Mục lục:
- Chi phí sinh hoạt
- Có một tài khoản bộ đệm mạnh mẽ là nền tảng của bất kỳ hộ gia đình thân thiện nào. Điều này nên được dễ dàng truy cập tiền với sự biến động ít hoặc không có, chẳng hạn như một tài khoản tiết kiệm ngân hàng đơn giản. Có một bộ đệm ngăn cản bạn không phải bán cổ phiếu hoặc tiết kiệm trong quỹ hưu trí trong trường hợp khẩn cấp, nơi có thể bị phạt và / hoặc thời điểm thị trường yếu khiến bạn phải ăn một khoản lỗ khổng lồ. Nếu bạn chưa có tài khoản bộ đệm như vậy, đơn đặt hàng đầu tiên của bạn là bắt đầu và đưa phần lớn thặng dư hàng tháng vào tài khoản đó cho đến khi bạn đạt được chi phí sinh hoạt ít nhất sáu tháng.
- Là người có thu nhập cao, bạn có thể dựa vào các kế hoạch tiết kiệm hưu trí để giúp giảm gánh nặng thuế của bạn. Đây cũng là một khu vực mà độ tuổi đi vào chơi. Một người trẻ tuổi có thể được hưởng lợi từ mức tối đa 401 (k) đóng góp của mình, nhưng ông cũng có thể muốn mua một ngôi nhà và bắt đầu một gia đình trong tương lai. Trong trường hợp đó, có thể khôn ngoan để đóng góp một nửa giới hạn và sử dụng phần còn lại cho các khoản đầu tư trung hạn cho một khoản thanh toán tại nhà trong tương lai. Các tài khoản hưu trí phát triển độc đáo nhờ nhiều năm lãi suất lộn xộn.
- Khi tài khoản đệm được thành lập và đóng góp hàng tháng cho kế hoạch nghỉ hưu được thiết lập, đó là thời gian để đầu tư phần còn lại của thặng dư hàng tháng. Nếu bạn có mục tiêu tiết kiệm cụ thể, đầu tư phải được điều chỉnh cho phù hợp với mục đích đó.Ví dụ, đầu tư cho một kế hoạch mua nhà trong 2-3 năm nên khá thận trọng, trong khi một khoản tiết kiệm chung với tầm nhìn ít nhất 10 năm có thể được đặt vào các cổ phiếu và quỹ biến động.
- Hãy tưởng tượng rằng thu nhập hàng tháng sau thuế là 15.000 đô la, chi phí sinh hoạt hàng tháng là 5.000 đô la, một khoản tiết kiệm là 20.000 đô la và tiết kiệm cho người về hưu là $ 0.
- Trong ví dụ này, thu nhập hàng tháng sau thuế là 17.000 đô la do khấu trừ và tín dụng cho người phụ thuộc, thế chấp, vv Chi phí sinh hoạt hàng tháng bằng $ 11,000, là $ 70, 000 và tiết kiệm cho việc nghỉ hưu có $ 300,000.
- Một ngoại lệ cho các điểm ở trên là nếu bạn có rất nhiều khoản nợ "đắt" nổi bật. Các khoản nợ tiêu dùng, như khoản vay xe hơi và số dư thẻ tín dụng, thường có lãi suất cao. Các loại nợ khác, chẳng hạn như thế chấp và cho vay sinh viên, ít cấp bách hơn vì họ có nhiều điều khoản có lợi hơn. Nếu bạn mang nợ "tốn kém", hãy coi đây là ưu tiên hàng đầu để thanh toán các khoản nợ này cùng với việc xây dựng tài khoản tiết kiệm đệm của bạn.
Tìm mức tiết kiệm đúng có thể khó xác định đối với những người có thu nhập cao. Nhiều yếu tố, chẳng hạn như độ tuổi, tình trạng gia đình, tác động thuế, nợ và kế hoạch nghỉ hưu phải được cân nhắc so với lối sống hiện tại. Tìm hiểu cách đánh giá các yếu tố quan trọng nhất trong việc xác định mức đầu tư phù hợp.
