Trong thời gian làm việc, chúng tôi xây dựng phúc lợi hưu trí An Sinh Xã hội bằng cách tích lũy đủ phần tư thu nhập để đủ điều kiện. Những khoản thu nhập này được tích lũy trong việc tính lợi ích của chúng tôi. Những điều cơ bản của công thức xác định phúc lợi về hưu của chúng tôi là 35 năm thu nhập hàng đầu của chúng tôi.

Để được cụ thể hơn một chút, phúc lợi về hưu của bạn dựa trên thu nhập hàng đầu trong 420 tháng (35 năm) được lập chỉ mục hàng tháng. Thu nhập trung bình của bạn là tổng của 420 tháng được lập chỉ mục chia cho 420. Điều này chủ yếu là cách tính số tiền bảo hiểm chính của bạn, là lợi ích mà hầu hết họ sẽ nhận được nếu họ yêu cầu bồi thường ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA). Làm việc lâu hơn như thế nào có ảnh hưởng đến An sinh Xã hội? Với tư cách là cố vấn tài chính giúp khách hàng của mình lập kế hoạch tài chính cho nghỉ hưu, đây là một câu hỏi cần được xem xét và xem xét từ nhiều góc độ. (Để biết thêm chi tiết, xem: Cách điều hướng an sinh xã hội với khách hàng của bạn .)

Website Bảo hiểm Xã hội xác định tuổi nghỉ hưu là năm mà bạn bắt đầu nhận trợ cấp về hưu trí. Họ xác định tuổi nghỉ việc của bạn là độ tuổi mà bạn rời khỏi lực lượng lao động. Họ tiếp tục nói rằng độ tuổi này có thể ảnh hưởng đến số tiền trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội của bạn. Nếu một người lao động ngừng làm việc trước khi tích lũy thu nhập trong 35 năm thì số không sẽ được sử dụng cho những năm không có thu nhập và sẽ làm giảm lợi ích của bạn.

-2->

Cho đến 60 tuổi thu nhập của bạn được lập chỉ mục lên cao hơn để phản ánh tăng trưởng kinh tế và ảnh hưởng của lạm phát kể từ khi bạn bắt đầu có thu nhập. Một khi bạn đã ở tuổi 60, bất kỳ khoản thu nhập bổ sung nào sẽ được tính vào 35 năm đầu mà không có chỉ mục. Nếu thu nhập của bạn sau 60 tuổi vượt quá số tiền thu nhập được bảo hiểm, luôn luôn cao hơn số tiền thu nhập được bảo hiểm của năm trước, thì thu nhập của năm đó sẽ làm tăng số tiền bảo hiểm chính của người lao động. Bằng tiếng Anh giản dị, làm việc trong độ tuổi 60 sẽ không làm tổn hại đến lợi ích của bạn và có thể giúp tăng trưởng. (Để đọc có liên quan, xem:

Các Lời khuyên về Trì hoãn Trợ cấp An sinh Xã hội )

Tính lại lợi ích

Nếu một khách hàng tiếp tục làm việc vào những năm 60 trở lên, An Sinh Xã Hội sẽ tính lại lợi ích của họ cho mỗi năm mà họ làm việc, cho dù họ có thu được lợi ích hay không. Đối với người không có đủ 35 năm làm việc, một năm làm việc thêm có thể thay thế một năm không có thu nhập và tăng thu nhập trung bình và lợi ích của họ. Ngoài ra, điều này sẽ làm tăng lợi ích của bất kỳ ai khác có thể kiếm được lợi ích từ hồ sơ thu nhập của bạn. Điều này có thể bao gồm trẻ em phụ thuộc, vợ / chồng hoặc thậm chí cả cha mẹ của bạn.

Ảnh hưởng của thu nhập kiếm được đối với lợi ích

Đối với những khách hàng đòi quyền lợi trước tuổi nghỉ hưu toàn phần (hiện 66 đối với những người sinh trước năm 1960), bất kỳ thu nhập kiếm được trên $ 15, 720 cho năm 2016 sẽ giảm $ 1 lợi ích của họ cho mỗi $ 2 của thu nhập kiếm được vượt quá giới hạn. Trong năm mà người lao động đến FRA của họ, mức thu nhập kiếm được tăng lên đến 41 $, 880 cho năm 2016 và giảm phúc lợi là $ 1 trong phúc lợi cho mỗi $ 3 vượt quá giới hạn thu nhập kiếm được.

