền mặt của chính sách có thể tiếp cận bằng các khoản vay chính sách trước khi người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi nghỉ hưu.

Các lựa chọn với rủi ro lớn hơn

Các lựa chọn đầu tư của Riskier bao gồm các khoản chi phí biến thiên và bảo hiểm nhân thọ phổ biến.

Biến phí hàng năm cho phép chủ đầu tư phân bổ các phần của quỹ cho các lựa chọn tài sản khác nhau. Hầu hết các công ty phát hành đảm bảo thu nhập tối thiểu, nhưng các khoản thanh toán biến động về giá trị. Khoản đóng góp được hoãn thuế cho đến khi thu hồi, và lợi nhuận được hoãn thuế cho đến khi tuổi 59½. Một khoản trợ cấp cái chết cho phép chuyển khoản tiền mặt cho người thụ hưởng (mặc dù thu nhập mà người hưởng lợi nhận được sẽ bị đánh thuế).

Bảo hiểm nhân thọ phổ quát thay đổi tương tự như các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được mô tả ở trên, nhưng giá trị tiền mặt được đầu tư vào các tài khoản khác nhau có hiệu suất không tránh khỏi biến động. Có một cơ hội mà tài sản có thể giảm xuống một giá trị bằng không.

Thu hái thất thu thuế cho việc hưu trí hưu trí

Thu hẹp thuế là việc bán một tài sản đã trải qua một khoản lỗ để bù đắp nghĩa vụ thuế đối với thu nhập và thu nhập. Klein chỉ ra rằng tập trung khai thác mất thuế có thể dẫn đến tăng 1% trong tổng tỷ suất lợi nhuận trên đầu tư. Đó là 1%, kết hợp với đời sống làm việc của người nộp thuế, rõ ràng có thể tương đương với sự gia tăng đáng kể trong tiết kiệm hưu trí. (Xem Thu hoạch về Thu thuế: Giảm Lỗ hổng Đầu tư)

Tối đa hoá Thu nhập theo Cách Sáng tạo

Xem xét tất cả các cơ hội để tối đa hoá lợi nhuận. Trong một số trường hợp, điều đó có nghĩa là thử thách trí tuệ truyền thống. Lấy ví dụ về thế chấp tại nhà. "Làm toán," Klein nói. Một số cố vấn cho rằng luôn phải trả tiền mặt và tránh phải trả lãi nhưng về mặt toán học có thể không mang lại lợi thế lớn nhất, đặc biệt nếu lợi ích tiềm tàng lớn hơn chi phí thế chấp. Hình ảnh lớn bao gồm chi phí lãi suất, chi phí cơ hội, tỷ suất lợi nhuận trên đầu tư, sự khác biệt về thanh toán và các lựa chọn được trình bày.Klein nói: "Một người tiết kiệm có kỷ luật có thể tích lũy nhiều của cải hơn bằng cách vay thế chấp 30 năm, thay vì lấy một khoản vay 15 năm hoặc thậm chí trả tiền mặt. Đó là bởi vì cô ấy có thể được hưởng mức lãi suất đầu tư cao hơn mức lãi suất mà cô ấy trả cho khoản vay thế chấp, đặc biệt khi mà lãi suất thế chấp được khấu trừ thuế và các khoản thanh toán thế chấp thấp hơn sẽ không trả tiền mặt cho các khoản đầu tư nếu không sẽ phải trả khoản vay thế chấp cao hơn.

Đừng vấp phạm những sản phẩm đầu tư, chẳng hạn như bảo hiểm, mà có một danh tiếng hỗn hợp. "Có một lý do tại sao các công ty Fortune 500 và S & P 500 đã sử dụng bảo hiểm nhân thọ để tài trợ cho các khoản trợ cấp hưu trí", Klein nói. Như với bất kỳ loại sản phẩm, táo xấu tồn tại. Chìa khóa để tránh họ là làm việc với một cố vấn tài chính đáng tin cậy.

Lưu ngay, Lưu thêm

Một số cố vấn hưu trí khuyên khách hàng của mình bắt đầu tiết kiệm 10% tổng thu nhập của họ trong độ tuổi 20. Klein tin rằng mục tiêu thực sự sẽ là 20%. "Nó có thể không phải là để nghỉ hưu," ông lưu ý. "Tiết kiệm có thể được cho giáo dục, kỳ nghỉ và các mục tiêu tài chính khác. Điều quan trọng là để có được sử dụng để tiết kiệm 20%. "

Dòng dưới cùng

Phần lớn về hưu là không chắc chắn (ví dụ, những người biết chi phí sinh hoạt sẽ là gì khi bạn nghỉ hưu?), Nhưng có một điều chắc chắn là: Các nhà đầu tư giới hạn tiền tiết kiệm hưu trí cho IRA một mình sẽ không có đủ tiền khi nghỉ hưu cuộn quanh. Vì vậy, sau khi đóng góp tối đa hàng năm cho các tài khoản này, các nhà đầu tư nên điều tra các lựa chọn khác cho tiết kiệm hưu trí. "Mặc dù không đầu tư hoàn toàn không có rủi ro, nhưng nó đáng được xem xét nghiêm túc", Klein nói, nếu nó mang lại lợi ích về thu nhập và tạo cơ hội cho thu nhập. "Một đồng đô la tiết kiệm và đầu tư ngày nay sẽ luôn luôn có giá trị hơn một đô la 15 nhiều năm kể từ bây giờ Người nộp thuế sớm hơn sẽ bắt đầu thu nhập từ lãi tích lũy, thì sẽ tốt hơn "