Chi phí sinh hoạt
Bước đầu tiên của quy trình là nhận được khoản chi phí hàng tháng. Dễ dàng thực hiện và đánh giá quá cao khả năng tiết kiệm của bạn, do đó, tính toán của bạn trong ba đến sáu tháng qua của chi tiêu thực tế. Nhiều ngân hàng và công ty thẻ tín dụng cung cấp sự cố miễn phí về số tiền chi tiêu hàng tháng và trên những gì, cung cấp những hiểu biết sâu sắc về tài chính của bạn. Không chỉ bạn có được ước tính tốt dựa trên dòng tiền thực tế, nhưng bạn cũng có thể tìm thấy thói quen nhưng không cần thiết chi tiêu có thể được giảm.
Khi bạn ước tính được thực tế về chi phí sinh hoạt của mình, đã đến lúc phải chia hết thặng dư thành ba lĩnh vực: tiết kiệm đệm, nghỉ hưu và đầu tư.Tiết kiệm bộ đệm
Có một tài khoản bộ đệm mạnh mẽ là nền tảng của bất kỳ hộ gia đình thân thiện nào. Điều này nên được dễ dàng truy cập tiền với sự biến động ít hoặc không có, chẳng hạn như một tài khoản tiết kiệm ngân hàng đơn giản. Có một bộ đệm ngăn cản bạn không phải bán cổ phiếu hoặc tiết kiệm trong quỹ hưu trí trong trường hợp khẩn cấp, nơi có thể bị phạt và / hoặc thời điểm thị trường yếu khiến bạn phải ăn một khoản lỗ khổng lồ. Nếu bạn chưa có tài khoản bộ đệm như vậy, đơn đặt hàng đầu tiên của bạn là bắt đầu và đưa phần lớn thặng dư hàng tháng vào tài khoản đó cho đến khi bạn đạt được chi phí sinh hoạt ít nhất sáu tháng.
Là người có thu nhập cao, bạn có thể dựa vào các kế hoạch tiết kiệm hưu trí để giúp giảm gánh nặng thuế của bạn. Đây cũng là một khu vực mà độ tuổi đi vào chơi. Một người trẻ tuổi có thể được hưởng lợi từ mức tối đa 401 (k) đóng góp của mình, nhưng ông cũng có thể muốn mua một ngôi nhà và bắt đầu một gia đình trong tương lai. Trong trường hợp đó, có thể khôn ngoan để đóng góp một nửa giới hạn và sử dụng phần còn lại cho các khoản đầu tư trung hạn cho một khoản thanh toán tại nhà trong tương lai. Các tài khoản hưu trí phát triển độc đáo nhờ nhiều năm lãi suất lộn xộn.
Đầu tư
Khi tài khoản đệm được thành lập và đóng góp hàng tháng cho kế hoạch nghỉ hưu được thiết lập, đó là thời gian để đầu tư phần còn lại của thặng dư hàng tháng. Nếu bạn có mục tiêu tiết kiệm cụ thể, đầu tư phải được điều chỉnh cho phù hợp với mục đích đó.Ví dụ, đầu tư cho một kế hoạch mua nhà trong 2-3 năm nên khá thận trọng, trong khi một khoản tiết kiệm chung với tầm nhìn ít nhất 10 năm có thể được đặt vào các cổ phiếu và quỹ biến động.
Các khoản đầu tư không nhất thiết phải giới hạn trong các cổ phiếu và quỹ. Nhiều nhà đầu tư đa dạng hóa bằng cách mua lại tài sản cho thuê, kim loại quý, đồ sưu tầm và các tài sản khác tạo ra thu nhập và / hoặc đánh giá đúng giá trị theo thời gian. Sự đa dạng hóa này làm cho danh mục đầu tư ít bị ảnh hưởng bởi sự biến động của thị trường chứng khoán, nhưng hãy nhớ rằng các loại tài sản này ít thanh khoản hơn cổ phiếu và quỹ.
Ví dụ đầu tư: Độc thân, Tuổi 30
Hãy tưởng tượng rằng thu nhập hàng tháng sau thuế là 15.000 đô la, chi phí sinh hoạt hàng tháng là 5.000 đô la, một khoản tiết kiệm là 20.000 đô la và tiết kiệm cho người về hưu là $ 0.
Sáu tháng tiết kiệm trong bộ đệm là 30.000 đô la, vì vậy sẽ khôn ngoan để dành $ 1,000 tháng cho tới khi đạt được ngưỡng đó.