Các khoản thu nhập kiếm được bao gồm tiền lương, thu nhập thuần từ việc tự làm, tiền thưởng, tiền nghỉ mát và hoa hồng kiếm được, vì tất cả đều dựa trên việc làm. Thu nhập kiếm được không bao gồm thu nhập từ đầu tư, trợ cấp hưu trí, thu nhập hưu trí của chính phủ, tiền lương hưu quân sự hoặc các khoản thu nhập "không kiếm được" tương tự. Một khi họ đạt được FRA của họ không có giảm lợi ích cho thu nhập kiếm được. Trong trường hợp bất kỳ khoản trợ cấp nào bị mất do vượt quá mức thu nhập thu được, khách hàng sẽ nhận được những lợi ích này khi họ đạt được FRA của họ như là tăng lên lợi ích hàng tháng của họ. Thuế lợi tức

Nếu thu nhập của bạn từ tất cả các nguồn vượt quá ngưỡng nhất định, phúc lợi An sinh xã hội của bạn có thể phải chịu thuế thu nhập liên bang, và trong 13 bang thuế thu nhập của tiểu bang là tốt. Ở cấp liên bang, việc đánh thuế đối với các khoản trợ cấp An sinh Xã hội dựa trên "thu nhập kết hợp. "Đây được tính là thu nhập gộp được điều chỉnh của khách hàng của bạn (AGI) cộng với bất kỳ lợi ích không phải chịu thuế nào, cộng với một nửa lợi ích An Sinh Xã Hội của khách hàng của bạn. Trong trường hợp này, tất cả thu nhập kiếm được hoặc chưa sử dụng đóng góp vào việc tính tổng thu nhập.

Đối với các cá nhân có thu nhập từ 25 đến 000 đô la Mỹ, 50 phần trăm lợi ích An Sinh Xã Hội của bạn có thể phải chịu thuế liên bang thuế thu nhập. Nếu thu nhập kết hợp của bạn vượt quá $ 34,000, thì tới 85% lợi ích An Sinh Xã Hội của bạn có thể bị đánh thuế. Đối với những người nộp đơn chung có thu nhập kết hợp từ $ 32,000 đến $ 44,000, 50% lợi ích An Sinh Xã Hội của bạn có thể phải chịu thuế thu nhập liên bang. Nếu thu nhập kết hợp của bạn vượt quá $ 44, 000, thì tới 85% lợi ích An Sinh Xã Hội của bạn có thể bị đánh thuế.

Không có giới hạn độ tuổi đối với việc đánh thuế lợi ích An sinh Xã hội. Người lao động phải chịu thuế Medicare và Federal Insurance Contributions Act (FICA) đối với thu nhập kiếm được bất kể tuổi của họ. Số tiền trợ cấp An Sinh Xã Hội tối đa sẽ phải chịu thuế là 85%, bất kể mức thu nhập của bạn là bao nhiêu.

Các khía cạnh thực tiễn Về mặt thực tế, khách hàng sẽ làm việc vào những năm nghỉ hưu vì bất kỳ lý do nào bao gồm mong muốn giữ sự chủ động và tích cực. Họ cũng có thể muốn bắt đầu sự nghiệp encore hoặc họ có thể cần thu nhập. Hiểu được những tác động khác nhau của việc làm việc lâu hơn đối với lợi ích An Sinh Xã Hội của khách hàng của bạn là rất quan trọng. Các cố vấn tài chính nên đảm bảo rằng khách hàng hiểu rằng làm việc trong độ tuổi 60 không có tác động tiêu cực đến lợi ích của họ.Các nhà tư vấn tài chính nên tư vấn cho khách hàng đang làm việc và lợi dụng lợi ích của họ đối với cả những hậu quả tiềm ẩn về thuế thu nhập và các vấn đề liên quan đến thuế thu nhập khả năng giảm lợi ích từ thu nhập kiếm được quá nhiều. Họ nên làm cho những khách hàng này biết về khả năng rút đơn yêu cầu An Sinh Xã Hội của họ và nộp đơn xin lại vào ngày sau đó, chủ yếu là một khoản phụ cấp có sẵn trong 12 tháng đầu tiên kể từ khi bắt đầu quyền lợi của họ. Đối với khách hàng đã đạt đến FRA của họ, họ có quyền đình chỉ quyền lợi của họ nếu muốn. Dòng dưới

Có rất nhiều quan niệm sai lầm xung quanh tác động làm việc lâu hơn đối với phúc lợi An Sinh Xã Hội. Các cố vấn tài chính có thể giúp giáo dục khách hàng một cách hợp lý để họ có thể đưa ra các quyết định tốt hơn và đưa thông tin này vào kế hoạch nghỉ hưu. (Để biết thêm chi tiết, xem:

Thất vọng về làm việc trong thời gian nghỉ hưu

.)