Mức đóng hưu trí tối đa là 18.000 đô la một năm, nhưng với độ tuổi thì có thể đóng góp $ 1.000 một tháng vào thời điểm này. Với khoản bồi thường 7% hàng năm, điều này sẽ mang lại 1 đô la. 7 triệu trứng tổ, ngay cả khi người đó không bao giờ tăng mức đóng góp.
Thu nhập dùng một lần bằng một khoản đầu tư hàng tháng trị giá 8.000 đô la cho đến khi bộ đệm đạt đến 30.000 đô la, khi đó số tiền đầu tư hàng tháng tăng lên 9.000 đô la Mỹ. Cũng lưu ý rằng lợi ích về thuế của tiết kiệm hưu trí sẽ làm tăng thu nhập dùng một lần trong những năm tiếp theo, có thể được sử dụng để tăng cường đầu tư.
Ví dụ đầu tư: Kết hôn với trẻ em, tuổi 50
Trong ví dụ này, thu nhập hàng tháng sau thuế là 17.000 đô la do khấu trừ và tín dụng cho người phụ thuộc, thế chấp, vv Chi phí sinh hoạt hàng tháng bằng $ 11,000, là $ 70, 000 và tiết kiệm cho việc nghỉ hưu có $ 300,000.
Sáu tháng tiết kiệm của bộ đệm bằng $ 66,000, có nghĩa là không cần phải điều chỉnh.
Ở tuổi 50, khoản đóng góp hưu trí tối đa tăng lên $ 24, 000 mỗi năm. Vì trứng tổ khá nhỏ nên bạn nên tận dụng các lựa chọn để tối đa hóa đóng góp và cắn ra khỏi gánh nặng thuế.
Thu nhập dùng một lần bằng một khoản đầu tư hàng tháng là $ 4,000.
Các khoản nợ
Một ngoại lệ cho các điểm ở trên là nếu bạn có rất nhiều khoản nợ "đắt" nổi bật. Các khoản nợ tiêu dùng, như khoản vay xe hơi và số dư thẻ tín dụng, thường có lãi suất cao. Các loại nợ khác, chẳng hạn như thế chấp và cho vay sinh viên, ít cấp bách hơn vì họ có nhiều điều khoản có lợi hơn. Nếu bạn mang nợ "tốn kém", hãy coi đây là ưu tiên hàng đầu để thanh toán các khoản nợ này cùng với việc xây dựng tài khoản tiết kiệm đệm của bạn.
Tôi kiếm được 50.000 đô la một năm: tôi nên đầu tư bao nhiêu?
Tìm hiểu số tiền đầu tư mỗi năm nếu thu nhập hàng năm của bạn là 50.000 đô la. Điều quan trọng là biết được điểm chuẩn cuối cùng cho mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
Mẹ tôi thừa hưởng cha IRA của bố tôi. Khi cô qua đời, tôi nhận được một đơn đăng ký tài khoản liệt kê tôi là người hưởng lợi, cũng như thông báo rằng anh trai tôi và tôi sẽ phải phân phối theo yêu cầu của mẹ tôi. Anh tôi chẳng có nơi nào tìm thấy. Tôi nên làm thế nào để
Nếu anh trai của bạn không thể tìm được, bạn có thể muốn kiểm tra với cơ quan giám sát của IRA và / hoặc cố vấn tài chính để tìm hiểu xem tài liệu kế hoạch IRA có bao gồm bất kỳ điều khoản nào cho tình huống như vậy. Ví dụ, một số tài liệu của IRA nói rằng nếu không thể tìm được người hưởng lợi thì người hưởng lợi đó sẽ được đối xử như thể anh / chị ta không phải là người thụ hưởng IRA.
Tôi muốn mua một khoảng thời gian năm năm một khoản phí bảo hiểm một năm ngay lập tức (SPIA) với tài khoản IRA của tôi. Tôi 53 tuổi. Hình phạt 10% có áp dụng được không?
Thu nhập từ SPIA IRA phải chịu hình phạt phân phối sớm trừ phi có ngoại lệ áp dụng. Như bạn biết, ngoại lệ về khoản thanh toán định kỳ (SEPP) cơ bản thường được tính bằng cách sử dụng một trong ba phương pháp bảo vệ cảng được IRS chấp thuận.